分類彙整:沃客談保險

當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…

他說:其實事情發生得很突然,爸爸身體也都還算硬朗,沒什麼慢性疾病,就在一天吃晚餐的時候,忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了?』,隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院,不然可能連命都保不住…

他們原本就是單親家庭,身為長子的他負起白天上班,晚上照顧爸爸的責任,而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用,然而就這樣經過半年之後,弟弟覺得負擔有點大,而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧,所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。

事情發生至今已經一年多了,從他的話語當中,其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈,甚至他也承認,他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅,但是後來他還是沒辦法,畢竟是自己的老爸…

我相信同學這個案例,也是目前許多長照家庭的寫照,在長照體系不完善的情況之下,最後照顧的責任,還是落在這些失能者的家人身上。

這些事情,我們好像常常聽到或新聞也常常在報導,然而…你有沒有想過,我們現在的看似穩定的生活,其實都只是建立在一個平衡點上面,假設當有一個狀況,打破這個平衡的時候呢?

一、不得忽視的『警訊』

據統計資料指出,全台的家庭照顧者中,女性就佔了當中的75%,台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』,照顧家人時龐大的精神壓力,很多人習慣往肚子裡吞,這邊列出幾個訊號,當有這些狀況的時候,就是必須要尋求協助的時候了:

  1. 脾氣暴躁
  2. 失眠
  3. 不再與親近的人聯繫
  4. 經濟吃緊
  5. 不從事原本喜愛的休閒活動
  6. 情緒反復無常,常哭泣

其實,有個問題我們可以思考看看,照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的,一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間,就連睡覺也是斷斷續續的,如果換作是你…你真的可以勝任嗎?

我們都知道,一個需要長期照顧的家庭,若是主要照顧者擁有健康的心裡,患者才會有更良好的照顧環境,不是嗎?

二、長期照護可怕的不是『照顧』,而是『長期』…

許多人都覺得,照顧家人,天經地義,沒什麼大不了的,當有狀況發生的時候,也表示自己可以擔起照顧的責任,然而,你知道嗎…?

當需要照顧的狀況出現時,以失智症為例,天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出:一般失智症患者從發病到死亡,平均約8~10年的時間,有的甚至超過15年,我相信,如果換作是我們,這麼長期的照護,不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』,你會怎麼想…?

資料來源:蘋果日報

三、照顧人的不是『人』,而是『錢』

通常照顧病人時,常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡,有的可能還要管灌食物以及處理排泄物,這些事如果沒有受過專業訓練,或是持續練習的話,其實真的很難不弄痛或弄傷病患,所以許多人為了有更好的照顧品質,選擇花錢聘請受過訓練的看護人員,來幫忙照顧家人,也不失為一個好方法,然而…你有算過嗎?

如果照顧個10年、20年,那會是一個多麽可怕的數字啊…?

這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的,有個觀點大家可以一起來想看看,新政府上任之後,一直在推行長照制度的改革,也做了很多法令的制定,然而,今天問題並不單單只有編列預算而已。

有學者指出,台灣目前照護體系的人員,明顯不夠因應未來的老年化趨勢,簡單來說,就是目前台灣照服員的制度及薪資,都還不夠完善,以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險,而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟,讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡,這樣,我們的生活,也會更加安心,不是嗎?

☀貼心小提醒☀

1.如果你是照顧者,當身體有警訊時,請趕快尋求協助,避免憾事發生。

2.據統計,家中有人需要照顧,每個月平均花費為4.5萬。

3.長照、殘扶險可以提供轉嫁照護費用的功能。

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)

「蝶戀花之亂」拒絕理賠,到底是不是保險公司在放屁?|新聞時事#2

這二天在媒體大幅報導之下,保險業掀起了一個大風波,而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠?」,這短短的新聞標題就吸引了60萬人的瀏覽人次,成功地營造了民眾的憤怒情緒,這二天也不時收到客戶朋友的來電詢問,我們就來看看到底是不是拒賠無理?

蝶戀花旅行社到底買什麼保險?

