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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

市場湧現「逃命潮」!遺贈稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

當醫學越來越進步,人類越活越久,相對需要被照顧的機率就越來越大了,很多疾病都會造成所謂『就算好了也不完全』,然而卻可以活著很久很久…當生活無法自理,這時候就會需要照護體系的介入,這也就是這幾年,政府一直在推行長期照護法的原因。

尤其在今年我國老年人口(65歲以上)正式超越幼年人口(14歲以下),當務之急便是讓長期照護法趕快可以推行,可能有些人會有疑問:『那怎麼不趕快推行?』 繼續閱讀 市場湧現「逃命潮」!遺贈稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

不想繼續繳保單怎麼辦?除了解約,還有這二種方法!|保險契約篇

時代在進步,資訊大爆炸的現在,保險知識已經不再是以前的只能從業務員的口中得知,取而代之的是各種搜尋引擎的崛起(谷哥好棒啊!)

然而,我們也發現一個有趣的現象,很多人在網路上找尋到很多資訊,經過分析後,都會來詢問:『我的保單好像保費太高,保障太低欸…,我只能做解約認賠嗎?』

諸如此類的詢問越來越多,其實這邊我們還是老話一句:『沒有不好的保險,關鍵是在規劃的先後順序』,什麼是規劃的先後順序呢?可以參考「二張圖」看懂保險規劃順序!

在瞭解自己的保障可以做些什麼調整之後,我們就來介紹今天的重點,到底保單除了解約之外,還有哪些其他的處理方式呢?

一、直接解約

這種方式適合剛購買保單沒幾年的時間,所付出的保費還不會太高之際,可以利用解約的方式來幫保單做調整,然而,解約會把前面所繳的保費直接化為烏有,如果有保單價值準備金的話,還可以多少領一些解約金回來,不過也是相對不划算,建議解約是放在最後一招。

我知道你們都有一個疑問,何謂保單價值準備金?

這邊就來介紹一下,保單價值準備金指的是,當今天保險公司跟我們收取保費之後,必須把一定比例的保費,先放在一個帳戶裡面,當作理賠時需要支付的金額,當今天保單裡面的價值準備金,扣除保險公司的管理費用後,餘下的金額,就是解約時可以領到的解約金。

二、減額繳清

以上我們提到的保單價值準備金,保單的第二個處理方式就是『減額繳清』,這句話白話一點來說就是『把保額減少,用現在的保單價值準備金去購買相對應的保額』

舉個栗子例子來說,假設今天我保了一個保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,請問當今天我繳到第10年的時候總共繳了多少保費呢…?

沒錯,就是10萬,然而這時候我不想繳了,跟保險公司提出減額繳清申請,會發生什麼事呢?

原本繳費20年,總繳保費20萬,換取100萬的壽險保障,現在只繳了10萬,所以相對保障來說,只剩下一半,也就是50萬,從提出申請之後開始,我不用再繳保費,然而壽險保障變為50萬元。(以上舉例只為簡單說明原理,與事實不符的部分,還請多多包涵)

三、展期保險

第三種處理方式就應該比較少人聽過了,什麼叫做展期保險呢,其實原理跟『減額繳清』類似,只不過把『購買保額』改為『購買年期』,這是什麼意思呢?

我們用一樣的例子來說明,保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,繳到第10年的時候,我提出展期保險申請…

這時候保單狀況會變為:一樣保額100萬,然而從原本終身的保障,變為從現在開始起算10年期的定期壽險(假設案例,需實際試算才能得知)。

以上三種保單不同的處理方式,可以視每個人的狀況不同,分別採取最適合的處理方式,所以,不要再以為保單只能認賠解約囉

當然,更重要的是,一開始就找專業的規劃團隊,來針對不同的狀況,量身打造專屬的保險規劃,就不會遇到處理保單的時候,您說是吧?

