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【沃客財富誌】川普:美國徹底實施「邊境稅」,蘋果手機將漲價45%?|美元系列#2

自從川普在1月份就任以來,就不斷鬧出風波,並且上任後就迅速簽訂了22項行政令,裡面包含:禁穆令、叫停醫改(類似台灣健保)、加快基礎建設等‥其中除了禁穆令在上週被法院駁回之外,之後要上路的「邊境稅」又最惹國際爭議?當邊境稅實施之後,將對我們造成什麼影響?

邊境稅是什麼?又會如何實施?

就目前川普想法,將對所有國家課徵20%的邊境稅,其中被點名的墨西哥為35%、中國最高將是45%的稅,這將帶來什麼影響?簡單說,假如今天我是美國人,在美國當地買支唉鳳7,價格是749美元,那麼未來邊境稅實施之後,唉鳳7在美國的訂價將會變為1,086美元,如果是你,你還會買MADE IN CHINA的蘋果手機嗎?

那如果我是蘋果公司,把唉鳳組裝線拉回美國呢?問題還是沒有解決,因為其中鏡頭可能是台灣進口、面板日本進口、晶片韓國進口等等‥難過的是這些東西再運回美國組裝((直接銷售),在邊境稅實施之後,將全面被課20%以上的稅金,因此可能導致所有產線都要回到美國生產。那有沒有可能衝擊到,這些零組件出口國的就業機會呢?

美國總統川普將對所有國家課徵最低20%的邊境稅。(圖片來源:美聯社)

提升美國就業率、促進當地GDP,所有以美國優先?

說真的,過去美國許多產業,總部雖然設在當地,然而生產險卻都是在海外,這也間接影響了美國人的就業機會,然而川普的想法非常明確,他就是希望利用邊境稅,使得美國在海外的生產線,都被迫必須回到美國當地設廠,並且提高當地的廠房投資,重新創造美國人的就業機會,從美國1月份失業率4.8%創新低,就看得出就業市場強勁。

而短期美國要提高國內基礎建設,而每當基礎建設要開始實施時,環評就必須花費非常多時間評估,導致基礎建設延宕,不過從今年1/24通過的行政令當中,川普已降低環評審批流程,規定所有聯邦、州長和行政機構的流程需縮短為30天,加速基礎建設以跟上美國企業回流的速度,加速國內整體就業數據,重新拉動美國GDP表現。

美國巨大債務,讓邊境稅不得不開徵?

不過說到底,還是以美國債務為出發點,從2008年歐巴馬上任以來,美國債務就從10.5兆美元向上直衝,一直到現在川普上任,美國債務已經直逼20兆美元大關,相當於短短8年美國債務就翻了2倍,依照現在美國10年期公債利率2.5%來說,光利息每年就要燒掉5000億美元..

其實2015年10月美國債務就已經超過上限,當時只好先將上限暫時取消,而這項措施在2017年3月15號將會失效,而今年度如果維持取消上限,那川普就必須有實際作為,最直接增加稅收來源就是「邊境稅」,依照英國金融時報預估,邊境稅實施將能讓美國近10年之間,增加超過1.2兆的稅金收入。

最後,當美國實施邊境稅後,各國組裝完成的加工品,把產品賣回美國時,將被課徵重重的邊境稅,使得商品間接漲價,讓美國人無法埋單,而這些貿易保護政策實施之後,有沒有可能讓美國逆轉貿易逆差,回到睽違半世紀之久的貿易順差國,使美元持續成為「世界最強貨幣」的代名詞!


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「法定傳染病」有哪些項目?小心發生後,你的保險沒有理賠!

(圖片來源:中時電子報|資料日期:106.02.07)

在台灣不時會聽到禽流感疫情爆發,又或者是登革熱疫情爆發的新聞,然而今天,如果我們不小心感染,保險又會怎麼判定呢?為什麼有的保單就是不賠法定傳染病?

(新聞參考:法定傳染病 9成舊保單不賠!?)

到底哪些屬於「法定傳染病」?