首先,先要釐清的是,這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」,責任保險所保障的對象是旅行社,並不是針對乘客提供保障,和我們一般買的人壽保險不同,因此我們必須釐清保險的被保險人,其實是蝶戀花旅行社。

那麼責任險是什麼?也就是說,發生事故後,蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」,保險公司應依照契約保險金額,理賠給蝶戀花旅行社,或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。然而,責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」,也就是擁有「請求權利」才能夠申請,並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次,被保險人不是乘客而是旅行社)

旺X產物「旅行社責任險」條款

富X產物「產客責任險」條款

為什麼哥哥不能和保險公司求償?和民法又有什麼關係?

接續剛剛上面提到的,責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」,其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的,必須是被害人的配偶、兒女和父母,而這次新聞當中的妹妹,沒有結婚也沒有小孩,而父母也不幸在這次事件中過世,而哥哥又不在民法規定當中可以請領的對象。

事實上父母的理賠沒有問題,哥哥還是能領到保險金,而在妹妹的部分,哥哥仍可以依法(民法§192條;損害賠償責任)向旅行社負責人求償,只是保險公司僅理賠規定內金額,蝶戀花旅行社還是必須負損害賠償責任。

新聞上的律師說,依照法定繼承人規定可以啊?

我想這位律師可能把壽險和產險搞混了,在壽險的立場上,理賠的對象就是我們一般民眾,所以我們自己買的保險,賠的是個人生病、意外和殘廢死亡,保險金可以繼承讓與,法定繼承人依法可以申請理賠,然而今天重點是「責任險是產險不是壽險」,被保險的對象不一樣,理賠條件是應負賠責任時,所依循的民法§195條自然和法定繼承人無關。(延伸閱讀:保單沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!

其實說真的,我一直都相信,不是有媒體才有閱聽者,所以大家是重要的,然而在報章新聞的大勢渲染下,一篇文章成功鼓動民眾的情緒,然後再找一位律師來背書,二天吸引了近百萬的觀看者,然後呢?我想我們需要的是真正的事實吧?

☀貼心小總結☀

1. 這次的事件圍繞在二個字「責任」,責任險和平常我們買的保險並不一樣。

2. 責任險限定求償對象(民法§194條),人身保險看法定繼承人(民法§1138條)。

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「法定傳染病」有哪些項目?小心發生後,你的保險沒有理賠!

在台灣不時會聽到禽流感疫情爆發,又或者是登革熱疫情爆發的新聞,然而今天,如果我們不小心感染,保險又會怎麼判定呢?為什麼有的保單就是不賠法定傳染病?(新聞參考:法定傳染病 9成舊保單不賠!?

到底哪些屬於「法定傳染病」?

保險公司指的法定傳染病,就是依據衛生署所公布的法定傳染病五大類,因此我們可以先來看看,其中包含之前我們曾聽過的SARS、伊波拉病毒等等…皆屬於法定傳染病。

法定傳染病依照「致死率」和「傳染速度」來分成五個等級(疾病防治法§3條),像是禽流感就屬於第一類,其中像2003年爆發的SARS也是被歸類為第一類,24小時之內就必須盡快通報。(衛生署傳染病介紹

我有保險,但法定傳染病卻有可能不賠?

因為在87年以前,當時金管會並沒有所謂的醫療險示範條款,因此當初的保單很可能將法定傳染病列為除外不保項目,也就是保險公司是可以拒絕理賠的。

而自從87年之後醫療險示範條款,就把法定傳染包含在理賠範圍內,金管會102年也曾發文「鼓勵」保險公司自主放寬,建議適用從新從優原則(中央標準法§18條),當然保險公司還是能自行決定是否理賠。

例如像這間保險公司就依循金管會建議,將87年以前的保單放寬理賠,並同時公布在人壽的官方網站上。

平常就該做好保單「定期檢視」?

像過去這樣的舊保單所衍生的問題,當然還是建議保戶定期做好保單檢視,最好的時間點就是結婚、生子、購屋或定期每年檢視保單,因為保險是會跟著環境而更新,然而說真的..很多人不願意給業務人員檢視保單,我想是出發在要有「信任」的業務人員,如果每次檢視保單被推銷產品,那就失去保單檢視的原意了。保單檢視三大重點:

✔過去舊有保單是否有「條款缺陷」?(延伸閱讀:舊意外險的魔鬼小細節?