☀貼心小提醒☀

1.主約型終身醫療險沒有所謂保單價值準備金的喔。

2.保險規劃是長期規劃,找到最適合自己的保險,才不用煩惱怎麼處理唷。

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當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…

他說:其實事情發生得很突然,爸爸身體也都還算硬朗,沒什麼慢性疾病,就在一天吃晚餐的時候,忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了?』,隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院,不然可能連命都保不住…

他們原本就是單親家庭,身為長子的他負起白天上班,晚上照顧爸爸的責任,而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用,然而就這樣經過半年之後,弟弟覺得負擔有點大,而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧,所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。

事情發生至今已經一年多了,從他的話語當中,其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈,甚至他也承認,他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅,但是後來他還是沒辦法,畢竟是自己的老爸…

我相信同學這個案例,也是目前許多長照家庭的寫照,在長照體系不完善的情況之下,最後照顧的責任,還是落在這些失能者的家人身上。

這些事情,我們好像常常聽到或新聞也常常在報導,然而…你有沒有想過,我們現在的看似穩定的生活,其實都只是建立在一個平衡點上面,假設當有一個狀況,打破這個平衡的時候呢?

一、不得忽視的『警訊』

據統計資料指出,全台的家庭照顧者中,女性就佔了當中的75%,台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』,照顧家人時龐大的精神壓力,很多人習慣往肚子裡吞,這邊列出幾個訊號,當有這些狀況的時候,就是必須要尋求協助的時候了:

  1. 脾氣暴躁
  2. 失眠
  3. 不再與親近的人聯繫
  4. 經濟吃緊
  5. 不從事原本喜愛的休閒活動
  6. 情緒反復無常,常哭泣

其實,有個問題我們可以思考看看,照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的,一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間,就連睡覺也是斷斷續續的,如果換作是你…你真的可以勝任嗎?

我們都知道,一個需要長期照顧的家庭,若是主要照顧者擁有健康的心裡,患者才會有更良好的照顧環境,不是嗎?

二、長期照護可怕的不是『照顧』,而是『長期』…

許多人都覺得,照顧家人,天經地義,沒什麼大不了的,當有狀況發生的時候,也表示自己可以擔起照顧的責任,然而,你知道嗎…?

當需要照顧的狀況出現時,以失智症為例,天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出:一般失智症患者從發病到死亡,平均約8~10年的時間,有的甚至超過15年,我相信,如果換作是我們,這麼長期的照護,不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』,你會怎麼想…?

資料來源:蘋果日報

三、照顧人的不是『人』,而是『錢』

通常照顧病人時,常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡,有的可能還要管灌食物以及處理排泄物,這些事如果沒有受過專業訓練,或是持續練習的話,其實真的很難不弄痛或弄傷病患,所以許多人為了有更好的照顧品質,選擇花錢聘請受過訓練的看護人員,來幫忙照顧家人,也不失為一個好方法,然而…你有算過嗎?

如果照顧個10年、20年,那會是一個多麽可怕的數字啊…?

這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的,有個觀點大家可以一起來想看看,新政府上任之後,一直在推行長照制度的改革,也做了很多法令的制定,然而,今天問題並不單單只有編列預算而已。

有學者指出,台灣目前照護體系的人員,明顯不夠因應未來的老年化趨勢,簡單來說,就是目前台灣照服員的制度及薪資,都還不夠完善,以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險,而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟,讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡,這樣,我們的生活,也會更加安心,不是嗎?

☀貼心小提醒☀

1.如果你是照顧者,當身體有警訊時,請趕快尋求協助,避免憾事發生。

2.據統計,家中有人需要照顧,每個月平均花費為4.5萬。

3.長照、殘扶險可以提供轉嫁照護費用的功能。

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)

關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~)

而他離開我們的時候高齡95歲,真的是一個很難想像的年紀…(我才18呢…)他還在世的時候,身邊也有一位看護,幫忙照顧他們夫妻倆的生活,因為老太太也有失智症,這個看護一請就是好幾年,也感謝她把長輩照顧得無微不至。

就在某一天的下午,我們接到消息的時候,人已經在加護病房了,而病因是「腦溢血」,也就是我們常聽到的「腦中風」,送到醫院的時候,已經被宣告腦死,很快地他就離開我們了…我們連一點反應的機會都沒有…


PS.保險沃客版權所有

前言有點長…但主要我想跟你分享三個重點:

一、退休的時候要有錢?

