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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

【社保小學堂】不可思議,勞保「生病住院」都有賠?|勞保系列-傷病給付 #3

勞保強大之處就在於,勞工朋友不管受傷、生病都享有免費看醫生..

還有養病的功能,而且藏於民宅之中,隨手可得,還可以坐著它隱藏殺機

呃..不好意思,星爺梗實在有點好接,回來回來…歡迎來到勞保達人速成班

很多人買了保險,都知道出事要理賠,但常常忘記,勞保也是一毛錢沒有少繳,當然不能忽略自己的權益!

今天就和大家分享勞工保險非常重要的一環

『傷病給付』

首先,勞保分為「普通事故」以及「職業災害」兩個部分勞保-傷病給付

但傷病給付資格,在「普通事故」和「職業災害」上認定都一樣

【保險人遭遇傷害、疾病或職業病住院診療,不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自不能工作之第4日起,得請領傷病補助費。】

這邊要特別注意:

1.住院滿3天,第4天才可以申請補助,但如果是「同一事故」但「分開住院」,可以合併計算。

2.未能取得原有薪資,意思代表:

  • 生病請假,但是領薪水→不能申請。✖
  • 生病請假,但是扣薪水→可以申請。⭕
  • 生病必須請特休、輪休、補休等等→可以申請。⭕

3.「普通事故」要住院治療才可以申請,「職業災害」不論住院、門診、在家休養(合理療養期間),都可以申請喔。

「傷病給付」怎麼領錢呢?

【普通事故】

(住院前六個月平均投保薪資) X 50%/30天 ← 住院一天給半天的薪水

✔ 如果投保年資<一年,最多只給到六個月。

✔ 如果投保年資 ≧一年,最多可以發給一年。

舉例:小明投保薪資43,900,因為生病住院10天,可以領多少錢?

43,900 × 50%/ 30=731.7元 /日;731.7元 × 7天 =5,122

【職業災害】

第一年內:(住院開始日前六個月平均投保薪資) × 70%/30天 ← 每天給70%的薪水

第二年起:(住院開始日前六個月平均投保薪資) × 50%/30天 ← 每天給50%的薪水

不論年資,最多只給兩年。

勞保局也有提供大家一個很好用的試算工具,可以直接到這邊試算喔

(精彩回顧:你真的認識「勞工保險」嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集)。

「職業災害」掛號費用全減免?

補充一點,職業災害比普通事故多了「醫療給付」的保障。

如果工作不小心受傷,可以帶「勞保職災門診/住院申請書」向健保局申請,可以不用付健保部分負擔費用,還有住院30天內膳食費半價的補助。

這邊可以自己列印下來喔

➡ 勞保職業傷病門診單

➡ 勞保職業傷病住院單

(延伸閱讀:勞工退休到底領多少?|勞保系列-老年給付 第2集

☀重點總結☀

✔ 不管「工作受傷」或是「自己生病」都可以申請。

✔「職業災害」比「普通事故」多了「醫療給付」的保障,記得同時申請。

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【社保小學堂】怎麼可能!連「拇指斷裂」都可以領失能給付?|勞保系列-失能給付 #4

發生事情需要理賠,你一個會想到什麼..

很多人會說:我有哪些保險?

卻常忽略了,還有「勞保」可以申請!而這時候也沒人提醒你時,那就讓自己的權益睡著了! 所以今天我們就帶你來揭開,勞保的神秘面紗咳咳…其實勞保所保障的範圍很大,甚至比保險公司的「意外」、「殘廢」判定還要廣泛,簡單舉個例子:

小明在修車廠工作,因為機具操作不慎,左手拇指被鍊條「削去一塊」醫生為了縫合傷口,必須截掉一小段的指骨…

我們從以上案例,比較「商業保險」跟「勞工保險」差異在哪:(註:商業保險指一般保險公司商品;社會保險泛指勞保、健保、農保等等‥)

1.商業保險:

社保圖1社保圖2

上表顯示商業保險,拇指「關節」必需被切斷才能算失能

社保圖3

所以在商業保險,小明是沒辦法理賠的。好,那我們再來看看勞保(精彩回顧:你真的認識勞工保險嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集

2.勞工保險
社保圖5

只要在X光下骨頭有缺損就賠,同樣狀況,在勞保卻是可以理賠的!