保險公司指的法定傳染病,就是依據衛生署所公布的法定傳染病五大類,因此我們可以先來看看,其中包含之前我們曾聽過的SARS、伊波拉病毒等等…皆屬於法定傳染病。

法定傳染病依照「致死率」和「傳染速度」來分成五個等級(疾病防治法§3條),像是禽流感就屬於第一類,其中像2003年爆發的SARS也是被歸類為第一類,24小時之內就必須盡快通報。

我有保險,但法定傳染病卻有可能不賠?

因為在87年以前,當時金管會並沒有所謂的醫療險示範條款,因此當初的保單很可能將法定傳染病列為除外不保項目,也就是保險公司是可以拒絕理賠的。

而自從87年之後醫療險示範條款,就把法定傳染包含在理賠範圍內,金管會102年也曾發文「鼓勵」保險公司自主放寬,建議適用從新從優原則(中央標準法§18條),當然保險公司還是能自行決定是否理賠。

中央標準法§18:各機關受理人民聲請許可案件適用法規時,除依其性質應適用行為時之法規外,如在處理程序終結前,據以准許之法規有變更者,適用新法規。但舊法規有利於當事人而新法規未廢除或禁止所聲請之事項者,適用舊法規。

例如像這間保險公司就依循金管會建議,將87年以前的保單放寬理賠,並同時公布在人壽的官方網站上。

平常就該做好保單「定期檢視」?

像過去這樣的舊保單所衍生的問題,當然還是建議保戶定期做好保單檢視,最好的時間點就是結婚、生子、購屋或定期每年檢視保單,因為保險是會跟著環境而更新,然而說真的..很多人不願意給業務人員檢視保單,我想是出發在要有「信任」的業務人員,如果每次檢視保單被推銷產品,那就失去保單檢視的原意了。保單檢視三大重點:

✔過去舊有保單是否有「條款缺陷」?(延伸閱讀:舊意外險的魔鬼小細節?)

✔目前「家庭責任」是否已不同過往?成立家庭、房屋貸款或有中長期計畫等等..

✔自己對於「保障內容」是否了解?

再者業務人員的責任,就是提醒客戶可能面臨的問題,今天重點不是買不買保險,而是保險是不是真的能解決你在意或擔憂的。

舉例像過去舊的意外險,針對前二年發生的「八仙燒燙傷」事件是無法理賠的,而這樣的資訊你也清楚或了解嗎?(延伸閱讀:被火燒燙傷,保險卻不理賠?)

☀貼心小總結☀

1.新的保單法定傳染病會賠,不影響理賠權益!

2.如果你是87年以前買的醫療險,請個別和保險公司確認。

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生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

我們大家都知道,懷孕生產是一件喜事,也期待能順利生下寶貝,而同時間也擔心醫療花費,而為了好的醫療品質,我們該如何把這筆費用轉嫁給保險公司呢? 繼續閱讀 生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

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意外造成「牙齒斷掉」怎麼賠?保險公司說不賠就不賠,合理嗎?

最近身邊的一些客戶,因為車禍的牙齒理賠,和保險公司鬧得沸沸揚揚,也不斷的找我們詢問。

說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶,而車禍意外造成的斷牙,有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠?今天就花3分鐘,帶你一起來瞭解!

我們今天榮幸,請來三位專業人士分別是「Mr.意外險」、「Mr.醫療險」和「Ms.強制險」,來聽看看他們三位對於「牙齒理賠」有什麼樣的見解!

1.『Mr.意外險』:意外險牙齒理賠最寬鬆?

依照金管會的人身保險商品審查應注意事項§55條,因為意外造成牙齒需要理賠,可依據每家保險公司給個限額去理賠,但是有個前提是「必須寫明於條款」中,但大部分保險公司卻都未將牙齒限額清清楚楚、明明白白地寫在條款內。

也就是說,未明定的保險公司就必須「全額理賠」%e6%84%8f%e5%a4%96%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

然而隨著醫療不斷進步,過去牙齒斷裂「牙套」是基本的治療方式,甚至有些狀況需要做到「牙橋」,也就是一次要套三顆牙齒。

這些倒還好,最有爭議就在於「植牙」,因為植牙費用亂象一顆牙5-12萬都有,雖然如此保險公司卻仍應依條款行事,不得自行以內部規定等等理由而拒賠。

2.『Mr.醫療險』:醫療險就得視情況而定?