我相信很多人的答案都是肯定的,所以我們才會這麼努力地工作,對吧?那如果退休的時候…錢」「有健康」,哪一個比較重要呢?

當我們談到退休這個問題,我們都同意退休要有錢,但是很多人卻忽略了「更重要的事情」…如果我們退休之後,每天都必須躺在床上(中風),或者是一個禮拜去醫院好幾天(洗腎),就算有錢,可以請外勞來照顧,但…那會是你想要的退休生活嗎?
為了退休品質,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

二、無可避免的趨勢

現在不婚族越來越多,又或者結婚後「不生」或「生得少」,導致現在台灣老年化越來越嚴重,預計在2025年會進入「超高齡社會」也就是每5人當中,就有1位是老年人,造成未來扶養老人的人口越來越少,每個人的負擔越來越重!

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當然不單單是少子化的影響,現在醫療技術越來越進步(電腦不只會煮土豆,現在還會開刀了呢…),讓大家可以越活越久,這也意味著需要照顧的時間越來越久了…

根據統計,國人辭世前需要照顧的平均時間是7.3年(男性6.4年;女性8.2年),這是衛福部的統計資料,很多人可能會想說:不會啦?哪有這麼衰?

但現在工作壓力以及食安問題等等,腦中風案例屢見不鮮,除了剛剛提到的那位長輩,我們團隊夥伴還有處理一件50歲男性的腦中風案例,他是在辦公室加班的時候,就這樣倒下來,還好辦公室有其他同事,緊急送醫後,雖然命是救回來了,但也成為植物人了…截至今年9月為止,已經在床上躺了6年7個月…試想看看,如果這件事情發生在你我的身上呢?
為了未來家人的幸福,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

三、社會保險的不足

台灣政府推行「長期照護」已經行之有年,從一開始的長照十年計畫,到現在的長期照護法(也就是長照2.0),都再再顯示長期照護的需求。(更多請點長照電子書)

Q. 規劃「長照帳戶」到底有多重要?

A. 以現行的政策來說,最嚴重最嚴重,躺在床上不能動的狀況,一個月的補助大約9,000元,不夠嚴重還請不到補助…(各位看倌覺得這夠嗎…?下圖為長期照護的實際花費)

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很多人可能會選擇請家人照顧,省下看護的費用,但產生出來的隱性問題反而更多(報導請點我),加上女權意識抬頭,新時代女性都選擇出去工作,不再把重心放在家庭,也使得家庭照護人力減少,必須選擇看護來幫忙。

後記:

長期照護已經是不得不重視的事情,許多先進國家已經在推行,並鼓勵利用「商業保險」來補強「個人長期看護帳戶」的政策,台灣起步已經算晚了…

常常有人在問我說:這種方案保費會不會很貴?

我只會這樣回答:一個月5萬跟一個月5,000,哪一個壓力比較大呢?

與其等到事情發生才在怨天尤人,不如從現在就開始準備,讓家人從此遠離長期照護的壓力。

長期看護險百百種,怎麼挑選看這邊!

☀貼心小總結☀

1.明年金管會擬定保險的預定利率做調整,保險費用漲幅約10~30%不等,提醒您提早投保。

2.金山銀山都買不到健康的身體,請現在養成運動的習慣,保險沃客健身工房,關心您的健康。

3.別等到來不及,才後悔莫及。

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「勞保年金」到底改什麼?讓你未來「繳多、領少、晚退休」!