所以我們可以瞭解,勞保的「給付標準」比保險公司的「殘廢程度」還要寬鬆。

社保圖6

那有些朋友會問:我有「勞保」就好啦,為什麼還要「商業保險」?

我們想看看,在65歲之後,當你符合勞保退休標準時,你會選擇「退休」還是「繼續」工作?

大部分人都會選擇退休,但是當申請退休金(老年給付)勞保就會被退保了,因此對於老年生活可能引發的疾病或意外失能,就完全沒有保障,此時就只能依靠商業保險,來保障老年的生活囉。(延伸閱讀:勞保不是工作受傷也有賠?|勞保系列-傷病給付 第3集

溫馨小提醒

1.勞保保障範圍大,所以當「意外疾病」發生時,別忘記申請勞保哦

2.商業保險的「意外險」跟「殘扶險」可以保障老年,但身體健康時就該準備了。


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勞工保險到底有哪「五大給付」呢?|勞保系列-淺談勞保 #1

勞保投保超過1,000萬人,但是你知道..

究竟「勞保」有什麼樣的保障?

今天就一起來聊聊「勞工保險」!

勞工保險保障範圍分成「普通事故」和「職業災害」

勞保01

只要你想得到的保障都有,今天就針對能給付】來討論

【失能給付】分為:「失能年金」以及「失能一次金」兩種給付方式

不論,疾病、意外和職業災害導致的失能,都可以申請喔。

要符合哪些狀況才可以申請呢?

其實只要符合勞保局失能給付標準就可以申請了(廢話…)

咳咳…這邊幫大家整理了一個表格:勞保02

特別注意,這裡像「中風」或是「頭部創傷」等等,需「持續治療」的傷病,判定原則上是「手術或治療六個月後」給付,也就是說,從「就診」到「確診」必須要間隔六個月的時間,甚至有些精神疾病還必須2年以上。

然而像是「四肢」、「臟腹部器官」切除,因為我們不是蜥蜴不太可能會再長出來,所以只要醫生開立「診斷證明書」就可以立即申請給付,這個也就是我們所說的「器質性失能」,在勞保失能判定上是以發生日為申請標準。

那真的殘廢了,可以怎麼領呢?

1.失能年金:

✔ 平均月投保薪資 X 加入勞保年資 X 1.55%  ←  每月給付

舉例:小明投保薪資43,900元,投保勞保20年,所以小明每個月可以拿到 43,900 X 20(年) X 1.55% = 13,609元的失能年金,領到人離開為止。然而如果是工作期間造成的(職災)加發20個月的「職業傷病失能補償一次金」。

2.失能一次金:

✔ 平均月投保薪資/30 X 給付天數 ← 一次領回(職災再乘1.5倍)

關於給付天數可以參考失能給付標準,或者可以利用失能給付試算網站來計算。這邊提醒,如果申請「失能給付」的項目是所謂「喪失工作能力」,要留意的是勞保就會因此被退保,效力終止後老年給付就無法領取,所以千萬小心。

好,我再繼續講下去,你可能會按上一頁了,今天就先跟大家分享這些,期待後續的系列文章囉。

(延伸閱讀:勞工保險之「失能給付篇」!|勞保系列-失能給付 第4集


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衣服穿不下就要換,那保險呢?5個法則讓你了解保險「真正意義」!

每次去逛街的時候都記得要換季..該買些新衣服來穿穿,太小太舊就要換,那保單呢?

你買了保險之後,也記得保了什麼嗎?

有需要的時候才發現這個沒有買、那個沒有賠…而保險每年都要繳費,千萬不要讓自己的權益睡著,不妨趁這個時候把保單拿出來看看。📖但為何要定期檢視呢?