Q1:當今天意外牙齒斷裂,其中醫療險該如何理賠?

A:「示範條款」就寫的非常清楚,意外還是「必須理賠」,但就以一次為限,因此意外造成的醫療險也必須理賠。

Q2:但今天如果是疾病造成而不是意外的話呢?

 

A:有些保險公司是可以申請,但也是有將牙齒排除在外的保險公司,所以還是得視狀況而定。例如:牙周病的必要治療,像是所謂的牙周翻瓣手術,其中的治療費用合理是可以申請的,但植牙、牙套義齒的費用不在理賠範圍中。

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不過也有公司針對意外造成以「限額理賠」,也就是說好一個牙齒5000元等等…超過的部分就要保戶自己吸收了。

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3.『Ms.強制險』:強制險最簡單,一顆一萬打死死?

Q1:車禍意外就會遇到強制險理賠,然而強制險是如何賠?

A:強制險在醫療給付,有個上限額度是20萬,而在牙齒規定上一顆牙就是「限額賠一萬」,缺損五顆以上就是「最多賠到五萬」,在不超過20萬的額度之內,自然可以和強制險申請理賠。

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最後,這邊Ian貼心提醒強制險斷牙五顆以上,其實就符合十三級殘廢

符合缺損定義斷牙超過一半以上,同時符合五顆以上的顆數,就可以和強制險再申請一筆「殘廢保險金10萬元」。

☀貼心小總結☀

1.只要意外造成牙斷,條款沒額外明定,意外、醫療險就一定要賠!

2.別再以為「商業保險」或「強制險」不賠意外牙斷囉。

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沒用健保看醫生,保險不會賠?符合這三個原則,保險公司乖乖賠!

台北陳先生因為癌症就診,醫生建議他,使用標靶可以改善病況,但病情還不到健保支付,醫生提議用自費的方式住院施打,業務員卻跟他說:「陳先生,很抱歉,因為你不是健保身分,所以我們保險不能賠給你,不好意思!」,難道沒用健保看醫生,保險就不會賠嗎?

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通常實支實付保險,就會有這樣的問題,沒用健保看醫生,保險就不該賠嗎?答案是會賠!但是你必須知道這三個原則。

1.你是不是「必要」看醫生?

也就是所謂「必要性醫療」,如果醫生專業判斷,你只要三天就可以出院,但你卻硬要多住二天,那怎麼辦?醫生莫可奈何,就會請你用自費身分重新就醫,而這樣的行為,就是非必要性醫療,當然保險也合理拒賠。

不過定義就存在模糊空間,難道醫生覺得有必要,就真的算數嗎?所以實際上做法是,了實際治療的醫師認為有「入住醫院之必要」外,同時應以有相同專業醫師於相同情形,通常會診斷具有住院之必要性者認定之,簡單說,有爭議的時候,並非以單一醫生說的為主。

(資料來源:財團法人金融評議中心)

2.你有沒有「住院」?

實支實付理賠要有二個因素,其一就是「住院」,其二就是「手術」,最少符合其中一項,才能夠啟動這項保障,有保實支實付,住院花的醫療費用,就交給保險公司賠,可以放心申請;但如果這次只有門診手術,沒有住院也可以申請,但前提是你的醫療險,要有包含門診手術理賠。(注意:部分保險公司醫療險,是不賠門診手術的。)

除了必須住院以外,住院住對間也很重要?因為醫療險都會提到,本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病 人之公、私立及醫療法人醫院,簡單講,就是你住的醫院,必須是合法有領證照的。那我怎麼知道合不合法?我們可以在衛服部醫事查詢系統,打入你目前住的醫院,就能知道是否領有合法執照了。

(資料來源:壽險公會住院醫療示範條款)

3.理賠金會不會「被打折」?

