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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

買了保險之後,我們還可以做什麼?-保單檢視的重要性

嗨,大家好,不曉得大家最近有沒有看世界盃足球賽呀,小弟我其實還滿瘋運動的,世足賽這麼大的運動盛事,當然也要跟風一下呀!(我絕對不會告訴大家我有買運彩…) 繼續閱讀 買了保險之後,我們還可以做什麼?-保單檢視的重要性

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

市場湧現「逃命潮」!遺產稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

當醫學越來越進步,人類越活越久,相對需要被照顧的機率就越來越大了,很多疾病都會造成所謂『就算好了也不完全』,然而卻可以活著很久很久…當生活無法自理,這時候就會需要照護體系的介入,這也就是這幾年,政府一直在推行長期照護法的原因。

尤其在今年我國老年人口(65歲以上)正式超越幼年人口(14歲以下),當務之急便是讓長期照護法趕快可以推行,可能有些人會有疑問:『那怎麼不趕快推行?』 繼續閱讀 市場湧現「逃命潮」!遺產稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

不想繼續繳保單怎麼辦?除了解約,還有這二種方法!|保險契約篇

時代在進步,資訊大爆炸的現在,保險知識已經不再是以前的只能從業務員的口中得知,取而代之的是各種搜尋引擎的崛起(谷哥好棒啊!)

然而,我們也發現一個有趣的現象,很多人在網路上找尋到很多資訊,經過分析後,都會來詢問:『我的保單好像保費太高,保障太低欸…,我只能做解約認賠嗎?』 繼續閱讀 不想繼續繳保單怎麼辦?除了解約,還有這二種方法!|保險契約篇

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當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘… 繼續閱讀 當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

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關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~) 繼續閱讀 關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

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「勞保年金」到底改什麼?讓你未來「繳多、領少、晚退休」!

相信大家在電視新聞、報章雜誌上面都有看到一些訊息,就是新政府上任之後,打算加快推動『年金改革』繼續閱讀 「勞保年金」到底改什麼?讓你未來「繳多、領少、晚退休」!

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你說保險就該買終身?立刻停止這危險的迷思!|終身醫療篇

從104年10月份開始,我們推出LINE@的生活圈之後,什麼!?你還沒加入生活圈,快點擊網站最下方的『加入好友』,咳咳…工商服務一下,話說我們在網路上,幫許多捧油解決關於保險的問題,也有人來這請我們協助檢視、調整保單,在這邊先跟所有信任我們的捧油們說聲感謝。💞

而我們在過程當中發現到,詢問度最高的就是,G客戶:「每年繳的保費好多,結果發生事情這個沒賠、那個也沒賠,該怎麼做調整?」,經過詢問之後才知道,原來規劃的幾乎都是終身醫療,光這個主約就佔大部分的保費了,也難怪保單的功能性變得這麼低…

『蝦米啊?買了保險,只賠我十分之一?』

『保險都騙人的啦!!!』

終身醫療圖例

上面個案一年保費就高達35,219,而保障內容有什麼呢?

  1. 住院一天給你1,500元。(對,沒錯,主要就這樣…=.=)
  2. 發生特定傷病(中風、癱瘓、心肌梗塞等等…),一次給付30萬元,而光這項附約,20年總繳保費竟高達20萬…?(坑爹啊這是!?)
  3. 住院一天3,000元。(這才是真正的保障型商品啊…給100個讚👍)

好,我先針對主約的部分來分析:終身醫療年繳保費22,665元,繳20年保費約為45萬,住院一天賠給我1,500元,等於我住院300天可以把保費領回來,這輩子住院超過300天,之後再領就是賺到了唷,啾咪。😘

等等!大家有沒有發現一個問題?

假設我住院300天,我只是把我存進去的錢拿回來而已,這跟我把錢放銀行,存起來當作醫藥費有什麼差別?事實上,放在銀行還會生利息欸(翻桌💢),看到終身的醫療保障,很多人就覺得可以保障一輩子欸,好棒棒。但…真的是這樣嗎?

新聞

為什麼住院天數會減少?現在醫學科技越來越進步,病人術後復原狀況良好,再加上二代健保的關係,採用同病同酬,讓病人住越久、醫院虧越多的狀況,所以住院天數才會越來越少,也就是說,現在要住到300天的機會越來越低。

再來,繳費期滿之後會發生什麼事?

本來預計繳完20年之後,可以不用擔心以後的醫療問題,結果物價上漲,自費住院一天從原本的3,000元漲到5,000元,甚至更高,這種時候保險業務員就開心了XDD。因為業務員會跟你說:「現在平均的住院日額調高了,您原本的保單內容住院一天只有給您1,500元的保障,我們現在剛好有推出一個新的終身醫療險,建議您可以再做一些加強喔(燦爛笑)。」

這個時候你會怎麼想?『X!又是一個20年…』

003

到底,終身醫療能幫助你什麼?

這邊舉一個我們團隊實際服務的案例說明,大家會更清楚知道,為什麼終身醫療不適合現在的醫療環境?