✔目前「家庭責任」是否已不同過往?成立家庭、房屋貸款或有中長期計畫等等..

✔自己對於「保障內容」是否了解?

再者業務人員的責任,就是提醒客戶可能面臨的問題,今天重點不是買不買保險,而是保險是不是真的能解決你在意或擔憂的。

舉例像過去舊的意外險,針對前二年發生的「八仙燒燙傷」事件是無法理賠的,而這樣的資訊你也清楚或了解嗎?(延伸閱讀:被火燒燙傷,保險卻不理賠?

☀貼心小總結☀

1.新的保單法定傳染病會賠,不影響理賠權益!

2.如果你是87年以前買的醫療險,請個別和保險公司確認。

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(圖片來源:中時電子報|資料日期:106.02.07)

生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

我們大家都知道,懷孕生產是一件喜事,也期待能順利生下寶貝,而同時間也擔心醫療花費太高,而為了享受好的醫療品質,又該如何把這筆費用轉嫁給保險公司呢?而原本我們投保的保險在生產時,又到底有沒有理賠?包含剖腹生產的沾黏貼片、凝膠和止痛針等等‥這些都可以申請嗎?今天沃客就帶你一起來了解。

一、「自然產」保險會賠給我嗎?

你可能和朋友在聊天時,曾經聽過某些保險公司生產會賠,而有些公司則不賠,聽起來標準不同很不合理,而事實上是什麼原因呢?我們可以先了解,在自然產這件事情上面,從保險的角度出發是屬於自然行為,也就是說「自然產」在醫療險當中,保險是無法申請理賠的

而如果你進一步翻開條款來看的話,你會發現關於「分娩(生產)」這個項目,是被明文規定寫在除外責任的,換句話說並非保險公司不賠,而是在自然行為(自然產)之下,保險公司本來就沒有理賠。你也可以翻看看,有沒有可能是你本來保險,就沒有理賠這項了呢?

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二、不是自願的剖腹產才有賠?

「自願」和「非自願」是怎麼認定的?就像我們知道的,通常剖腹是經由醫生的建議,而在這樣的情況之下,我們選擇剖腹產就是「非自願行為」,也是我們保險常常說的「必要醫療行為」,非自願剖腹的生產花費,自然是保險公司必須理賠的啊。

當然也有人問:所以只要「醫生認為要剖腹」保險就會賠?很遺憾還是要得看各家條款,當然,政府有列舉多項「剖腹生產必須賠」的情況,這裡就不多做解釋,有興趣可以點住院醫療示範條款§11條。那當然每家公司寬鬆程度不同,像下面這間公司寫法就是相對寬鬆,意思是非上述沒提到的情形,還是有討論空間能夠理賠。

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三、如果我是準媽媽,保險又該留意什麼?

可以先試想看看,如果今天懷孕在生產過程中,會遇到那些花費呢?有沒有可能因為剖腹過程為了避免沾黏,而選擇較好的貼片,或是剖腹後的止痛針施打,以及回復過程中的除疤凝膠等等‥(延伸閱讀:懷孕媽媽也能保險?專屬婦嬰險!

以現在剖腹的花費來看,平均4萬-6萬元是很常見的,因此在規劃上面,我們要留意的是「實支實付」醫療險的額度,確保在真的需要剖腹生產時,可以接受比較好的醫療品質,並把花費轉嫁到保險公司身上,我相信另一半老公也是很願意的。(老公OS:我的老天鵝,這都是錢啊!瑞凡)

特別的是,在「懷孕期間」買保險要留意時間點,如果是在懷孕之後才投保,這胎是不能理賠的!因此在懷孕之前就要提早投保,而結婚後我們家庭責任開始不一樣,所以最佳時間點就是在懷孕之前,這時來做一次保單檢視,才是真正理想的。(保險法§127條)

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Q&A互動時間:

Q1:請問剖腹產使用的除疤凝膠,保險可以申請嗎?