好的,如果你已符合「必要性醫療」、「有住院 (門診手術)」也選對「合法醫院」,基本上不管你是健保,或是非健保身分就醫,保險公司都必須理賠,現在問題是,保險公司應該「全額賠」還是「打折賠」?先來看這二個不同保險公司的醫療險。

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如果以非健保身分就醫,實支實付醫療都會理賠,但最大的差異就是「打折的比例」,不過打折比例也不是保險公司說了算,金管會有規定最低不得低於65%(住院醫療示範條款§8條),也就是說,即使我今天用非健保身分就醫,保險公司最少也應該以65折賠給我

就以前面陳先生的例子來說,假設這次看醫生花了100,000元,如果他有投保實支實付,額度上限是15萬元,那麼最少也可以賠到:100,000*65% = 65,000元,所以下次業務員再和你說不賠時,就要記得這三個重要原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」,別再聽業務員胡說囉!

(延伸閱讀:社保及非社保型保險,有什麼不同?)

☀貼心小總結☀

1.以非健保身分就醫,保險公司最少應以65折理賠!

2.請把握醫療險三大原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」。

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買保險之前就生病,可以不用先說嗎?「誠實告知」的重要性!

小孩剛出生時,常常會遇上健康檢查的問題,很多父母在孩子出生時,就將健檢一次做足,而檢查結果如果不正常,像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等‥這些都會影響後續投保,更尷尬的是,這些可能只是發育影響,幾個月後就回復正常。那像這些健康檢查的項目,買保險之前,到底要不要告知呢?

*部落格表格-PPT

一、未跟保險公司告知,二年內隨時被解除契約?

因為現行健保卡的連線紀錄,健檢也必須告知,經由被保險人同意,保險公司隨時都能調閱病歷,千萬不要存著僥倖心理,而基於保費公平原則,帶病投保原本不合理,保險法§64條也有明文規定:

「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以‥…或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

所以當保戶有違反告知情形,之後和申請理賠時,保險公司調閱病歷,發現過去曾有就診紀錄,但投保時隱匿不報,未超過二年時間,保險公司都可以直接解除契約,並且不退還保費。

(保險法§25條明訂不用退還保費)

保險法§25:保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時,保險人無須返還其已收受之保險費。

二、未誠實告知,投保超過二年,保險公司還是不會賠?

業務員跟我說:「只要投保超過二年,之後再請保險,保險公司就會賠,真的是這樣嗎?」答案是假的!假的!(海濤法師現身‥)千萬不要誤會,很多人有這樣的迷思,簽約當下沒有誠實告知,隱匿不報的疾病(包含併發症),未來保險公司完全不會理賠,這在保險法§127條也有規定:

「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」
所以即使超過二年,保險公司也不會賠給你,而且相關併發症也都一律拒賠。

三、誠實告知後,對投保會有什麼影響?

我也曾聽過業務員說:「小朋友出生健檢,只要有問題,保費就會變的很貴!,所以絕對不要去健檢。」事實上,健檢如果有問題,並非只是保費變貴,正常而言,保險公司會有這三種做法:
✔「批註」:對於本次已發生的疾病,以及未來可能的併發症,一律除外不賠。
✔「加費」:非正常體承保,投保以後保費增加。
✔「拒保」:拒絕承保,一定時間內無法送件。
上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時,未來健康狀況好轉,提出健檢報告,或許有機會能夠取消這些條件。

實際案例分享:

台北魏OO於105.01投保醫療險,並於105.04因為肝硬化住院,提出保險理賠,保險公司調閱醫院病歷,發現保戶於104年就有肝硬化就醫紀錄,因此提出違反告知不能理賠並解除契約,而保戶認為投保時有告知B型肝炎紀錄,而當時保險公司也有要求體檢,檢查後加費50%承保,認為不該拒賠,之後這個案例送去評議中心,最後申請人仍被解除契約(退還保費),並拒絕理賠。

因此千萬保戶們投保時,請留意健康告知內容,不要因為一時的方便,而讓自己權益損失囉!

