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【沃客財富誌】美金,到底會漲到什麼時候?美國聯準會的三個陰謀!

最近,某外商投信下了這樣的標題..

美金持續飆高,可望突破35元?

美國央行12/2宣布

將在12/15號七年來首次「升息」!

「升息」這二個字見怪不怪,從年初說到年尾

但依照美國央行的說法,這次似乎是來真的了…?

前陣子寫了這篇文章「黃金,能買嗎?你一定要知道的三件事!

收到很多朋友來信詢問,那美金呢?最近要升息了狀況如何?

今天就一起來討論FED的想法。

1.你必須知道「世界前五大貨幣」!

這二天有個很夯的新聞「人民幣正式加入SDR貨幣」

簡單介紹「特別提款權(SDR)」,它代表世界重要貨幣

被納入有美金、歐元、人民幣、日圓、英鎊

而SDR限制全世界央行

必須持有一定比率的「這一籃貨幣」

以及國與國交易也用這籃貨幣

這次調整加入人民幣,美金比重仍維持41.73%

幾乎沒有變動,地位並未受影響!

2.各國持續印鈔,美國先行逃跑?

12/3歐洲央行擴大印鈔,決議延長至2017.03

並將存款利率下調至-0.3%

世界第二大國「歐元區」持續寬鬆。

那我們再來看第三大國「中國」

中國從今年以來「六次降息、四次降準」

利率從5.6%降到4.35%,在這樣情況下

美國走出相反方向,率先喊出升息,將鞏固「美金」獨強!

3.美國陰謀論,財政及貿易赤字嚴重!

美國目前國債非常嚴重,短短六年就增加快二倍

美國國債

圖片來源:wiki

再者,美國是全世界最大進口國,意思就是

他們喜歡消費,但不喜歡生產(簡單說就是懶惰..)

而今天你是欠錢但又愛買東西的人,你會怎麼做?

讓自己手上的貨幣變得更值錢,你覺得好嗎?

所以美國開始停止印鈔加上升息

讓美金硬是維持強勢,而對於美國政府而言

美金強勢是「不得不走的一步棋」!

☀重點總結☀

✔ 美金短期仍會維持一定強勢,合理估值在31~33之間

✔ 有理財需求換美元的人,可以分批進場。

✔ 不免提醒貨幣是信心的表現,留意美債後續變化(請記得2011的美債風波)。



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我該買「重大傷病險」嗎?理賠範圍大,第一張活的保單!

這陣子收到很多朋友詢問「重大傷病險」和「重大疾病險」差異在哪裡?

如果考量心血管疾病或癌症,是不是規劃重大疾病險就足夠了呢?今天就讓我們一起來弄清這個迷思。

你知道「重大疾病」和「重大傷病」差異嗎?

至今,還是很少朋友聽過!重大傷病險是金管會在103年初的時候,開始開放保險公司銷售,初期只有三間保險公司在賣,所以民眾並不熟悉。而且老實說這和重大疾病險就差一個字,實在相當容易混淆。不過如果是說「重大傷病證明」,我相信大家就比較有聽過。

重大傷病卡模糊01

事實上,重大傷病險就是以這張證明為主要依據,我們先分成三個部分來說明

1. 保障範圍擴大:

「重大疾病險」:7+1項疾病

以前的重大疾病險,就只有包含七種疾病,分別是癌症、心肌梗塞、冠狀動脈、腦中風、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植再加上「全殘給付」,每間保險公司都一樣是7+1項,這就是傳統重大疾病的範圍。

不過要留意,隨著現在疾病項目越來越多,保險公司在銷售的商品當中,也有所謂的「特定傷病險」,特定傷病險就依各家保險公司不同,所以千萬也別和重大疾病險混淆。

「重大傷病險」:共有22大類近250項疾病

最新的重大傷病險的範圍,則包含健保局「重大傷病證明」所有項目,但排除「先天性疾病」和「職業病」不過仍有250多項,其中很多項目是過去沒有的,像是「重大創傷」、「慢性精神疾病」等‥並依照健保署重大傷病定義為主,細節請看健保局全民健康保險重大傷病範圍

2. 給付認定更簡單:

「重大疾病險」:以「診斷證明書」為依據

重大疾病申請理賠需要診斷證明書,其中比較有爭議的,像腦中風、癱瘓等項目,這類屬於「機能喪失」的疾病,必須達到「一定程度」同時症狀「固定六個月以上」,最重要在理賠上必須跟醫生溝通,請醫生開具無法自理生活或喪失工作能力等字眼,才能符合理賠,因此申請上面的步驟較為繁瑣。

另外像心肌梗塞,也需要提出多項證明,像心絞痛、射出功率等等,所以事實上在理賠時除了診斷證明書之外,還需要其他文件來判定疾病嚴重程度,而這就考驗著業務人員的專業程度。

「重大傷病險」:依健保局核發的「重大傷病證明」

新型重大傷病險就比較簡單,只要取得健保局的「重大傷病證明」,保險公司就會以這張證明理賠,申請以「取照」為標準,判定更為單純,也就表示當我們生病時,更能即時拿到這筆急救金。甚至「二個小時以內」重大傷病證明就能請領下來。

其中過去我們常聽到的癌症,從2016年開始「重大疾病險」就不一定賠的到,因為其中很多第一期癌症被修改為輕症,但「重大傷病險」卻並不影響,只要是長期治療的惡性腫瘤就符合申請條件。

3. 第一張「活」的保險

「重大疾病險」:範圍依條款固定

保險是所謂的諾成契約,居然是契約就必須照「條款內容」而定,所以長年期的契約在簽約後,保障的內容就已經固定,最常見像是繳費20年保障終身的保險,簽訂後保障範圍就某個角度來說相對就少了彈性。

「重大傷病險」:範圍隨著「重大傷病證明」增加

重大傷病險則會調整,舉例今天買保單時,健保局的重大傷病是100項,2年後健保局又增加了3項,那保障範圍就會自動增加為103項,那有人會問:「如果2年後,健保局反而少了3項呢?」不用擔心,這時保險公司還是會以100項維持不變!也就是說,重大傷病險的「保障範圍」只會增加不會減少!

現在隨著文明病越來越多,而且105.01.01後重大疾病條款又修正,過去7+1的重大疾病相對範圍是較小,相信「重大傷病險」將會成為未來的主流,如果你要規劃保單時,不妨也可以把重大傷病險列入考量之一。(延伸閱讀:2016重大疾病7大項全改版!

☀溫馨小叮嚀☀

1.重大疾病、特定傷病、重大傷病是不同的三個險種噢。

2.一般來說,保障範圍以重大傷病>重大疾病>特定傷病。

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【沃客財富誌】黃金真的見底了嗎?投資黃金,致勝關鍵三件事!

最近,收到很多朋友在LINE@詢問

到底能不能買黃金了?

從年初每盎司USD1,302 跌到這週USD1,057!

到底,底部浮現嗎?現在是不是可以進場了?

如果從4年前黃金每盎司USD1,920元來比較..

黃金跌掉了一半,腰斬..真的是太誘人了!

看來現在應該是好時點,大家都說「危機入市」

進場之前,先聽看看下面這三件事!

1.黃金的基本價值?

1978年起,美國雖然不再和黃金直接兌換

但黃金一直以來,卻維持著「準貨幣」的概念

而各國也仍有儲存黃金的習慣

全世界黃金儲備最多的就是美國

再來是德國、義大利、法國等國家

因此除了飾品、工業用途,它仍具準貨幣價值。

2.黃金已和他的好兄弟「白金、白銀」脫鉤?

如果你有在投資黃金

一定知道有件很奇怪的事

白金從今年初一路破底,甚至和黃金呈現交叉

也就是,目前黃金居然比白金還要值錢?

再來看看白銀,目前的「黃金白銀比」也來到75:1

過去「黃金白銀比」都維持在35-45之間

這只有二種狀況:

(1)不是白銀被低估

(2)就是黃金後面還有補跌空間!

3.「籌碼面」以及「技術面」凌亂

如果是投資朋友肯定會說

剛剛說的都是基本面

那我們回來看看「籌碼面」

從2013年4月黃金開始崩跌時

中國大媽從黃金1500元開始套牢

一直到這個月大媽們仍持續搶進,這導致黃金有個現象

就是沒有大戶(主力)握有黃金

多由散戶持有,因此要快速崩跌或暴漲並不容易

再從「技術面」來看跌破1152這個點

就是空頭走勢!