A:依各公司而定,如果非自願剖腹,合理範圍是能夠申請,還請服務人員多幫妳爭取。

Q2:第一胎剖腹有賠,第二胎剖腹卻不賠,合理嗎?

如果醫療險是在「第一胎之前」就投保,那麼保險是必須理賠的,然而合理來說第二胎必須剖腹,醫生一定有他建議的看法,因此請醫生將原因詳細寫在診斷書中,也是一個更安全的做法。

☀貼心小總結☀

1.自然產不是醫療行為,在醫療險中是不能理賠的噢。

2.如果這次生產是必要性剖腹,就請大膽和保險公司申請理賠吧!

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意外總是來的突然,發生時你真的承受的了嗎?-淺談意外險

這是一個真實的故事,我希望用文章訴說,讓大家知道意外無所不在。首先,請大家關上所有的音樂,好好體會這一篇文章,看這篇文章可以帶給你什麼感覺。

還記得這是1年前發生的事情,當時我一樣每天早上看著名單,打電話約訪客戶,有一位陳太太,我與她重複約了好多次,其實她一直不願意跟我見面,終於到第三次約訪時,她答應跟我見面了,或許在電話裡有稍微跟她說出我這次拜訪的原因,這次約訪主要是她老公的意外險要幫他延長到75歲就這樣而已,單純是出自於服務

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%961那天早上我到她們家,開門後就看到兩個很可愛的小朋友(分別是4歲和5歲),當天陳太太的媽媽也在,奶奶正在和小孩朋友玩耍,老公則因為工作因素還在睡覺,我跟陳太太討論老公的保單內容,談到延長意外險這個部分,奶奶也在旁靜靜地傾聽。語畢,陳太太認為意外險很重要一定要加強,畢竟經濟來源在老公身上,而在我們聊天過程中老公下樓了,老公一副睡眼惺忪的樣子,在過程中我跟老公談意外險的重要性,100萬您認為真的夠嗎?然而老公說就做個基本調整就好,簽名後就上樓繼續睡了,我當下並沒多說什麼,只跟陳太太說等批註書下來我再去拜訪妳。

批註書下來的那天,我再去拜訪那位陳太太,這次我跟她提到長期照護這部分,而這也是政府一直在提醒的,老公畢竟是經濟支柱,我有義務告知客戶風險的重要性,意外跟明天不知道哪個會先到,陳太太後來是規劃了,但她卻說不動她先生,不過我也告知我該說的事情。

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%962半年後的假日我在台北街頭逛街,突然電話響起,電話那頭我知道她是陳太太,因為我習慣把客戶電話存在手機裡,電話裡陳太太聲音在顫抖,她講得很慢很慢,她這麼說:「是簡先生嗎?我老公……昨天從樓梯上摔下來……送到醫院時……傷重不治了……我需要準備什麼東西做理賠?」我跟陳太太說禮拜一幫妳確定要什麼資料馬上跟妳連絡,掛了電話我心情不能平復,前後半年的時間為什麼?為什麼會這樣?我首先想到的是,他們小孩怎麼辦?

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%963理賠時我手裡拿著200萬的支票,我交到陳太太手上卻不敢多看她一眼,但陳太太哭著握我的手,說簡先生謝謝你真的謝謝,如果沒有你我不會有這筆錢,我也哭了……我哭一方面是傷心,一方面是恨我當初為什麼不強硬,我明明知道她們家經濟來源是老公,而且小孩還小我卻沒有強烈要求老公意外險一定要加強,我是業務員守護家庭責任與風險的人,這次……我卻沒有完全守住這個家

這是沃客夥伴的真實故事,我們團隊用心告知客戶每件事,也努力讓客戶的風險可以得到轉移,我們一直不稱呼自己為業務員,我們稱自己為家庭守護者,我們不希望你花高額的錢那裡買這裡也買,我們只在你需要的時候幫你補強,我們永遠都是你們背後的靠山。

☀貼心小總結☀

1.談論家庭風險,最重要的規劃對象就是「家庭經濟來源者」!

