癌症險怎麼買?三件事情做好癌症保障! – 女性乳癌案例

前陣子去拜訪一位高中同學,在聊天中才知道,他的女朋友剛動完乳房切除手術,我當下聽了覺得很驚訝,記得前年看到她的時候,她還是很正常的狀況;事實上乳癌年齡下降的速度,讓人感到不可思議,這張是全民健康基金會的資料。
乳癌年輕化01

不久前,處理一件乳癌的理賠,一位54歲的媽媽,HER-2呈現陽性反應,這是乳癌患者中最容易移轉的因子,也是最糟的情況,當時陪她等待開刀的3個禮拜中,腫瘤居然從1.2長到1.8公分,差點就達到二期乳癌,還好她在健檢中就提早發現治療。(新聞參考:驚!每50分鐘有1人罹患乳癌 新北居冠

當時醫生給他二個選擇,第一個是用重化療施打小紅莓和紫杉醇,這健保有給付,但副作用真的很嚇人,掉髮很正常,包含食慾不振、嘔吐、頭暈等,小紅莓真的是乳癌患者的惡夢..而且醫生最後還提醒,重化療復發機率是10-20%,而標靶藥物的復發機率只有5-9%,當然她只能選擇標靶藥物,雖然91年標靶就納入健保(賀癌平),但要到三、四期健保才會付,如果是初期乳癌要自費,一劑就要6.5萬,依照她的狀況三個禮拜打一次,就總共要打8針,半年下來就要50-60萬的花費..💢

診斷證明書01

還好她有最重要的「實支實付」醫療險,在這次治療初期的手術、材料費,保險公司就賠了快10萬元,可惜的是她實支實付是87年前買的,當時要出院90天額度才會重新計算,但是賀癌平1針就快用滿額度了,也就是說整個療程下來只能賠到2劑,將近還有40萬要自己出,不過她另外還有買重大疾病險,當下就先理賠50萬,至少這40萬的金額是不用擔心了。

癌症越來越常見,但隨著醫療進步,治癒成功的例子也很多(新聞參考:乳癌新突破!新標靶藥物併用 ),不過就是要自己多掏一點腰包,因此我們規劃癌症保障時,應該優先持續性治療及一次性的保障。而金管會在今年1/1號修改重大疾病條款,將癌症分為輕度和重度,就以這次54歲1期乳癌來說,依現在的重大疾病判定,50萬的保障是會先賠2.5萬,因為1期乳癌是輕症,而若持續惡化將會給付50萬。(相關文章:2016重大疾病 7大項全改版!)

癌症保險

1.擔心癌症的問題,該怎麼保?

🔵單筆給付的癌症險(標靶藥物):

105年之後重大疾病險要留意,項常見的1期乳癌、1期子宮頸癌、1期大腸直腸癌等‥是屬於在輕症,這幾種癌症應該聽過?都是常見癌症,也是國人十大癌症候選名單,不過理賠時要留意金額,以60萬保額來說則是先賠3萬,當持續惡化才會給付整筆60萬。規劃時仍可選擇不分輕重症的癌症險,規劃在50-100萬,用來應付標靶藥物或微創手術,仍算綽綽有餘。

🔵實支實付險(補貼手術費用):

購買實支實付時,要留意額度的計算,有些業務員在銷售的時候,會說我們實支額度有20萬喔,但請仔細看,雜費和手術的額度是不是加在一起,如果是的話額度並不夠,請優先選擇手術和雜費額度分開的實支實付醫療險;以現在的醫療水準,建議規畫雜費在13萬以上,有機會再和大家分享微創手術的理賠,光是子宮肌瘤切除就花了17萬的例子..

🔵療程癌症險(彌補收入中斷):

婦女癌症多發生在30-45歲,這個時候家庭狀況如何?或許孩子年紀還小,另一半也在衝刺事業,如果收入中斷了,會對家裡造成什麼影響?因此著重癌症療程保障,就是補貼工作收入中斷的一個方式,為了保障癌症漫長的治療,這項保障是必須的。

投保以30歲女性為例,每年約4,500-4,800的保費,就能做到門診一次1,000元,癌症住院一天3,600元的保障,化學(放射線)治療再增加上去,要留意的是,每間公司對化學治療定義不同,有些規定要以血管注射的才算。(例:賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服)

2.擔心癌症造成殘廢,該怎麼加強?

通常3.4期的癌症才比較可能造成殘廢,包含癌症病發需切除臟器,像這陣子碰到肝癌末期的客戶,年紀輕輕就切除一半的肝臟,像這樣就屬於9級殘廢(20%),幫他申請了20萬的保險金,目前還在爭取7級殘廢中(40%)。

擷取

擔心癌症重症就用殘扶險加強,因為殘廢包含癌症之外,像是重大疾病的腦中風、腎病變、癱瘓等項目,也含在殘扶險保障範圍中,保額建議最少每月2萬元以上;照目前政府長照補助,最嚴重的殘廢,每月補助不到1萬,光外勞看護一個月就要3萬以上,不足的部分就只能自己準備。延伸閱讀:點我下載長照電子書


☀貼心小提醒☀

1.規劃癌症保障時,請優先持續治療的「實支實付」醫療險。

2.除了持續性治療外,預防癌症後續衍生的失能問題,建議做好殘扶保障。

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