也就是短期就算站回支撐,也需要時間整理向上!

$重點總結$

✔ 黃金目前來看仍然是盤跌趨勢,仍會有補跌的空間。

✔ 從原物料開始起跌、到基本金屬,現在輪到貴金屬,投資朋友謹慎市場波動。

✔ 想進場朋友,建議以「定期不定額」方式進場,做好資產配置。


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【沃客財富誌】「貨貿」是要通過什麼,可以吃嗎?世界貿易地位重新洗牌!

最近新聞常常在說,貨貿要通過..要通過..

究竟「貨貿」是什麼,對台灣有什麼影響?

從2013年「ECFA」延燒到去年「太陽花學運」

再演到這禮拜「貨貿破局」的事情

他們之間有什麼關聯?

其實這三件事可以看成同一件事!

什麼意思?因為ECFA在2013年簽約的時候

就把服務貿易」、「貨品貿易」、「爭端解決」和「投資協議」包括在內了

ECFA就像一本書的目錄,他提到的是大綱

內容才又分成四個章節

就是剛說到的服貿、貨貿、爭端、投協。

當然,兩岸也擔心簽了ECFA後面沒過等於白簽

因此才推出所謂的「早收清單」

將部份沒爭議的電子零件、加工品、模具組件等等‥

先行開放試跑,整個架構就像這張圖:

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圖片來源:ECFA官方網站

不對!那ECFA過了,貨貿沒過會影響很大嗎?

這週台股的盤跌

很明顯就是受到「貨貿談判破裂」的影響

我們可以從三個方向來看

1.貨貿沒過,台灣將和中國越行越遠!

中國是台灣最大出口國,佔台灣出口貿易量40%

我們必須承認,但隨著ECFA、貨貿和服貿協議破裂

讓我們無法「出口零關稅」

也「禁止服務業輸出」等等

而「貨貿」也因為染上政治色彩,遲遲無法通過。

2.當全球盛行FTA貿易整合,台灣覆蓋率只有9%?

簡單說FTA(自由貿易協定)就是國與國私下偷偷簽訂的合約

不過想看看,如果今天台灣身邊所有的鄰居

都和中國、美國簽了FTA

但就是不讓我們加入,那會怎樣?

這件事就正在發生

像最近聽到的RCEP」和「TPP

RCEP就是15個亞洲國家和中國寫的一張紙

約定經濟上互相支援

而美國也另外和11個國家簽了一張紙

也就是所謂的TPP協定!

重點!這兩個重大協定都【沒有台灣】 …

3.貨貿破局,首當其衝台灣產業!

2014年台灣出口佔全年GDP高達7成,什麼意思?

就是說假如台灣今天賺了1塊錢

其中光把東西賣到國外,就賣了0.7塊

看得出來台灣經濟都是靠出口的

因此也容易受到貿易協定的影響。

像是面板廠、DRAM、鋼鐵產業、汽車零組件等等..

都是貨貿沒過之下的犧牲者

而在貨貿通過或加入RCEP、TPP之前

台灣出口產業只能繼續辛苦的支撐。


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保險規劃》不同的階段,怎麼做好保障規劃?四個步驟一次看懂!(107年5月更新)

大家都知道保險很重要,卻又不清楚怎麼開始規劃嗎?

當家庭狀況不同,每個階段都有相對的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼險開始規劃呢?

沒關係,一張各年齡層的投保重點,自己也能知道規劃的重點!

一秒搞懂圖06

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後,透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?提醒!重大疾病保險在105年初有做過修正,在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀:重大疾病全新改版?請點這篇)

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,容易父母親的疏忽,導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!)

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為學生騎車快,才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?)

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀:投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們,可選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生事情時,可以3~5年在家休養,或由殘扶險來做到基本的替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期(65歲以上):著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我)

☀貼心小提醒☀

(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶,年老後則為財富傳承。

(2)事實上保險還是需要透過溝通,才能規劃出最合適的保障,而這裡提供是一個大方向。

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文章更新日期:2018.05.07 (更新文章內容)

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你知道公車司機,也有專屬保險嗎?- 駕駛人責任險

很多司機朋友,或許都不知道這個資訊..