1.時常複習自己有哪些保障

我常問身邊朋友一句話「你買的保險有哪些保障?」,大多數回答:就…買了醫療險、意外險之類的吧!像保險這種東西,大部份都是買了就忘記內容(我連昨天吃了什麼也不太記得..何況保單),接著我就問:那你知道你的醫療險住院一天多少錢?開刀動手術賠多少?

如果你不知道的話,很正常,不過,就表示你該把保單拿出來複習了。

2.保險不該是越買越多,有些情況,不適任也得淘汰

二代健保上路後,整個醫療生態改變,關於二代健保可以看這篇。住院天數下降、自費項目越來越多的情況下,應該調整住院日額的額度,用來規劃實支實付,這樣才可以更符合現在的醫療環境。💉

3.人情保單也得兼顧需求

大家應該有被推銷人情保單的經驗,但基於朋友一場,也應該給朋友捧場,不過,相信你出門也不會穿兩條褲子吧?就像保險,在缺口還沒有補齊的情況下,應該盡量避免保險內容重複購買,所以人情保單也不該讓保障重複出現。💡

4.家庭責任改變,保障不用跟著變嗎?

成家立業,養兒育女之後,不再是一個人過日子,得兼顧如果哪天我沒有回家的時候,最親愛的家人、小孩是否有足夠的錢可以度過這個難關。如果這個時候沒有把保單拿出來做調整,也是變相拿家人的幸福來當賭局上的籌碼,不是嗎?

5.避免理賠糾紛

假設換工作,職業等級變了,卻沒有通知保險公司,如果這時候要申請理賠,就會產生理賠糾紛。相信你也不會希望遇到這種事情,理賠已經很辛苦了,還得跟保險公司爭吵,我想你也不想這麼累。看完以上幾點,你還記得你的保障內容嗎?

看不懂也沒關係,我們也有提供服務,可以給你完整的建議。👏


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定期險?終身險?哪種保險適合我呢?

小編最近幫朋友規畫一張保單,朋友一直強調,他要「繳費20年、保障終身」的終身醫療..?

相信,很多人都有「終身險」比較好的迷思..

所以這裡釐清一下,關於「終身」和「定期」的差別:

1.「保費」差很大

終身險因為要保障你一輩子,所以在計算保費上面,危險保費成本會比定期險要來的高很多。因此終身險在設計上,總繳保費,會比定期險還要來的高。

2.「保障範圍」也差很大

相信很多人買保險只有比較價錢,卻沒有注意到保障內容是什麼,只知道買了醫療險、意外險等等‥但是真正的保障範圍卻不清楚(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?),就拿醫療險來比較,終身醫療險很多只有保障住院的日額給付,但是定期醫療險卻涵蓋了醫療雜費實支實付、手術後的療養金等等重要的風險轉嫁。

3.「階段性」的需求

每個人不同階段,背負的責任不一樣,結婚前你可能想,如果自己先走了,該留多少錢給父母才夠?不過等到我們結婚生子之後(延伸閱讀:一次看懂,不同年齡買不同保險!),你可能會想:如果我走了,小孩有足夠的錢可以長大嗎?

這種時候就適合用保費便宜,保障高的定期險來做補強

綜合以上3點,並不是說終身險不好,而是我們應該評估一下,我們現在最需要的保障是什麼?

有沒有足夠的能力來規劃?畢竟保險買對很重要,買的有壓力就沒有必要了!


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沒錢,不能買保險?那你要知道「達文西手術」是什麼!

很多年輕人領22K,連天下雜誌也說台灣薪水倒退15年,很多朋友都覺得:薪水拿來維持生活都不夠了,怎麼有閒錢買保險?

過生活都不夠,還要花錢買保險?

