汽車保險很難懂嗎?有車的人必看,三張圖帶你看懂汽車保險!

By | 2015-10-20

買車時聽銷售員說:「今天簽!就送給你「汽車全險」!」

說真的「汽車全險」包含什麼項目?能提供的幫助又是什麼?

相信這是大家買車時的疑問,今天就帶你一起來了解「汽車保險」保障內容!

怎麼減少用不到的車險?

台灣的交通車流量之大,相信大家都知道,再加上這幾年民眾求償意識抬頭,車禍理賠金額也年年攀高,數千萬的理賠金也時有耳聞,在這樣的環境下,有沒有買對「汽車保險」就很關鍵!?

(新聞參考:車禍撞殘 判賠1827萬 2009/08/20)

(新聞參考:海神撞軍卡 一個洞賠150萬 2018/04/24)

以銷售員說的「汽車全險」不外乎這幾個項目:

1.「車體險」理賠自己愛車因為事故撞壞時的維修費用,但其中以保障範圍來區分又有甲式、乙式和丙式,其中甲式是保障範圍最大,當然保費也相對比較高,詳細見下文說明。

✔車體險也可附加代車費用:在事故發生後車子維修期間需要代步,就可申請這項來作補貼,一般實務上保險公司有二種理賠方式:
(1)依據實際租車費用額度內實支實付,就是額度內花多少賠多少。
(2)直接以需要租車的天數,每天固定金額理賠給保戶,例如一天補償2,000元。

附加車體免折舊條款:如果今天車禍事故太嚴重,導致汽車幾乎全毀,超過折舊金額3/4以上時,保險公司會直接理賠全額(有附加該條款):

下表是車體險的折舊表,事實上車子快滿一年就折舊保額25%。

2.「第三人責任險」第三人分為「財損」和「體傷」,保障對象為自己車上以外的第三人,如是對方體傷賠償金額超過強制險的200萬就由第三人「體傷」來理賠,而如果是對方修車費則用第三人「財損」來理賠。

補充:實務上車禍如果造成對方人員受傷,在調解時經常會討論到「精神慰問金」的賠償,常常會在這個地方僵持不下,雙方無法達成共識,因為這項金額往往難以衡量,而如果今天沒有保第三人險,這筆金額也是無法理賠出來的。

3.「駕駛人傷害險」在汽車自撞的事故中因為沒有別台車的強制險可做理賠,如果因此開車的人有受傷,就必須由駕駛人險來做理賠。

4.「乘客責任險」保障自己車上後座的乘客;這項保障也常啟動在自撞的車禍事故中,因為自撞責任為駕駛,那麼當今天強制險理賠金額200萬不足時,就會從乘客險去理賠給乘客。

5.「強制責任險」理賠除了駕駛以外的人受傷,政府規定必須投保,各家投保額度和保費都是統一相同。

6.「失竊險」當汽車遭竊時,可和保險金公司申請現金補貼,但須考量汽車折舊後的價值,通常失竊險會再另外加上失竊險免折舊附加條款。

(延伸閱讀:強制險有哪些保障內容?請點我)

汽車用圖-001

汽車保險必加的「三大保障」?

(1)第三人責任險:

第三人險非常重要!如果今天車禍事故,有可能對方開車的人受傷,然而車子完全沒事嗎?機率應該不高…而這樣的事故發生雖然別人受傷強制險可以理賠,但修車的錢就必須由「第三人責任險」來理賠,尤其是撞到昂貴名車時..

特別提醒第三人險還可以附加的險種,例如:失能增額、酒償險和慰問金等..其中建議要附加「失能增額險」就像前面提到,當車禍發生嚴重到對方失能時,理賠金額都非常驚人。(當今天上了法院要賠給對方是一輩子的工作收入..)

(新聞影片:撞攤騎士 判賠3134萬元 2010/12/29)

(2)車體損失保險:

剛剛的第三人保險是賠別人車子,那我們自己的車子就必須由「車體損失險」來提供保障,也就是我們常聽到的甲式、乙式。

車體險的保費落差大,每年1-2萬到7-8萬的保費都有,因為會以車價來判定保費,進口車保費又比國產車高,同款車新車也比舊車來的高(計算車價折舊)。

甲式、乙式和丙式,分別保障範圍如下:

✓甲式理賠「車碰車」、「車碰物」、「不明原因」

✓乙式理賠「車碰車」、「車碰物」

✓丙式理賠「車碰車」

✓限額丙式:等於丙式加一個額度上限,當然保費會比丙式便宜

其中甲式車體險的保費通常偏高,是因為坊間有個說法「買新車板金免費烤漆」,其中免費烤漆就是從甲式車體險出險理賠,而在理賠率高的情況下,就只能提高每年和保戶收取的保費。

同時車子今年出險(理賠)之後,明年保費還會變貴,就算換一家產險公司也是一樣,因為所有保險公司出險係數都是連線的。所以在新車投保上,會建議如果家中有車庫停放,或許選擇乙式車體險是一個理想的選擇,保費也較合理。

提醒!不管「車體險」或「竊盜險」都會折舊,隨著車齡越大殘值也會越來越低,超過一定車齡後,就有調整車體險、竊盜險的必要性,如此每年也能省下一些保費。車險三寶

(3)超額責任險:

馬路如虎口…撞人、撞車都很貴XD..加上現在路上跑車隨處可見,如果一場車禍發生,就可能是十萬甚至百萬的金額..這就不是工作幾個月就能賠償的事情..所以當今天第三人責任險的額度不夠,那怎麼辦?