公車專屬的「駕駛人責任險」?

也是在前陣子,接觸到一些運將大哥朋友,當時候在聊天過程中,剛好說到公車的個人保障,才發現有部分的客運公司,只有幫車子投保強制險,基本的第三人險是沒有附加的,而公車司機們的工作很辛苦,很多時候為了家計,一天12小時以上的工時不在少數。前二天吃飯的時候,又剛好看到這則新聞,心有戚戚焉..

埔里台14線車禍

運將很辛苦,車禍案例也常在發生,不過很少人知道,其實司機也能幫自己買個安心保障,每個月只要1,000-1,200不等,就能做到基本100萬的保障,包含下面三個部分:

1.車對車碰撞險:司機駕駛的客運擦撞保障,就像轎車投保的車對車碰撞險(丙式),但因為公車擦撞時常發生,因此這部分通常會有自負額,假設這次公車修理花了5萬元,就要自己先付5,000元,剩下才由保險公司出,自負額不一定,依照當時投保約定為主,不過就實際理賠案例,小擦撞通常客運公司會吸收,因為如果申請理賠了,明年投保公車險時保費就會增加喔,但不一定..還是要看每間客運公司處理方式。

2.乘客體傷險:駕駛過程中造成乘客的受傷,或者是上下車的時候,在保險金額的限額內,都屬於保障的範圍,假設保險金額100萬,就會在100萬內啟動理賠,乘客體傷理賠會先用強制險賠(死亡200萬、受傷20萬),超過部分才會啟動駕駛人險的保障。

3.第三人責任險:這項是最重要的,假設開車時在路上撞到行人,或擦撞到別人車子,需要賠償的時候,就可以申請這一項,在理賠上,有時候撞到行人,會比擦撞到車子更難處理,因為出事時司機也會擔心有業務過失的刑事責任,也就是背上前科,所以保險公司是否可以在私下和解時,就理賠出來非常重要!如果繳了保費,保險公司理賠時卻東減西減,無法私下和解,最後上了法庭背上前科,才是真正得不償失。

🔵這邊提供一個理賠案例,像之前處理的一件事故,司機是在開車過程中,撞到走在斑馬線上的行人,還好沒什麼事,只有頭部些微擦傷,以及斷了一根牙齒,當時對方開口就要求30萬的精神慰問金,後來經過三個多月的私下和解,最後七成都由保險公司出,保險公司賠20萬,對方也接受和解,才不至於讓這位27歲的司機朋友,年紀輕輕就背上前科的風險。

理賠案例-01

上圖是原本預估賠償金額,下圖是最後理賠下來的金額

理賠案例

 

就這個案例來說,被撞的行人醫藥費,由客運公司投保的強制險負責,但精神賠償就沒有包含在強制險內,所以需由駕駛人險理賠,這次對方只是輕微擦傷,理賠金額就高達20萬元。最後我們服務的司機朋友說這次如果沒有保險,應該近半年的薪水都要沒了..

最後提醒一下,一般汽車第三人責任險投保對象是「從車」(延伸閱讀:還在擔心,汽車怎麼保險嗎?而公車司機的駕駛人責任險,是採用「從人」方式,因為大部分司機都是開公司的車,如果採從人的方式,就不會影響到投保的人。同時不要誤會,公車司機是可以額外自己投保的。

提醒:目前我們配合的產物公司已暫停該業務,因損率過高,建議要投保的朋友致電到各大產物公司詢問看看。(2018.05.10更新)

★溫馨小提醒

1.公車專屬保險,採用從人方式,跟著駕駛人走的。

2.每年保費約1~2萬塊,但事故發生機率高,車對車碰撞險會有自負額

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文章更新日期:2018.05.10 (暫停業務項目)

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法國恐怖攻擊,保險不會賠?旅平險投保注意事項!

這陣子恐怖攻擊頻傳,最近11月13號法國巴塔克蘭劇院等多處據點..遭到史上最重大ISIS恐怖組織攻擊,截至最新死亡人數高達137人,而出國如果真的遇到,旅平保險有賠嗎?

恐怖攻擊,被列為除外責任?

