你說癌症險怎麼規劃?「三個重點」一次做好事先預防! |乳癌理賠案例

By | 2016-04-23

前陣子拜訪一位高中同學,聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術,我當下很驚訝因為她女友才28歲而已..事實上乳癌年齡層下降已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料,其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期?
乳癌年輕化01

不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠,當初他在報告中HER-2呈現陽性反應,而這陽性反應是最容易移轉的因子也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中,腫瘤從1.2長到1.8公分就快達到二期乳癌的標準,還好她請醫生盡早動手術。

當時治療時醫生給他二個選擇,第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇,健保有給付但副作用很嚇人,除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等,小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生提醒這個方法復發機率是10-20%,不過如果今天我們選擇標靶藥物復發機率就只有5-9%。

客戶和我一樣心裡都在想:「再傻..也要選擇標靶藥物阿。」

而這項標靶藥物91年就納入健保(賀癌平),但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付,如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬,依照她的狀況三個禮拜打一次,半年下來八針就要50-60萬的花費..

還好當初她有保「實支實付」醫療險,在這次治療初期的花費就申請10萬元,不過她實支實付是87年以前規劃要出院90天額度才會重新計算,但賀癌平1針就把額度用完了,也就是整個療程下來只能賠到2劑,還有將近40萬要自己自付。

這邊真的要提醒保戶「定期檢視」保單真的很重要,維持舊型的醫療險對於自己的權益很大。

另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款,將癌症分為輕度和重度,以這個1期乳癌的例子來說:假設是當初投保100萬的癌症險,理賠時是先賠5萬,因為1期乳癌是歸類為輕症,若持續惡化至二期以上才會再給付剩下的95萬。

(相關文章:2016重大疾病 7大項全改版!)

癌症保險

1.擔心癌症的話,該怎麼投保?

✔一筆給付的癌症險:

利用癌症險一次給付的特性去避免掉高額的治療花費,而如果是105年之後才投保重大疾病的保戶要留意,像第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症,規劃前就要留意保額,別在發生事情時才知道原來李金額不足。

✔實支實付醫療險(補貼高額藥費):

規劃實支實付時也要留意額度,請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起,如果是的話額度就可能縮水,選擇分開計算的實支實付險會較為單純

✔療程型癌症險(彌補收入中斷):

婦女癌症多發在30-45歲,這個時候家庭狀況為何?或許孩子年紀還小另一半也在衝刺事業,如果收入中斷會對家庭造成什麼影響?因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一種方式,為了癌症漫長的治療這項保障是必須的。

提醒留意條款中化學治療的定義,每間保險公司對化學治療定義不同,有些規定要以血管注射才算為化學治療。(例:賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服就不屬於化學治療的定義)

2.癌症也會導致殘廢?該如何規劃?

你知道癌症也可能造成殘廢嗎?其實是會的,通常癌症末期的病患很可能造成失能,像前陣子協助一位肝癌末期的客戶申請理賠,因為癌細胞嚴重擴散,因此治療過程中就切除一半的肝臟,像這樣已經達到9級殘廢(20%)申請了20萬的保險金,目前還再協助爭取7級失能(40%)。

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因此建議以殘扶險來加強這塊保障,因為殘廢除了癌症,像是腦中風、腎病變、癱瘓等疾病,也都包含在殘扶險保障範圍,照目前政府長照補助,最嚴重的殘廢每月補助不到1萬,然而外勞看護一個月就要3萬以上(同時長照2.0不給付外勞費用),不足只能自己準備。

(延伸閱讀:點我下載長照電子書)


☀貼心小提醒☀

1.規劃癌症保障時,請優先規劃好「實支實付」醫療險。

2.除了持續性治療外,預防癌症衍生的失能問題,建議做好殘扶保障。

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