當然,在現今的環境之下,薪貧族越來越多,很多人排斥保險,有絕大部分也是因為預算。

台灣薪資倒退15年沒成長

不過我們換個角度來看看,假設今天小明是月薪3萬的行政助理,不小心在路上發生了一場車禍,導致鎖骨骨折(其實這是真實案例…),住院三天加上鋼釘的錢,這次就花了他4萬5多塊醫藥費,如果換作我們,有辦法承受二個月沒辦法工作,還要負擔一筆醫藥費的風險嗎?

可能3.4萬,對很多人來說是小錢,那假設今天是15萬呢?小編有個同事,上禮拜去開了一個切除子宮肌瘤的手術,他用現在最新科技的「達文西手術」,簡單來說就是用機器手臂幫你開刀,比起人工開刀更為精準,但這次手術就花了她將近15萬的手術費+雜費…

風險規劃:遭受重大風險的時候,可以幫助我們度過難關

保險真的不用買多,富比士雜誌提出,黃金比例配置,我們只要用薪水的1/10來做規劃就夠了(常聽到的雙十原則)。預算不夠,就選擇定期險方式來規劃(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?,會比終身險來的經濟實惠!

規劃重要的三保險:壽險、意外險、實支實付

買到這三種保險,就可以幫你COVER很多風險造成的負擔,不過還是要提醒各位朋友,保險必須在我們身體還健康的時候,就要提早做好規劃,才能在危急的時候幫助到我們


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你知道「殘扶險」和「意外險」的差別嗎?

你身邊一定有朋友這樣問過,我有意外險,就有殘廢保障?為什麼還要買殘扶(廢)險?

到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣?

一般來說,意外險的範圍不僅只有意外身故,包含意外造成的殘廢,也會按比例做理賠給付,參考下圖:

殘廢給付比例

等等…是不是看到了什麼亮點

前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼?

如果不是外力造成的殘廢,意外險不會理賠。或許有人會認為,殘廢不就是外力造成的嗎?當然,意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。(天佑法國…)

但是還有一種情況:「疾病造成的殘廢」

舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢,而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友,小時候生病脾臟摘除,這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級,而且疾病導致殘廢的比率超過50%!

2014年身心障礙致殘原因表:2014年-身心障礙者致殘原因

殘扶險和意外險差異,可以簡單分為二點:

🔵【保障範圍】:殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢

意外險的殘廢保險金只針對「意外」,而殘扶險殘廢保險金,不論「疾病」「意外」都賠,因此針對殘廢項目,殘扶險所涵蓋的範圍較廣。

🔵【給付方式】:殘扶險為每月(年)給付,較符合照顧需求

意外險給付殘廢保險金,為一次性給付,舉例保額100萬,發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點,殘扶險每月給付更能安心養病,並將錢用在更好的照顧品質上,比一次領回大筆錢安心,就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..

所以,以後不要再把「殘扶險」「意外險」搞混了喔~

★溫馨小總結★

殘扶險:從長期照護角度出發,月(年)給付方式,關愛自己。

意外險:從家庭責任角度出發,一次性給付,把愛留給家人。


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「二代健保」看醫生越來越貴?你不得不知的醫療黑幕!

就像以前去看醫生的時候,常常有人會說:

「保險住院一天可以賠多少錢?」,不過現在也是嗎..?

先帶你重新來認識「二代健保」?

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現在是不是比較常聽到:「我這次開刀住院,花了多少錢(雜費),保險幫我賠出來欸!」

「雜費」其實就是醫療險「實支實付」的保障範圍。過去規劃醫療險都是著重住院天數的保障日額拉高,可以住比較高級的單人病房,可以舒服的養病,然而二代健保之後,醫療生態大洗牌以前把住院日額拉高方式已經不太可行取而代之是實支實付的規劃。(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?about_04_c

你清楚一代和二代健保的差別嗎?