因此近幾年推出超額責任險,可以把額度往上提高,同時第三人體傷和財損都能提高到1,000萬以上,也就是說今天第三人責任險額度不夠時,超過部分就可以由超額責任險來負擔,讓車禍事故傷害降到最低。

(新聞參考:老翁腳麻 撞保時捷 估賠300萬 2013/06/25)

(新聞參考:撞死院長 求償2300萬 29K騎士苦笑 2018/05/07)

Q1.回應網友常見問題:今天把車借給朋友開,如果有保車體險,發生車禍我車子的修理費用可以賠嗎?

可以賠!但是保險公司會先把錢賠給你,然後再跟你朋友追討這筆金額..因為車體險有限定開車的人,所以真的要借別人開,記得附加「車體免追償險」避免代位追償的事情發生。

Q2.投保駕駛人險需要把開車的人都寫在保單上嗎?

需要!如果沒填寫就只有車主才有保障。實務上填寫在名冊上的人數並未限制數量,但很少人會留意到這塊,而如果真的發生重大事故時,就擔心保險公司以這點來拒賠,小地方不可不慎。

Q3.為什麼汽車保險各家保費不相同?有推薦哪間嗎?

我們不做個別公司比較,但在選擇汽車保險保費不一定是唯一考量,重要的應該是保了之後事故發生要能夠理賠!

像小編平常陪保戶去調解時,最常有糾紛就是第三人險的理賠,因為牽扯車主、對方和保險公司三方溝通,有時保險公司不願理賠,導致我們無法達成和解,後面上了調解、上法院…

除了勞心勞神,更糟是有了過失傷害的案底..才真正得不償失。

(延伸閱讀:車禍事故如何調解?有什麼要留意?)

因此建議找風評好或比較大間的龍頭產物公司。

好,說到這裡。是不是該把你的車險保單,拿出來檢視一下了呢?


☀貼心小提醒☀

1.基本保障:強制險+第三人險+超額責任險+丙式(限額)車體險。

2.新車建議:強制險+第三人險+超額責任險+失竊險+乙式車體險;依需求+駕駛人險及乘客險。

3.關於強制險請點這》汽機車強制(任意)險 每年不出事會降費?

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更新日期:2018.05.05 (刪除文章贅字)

更新日期:2018.06.21 (新增文章圖片)

更新日期:2018.11.27 (新增駕駛人險說明)

更新日期:2019.03.12 (新增車體險附加條款說明)

10 thoughts on “汽車保險很難懂嗎?有車的人必看,三張圖帶你看懂汽車保險!

  1. 洪水牛

    請問~`第三責任險 有投保乘客險及駕駛人傷害險,在我方完全無肇事責任下及我方肇責有3成該如何理賠呢??
    理賠額度又是保額的幾成呢??

    Reply
    1. 保險沃客

      您好,各險種理賠內容不同,另外還需看事故發生的賠項。若有肇責第三人險能夠提供保障。

      Reply
  2. vivi

    你好:請問我可以在A家購買強制險和第三責任險,在B家購買乙式車體險和超額責任險嗎? 謝謝你~

    Reply
    1. 保險沃客

      vivi你好,車險可以不同家投保。

      Reply
  3. 郭先生

    請問,車子投保強制險,第三人責任險,超額責任險,

    車子借給朋友開車時,發生追撞,會被追討出險的保費?

    Reply
    1. 保險沃客

      就理賠實務來說是不會的,建議跟您投保的服務人員重覆確認。

      Reply
  4. 王芬

    車子借給配偶或直系親屬開車時,發生追撞,也會追討出險的保費?

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    1. 保險沃客

      要看您投保的險種,如果是第三人責任險借給配偶或直系親屬,通常不會有追討的問題。

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  5. 牟滿雲

    請問,強制險,第三人責任險,超額責任險,汽機車都有嗎?每家保險公司是否都有承保?一年費用多少? 謝謝,再請問一事,我騎機車被人從後追撞,人受傷機車損壞,判定無肇責,對方保險公司要談和解,我要跟對方如何求償,可求償項目有那些?謝謝幫我解惑,感恩。

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    1. 保險沃客

      汽車、機車都有強制、第三人險,超額責任險則只有汽車有,大部分產險公司都能承保。至於和解部分,求償方向可分為「體傷」和「財損」部分。建議可以加入我們的LINE詢問,會有專人回答您的問題!

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