☀貼心小總結☀

1.投保前隱瞞告知,保險公司2年內是可以解除契約的喔!

2.投保前就生病,生效那刻起,保險公司就有權利不賠(即使超過2年以上)。

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被火燒傷,你的意外險也有賠嗎!?投保前,必須知道的三件事!

提到意外險,你可能知道工作受傷、走路跌倒、車禍骨折等等都有賠‥但像最近聽到火燒事件,意外險又是怎麼賠的呢?平常意外受傷,只要醫院開診斷證明、把收據留下來,就可以領到保險金,但燒燙傷卻沒這麼單純!

再說,燒燙傷要嚴重到什麼程度,保險才會賠呢?投保前,我們民眾只要知道這三件事,就可以選對意外險,馬上帶你一起來關心。

1.保險賠的燒燙傷,是指二度、三度以上燒燙傷

擷取資料來源:陽光社福基金會兒童燙傷基金會

以深度來看,假設今天我去西X牛排吃飯,打翻湯去燙到大腿,皮膚有點紅腫,就是輕微的一度燒燙傷,接著牛排主餐上菜,服務生去弄翻熱的鐵板,直接蓋到我的手臂,出現明顯大水泡,就已符合二度燒燙傷三度就不描述,基本上全層皮膚都燒壞了,而且會合併功能障礙,甚至到四度傷到骨頭、肌肉,都已經需要截肢。

去年八仙新聞,現在都還心有餘悸,當時火勢不能撲滅,傷患基本都是二度以上燒燙傷,也有達到三度,甚至是四級的病患,後續治療都相當辛苦。

2.燒燙傷面積要達到20%以上

單單就起水泡,並不算重大燒燙傷,面積要達到20%以上,但20%是什麼樣的概念呢?

面積資料來源:陽光社福基金會兒童燙傷基金會

大人和小朋友比例不一樣,所以面積的算法也不同,但最簡單的方式,伸出你的手掌正面包含手指,整個大小就是身體面積1%,可以想像20%以上的病患,就已達到兩隻手或單腳全燒傷。但今天如果是燒到臉部,就會以功能障礙來分,不是用面積認定,例如眼睛看不到、嘴巴沒辦法進食等等。

3.特定燒燙傷優於重大燒燙傷

知道燒燙傷什麼程度會賠後,接著關心就是會賠多少?要注意每張意外險,對燒燙傷規定不一樣,因此理賠的金額也會不同,下面舉例說明讓大家更清楚。

今天小明發生燒燙傷意外,造成80%的二度燒燙傷,以100萬意外險來說,這三張的理賠就不同

✔主約意外險,理賠20萬元嚴格

✔附約意外險,理賠40萬元中間

✔產險意外險,理賠100萬元全面

最後一張特定燒燙傷*,將程度分為更細的十一項,包含只要「眼部及附屬器官」燒燙傷有賠,相對放寬許多條件。

最後,眼尖的朋友會發現黃色框框的字,這是所謂燒燙傷的等待期,有些只要醫院診斷燒燙傷馬上就賠,但也有必須存活半個月才會賠的條件

特定燒燙傷

☀貼心小總結☀

1.燒燙傷等級看什麼?「面積」以及「深度」!

2.對於孩童來說,較成人更需要「燒燙傷保障」。

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為什麼每個人都需要壽險?淺談家庭責任的重要!

這些年,面對許多的社會新聞案件,大家也開始重視壽險的重要,並開始規劃壽險保障,但很多人遇到的問題是:「應該規劃多少才夠?」、「規劃的對象是誰?」、「保障期間應該要多久?」

通常檢視保險時,我們會從四大帳戶的角度出發,而保險基石就是壽險,當一個家庭發生事情時,這筆保險金能支應我們多久?而你知道,國人投保數字是多少嗎?保發中心的資料,103年國人壽險保額是78.14萬元,這樣的數字真的足夠嗎?四大帳戶

你也常忽略壽險的重要性嗎?