2.用「小小的錢」去轉移可能遇到的重大衝擊,就是保險的意義。

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一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..|淺談醫療險重要性

你知道「實支實付」的重要性嗎?你可以想像,它能讓一個家庭嚴重到崩潰、甚至瓦解

今天我來談談一段我自己的故事,三個月前的某天,就像一如往常的生活,75歲的阿公依舊「有活力」的在大聲罵人,就在那天凌晨2點,阿公從床上跌下來,家人緊急將他送往敏盛醫院,夜裡被手機聲吵起,衝進了醫院..看著躺在病床上的阿公,不省人事,那時的我很害怕阿公終究抵擋不了歲月,也還是倒下了…222

檢查發現,他「心肌梗塞」吸不到空氣而暈倒,緊急加裝「心臟支架」,醫生說再晚個10分鐘阿公就走了…一切都是幸好,但這幸好的背後,就是龐大的醫藥費,一根要價6萬的支架就裝了2支加上住院2個禮拜,前前後後的費用高達17萬,他當時沒有任何醫療保險,我心想著人活著比什麼都好,錢再賺就有了。

出院後的一個禮拜,阿公又緊急送往加護病房,原因又是吸不到空氣,做了很多「藥物治療」,終於有明顯改善了,但他卻已漸漸消瘦了,有天我得知這次住院費用又要7萬多,那時我就想為什麼當初沒有保險?2次的費用就高達24萬,這筆錢或許不會很多,但也不是一個小數目,當壓力扛在自己身上時,我已經不知道要用什麼表情去面對?

我看著醫療險上的實支實付,才真正知道它用意,一個人再厲害怎麼賺錢,終究還是「一個人」,當疾病來找你的時候,你真的準備好了嗎?醫藥費?真正用到的時候,「一輩子」要準備多少才夠?實支實付這個名詞你我都不陌生,但多少人知道它的「價值」,和背後的「意義」66666666666

24萬或許沒有讓整個家庭崩潰掉,但也影響了一個家庭往後的生活,如果當時有保險,生活壓力是不是可以比較小?是不是可以比較沒有負擔?我很慶幸阿公可以活著,沒有破百萬的醫療費出現,假設沒有保險,而阿公的治療費,卻又非常龐大,那我該如何抉擇?

今天,治療費用大到讓你無法過後面的生活,不治療阿公就會離開我們,真的遇到了,我……該怎麼選擇任何保險都是一種愛與責任,保險不是金錢的壓力,而是生活保障!

謝謝你們看到最後,這故事不很生動,但卻真實,也是我對「實支實付」真正的了解和體會。最後,想問你們對自己的醫療險,真正了解了嗎?而你也開始準備了嗎?(延伸閱讀:你說醫療險就該買終身?你必須懂的三件事!

☀貼心小總結☀

1.實支實付最重要,就保障在醫院必須支付的龐大醫藥費!

2.醫院「新式手術」、或「自費醫材』(例:心臟支架),動輒就是20.30萬。

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意外造成「牙齒斷掉」怎麼賠?保險公司說不賠就不賠,合理嗎?

最近身邊的一些客戶,因為車禍的牙齒理賠,和保險公司鬧得沸沸揚揚,也不斷的找我們詢問。

說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶,而車禍意外造成的斷牙,有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠?今天就花3分鐘,帶你一起來瞭解!

我們今天榮幸,請來三位專業人士分別是「Mr.意外險」、「Mr.醫療險」和「Ms.強制險」,來聽看看他們三位對於「牙齒理賠」有什麼樣的見解!

1.『Mr.意外險』:意外險牙齒理賠最寬鬆?

依照金管會的人身保險商品審查應注意事項§55條,因為意外造成牙齒需要理賠,可依據每家保險公司給個限額去理賠,但是有個前提是「必須寫明於條款」中,但大部分保險公司卻都未將牙齒限額清清楚楚、明明白白地寫在條款內。

也就是說,未明定的保險公司就必須「全額理賠」%e6%84%8f%e5%a4%96%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

然而隨著醫療不斷進步,過去牙齒斷裂「牙套」是基本的治療方式,甚至有些狀況需要做到「牙橋」,也就是一次要套三顆牙齒。

這些倒還好,最有爭議就在於「植牙」,因為植牙費用亂象一顆牙5-12萬都有,雖然如此保險公司卻仍應依條款行事,不得自行以內部規定等等理由而拒賠。

2.『Mr.醫療險』:醫療險就得視情況而定?