004

這是我們團隊實際服務的案例,當事人這次所開的是「子宮肌瘤手術」,在醫生的手術費就花了2萬4,還有防沾黏貼片等等,高單價的醫療自費材料,總材料費花了2萬2,零零總總加一加花了將近7萬5。好,假設她只有規劃終身醫療保險,會遇到什麼樣的狀況?

✔住院一天1,500元
患者這次住院5天,總花費7萬5
保險理賠金額=1,500*5天=7,500元

蝦米!?我花了7萬5,只賠我十分之一!?(寶寶心裡苦,但寶寶不說…)業務員無奈地跟客戶表示:「對不起,因為妳買的是終身醫療。」,試想一下,如果你每年花這麼多保費,卻換來這種狀況,你會做何感想?

不過還好,因為這位客戶當初有遇到好的業務員帶她上天堂,咳咳…是幫她規畫實支實付醫療還有手術險,所以這次總理賠金額為15萬。

這樣才是真正有用的保險,不是嗎?所以趕快把你家塵封已久的保單拿出來看一下吧,(延伸閱讀:完整醫療險該怎麼規劃?)保險不見得都是越買越多,有時候,穿不下的衣服,也該丟一丟囉。(延伸閱讀:一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..淺談醫療險)

☀溫馨小叮嚀☀

1.相對於住院日額給付,更重要保障是醫院所花費項目,也就是『實支實付醫療』

2.以及保障腦中風、車禍癱瘓等等,出院後在家療養所需要的『長期看護險』。

3.不同保險,有不同功能,請找規劃師討論後再做保單處置。

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什麼,重大疾病7項全改版?2016年粉墨登場!

哈囉,大家好呀,權益報報又來囉!

今天要跟大家報告的是,從推出到現在,已經10年沒有調整過條款的『重大疾病險』。😓

過去的7項重大疾病判定裡面,只有「癌症」比較合理,所以大多被當成癌症險來做規劃,不過105.01.01修訂了條款之後,除了癌症其餘的疾病,則做了部分放寬標準定義;而且未來,重大疾病險也將分為「甲型」與「乙型」兩種,「甲型」就是過去7項重大疾病,「乙型」則包含輕、重度共11項重大疾病。

簡報1

所以我們今天來分析一下,新舊條款的差異性以及優缺點吧。

1.心肌梗塞→急性心肌梗塞

原本要符合三項,改為符合兩項即可理賠,標準看似放寬,但重度判定卻增加了『左心室功能射出分率需低於50%』的條件,簡單來說,不僅要心肌梗塞,還必須符合「心臟衰竭」程度,才符合重度理賠判定。雖然增列了輕度判定,不過要達到跟以前一樣的理賠金,反而要更嚴重才行啊…(嚴格)

2.冠狀動脈繞道手術

原本需要經『心臟內科心導管檢查』後確認才符合,因為現在醫療進步,可能會有其他替代性檢查項目,為了要避免理賠糾紛,所以移除此條件,而且不是所有患者都會有心絞痛的症狀,所以一併把這項判定移除,算是放寬標準了。(放寬)

3.腦中風→腦中風後殘障

把『腦中風』更明確的修正為『腦中風後殘障』,所以加入了肌力評估標準,把原本模糊的不能隨意識移動,改為可做水平運動,但無法抗地心引力,理賠判定更精準。這邊舉個栗子,讓大家了解什麼是肌力評估,咱們用「腳」來舉例:

0分:完全動不了。
1分:肌肉會動作,但是腳無法移動。
2分:可以做橫向移動,但是無法抬起來。←這就屬於重度了
3分:腳抬得起來,但是有額外施力(隨便放隻貓)就無法抬起。←輕度
4分:可以抵抗部分阻力(放小東西還抬得起來)
5分:正常人。

原本條款提的『機能完全喪失』,改為用肌力判定來做評估,相對理賠上較為寬鬆,而且因為有分輕重度,也提供大家可以按照自己的需求來做選擇喔。(放寬)

4.慢性腎衰竭→末期腎病變

病名從慢性腎衰竭改為末期腎病變,其實只是為了把病名更明確,因為腎臟病分成五期,而到了第五期(最末期),腎臟功能低於15%才需要洗腎;再來,把條款改成一顆腎臟衰竭就可以理賠,不過…腎要兩顆都失去功能才需要洗腎,別這樣唬弄啊,咳咳…最後,把『定期』改為『長期且規則』,避免理賠上的糾紛,整體來說,新舊差異性並不大。(維持)

5.癱瘓

跟腦中風後殘障一樣,加入了肌力評估標準(參考前面『腦中風後殘障』),讓定義更明確,其實模糊有模糊的好處就是了…XD,不過,把原本機能完全喪失,改為以關節肌力部分喪失,但是還可以動,列為輕度判定,這是相當人性化的調整(因為2分就需要別人幫忙日常生活,再不賠實在是說不過去…)。(放寬)

