分類彙整:沃客談保險

定期險?終身險?哪種保險適合我呢?

小編最近幫朋友規畫一張保單,朋友一直強調,他要「繳費20年、保障終身」的終身醫療..?

相信,很多人都有「終身險」比較好的迷思..

所以這裡釐清一下,關於「終身」和「定期」的差別:

1.「保費」差很大

終身險因為要保障你一輩子,所以在計算保費上面,危險保費成本會比定期險要來的高很多。因此終身險在設計上,總繳保費,會比定期險還要來的高。

2.「保障範圍」也差很大

相信很多人買保險只有比較價錢,卻沒有注意到保障內容是什麼,只知道買了醫療險、意外險等等‥但是真正的保障範圍卻不清楚(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?),就拿醫療險來比較,終身醫療險很多只有保障住院的日額給付,但是定期醫療險卻涵蓋了醫療雜費實支實付、手術後的療養金等等重要的風險轉嫁。

3.「階段性」的需求

每個人不同階段,背負的責任不一樣,結婚前你可能想,如果自己先走了,該留多少錢給父母才夠?不過等到我們結婚生子之後(延伸閱讀:一次看懂,不同年齡買不同保險!),你可能會想:如果我走了,小孩有足夠的錢可以長大嗎?

這種時候就適合用保費便宜,保障高的定期險來做補強

綜合以上3點,並不是說終身險不好,而是我們應該評估一下,我們現在最需要的保障是什麼?

有沒有足夠的能力來規劃?畢竟保險買對很重要,買的有壓力就沒有必要了!


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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

沒錢,不能買保險?那你要知道「達文西手術」是什麼!

很多年輕人領22K,連天下雜誌也說台灣薪水倒退15年,很多朋友都覺得:薪水拿來維持生活都不夠了,怎麼有閒錢買保險?

過生活都不夠,還要花錢買保險?

當然,在現今的環境之下,薪貧族越來越多,很多人排斥保險,有絕大部分也是因為預算。

台灣薪資倒退15年沒成長

不過我們換個角度來看看,假設今天小明是月薪3萬的行政助理,不小心在路上發生了一場車禍,導致鎖骨骨折(其實這是真實案例…),住院三天加上鋼釘的錢,這次就花了他4萬5多塊醫藥費,如果換作我們,有辦法承受二個月沒辦法工作,還要負擔一筆醫藥費的風險嗎?

可能3.4萬,對很多人來說是小錢,那假設今天是15萬呢?小編有個同事,上禮拜去開了一個切除子宮肌瘤的手術,他用現在最新科技的「達文西手術」,簡單來說就是用機器手臂幫你開刀,比起人工開刀更為精準,但這次手術就花了她將近15萬的手術費+雜費…

風險規劃:遭受重大風險的時候,可以幫助我們度過難關

保險真的不用買多,富比士雜誌提出,黃金比例配置,我們只要用薪水的1/10來做規劃就夠了(常聽到的雙十原則)。預算不夠,就選擇定期險方式來規劃(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?,會比終身險來的經濟實惠!

規劃重要的三保險:壽險、意外險、實支實付

買到這三種保險,就可以幫你COVER很多風險造成的負擔,不過還是要提醒各位朋友,保險必須在我們身體還健康的時候,就要提早做好規劃,才能在危急的時候幫助到我們


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你知道「殘扶險」和「意外險」的差別嗎?

你身邊一定有朋友這樣問過,我有意外險,就有殘廢保障?為什麼還要買殘扶(廢)險?

到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣?

一般來說,意外險的範圍不僅只有意外身故,包含意外造成的殘廢,也會按比例做理賠給付,參考下圖:

殘廢給付比例

等等…是不是看到了什麼亮點

前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼?

如果不是外力造成的殘廢,意外險不會理賠。或許有人會認為,殘廢不就是外力造成的嗎?當然,意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。(天佑法國…)

但是還有一種情況:「疾病造成的殘廢」

舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢,而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友,小時候生病脾臟摘除,這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級,而且疾病導致殘廢的比率超過50%!