如果是全家的保單規劃,醫療險、意外險很多人都知道是基本的,但最容易忽略的就是壽險,以爸爸的例子來說,優先規劃壽險的就是經濟來源者,但客戶常認為:「壽險在離開才領?應該先不用吧!」沒錯,正因為人離開才領,在其中一個經濟支柱垮下時,這筆錢不就顯得格外重要嗎?

通常25-35歲的新家庭階段,孩子多在3-6歲的學齡期間,另一半大多也是全職媽媽,經濟重擔就會落在爸爸身上,因此預算有限下,就該用定期將預算壓低,雖然這時間經濟壓力大,但只要有突發狀況,家庭也是難以承受的。💔

沒家庭的人,就不用買壽險嗎?

單身不需要壽險?這是很致命的觀念,試想今天我在路上發生車禍,送去醫院後,拖了1個月才離開,這段期間該由誰來照顧?很多時候死亡前,要花的費用才是最龐大的,而最後淪為照顧的,還是家人。因此,下面三種人都應該做好規劃:

✔主要收入來源的人(為自己保)

這裡分享一個小故事,主角是一位40歲的畫家,在漫畫界小有名氣,工作關係時常熬夜,就在一天晚上,加班完在家中閣樓,一個失足跌倒,造成嚴重的顱內出血,不到很快3天就離開了。

當時一對弟弟妹妹,大的才要上幼稚園,而媽媽是全職的家庭主婦,你說該怎麼辦?後來拿支票去給他們時,太太一直很感謝,但我想說的,應該謝謝自己,是你們願意為自己未來,做好準備。

✔影響收入來源的人(為家人保)

換個角度,如果家裡的人糖尿病,導致雙眼失明殘廢,甚至要長時間看護時,勢必會由你我來照顧,並放棄工作的收入,這時壽險就能彌補收入中斷的風險,因為壽險包含完全殘廢的保障,但真正殘廢風險,建議用殘扶險規劃更理想。

(文章請點我:長看、殘扶險分不清,怎麼選才正確?)

全殘

✔未來承擔家計的人(為自己的孩子保)

這裡指預計未來有收入的人,在孩子成長過程中,父母或許冀望孩子養育,又或是孩子想對父母盡孝。假設孩子長大後,每個月給父母2萬元的孝養金,結果一場車禍做兒子的離開了,原本每個月孝養金就此中斷,而年邁的父母也頓時失去依靠,這樣子的責任該由誰來承擔?

那壽險怎麼規劃,最理想?

壽險分成定期壽險、終身壽險和投資型保險,而定期壽險的好處是,能夠拆年期規劃,假設讓一個孩子順利長大,需要的金額是500萬,1張10年期定期壽險200萬、1張20年期定期壽險300萬,隨著孩子逐漸長大,保額也會自動調整,而且能夠真正的符合階段性規劃。

終身壽險比較特別,同樣100萬保障,定期3,000-3,700元(註1),終身可能要28,000-30,000元,就前面提到,如果孩子還小,每分錢都需要花在刀口上,終身壽險可能就不是首要考量。另外,投資型保險對於年輕人,也是理想的選擇。

(文章請點我:投資型保險不是投資,你要的是保障?)

預算

註1:20年定期壽險、以28歲男性為例。

☀貼心小總結☀

1.壽險真正的意義「不是因為有人要走,而是有人還要活下去」。

2.搭配父母的「收入開銷」,去做到適合每個家庭的「保障額度」。

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懷孕也可以買保險嗎?帶妳了解媽媽專屬的「婦嬰險」!

小恬在35歲步入人生紅地毯,結婚不到一年…就順利懷上了第一胎,她開始擔心..希望為自己規劃保險!

結果有次在月子中心的講座上,無意間和有位媽媽聊天中說到: 繼續閱讀 懷孕也可以買保險嗎?帶妳了解媽媽專屬的「婦嬰險」!