Q1:當今天意外牙齒斷裂,其中醫療險該如何理賠?

A:「示範條款」就寫的非常清楚,意外還是「必須理賠」,但就以一次為限,因此意外造成的醫療險也必須理賠。

Q2:但今天如果是疾病造成而不是意外的話呢?

A:有些保險公司是可以申請,但也是有將牙齒排除在外的保險公司,所以還是得視狀況而定。例如:牙周病的必要治療,像是所謂的牙周翻瓣手術,其中的治療費用合理是可以申請的,但植牙、牙套義齒的費用不在理賠範圍中。

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不過也有公司針對意外造成以「限額理賠」,也就是說好一個牙齒5000元等等…超過的部分就要保戶自己吸收了。

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3.『Ms.強制險』:強制險最簡單,一顆一萬打死死?

Q1:車禍意外就會遇到強制險理賠,然而強制險是如何賠?

A:強制險在醫療給付,有個上限額度是20萬,而在牙齒規定上一顆牙就是「限額賠一萬」,缺損五顆以上就是「最多賠到五萬」,在不超過20萬的額度之內,自然可以和強制險申請理賠。

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最後,這邊Ian貼心提醒強制險斷牙五顆以上,其實就符合十三級殘廢

符合缺損定義斷牙超過一半以上,同時符合五顆以上的顆數,就可以和強制險再申請一筆「殘廢保險金10萬元」。

☀貼心小總結☀

1.只要意外造成牙斷,條款沒額外明定,意外、醫療險就一定要賠!

2.別再以為「商業保險」或「強制險」不賠意外牙斷囉。

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關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~)

而他離開我們的時候高齡95歲,真的是一個很難想像的年紀…(我才18呢…)他還在世的時候,身邊也有一位看護,幫忙照顧他們夫妻倆的生活,因為老太太也有失智症,這個看護一請就是好幾年,也感謝她把長輩照顧得無微不至。

就在某一天的下午,我們接到消息的時候,人已經在加護病房了,而病因是「腦溢血」,也就是我們常聽到的「腦中風」,送到醫院的時候,已經被宣告腦死,很快地他就離開我們了…我們連一點反應的機會都沒有…


PS.保險沃客版權所有

前言有點長…但主要我想跟你分享三個重點:

一、退休的時候要有錢?

我相信很多人的答案都是肯定的,所以我們才會這麼努力地工作,對吧?那如果退休的時候…錢」「有健康」,哪一個比較重要呢?

當我們談到退休這個問題,我們都同意退休要有錢,但是很多人卻忽略了「更重要的事情」…如果我們退休之後,每天都必須躺在床上(中風),或者是一個禮拜去醫院好幾天(洗腎),就算有錢,可以請外勞來照顧,但…那會是你想要的退休生活嗎?
為了退休品質,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

二、無可避免的趨勢

現在不婚族越來越多,又或者結婚後「不生」或「生得少」,導致現在台灣老年化越來越嚴重,預計在2025年會進入「超高齡社會」也就是每5人當中,就有1位是老年人,造成未來扶養老人的人口越來越少,每個人的負擔越來越重!

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當然不單單是少子化的影響,現在醫療技術越來越進步(電腦不只會煮土豆,現在還會開刀了呢…),讓大家可以越活越久,這也意味著需要照顧的時間越來越久了…

根據統計,國人辭世前需要照顧的平均時間是7.3年(男性6.4年;女性8.2年),這是衛福部的統計資料,很多人可能會想說:不會啦?哪有這麼衰?