為什麼醫療生態會改變?自從DRGs上路以後就依「病名」給醫院補助,同樣病健保給的錢都一樣,而如果病人因為疾病衍生其他併發症呢?健保還是給一樣的錢…那難道醫院自己虧錢吸收嗎?這邊簡單跟大家做個說明。

在一代健保的時候,醫院會讓病人在醫院多住幾天舉例以前車禍打鋼釘,可以在醫院住一個月,而住院越多天,醫院跟健保局請的錢也會越多,所以過去才會著重「住院日額保障」,但…二代健保上路後,採用同病同酬(包裹式給付),變成一個固定的數字。

打個比方,一個20歲的年輕人和80歲的老人,都做割盲腸的手術,你覺得誰會花比較多錢?答對了!!年紀比較大的老人,因為對健保來說都叫「割盲腸」,不管老人還是年輕人,醫院拿到的錢就是一樣!導致年紀大的人醫院沒有意願去接受病人,演變成新聞常看到的醫療人球

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醫院也畢竟也是營利事業,因此就想到一個方法,引進先進的醫療設備和高級耗材,讓病人採用自費的方式,當然對我們而言,有錢就可以享受更好的醫療品質。像心肌梗塞常用的血管支架,很多人會選擇自費,因為再阻塞的機率較低,然而一支就要自費7~9萬,扣除健保後,民眾還要花5~7萬元..

不換可以,但醫生跟你說:「健保的也可以..但是很容易塞住..到時胸前要再剖一刀..你會願意嗎..?」。因此不要再一昧拉高自己的住院日額了喔,以免權益受損。(延伸閱讀:一位爺爺教會孫子醫療險的重要性..

☀貼心小總結☀

1.二代健保導致自費項目變多、住院天數減少。

2.個人優先規劃實支實付醫療險。

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快速老化的台灣社會?10年後的大災難-銀色海嘯

如果你去過日本,你一定看過日本街道上

4、5個路人就有1位是老人的情況,回頭看看台灣,其實我們也漸漸跟上..💦

即將面臨的大災難..銀色海嘯..?


退休前有三個帳戶一定要準備!

第一個退休金帳戶用來吃喝玩樂、享受生活專用;第二是看醫生的時候,需要醫療帳戶,現在因為老年少子化,國人又多了一個長照帳戶

這三個帳戶你也開始準備了嗎?

政府(衛服部)統計過2025年,我們家中每3個人就要負責照顧1位老人,平均每家只有0.4個照顧人力,所以年老的時候,要靠誰來照顧呢?

這是台灣目前的情況:

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✓ 民眾60歲以後,有一半以上時間,身體是不健康的情況。

✓ 65歲以上的老人當中,每6個人就有1人因為年紀大或疾病、意外等等...失去照顧自己的能力。

✓ 70歲以上的醫療費用是30歲的5倍之多,而需要長期照護的費用比一般人多出8.6倍,必須準備的總共費用是600萬元以上。

長期照護已經慢慢靠近,而需要照顧的不是只有老人

根據衛服部調查:

5個需要長期照護的人,就有1個人是44歲以下的年輕族群,越年輕被照顧,照顧時間越長,平均時數7.3年以上!


有個好消息是,台灣的『長照雙法』即將啟動(正在立法院審議中)

但我們可以享有哪些保障權益呢?

現在確定的是,政府的長照不會是吃到飽,而是滿足基本需求

長期照護仍會是國人風險規劃中的最後一塊拼圖。


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長照法通過,政府沒告訴你的三件事?長期照顧保險法

最近很多朋友問,到底長期照顧保險法是什麼?

為什麼藍綠一直討論這個議題..跟我們又有什麼關係?

到底長照法是什麼?

試著從三個角度切入「政府長照政策」、「發生時的費用」、「該如何準備」?就像許多知名人士也提早自己規劃,而他們又是如何準備?而當養兒防老觀念不再可行時..還能靠子女養育嗎?

最重要的是,我們下一代,會是未來,因為長照消失在職場上的人嗎?

看看長照系列報導怎麼說?

(PS.記得訂閱電子報才能收到完整的三天內容)

「到底長照是什麼?」系列專題


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