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如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇

有位年輕媽媽問到,如果和銀行有債務,那還可以買保險嗎?然而目前有的保險,在發生債務問題之後,真正發生理賠狀況時,保險公司還會賠給我嗎?有沒有可能因此而被扣押呢?這類問題比較私人,有時不方便問身邊的人,因此我們常接到類似問題,我們就先來了解,保險是否能夠被扣押。

保險金到底能不能扣押?

保險的扣押,其實是屬於財產權扣押,因為在保險解約或領滿期金、生存金時,要保人室有領取的權利,這樣的財產權不屬於強制執行法§53條所說不能扣押標的,也不像社會保險在強制執行法§122條,明列為不能扣押的標的(勞保條例§29條也有提到),所以如果今天我們欠錢,對方是可以向法院申請扣押保險的。

同時保險有所謂的「保單價值金」,每年繳保費就像存在一個帳戶裡,除了我們解除契約,保險公司會將保單剩餘的價值退還外,同時要保人也有權利將單的錢貸出來,因此保險具有財產價值,債權人對保單進行扣押時,扣押的並非是保單裡的錢,而是要保人行使這張保單的權利。

保單被扣押對「買保險的人」有何影響?

地震險-PPT

在保險被扣押之前,要先釐清我們的角色,假設今天我爸買了一張還本壽險,其中要被保險人都是老爸的名字,不過領錢的是我,也就是說我是保單的受益人,當今天我收到法院扣押命令時,未來我領到的錢,都可能直接被強制執行走,然而因為要保人是我爸,隨時可以把受益人換掉,所以其實也並不影響這張保單權益。

第二種情況,同樣上面例子來說,如果今天我是要保人,用我兒子的名字(被保險人),買了一張還本壽險,然後領錢是我兒子,當我收到法院扣押命令時,我的整張保單行使權利就會被凍結,也就是說,如果今天我想趕快換要保人,或是提前解約領回錢,是完全都不能行使的,然而孩子非債務人,因此仍可以領還本保險金。

最後,如果今天被保險人是自己本身,包含醫療險、癌症險或是重大疾病險等等‥只要發生保險事故,像罹癌、生大病或是意外等等,保險金受益人就是自己,這種狀況保險金仍會被扣押,不過因為這是屬於醫療保險金,依照強制執行法§12條,當事人還是可以跟法院提出異議。

我的保單強制被解約?這是可行的嗎?

我相信比較有Sense的業務人員,會用條款來銷售保單,然而其中保險法§123條就常常被搞錯,難道照字面上的意思來說,投資型保單就不會被扣押了嗎?我申請破產,只要受益人不是我,我的小孩還是可以繼續爽爽領嗎?

✔要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存       在。

✔投資型保險契約之投資資產,非各該投資型保險之受益人不得主        張,亦不得請求扣押或行使其他權利。

我必須再重複一次,保單在執行扣押的時候,不是扣你的保單價值金,而是你「行使這張保單的權利」,既使是投資型保單,也是會受到法院的扣押。這麼說,法院就可以隨便解約我的保險囉?實務上,法院還是多站在民眾這邊,畢竟基於保險法§54條,也提到有利被保人的角度解釋(可以參照高等法院102年度上易字第592號判決,債權人不得行使代位解約)。

最後說真的,這些法律相關知識,不是我們保戶該知道的,這些時間拿來陪伴家人,或是家庭出遊聚餐,這樣不是很理想嗎?清楚如何守護好客戶資產,以及怎麼有個安心的依靠,一直以來就是我們業務人員的責任。

Q.有人問:欠錢很可憐,生病看醫生保險還不賠我,這樣不是很不合理嗎?

確實,前面提到被保人扣押保單,醫療和殘廢保險金等都會被拿走,在法院上是有爭議的,是可以向法院上訴的,因為依照強制執行法§122條債務人生活所必需者,債權人是不可以強制執行的。

☀溫馨小叮嚀☀

1.真的有債務問題時,先確認好自己的保險身份。

2.在法理上保險是受到相對保護,而不合理事情也能向法院提出異議。強制執行法§12條

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