6.重大器官移植→重大器官移植或造血幹細胞移植

現在因為醫學進步,有很多以前需要做骨髓移植的病患,漸漸以『造血幹細胞移植』來取代,這有點像是以前捐血是捐『全血』,現在可以只捐『血小板』的感覺,只移植最重要的部分。

不過這邊有兩點要特別注意:

  1. 新條款裡面的『造血幹細胞移植』,是不含『骨髓移植』的喔,而且造血幹細胞移植還有分『自體』及『異體』,比例大概是6:4,所以大概會有4成的人沒辦法獲得理賠,後續可能會有更多理賠爭議。
  2. 不管『重大器官移植』或者『造血幹細胞移植』,都綁定了『已經接受移植』的條件,個人認為這是非常沒有人性的條款修正,都已經要花一大筆錢移植了,還不能先賠下來,這叫病人情何以堪啊…

糾竟,這兩點會不會讓新的條款,產生其他的爭議出現呢?讓我們繼續看下去…(維持)

7.癌症

其實最重要的就是這裡了,因為剛剛前面有提到,過往的重大疾病險通常是用來當作癌症保障的規劃,不過新式條款對於癌症的判定其實是變嚴格的,可能理賠率實在太高該死的頂X…,原本四項不賠變成重度有十三項不賠、輕度十項不賠。(嚴格)

簡報13

而且,原本很多第一期癌症在舊條款都會理賠,新條款卻只列入輕度的判定,這代表理賠金變少了,以保額100萬來說,現在就只能領到輕度的20萬,雖然之後如果更嚴重的話,可以理賠更多,不過一開始領到的錢差很多,這對一開始需要用錢養病的保戶,整個的心情就是超差的啊…💢

綜合以上的條款分析,我們可以知道,最重要的癌症理賠對保戶來說,相對比較不利,而同時又分重度及輕度的險種,保費勢必會再調高,不過因為現在癌症發生機率實在是頗高,建議各位看倌們,重大疾病險在未來其實還是值得擁有的一份規劃喔。


☀貼心小提醒☀

1.如果過去有重大疾病險的捧油們,盡量不要讓他失效喔。

2.現在很多保險公司都有推出「重大傷病險」,不妨可以參考看看,保障範圍又更大了唷。(延伸閱讀:你聽過「重大傷病」險?是新商品嗎?)

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【社保小學堂】勞工退休還有「第二筆」退休金?|勞保系列-勞工退休 #5

看完前面的,你知道退休領多少?|勞保系列-老年給付 第2集,大家覺得一個月1、2萬塊夠用嗎?

其實勞工退休之後,還有一筆收入,就是來自於…

勞工退休金!(俗稱「勞退」)

不同於勞工保險的『老年給付』勞工退休金比較像「儲蓄帳戶」的概念,只不過是老闆幫你存的。老闆會從口袋拿出「員工薪水的6%」,當作勞工退休金給員工。

(謎之聲:最高老闆可以提繳15%,不過台灣老闆…呵呵…;謎之聲2:聽說有的老闆會以此為由,扣員工的薪水,這是違法的唷)

另外,我們也可以在最高6%的範圍裡,自行提繳退休金,而且「自行提繳」可以當作強迫儲蓄的感覺,如果錢在身邊會花掉,又存不到錢的朋友,可以考慮自行提繳唷。

另外自行提繳的金額,也可以從當年度「個人綜合所得稅」總額中扣除,也是不無小補的節稅方式。
勞保-IV勞工年滿60歲不管有沒有退休,都可以拿到這筆錢,在這次的修法當中,年資滿15年的勞工朋友,多了一個『一次領』的選擇,讓勞工朋友可以依照自己計畫來提領。

勞工退休金的報酬率怎麼算?

前面有提到,新制勞工退休金屬於「帳戶」的概念(確定提撥制),就像是拿錢給政府投資,「賺到的錢」再拿來分紅給勞工當作退休金,當然還會加上原本的本金,有點類似年金保險的感覺。

可能有朋友會問「那如果勞退基金沒有賺錢勒?」現在勞退制度,因為有保障利率,現行為「1.39%」所以不用擔心這塊。

那我們可以假設用利率1.39%來算,看看總共每個月可以領多少錢?

這個問題影響參數很多,像是「個人薪資成長率」、「政府投資報酬率」、「國民平均餘命」等等,參數實在太多.. 這邊附上試算連結給大家直接運用。

可以假設剛提的參數「都沒變動」來做舉例..

✔ 舉例:薪資42,000、年資25年、報酬率1.39%、預估平均餘命24年

用上面的連結試算,一次領大約可以領90萬左右,月領則每個月大概3,600多元。

(延伸閱讀:你認識勞工保險嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集)

☀簡單小總結☀

1.其實算一算,每個月領到的錢實在不太夠用,所以還是自己準備實在!

2.現在大多採用「新制」勞工退休金,這篇也是針對新制在分享,如果要了解舊制的可以聯絡我們喔。

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好友人數

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文章更新日期:2018.05.16 (更新文章排版)

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。