這類重大恐怖攻擊事件,難道沒有理賠嗎?我們先一起來了解,在保險部分對於恐怖攻擊是如何認定,而和你我權益影響也很大,通常「產險」和「壽險」對於恐怖攻擊的認定是不同,如下分類:

產物保險:「個人傷害險」和「旅遊平安險」皆不賠

1.【個人意外險】:

產險公司的個人意外險
恐怖攻擊條例產險公司提供的個人意外險,必須仔細去看,很可能恐怖攻擊不在理賠範圍內!

2.【旅平險】:

產險的旅遊平安險,一樣視為除外責任恐怖攻擊條例02一樣的明確指出恐怖攻擊不賠!恐怖攻擊產險部分皆列為不予賠償,投保之前更應該小心留意。

但是!但是!

如果你的產險公司有加入「傷害保險恐怖主義行為保險共保組織」,那就能獲得賠償,不過每人身故上限200萬(合計上限10億),目前台灣產險公司幾乎都有加入。

例:
如果今天小明投保產險的「個人意外險」200萬+「旅平險」500萬,結果剛好去法國,遇上這次的恐怖攻擊,而身故離開..保險就只有賠「上限200萬」!

人壽保險:「個人壽險商品」和「旅遊平安險」不一定

1.【個人壽險商品】:

一般認知的壽險商品,不會把恐怖攻擊除外恐怖攻擊05

2.【旅平險】:

但是人壽公司的旅遊平安險,恐怖攻擊一樣可能是除外責任恐怖攻擊04

所以以後投保旅平險的時候,要知道恐怖攻擊屬於特殊事件,如果真的擔心保障不足,可以用一般壽險商品來拉高個人保障!(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?

貼心懶人包

1.產險商品不管投保幾種,恐怖攻擊最高理賠200萬

2.像我們常規劃人壽公司的壽險就會依照保額正常賠

以後出國旅遊前,記得留意一下投保的內容喔~


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機車險指南》機車不是只有強制險,第三人責任險你保了嗎?(107年05月更新)

之前這篇文章「還在擔心汽車,怎麼保險嗎?」,收到很多朋友提問

其中最多人想了解的,就是「機車保險」怎麼規劃?

「機車保險」到底該怎麼買?

雖然政府規定機車要保強制險,但不只強制險就夠了!

今天就一起來看看,還有什麼是騎車前你我需要留意的。

機車保險比較單純,常見以下四種

1.【強制險】:死亡200萬/體傷20萬,每一家都是固定。

2.【第三人責任險】:依平均車禍理賠金額500萬,第三人建議300萬保額

3.【乘客險】:保障後座的人,一般機車事故發生後座會比前座嚴重,建議最低200萬保障。

4.【駕駛人傷害險】:建議200萬保額強制險沒賠駕駛人,這項是賠自摔。

保障的範圍,在之前汽車保險有更詳細的解釋,理賠內容大致相同。

↓懶人整理圖表↓「圓圈」表示有保障到的範圍簡報2

機車保險沒有汽車複雜,騎車的人也沒有限制。這邊建議大家,在台灣騎車,不要只有強制險,第三人責任險強烈建議要投保,每月保費不到100元,真的發生事情是300~500萬以上損失

在台北到處名車,尤其,機車族必須騎在車縫中,如果沒有第三人險,在擦撞名車時,財物損失就真的賠不出來了。

趕緊評估一下自己的保障,說真的,騎車其實也可以騎得很安心,你說是吧?

TheMotorcycleDiaries


★簡單總結★

1.強制險:死亡200萬/體傷20萬固定。

2.第三人責任險:死亡300萬/財損50萬。

3.乘客險:額度200萬。

4.駕駛人傷害險:建議額度200萬。(賠自摔)

更多汽車保險介紹,請點這篇》汽車保險怎麼保?三件事教你剃除不必要的保險。

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文章更新日期:107.05.21 (更新文字內容)

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你還在買「終身醫療」嗎?一段小故事,看懂實支實付重要!

哎呀!又遇到難題!今天有個客戶問我:「欸,昱彥問你唷,我們南X的阿姨,都推薦我買終身醫療險,為什麼你都沒和我提過呢?想問一下,我真的該規劃終身醫療嗎?」

我真傷透腦筋,因為這是一個非常好的問題,相信聽到終身醫療險,直覺上肯定認為繳費就二十年,可以讓我保障一輩子的醫療險,這聽起來感覺真是不錯!?我想年紀大了才容易發生病痛嘛,看來終身醫療必規劃不行了?