相信大家在電視新聞、報章雜誌上面都有看到一些訊息,就是新政府上任之後,打算加快推動『年金改革』

但為什麼年金要改革呢…?簡單來說就是:入不敷出!!

因為台灣現在面臨『老年化』以及『少子化』的影響,導致繳錢的人越來越少,但是領錢的人越來越多,最後導致收支不平衡…所以年金改革勢在必行。

那年金改革改什麼?怎麼改?

今天我們先針對廣大勞工朋友,所關心的『勞保年金』做個介紹吧!(先來回顧一下前面的社會保險文章https://risk543.com/labor-insurance-02/111

勞保年金主要改革的方向有三點:

1.調高保險費率

現行規定的勞保費率為9%(含就業保險1%),改革的方向是採用漸進調漲的方式,而且把費率提高到19.5%,而且預計在民國125年時,將會達到這樣的費率…(坑爹啊這是?)

普通人可能對這個比例沒什麼港覺,這邊來舉個簡單的栗子例子好了:

✔舉例:小狐狸投保在職業工會月投保薪資為43,900。

保費計算:43,900 X 9%(保費費率) X 60%(保費自付成數) = 2,371/月 (此為普通事故保費,不含職災保費;因職業別不同、職災費率不同,在此暫不討論)

如果是19.5%會是什麼狀況呢?43,900 X 19.5% X 60% = 5,136/月

這是什麼意思?意思就是保費漲了兩倍多啊……(勞保虧損,大家要共體時艱唷…)

2.拉長『平均月投保薪資』的標準

現在要申請老年給付時,用來計算月投保薪資的標準是:『加保期間,投保薪資最高的60個月平均』。(如何計算勞保年金,可以參考這篇喔https://risk543.com/labor-insurance-4/)

未來會逐年調整至最高180個月,這樣會有什麼影響?(甚至目前草案已擬延長至15-25年)

原本只要把投保薪資拉到最高60個月,就可以領到最高金額的老年給付,未來要調高180個月才能領到最高,等於我要再多繳120個月最高投保薪資的保費,繳的保費變多了,結果領的錢卻一樣…

3.降低所得替代率

按照目前送審的改革方案,是採用分層計算所得替代率的方式,以三萬元為區隔界線,月投保薪資三萬以下替代率為1.55%,三萬以上的部分以1.3%計算,我們一樣用個例子來看看:

✔小狐狸投保薪資為43,900,投保年資為30年

現行年金計算方式:43,900 X 30 X 1.55% = 20,414/月

修正法案計算方式:(30,000 X 30 X 1.55%) + (13,900 X 30 X 1.3%) = 19,371/月

也就是說改革過後,投保薪資三萬以下的勞工捧油們是沒有影響的,然而如果你的投保薪資是超過三萬的人,每個月可以領到的錢就會變少

☀貼心小總結☀

1.在修法之前提早退休,新法案上路後,還是會被重新計算年金喔。

2.只靠勞保退休金是不夠的,建議大家善用理財工具,自己準備退休金最實在。

3.想看看...假設有個機會,可以讓退休金翻倍,而且是你辦得到的,感覺怎麼樣?

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你說保險就該買終身?立刻停止這危險的迷思!|終身醫療篇

從104年10月份開始,我們推出LINE@的生活圈之後,什麼!?你還沒加入生活圈,快點擊網站最下方的『加入好友』,咳咳…工商服務一下,話說我們在網路上,幫許多捧油解決關於保險的問題,也有人來這請我們協助檢視、調整保單,在這邊先跟所有信任我們的捧油們說聲感謝。💞

而我們在過程當中發現到,詢問度最高的就是,G客戶:「每年繳的保費好多,結果發生事情這個沒賠、那個也沒賠,該怎麼做調整?」,經過詢問之後才知道,原來規劃的幾乎都是終身醫療,光這個主約就佔大部分的保費了,也難怪保單的功能性變得這麼低…

『蝦米啊?買了保險,只賠我十分之一?』

『保險都騙人的啦!!!』

終身醫療圖例

上面個案一年保費就高達35,219,而保障內容有什麼呢?