但現在工作壓力以及食安問題等等,腦中風案例屢見不鮮,除了剛剛提到的那位長輩,我們團隊夥伴還有處理一件50歲男性的腦中風案例,他是在辦公室加班的時候,就這樣倒下來,還好辦公室有其他同事,緊急送醫後,雖然命是救回來了,但也成為植物人了…截至今年9月為止,已經在床上躺了6年7個月…試想看看,如果這件事情發生在你我的身上呢?
為了未來家人的幸福,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

三、社會保險的不足

台灣政府推行「長期照護」已經行之有年,從一開始的長照十年計畫,到現在的長期照護法(也就是長照2.0),都再再顯示長期照護的需求。(更多請點長照電子書)

Q. 規劃「長照帳戶」到底有多重要?

A. 以現行的政策來說,最嚴重最嚴重,躺在床上不能動的狀況,一個月的補助大約9,000元,不夠嚴重還請不到補助…(各位看倌覺得這夠嗎…?下圖為長期照護的實際花費)

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很多人可能會選擇請家人照顧,省下看護的費用,但產生出來的隱性問題反而更多(報導請點我),加上女權意識抬頭,新時代女性都選擇出去工作,不再把重心放在家庭,也使得家庭照護人力減少,必須選擇看護來幫忙。

後記:

長期照護已經是不得不重視的事情,許多先進國家已經在推行,並鼓勵利用「商業保險」來補強「個人長期看護帳戶」的政策,台灣起步已經算晚了…

常常有人在問我說:這種方案保費會不會很貴?

我只會這樣回答:一個月5萬跟一個月5,000,哪一個壓力比較大呢?

與其等到事情發生才在怨天尤人,不如從現在就開始準備,讓家人從此遠離長期照護的壓力。

長期看護險百百種,怎麼挑選看這邊!

☀貼心小總結☀

1.明年金管會擬定保險的預定利率做調整,保險費用漲幅約10~30%不等,提醒您提早投保。

2.金山銀山都買不到健康的身體,請現在養成運動的習慣,保險沃客健身工房,關心您的健康。

3.別等到來不及,才後悔莫及。

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沒用健保看醫生,保險不會賠?符合這三個原則,保險公司乖乖賠!

台北陳先生因為癌症就診,醫生建議他,使用標靶可以改善病況,但病情還不到健保支付,醫生提議用自費的方式住院施打,業務員卻跟他說:「陳先生,很抱歉,因為你不是健保身分,所以我們保險不能賠給你,不好意思!」,難道沒用健保看醫生,保險就不會賠嗎?

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通常實支實付保險,就會有這樣的問題,沒用健保看醫生,保險就不該賠嗎?答案是會賠!但是你必須知道這三個原則。

1.你是不是「必要」看醫生?

也就是所謂「必要性醫療」,如果醫生專業判斷,你只要三天就可以出院,但你卻硬要多住二天,那怎麼辦?醫生莫可奈何,就會請你用自費身分重新就醫,而這樣的行為,就是非必要性醫療,當然保險也合理拒賠。

不過定義就存在模糊空間,難道醫生覺得有必要,就真的算數嗎?所以實際上做法是,了實際治療的醫師認為有「入住醫院之必要」外,同時應以有相同專業醫師於相同情形,通常會診斷具有住院之必要性者認定之,簡單說,有爭議的時候,並非以單一醫生說的為主。(資料來源:財團法人金融評議中心

2.你有沒有「住院」?

實支實付理賠要有二個因素,其一就是「住院」,其二就是「手術」,最少符合其中一項,才能夠啟動這項保障,有保實支實付,住院花的醫療費用,就交給保險公司賠,可以放心申請;但如果這次只有門診手術,沒有住院也可以申請,但前提是你的醫療險,要有包含門診手術理賠。(注意:部分保險公司醫療險,是不賠門診手術的。)

除了必須住院以外,住院住對間也很重要?因為醫療險都會提到,本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病 人之公、私立及醫療法人醫院,簡單講,就是你住的醫院,必須是合法有領證照的。那我怎麼知道合不合法?我們可以在衛服部醫事查詢系統,打入你目前住的醫院,就能知道是否領有合法執照了。(資料來源:壽險公會住院醫療示範條款

3.理賠金會不會「被打折」?