啾都馬ㄉㄟˇ,先等等我記得曾經有些人提過,保險就該用小保費去換大保障阿,那終身醫療有符合這個標準嗎?實際去翻保單的內容看,似乎好像不是這回事啊?那這..我是不是被騙了阿!?今天昱彥就帶你一起來了解醫療險的秘辛。

終身醫療「保障終身」好安心嗎?

我就舉個例子好了,不久前我才曾經去醫院探望一位小學同學,還記得我剛去時,他跟我說因為心臟的一些疾病,所以去壓迫到胸腔的骨頭,所以還蠻嚴重的必須住院。

結果過二天我才剛到醫院時,他就跟我說:「欸昱彥,你來的剛好!我才在想,如果你再晚點來,我就要出院了」

我當時有點傻眼,我心裡想:「你這次不是動心臟手術嗎?怎麼二三天就出院了?」,因為漏斗胸的手術,我還真的是第一次遇見

接著我朋友又說:「跟你分享喔,前二天醫生跟我說,有一個新的手術阿。三天內就可以出院,而且傷口小很快復原。所以我才動了這個手術阿,結果你看…」

我看到他的收據我差點暈倒,有一個手術費用17萬多,我後來才知道原來他是選擇「達文西手術」,由機械手臂去協助開刀,好在我這朋友當初有規劃到實支實付,不然我差點沒臉去見他XD..

拿這個朋友來說,如果今天呢,我們先假設二種狀況,一種是他只有買終身醫療險,應外一種是他有買定期醫療險(實支實付)那結果會是如何呢?,就帶你一起來瞧瞧:

方案一:終身醫療險|年繳保費20,000

終身醫療險主要理賠,是依照住院天數來理賠,住院一天就賠日額的額度,簡單說,以2萬的保費來看的話,像他這次住院三天,日額加上住院手術補貼,總共可以得到的理賠金額大約會落在7,000-10,000元之間,那這..我可能今天不會來醫院見他了。

方案二:定期醫療險|年繳保費4000~5000

定期醫療險實支實付,則是依這次看醫生花了多少雜費,就理賠多少雜費,假設額度20萬,今天花了17萬雜費,那就是17萬全賠。

嗯..所以我可以這樣說嗎?「定期醫療」實支實付其實是醫療險的基本,然而終身醫療所保障的是長期住院的風險,像是精神疾病等等可能長期住院的病症。(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?

所以聰明的各位,你應該知道之後要規劃醫療險的時候,有那些地方要留意的,講到這裡,你對終身醫療險還會有迷思嗎?

☀貼心小提醒☀

1.相信你已經有一定的認識,該怎麼規劃?請依個人狀況評估噢。

2.LINE有朋友問到「為什麼二代健保後,看醫生花的錢變多了?」,有時間補上這個專題!

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汽車保險》車體、竊盜險保什麼?有車的人必看,三張圖教你看懂汽車保險!(107年6月更新)

你有過這樣經驗嗎?買車的時候,曾經聽銷售員說:「這次買車我們給你全配之外,還送給你「汽車全險」!」

然而,說真的「汽車全險」包含什麼項目?能提供的幫助又是什麼?相信這是大家買車時的疑問,今天就帶你一起來了解完整的「汽車保險」介紹!

今天就來聊聊,怎麼減少用不到的車險?

交通部統計,全台有超過三成的汽機車集中在大台北地區,車流量龐大的情況下事故發生率也高,再說,這幾年民眾求償意識抬頭,車禍的理賠金額也年年攀高,數千萬的理賠金也時有耳聞,在這樣的環境下,有沒有買對「汽車保險」就很關鍵了!?

(新聞參考:車禍撞殘 判賠1827萬 2009/08/20)

(新聞參考:海神撞軍卡 一個洞賠150萬 2018/04/24)

以銷售員說的「汽車全險」,不外乎以下這幾個項目:

1.「車體險」:保障自己汽車撞壞時的維修費用
2.「第三人責任險」:車子以外的人受傷或別人的汽車損壞
3.「駕駛人險」:自己開車駕駛時受傷或身故時
4.「乘客險」:當車上的乘客受傷或身故時
5.「強制險」:理賠除了自己以外的人受傷
6.「失竊險」:當自己汽車遭竊時,以現金作為補償

(延伸閱讀:強制險有哪些保障內容?請點我)

汽車用圖-001

汽車保險必加的「三大關鍵保障」?