  1. 住院一天給你1,500元。(對,沒錯,主要就這樣…=.=)
  2. 發生特定傷病(中風、癱瘓、心肌梗塞等等…),一次給付30萬元,而光這項附約,20年總繳保費竟高達20萬…?(坑爹啊這是!?)
  3. 住院一天3,000元。(這才是真正的保障型商品啊…給100個讚👍)

好,我先針對主約的部分來分析:終身醫療年繳保費22,665元,繳20年保費約為45萬,住院一天賠給我1,500元,等於我住院300天可以把保費領回來,這輩子住院超過300天,之後再領就是賺到了唷,啾咪。😘

等等!大家有沒有發現一個問題?

假設我住院300天,我只是把我存進去的錢拿回來而已,這跟我把錢放銀行,存起來當作醫藥費有什麼差別?事實上,放在銀行還會生利息欸(翻桌💢),看到終身的醫療保障,很多人就覺得可以保障一輩子欸,好棒棒。但…真的是這樣嗎?

新聞

為什麼住院天數會減少?現在醫學科技越來越進步,病人術後復原狀況良好,再加上二代健保的關係,採用同病同酬,讓病人住越久、醫院虧越多的狀況,所以住院天數才會越來越少,也就是說,現在要住到300天的機會越來越低。

再來,繳費期滿之後會發生什麼事?

本來預計繳完20年之後,可以不用擔心以後的醫療問題,結果物價上漲,自費住院一天從原本的3,000元漲到5,000元,甚至更高,這種時候保險業務員就開心了XDD。因為業務員會跟你說:「現在平均的住院日額調高了,您原本的保單內容住院一天只有給您1,500元的保障,我們現在剛好有推出一個新的終身醫療險,建議您可以再做一些加強喔(燦爛笑)。」

這個時候你會怎麼想?『X!又是一個20年…』

003

到底,終身醫療能幫助你什麼?

這邊舉一個我們團隊實際服務的案例說明,大家會更清楚知道,為什麼終身醫療不適合現在的醫療環境?

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這是我們團隊實際服務的案例,當事人這次所開的是「子宮肌瘤手術」,在醫生的手術費就花了2萬4,還有防沾黏貼片等等,高單價的醫療自費材料,總材料費花了2萬2,零零總總加一加花了將近7萬5。好,假設她只有規劃終身醫療保險,會遇到什麼樣的狀況?

🔵住院一天1,500元
患者這次住院5天,總花費7萬5
保險理賠金額=1,500*5天=7,500元

蝦米!?我花了7萬5,只賠我十分之一!?(寶寶心裡苦,但寶寶不說…)業務員無奈地跟客戶表示:「對不起,因為妳買的是終身醫療。」,試想一下,如果你每年花這麼多保費,卻換來這種狀況,你會做何感想?

不過還好,因為這位客戶當初有遇到好的業務員帶她上天堂,咳咳…是幫她規畫實支實付醫療還有手術險,所以這次總理賠金額為15萬。

這樣才是真正有用的保險,不是嗎?所以趕快把你家塵封已久的保單拿出來看一下吧,(延伸閱讀:完整醫療險該怎麼規劃?)保險不見得都是越買越多,有時候,穿不下的衣服,也該丟一丟囉。(延伸閱讀:一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..淺談醫療險

☀溫馨小叮嚀☀

1.相對於住院日額給付,更重要保障是醫院所花費項目,也就是『實支實付醫療』

2.以及保障腦中風、車禍癱瘓等等,出院後在家療養所需要的『長期看護險』。

3.不同保險,有不同功能,請找規劃師討論後再做保單處置。

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什麼,重大疾病7項全改版?2016年粉墨登場!

哈囉,大家好呀,權益報報又來囉!