好的,如果你已符合「必要性醫療」、「有住院 (門診手術)」也選對「合法醫院」,基本上不管你是健保,或是非健保身分就醫,保險公司都必須理賠,現在問題是,保險公司應該「全額賠」還是「打折賠」?先來看這二個不同保險公司的醫療險。

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如果以非健保身分就醫,實支實付醫療都會理賠,但最大的差異就是「打折的比例」,不過打折比例也不是保險公司說了算,金管會有規定最低不得低於65%(住院醫療示範條款§8條),也就是說,即使我今天用非健保身分就醫,保險公司最少也應該以65折賠給我

就以前面陳先生的例子來說,假設這次看醫生花了100,000元,如果他有投保實支實付,額度上限是15萬元,那麼最少也可以賠到:100,000*65% = 65,000元,所以下次業務員再和你說不賠時,就要記得這三個重要原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」,別再聽業務員胡說囉!(延伸閱讀:社保及非社保型保險,有什麼不同?

☀貼心小總結☀

1.以非健保身分就醫,保險公司最少應以65折理賠!

2.請把握醫療險三大原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」。

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買保險之前就生病,可以不用先說嗎?「誠實告知」的重要性!

小孩剛出生時,常常會遇上健康檢查的問題,很多父母在孩子出生時,就將健檢一次做足,而檢查結果如果不正常,像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等‥這些都會影響後續投保,更尷尬的是,這些可能只是發育影響,幾個月後就回復正常。那像這些健康檢查的項目,買保險之前,到底要不要告知呢?

*部落格表格-PPT

一、未跟保險公司告知,二年內隨時被解除契約?

因為現行健保卡的連線紀錄,健檢也必須告知,經由被保險人同意,保險公司隨時都能調閱病歷,千萬不要存著僥倖心理,而基於保費公平原則,帶病投保原本不合理,保險法§64條也有明文規定:

「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以‥…或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

所以當保戶有違反告知情形,之後和申請理賠時,保險公司調閱病歷,發現過去曾有就診紀錄,但投保時隱匿不報,未超過二年時間,保險公司都可以直接解除契約,並且不退還保費。(保險法§25條明訂不用退還保費)

二、未誠實告知,投保超過二年,保險公司還是不會賠?

業務員跟我說:「只要投保超過二年,之後再請保險,保險公司就會賠,真的是這樣嗎?」答案是假的!假的!(海濤法師現身‥)千萬不要誤會,很多人有這樣的迷思,簽約當下沒有誠實告知,隱匿不報的疾病(包含併發症),未來保險公司完全不會理賠,這在保險法§127條也有規定:

「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」
所以即使超過二年,保險公司也不會賠給你,而且相關併發症也都一律拒賠。

三、誠實告知後,對投保會有什麼影響?

我也曾聽過業務員說:「小朋友出生健檢,只要有問題,保費就會變的很貴!,所以絕對不要去健檢。」事實上,健檢如果有問題,並非只是保費變貴,正常而言,保險公司會有這三種做法:
🔵「批註」:對於本次已發生的疾病,以及未來可能的併發症,一律除外不賠。
🔵「加費」:非正常體承保,投保以後保費增加。
🔵「拒保」:拒絕承保,一定時間內無法送件。
上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時,未來健康狀況好轉,提出健檢報告,或許有機會能夠取消這些條件。

實際案例分享:

台北魏OO於105.01投保醫療險,並於105.04因為肝硬化住院,提出保險理賠,保險公司調閱醫院病歷,發現保戶於104年就有肝硬化就醫紀錄,因此提出違反告知不能理賠並解除契約,而保戶認為投保時有告知B型肝炎紀錄,而當時保險公司也有要求體檢,檢查後加費50%承保,認為不該拒賠,之後這個案例送去評議中心,最後申請人仍被解除契約(退還保費),並拒絕理賠。

因此千萬保戶們投保時,請留意健康告知內容,不要因為一時的方便,而讓自己權益損失囉!

☀貼心小總結☀

1.投保前隱瞞告知,保險公司2年內是可以解除契約的喔!

2.投保前就生病,生效那刻起,保險公司就有權利不賠(即使超過2年以上)。

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