(1)第三人責任險:

第三人險非常重要,試想如果今天開車撞到車子,有可能對方開車的人受傷,然而對方汽車卻完全沒事嗎?不太可能吧!而這樣的事故發生,雖然別人受傷強制險可以理賠,但是修車的部分就必須由「第三人責任險」來提供保障,尤其是撞到昂貴名車時..

特別提醒第三人險還可以附加的險種,例如:律師訴訟、殘廢增額、酒償險和慰問金,其中一定要附加「殘廢增額險」,就像前面提到當車禍發生,嚴重到對方殘廢時,理賠金額非常驚人,當今天上了法院,我們要賠給對方是一輩子的工作收入..

(新聞影片:撞攤騎士 判賠3134萬元 2010/12/29)

(2)車體損失保險:

剛剛的第三人保險是賠別人的車子,那我們自己的車子就必須由「車體損失險」來提供保障,也就是我們常聽到的甲式、乙式。其中車體險的保費範圍很廣,從每年1-2萬的保費,到7-8萬的保費都有,因為是以車價來判定(會計算折舊),進口車保費會比國產車高,而新車又比舊車要來的高。

甲式、乙式和丙式,分別保障範圍如下:

🔵 甲式:賠「車碰車」、「車碰物」、「不明原因」

🔵 乙式:賠「車碰車」、「車碰物」 ←新車通常保乙式

🔵 丙式:賠「車碰車」←舊車適用

🔵 丁式:又稱為限額丙式,等於丙式加上一個額度,保費會比丙式便宜

其中不推薦甲式,因為台灣人使用保險情況很糟,相信有些朋友聽過「買新車,板金免費維修」的說發,這正是因為甲式車體險被不肖人士濫用的結果。

因為當車子今年申請出險(理賠)之後,明年保費就等著變貴了,就算換一家產險公司也是一樣,因為所有保險公司保費都是連線的,加上在台灣甲式的理賠率很高,導致保險公司向我們收的保費也會偏高。所以在新車投保上面,會建議如果家中是有車庫停放的,或許選擇乙式車體險就能夠符合你的需求,保費也較合理。

提醒!不管「車體險」或「竊盜險」都會折舊,隨著車齡越來越大,價值也會越來越低,當超過一定車齡後,就有調整車體險、竊盜險的必要性,因為如此每年也能省下一些保費。通常國車產車齡以5年為分界,而進口車則可以10年為基準。車險三寶

(3)超額責任險:

現在不管開車撞人或撞車,都越來越貴XD..加上超級跑車在路上隨處可見,那第三人額度有沒有可能不夠?因此,才推出所謂的超額責任險,可以把額度在往上提高。第三人體傷、財損都能拉到1,000萬,這樣的搭配方式也很理想。(PS.超額險財損、體傷合併計算)

(新聞參考:老翁腳麻 撞保時捷 估賠300萬 2013/06/25)

(新聞參考:撞死院長 求償2300萬 29K騎士苦笑 2018/05/07)

↓這就是保費計算的「投保係數」,每年重新調整↓

FUBON

最後,回應網友常問的問題,車借給朋友開有賠嗎?車體險有規定開車的人,所以借給朋友開,保險公司賠錢後會再跟你朋友討債,所以真的要借別人開,就記得加「車體險免追償」避免追償的事發生。

好,說到這裡。是不是該把你的車險保單,拿出來檢視一下了呢?

(延伸閱讀:汽機車強制險 每年不出事會降費?)


☀貼心小提醒☀

1.基本保障:強制險+第三人險+超額責任險+丙式(限額)車體險。

2.新車建議:強制險+第三人險+超額責任險+失竊險+乙式車體險;依需求+駕駛人險及乘客險。

3.關於強制險請點這》汽機車強制(任意)險 每年不出事會降費?

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文章更新日期:2018.05.05 (更新文章內容)

文章更新日期:2018.06.21 (更新文章內容)

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