今天要跟大家報告的是,從推出到現在,已經10年沒有調整過條款的『重大疾病險』。😓

過去的7項重大疾病判定裡面,只有「癌症」比較合理,所以大多被當成癌症險來做規劃,不過105.01.01修訂了條款之後,除了癌症其餘的疾病,則做了部分放寬標準定義;而且未來,重大疾病險也將分為「甲型」與「乙型」兩種,「甲型」就是過去7項重大疾病,「乙型」則包含輕、重度共11項重大疾病。

簡報1

所以我們今天來分析一下,新舊條款的差異性以及優缺點吧。

1.心肌梗塞→急性心肌梗塞

原本要符合三項,改為符合兩項即可理賠,標準看似放寬,但重度判定卻增加了『左心室功能射出分率需低於50%』的條件,簡單來說,不僅要心肌梗塞,還必須符合「心臟衰竭」程度,才符合重度理賠判定。雖然增列了輕度判定,不過要達到跟以前一樣的理賠金,反而要更嚴重才行啊…(嚴格)

2.冠狀動脈繞道手術

原本需要經『心臟內科心導管檢查』後確認才符合,因為現在醫療進步,可能會有其他替代性檢查項目,為了要避免理賠糾紛,所以移除此條件,而且不是所有患者都會有心絞痛的症狀,所以一併把這項判定移除,算是放寬標準了。(放寬)

3.腦中風→腦中風後殘障

把『腦中風』更明確的修正為『腦中風後殘障』,所以加入了肌力評估標準,把原本模糊的不能隨意識移動,改為可做水平運動,但無法抗地心引力,理賠判定更精準。這邊舉個栗子,讓大家了解什麼是肌力評估,咱們用「腳」來舉例:

0分:完全動不了。
1分:肌肉會動作,但是腳無法移動。
2分:可以做橫向移動,但是無法抬起來。←這就屬於重度了
3分:腳抬得起來,但是有額外施力(隨便放隻貓)就無法抬起。←輕度
4分:可以抵抗部分阻力(放小東西還抬得起來)
5分:正常人。

原本條款提的『機能完全喪失』,改為用肌力判定來做評估,相對理賠上較為寬鬆,而且因為有分輕重度,也提供大家可以按照自己的需求來做選擇喔。(放寬)

4.慢性腎衰竭→末期腎病變

病名從慢性腎衰竭改為末期腎病變,其實只是為了把病名更明確,因為腎臟病分成五期,而到了第五期(最末期),腎臟功能低於15%才需要洗腎;再來,把條款改成一顆腎臟衰竭就可以理賠,不過…腎要兩顆都失去功能才需要洗腎,別這樣唬弄啊,咳咳…最後,把『定期』改為『長期且規則』,避免理賠上的糾紛,整體來說,新舊差異性並不大。(維持)

5.癱瘓

跟腦中風後殘障一樣,加入了肌力評估標準(參考前面『腦中風後殘障』),讓定義更明確,其實模糊有模糊的好處就是了…XD,不過,把原本機能完全喪失,改為以關節肌力部分喪失,但是還可以動,列為輕度判定,這是相當人性化的調整(因為2分就需要別人幫忙日常生活,再不賠實在是說不過去…)。(放寬)

6.重大器官移植→重大器官移植或造血幹細胞移植

現在因為醫學進步,有很多以前需要做骨髓移植的病患,漸漸以『造血幹細胞移植』來取代,這有點像是以前捐血是捐『全血』,現在可以只捐『血小板』的感覺,只移植最重要的部分。

不過這邊有兩點要特別注意:

  1. 新條款裡面的『造血幹細胞移植』,是不含『骨髓移植』的喔,而且造血幹細胞移植還有分『自體』及『異體』,比例大概是6:4,所以大概會有4成的人沒辦法獲得理賠,後續可能會有更多理賠爭議。
  2. 不管『重大器官移植』或者『造血幹細胞移植』,都綁定了『已經接受移植』的條件,個人認為這是非常沒有人性的條款修正,都已經要花一大筆錢移植了,還不能先賠下來,這叫病人情何以堪啊…

