意外保險》條款中的魔鬼小細節,三件事價值千萬!別再維持你的「舊意外險」保單?

你的意外險真的什麼都有賠嗎?如果不清楚保障內容,理賠可就差了上百萬..

三種範圍不一樣,理賠可以相差上千萬?

各位看倌別忽略自己權益,從104年開始意外險的條款就有部分更新,然而很多保戶可能還是維持舊的保障。

尤其是你的保險已經停售的,除非保險公司有特別提醒,否則你可能需要自己提出申請!

這次更新最大差異就是「殘廢等級」,在於「意外理賠範圍」擴大。不過其實意外險已經是「第三次」更新了。來看這張表 ↓

意外險三個變化-改圖

如果你是95年以前最舊的保單,其中保障項目很可能只有28項。

也就是今天如果發生意外,在舊的保單當中是可能完全無法獲得理賠的!

我們先來看這次104年更新後又有哪些差異,到底新增了哪些「保障項目」?另外關於條款的「用字」又做了那些調整?

一、『條款用字」的調整

下圖是95年到104年的意外險條款用字(11級75項),其中可以看到在中樞神經障害中,是採用比較模糊的定義。

意外險舊的條款比較

再來看104年之後更新的意外險條款(11級79項)

意外險新的條款比較

新的條款新增「植物人狀態或氣切呼吸器輔助…」,也就是今天要符合全殘,在依循上面又多了這兩項。

用字明確對於保險的理賠上,更能準確判定保戶是否符合理賠條件,當然對於保戶也可以減少不必要的紛爭,如果為了理賠而需要去評議中心甚至上了法院,我想是沒有人願意的。

二、本次「新增四項」

擷取

其中這次104年之後新增,影響最大的是第6-2-2的「脾臟切除」,以及第1-1-5的中樞神經部分新增「頑固神經、無礙勞動」,這二放寬我們分開說明:

✔ 「脾臟摘除」意外中常見

為什麼脾臟這麼容易被切除?因為脾臟不是主要臟器,如果今天因為車禍造成臟器出血,在可以降低手術風險前提下,醫生大多會建議摘除脾臟

然而在保險的殘廢等級當中,脾臟摘除如果維持過去舊的意外險,是一毛都沒有辦法申請到的,因此在這次意外險104年更新後,就規定新增了「脾臟摘除」該項。

✔ 神經系統「無礙勞動」

過去神經系統的理賠項目中,必須要符合「生活不能自理」,或者「需要他人扶助」才能符合理賠

也就是真正只能躺在床上,而這次新增了無礙勞動,表示即使「可以正常工作」在中樞神經有障害下,依然有機會能夠申請殘廢理賠

說到這裡,趕緊去看看自己保單中的「意外險」到底是哪一種?別讓自己繳同樣的保費,卻買到相對低的保障。

☀溫馨小總結☀

1.95年-104年期間投保的意外險,通常屬於殘廢等級「11級75項」

2.95年10月以前的舊保單意外險,則是屬於最舊的「6級28項」

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