汽車全險是什麼?全方位汽車險分析

許多人都會注重自身醫療和意外的保障,卻疏忽在車險上的規劃。

❓汽車保險包含什麼項目❓

❓能在風險來臨時給予什麼樣的保護❓

❓很多人都會說車險買基本的就好,然而什麼叫做「基本」❓

相信這會是許多人會面臨的問題,今天就來帶大家來聊聊「汽車保險」吧!

 

汽車險包含哪些項目呢?

1.車體損失險

顧名思義就是保障自己的車體損失,其中按保障範圍來區分為甲、乙、丙,甲式保障範圍最大,保障相對高。

可另外附加以下幾種附加險

A:車體免折舊。

由於車子每年車價必須扣除折舊率,如果發生重大車禍,導致車體全損或是維修費用為保險金額的3/4以上時,將可依保險金額全額賠償給付。

假設今年買了一輛80萬的車,到了明年某一天發生車禍,車廠維修報價要70萬,保險公司會理賠全額80萬,讓你去購買一台新的車。

在維修金額太高的情況之下,人們會去抉擇到底要修還是買一台新車?問題是將近全損的車,經過維修後敢不敢開呢?此時就是車體免折舊險派上用場的時候!

適用對象:新車、殘值高的車

下面是車體險的折舊表,其實車子的折舊很快,新車只要一落地就開始算折舊了,而車子快滿一年就折舊保額 25%。

B:車體免追償

每家保險公司費率不一,一般費率不會超過車體險保費的 1%,主要是保障將車子常常借給親友使用發生車體險承保事故所致之毀損滅失,免除保險公司事後向親友追償的尷尬。

要是你的車子常常借給別人開,建議一定要加!

C:車碰車代車費用

在事故發生後車子維修期間需要代步車,就可申請這項來作補貼,一般實務上保險公司有二種理賠方式:

(1)依據實際租車費用額度內實支實付,就是在額度內花多少賠多少。

(2)直接以需要租車的天數,每天固定金額理賠給保戶,例如一天補償 2,000 元×天數。

D:颱風/地震/洪水險

車子要是因為天災造成損毀,就要看有沒有投保颱風洪水險了。

天災在甲、乙、丙式車體險中都是屬於除外不保事項,也就是說因暴雨淹水或颱風導致車輛毀損,產險公司都是不會理賠的!

注意!以上這些附加險都是需要有『車體險』才能附加!

2.第三人責任險

第三人分為「財損」和「體傷」,保障除了自己車上以外的第三人,他可以彌補強制險不足的部份,在超過強制險的理賠金額就由第三人「體傷」理賠,而如果是對方修車費則用第三人「財損」來理賠。而在實務上,發生車禍時如果對方有人受傷,在談調解時常有一筆高額的理賠金「精神慰問金」,除了金額往往難以去衡量以外,這項金額是強制險無法理賠的,也是必須從第三人「體傷」去做理賠。

實務上車禍調解裡面常常理賠金額最多的就是『精神慰問金』,也稱『精神賠償』,相信這個應該很多人聽過吧!

3.駕駛人傷害險

因強制險不賠自撞,如果因此開車的人有受傷,就必須由駕駛人險來做理賠。

4.乘客責任險

乘客險是用來保障自己車上後座的乘客,這項保障也常啟動在自撞的車禍事故中,因為自撞責任為駕駛,當今天強制險理賠金額 200 萬不足時,就會從乘客險去理賠給乘客。

筆者曾理賠過一個案件是載著自己女朋友自撞出車禍,被女朋友老爸索賠85萬,最後順利理賠下來。(這之後的交往會不會…🙄)

5.竊盜險

當車子被偷竊、強盜、搶奪時,保險公司將會按照約定保額扣除折舊後賠償,通

常失竊險會再另外加上失竊險免折舊附加條款。

6.超額責任險

即使自己開車非常小心,難保不會遇到三寶,撞人、撞車都很貴呀!

一場車禍的發生,很可能是十萬到好幾百萬的理賠 。當第三人責任險額度不夠該怎麼辦?

近幾年推出超額責任險,可以把額度往上提高,同時第三人體傷和財損都能提高到 1,000 萬以上,當今天第三人責任險額度不夠時,超過部分就可以用超額責任險來負擔,讓車禍事故傷害降到最低。

7.強制險

理賠除了駕駛以外的人受傷,政府規定必須投保,各家投保額度和保費都是統一相同。

再來就是最多朋友會詢問的問題:

甲乙丙式車體險的差別在哪?

車體險的保費落差大,每年 1-2 萬到 7-8 萬的保費都有,主要會以車價來判定保費,進口車保費又比國產車高,同款車,新車也比舊車來的高。

甲、乙、丙、丁式分別保障範圍如下↓

懶人包:

甲式車體險:有賠不明車損(刮痕、颱風天吹下來的樹枝砸到…等等…)。

乙式車體險:自撞可以賠。

丙式車體險:一定要車碰車(交通事故)。

丁式車體險:限定理賠額度內的車碰車事故。

車險必加三大保障

1、第三責任險

發生車禍時,雖然別人受傷會由強制險來理賠,而車子不太可能會完全沒損傷,修車的錢就必須由「第三人責任險」來理賠了。

特別提醒第三人險還可以附加的險種:失能增額、酒償險和慰問金

其中建議要附加「失能增額險」就像前面提到,當車禍發生嚴重到對方失能時, 理賠金額都非常驚人。(當今天上了法院要賠給對方是一輩子的工作收入)

2、車體損失險

剛剛的第三人保險是賠別人車子,那我們自己的車子就必須由「車體損失險」 來提供保障,也就是我們剛剛提到的甲式、乙式。

3、超額責任險

現在路上高級車滿街跑,很多人禁不起一次碰撞啊…所以要用超額責任險來補足第三人責任險額度不足的部份。

 

常見問題解答

Q1:車險那麼多家,保費都不一樣,該保哪家才好?

在這不做各家公司的比較,選擇汽車保險保費不一定是唯一考量,重要的應該是保了之後事故發生要能夠理賠阿莎力!而在車險理賠很看個案,在實務上很常要調解、上法院。因此在保障的全面性就更重要了。

 

Q2:車子被朋友借走開後發生車禍,有保車體險,修理費用會理賠嗎?

會理賠喔!但是保險公司會向朋友追討這筆錢,因為車體險有限定開車的人,所以要是車子很常借給別人開的話,記得附加「車體免追償險」避免代位追償的事情發生。

 

Q3: 投保駕駛人險需要把開車的人都寫在保單上嗎?

需要!如果沒填寫就只有車主才有保障。雖然在實務上填寫在名冊上的人數並未限制數量,但很少人會留意到這塊,而如果真的發生重大事故時,就擔心保險公司以這點來拒賠,小地方一定要注意。

說到這邊是不是該來檢視一下自己的保障是否足夠呢?

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