糾竟,這兩點會不會讓新的條款,產生其他的爭議出現呢?讓我們繼續看下去…(維持)

7.癌症

其實最重要的就是這裡了,因為剛剛前面有提到,過往的重大疾病險通常是用來當作癌症保障的規劃,不過新式條款對於癌症的判定其實是變嚴格的,可能理賠率實在太高該死的頂X…,原本四項不賠變成重度有十三項不賠、輕度十項不賠。(嚴格)

簡報13

而且,原本很多第一期癌症在舊條款都會理賠,新條款卻只列入輕度的判定,這代表理賠金變少了,以保額100萬來說,現在就只能領到輕度的20萬,雖然之後如果更嚴重的話,可以理賠更多,不過一開始領到的錢差很多,這對一開始需要用錢養病的保戶,整個的心情就是超差的啊…💢

綜合以上的條款分析,我們可以知道,最重要的癌症理賠對保戶來說,相對比較不利,而同時又分重度及輕度的險種,保費勢必會再調高,不過因為現在癌症發生機率實在是頗高,建議各位看倌們,重大疾病險在未來其實還是值得擁有的一份規劃喔。


☀貼心小提醒☀

1.如果過去有重大疾病險的捧油們,盡量不要讓他失效喔。

2.現在很多保險公司都有推出「重大傷病險」,不妨可以參考看看,保障範圍又更大了唷。(延伸閱讀:你聽過「重大傷病」險?是新商品嗎?

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【社保小學堂】勞工退休還有「第二筆」退休金?|勞保系列-勞工退休 #5

看完前面的,你知道退休領多少?|勞保系列-老年給付 第2集,大家覺得一個月1、2萬塊夠用嗎?

其實勞工退休之後,還有一筆收入,就是來自於…

勞工退休金!(俗稱「勞退」)

不同於勞工保險的『老年給付』勞工退休金比較像「儲蓄帳戶」的概念,只不過是老闆幫你存的。老闆會從口袋拿出「員工薪水的6%」,當作勞工退休金給員工。

(謎之聲:最高老闆可以提繳15%,不過台灣老闆…呵呵…;謎之聲2:聽說有的老闆會以此為由,扣員工的薪水,這是違法的唷)

另外,我們也可以在最高6%的範圍裡,自行提繳退休金,而且「自行提繳」可以當作強迫儲蓄的感覺,如果錢在身邊會花掉,又存不到錢的朋友,可以考慮自行提繳唷。

另外自行提繳的金額,也可以從當年度「個人綜合所得稅」總額中扣除,也是不無小補的節稅方式。
勞保-IV勞工年滿60歲不管有沒有退休,都可以拿到這筆錢,在這次的修法當中,年資滿15年的勞工朋友,多了一個『一次領』的選擇,讓勞工朋友可以依照自己計畫來提領。

勞工退休金的報酬率怎麼算?

前面有提到,新制勞工退休金屬於「帳戶」的概念(確定提撥制),就像是拿錢給政府投資,「賺到的錢」再拿來分紅給勞工當作退休金,當然還會加上原本的本金,有點類似年金保險的感覺。

可能有朋友會問「那如果勞退基金沒有賺錢勒?」現在勞退制度,因為有保障利率,現行為「1.39%」所以不用擔心這塊。

那我們可以假設用利率1.39%來算,看看總共每個月可以領多少錢?

這個問題影響參數很多,像是「個人薪資成長率」、「政府投資報酬率」、「國民平均餘命」等等,參數實在太多.. 這邊附上試算連結給大家直接運用。

可以假設剛提的參數「都沒變動」來做舉例..

✔ 舉例:薪資42,000、年資25年、報酬率1.39%、預估平均餘命24年

用上面的連結試算,一次領大約可以領90萬左右,月領則每個月大概3,600多元。

(延伸閱讀:你認識勞工保險嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集)

☀簡單小總結☀

1.其實算一算,每個月領到的錢實在不太夠用,所以還是自己準備實在!

2.現在大多採用「新制」勞工退休金,這篇也是針對新制在分享,如果要了解舊制的可以聯絡我們喔。

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文章更新日期:2018.05.16 (更新文章排版)

你知道勞保「退休金」有三種領法嗎?勞工朋友必看!|勞保系列-老年給付 #2

勞工退休怎麼領?辛苦工作大半輩子,終於到了含飴弄孫的退休年齡

逢年過節包紅包、帶孫子們跟老伴到處遊玩、買喜歡的東西、對自己好一點…

咦?怎麼這麼多開銷?那我退休金夠嗎?

別急別急,政府對於「退休勞工」的生活費都有做好規劃,就讓我娓娓道來…

相信大家都被「勞保」「勞退」這兩個制度搞昏頭,我們先針對勞保做個介紹💡

今天先針對「勞保新制」vs「勞保舊制」來做介紹唷。

【勞工保險-老年給付】

勞保老年給付主要以「投保薪資」「年資」來做計算

勞保退休金兩種請領方式:

圖1勞保給付-

1. 一次請領老年給付

就是把錢一次領出來,可以記住一個口訣

『15年、前1後2』,什麼意思呢?

➡ 投保年資15年以下,一年記「1個基數

➡ 投保年資15年以上,一年記「2個基數

最高上限為45個基數,所以投保30年就到頂了→(15X1)+(15X2)=45

PS. 小提醒:一次金要年滿60歲才能申請喔。

但是!如果超過60歲繼續工作,則最高50個基數,1年計2個基數,咱們來舉個栗子例子

舉例: 小狐今年63歲,勞保滿20年了,投保薪資為43,900元

年資20年,所以總共 (15X1)+(5X2)= 25基數

60歲後年資3年→3X2=6基數,43,900X(25+6)= 1,360,900元(這邊有勞保局懶人試算

許願池模式(以最高來計算):

若以「最高50個基數」和「最高投保薪資」來計算,辛苦工作幾十年最高只能領 2,195,000元..

希望政府大大快點調高勞工朋友們的薪資吧!!

2. 勞保年金給付

就像我們平常領薪水,是每個月領的,一樣要年滿60歲才可以申請,而且投保年資滿15年,就可以選擇這種方式囉。計算方式有兩種:

A:平均月投保薪資*投保年資*0.775%+3,000

B:平均月投保薪資*投保年資*1.55%

這兩種計算後,會自動以「比較多」的來做給付。

✔舉例:小狸60歲退休,投保年資30年又6個月

A:43,900*(30+6/12)*0.775%+3000=13,377元/月

B:43,900*(30+6/12)*1.55%= 20,754元/月

選擇比較多的B方案,小狸每個月領20,754元的勞保年金(精彩回顧:勞保系列-淺談勞保 第1集


3.也可以「延後」或「提早」申請?

展延年金:年滿60歲,每延後一年每年增給4%,最高增給20%

減額年金:最多提早5年申請,每提早一年每年減給4%,最高減給20%

►舉例:小狸65歲退休,投保年資30年又6個月

小狸延後5年申請退休,所以再多給20%的勞保年金

A:43,900*(30+6/12)*0.775%*120%+3000= 16,052元/月

B:43,900*(30+6/12 )*1.55%*120%= 24,905元/月(附上勞保局懶人試算

(延伸閱讀:勞工還有第二筆退休金?|勞保系列-勞工退休 第5集

☀貼心小提醒☀

1.老年年金沒領到「一次金的總和」就身故,家屬可以領回「剩下沒領」部分。

2.計算投保薪資是用加保期間『最高的60個月』薪資去計算的喔。


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