2014年身心障礙致殘原因表:2014年-身心障礙者致殘原因

殘扶險和意外險差異,可以簡單分為二點:

🔵【保障範圍】:殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢

意外險的殘廢保險金只針對「意外」,而殘扶險殘廢保險金,不論「疾病」「意外」都賠,因此針對殘廢項目,殘扶險所涵蓋的範圍較廣。

🔵【給付方式】:殘扶險為每月(年)給付,較符合照顧需求

意外險給付殘廢保險金,為一次性給付,舉例保額100萬,發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點,殘扶險每月給付更能安心養病,並將錢用在更好的照顧品質上,比一次領回大筆錢安心,就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..

所以,以後不要再把「殘扶險」「意外險」搞混了喔~

★溫馨小總結★

殘扶險:從長期照護角度出發,月(年)給付方式,關愛自己。

意外險:從家庭責任角度出發,一次性給付,把愛留給家人。


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機車險指南》機車不是只有強制險,第三人責任險你保了嗎?(107年05月更新)

之前這篇文章「還在擔心汽車,怎麼保險嗎?」,收到很多朋友提問

其中最多人想了解的,就是「機車保險」怎麼規劃?

「機車保險」到底該怎麼買?

雖然政府規定機車要保強制險,但不只強制險就夠了!

今天就一起來看看,還有什麼是騎車前你我需要留意的。

機車保險比較單純,常見以下四種

1.【強制險】:死亡200萬/體傷20萬,每一家都是固定。

2.【第三人責任險】:依平均車禍理賠金額500萬,第三人建議300萬保額

3.【乘客險】:保障後座的人,一般機車事故發生後座會比前座嚴重,建議最低200萬保障。

4.【駕駛人傷害險】:建議200萬保額強制險沒賠駕駛人,這項是賠自摔。

保障的範圍,在之前汽車保險有更詳細的解釋,理賠內容大致相同。

↓懶人整理圖表↓「圓圈」表示有保障到的範圍簡報2

機車保險沒有汽車複雜,騎車的人也沒有限制。這邊建議大家,在台灣騎車,不要只有強制險,第三人責任險強烈建議要投保,每月保費不到100元,真的發生事情是300~500萬以上損失

在台北到處名車,尤其,機車族必須騎在車縫中,如果沒有第三人險,在擦撞名車時,財物損失就真的賠不出來了。

趕緊評估一下自己的保障,說真的,騎車其實也可以騎得很安心,你說是吧?

TheMotorcycleDiaries


★簡單總結★

1.強制險:死亡200萬/體傷20萬固定。

2.第三人責任險:死亡300萬/財損50萬。

3.乘客險:額度200萬。

4.駕駛人傷害險:建議額度200萬。(賠自摔)

更多汽車保險介紹,請點這篇》汽車保險怎麼保?三件事教你剃除不必要的保險。

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文章更新日期:107.05.21 (更新文字內容)

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「二代健保」看醫生越來越貴?你不得不知的醫療黑幕!

就像以前去看醫生的時候,常常有人會說:

「保險住院一天可以賠多少錢?」,不過現在也是嗎..?

先帶你重新來認識「二代健保」?

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現在是不是比較常聽到:「我這次開刀住院,花了多少錢(雜費),保險幫我賠出來欸!」

「雜費」其實就是醫療險「實支實付」的保障範圍。過去規劃醫療險都是著重住院天數的保障日額拉高,可以住比較高級的單人病房,可以舒服的養病,然而二代健保之後,醫療生態大洗牌以前把住院日額拉高方式已經不太可行取而代之是實支實付的規劃。(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?about_04_c

你清楚一代和二代健保的差別嗎?

為什麼醫療生態會改變?自從DRGs上路以後就依「病名」給醫院補助,同樣病健保給的錢都一樣,而如果病人因為疾病衍生其他併發症呢?健保還是給一樣的錢…那難道醫院自己虧錢吸收嗎?這邊簡單跟大家做個說明。

在一代健保的時候,醫院會讓病人在醫院多住幾天舉例以前車禍打鋼釘,可以在醫院住一個月,而住院越多天,醫院跟健保局請的錢也會越多,所以過去才會著重「住院日額保障」,但…二代健保上路後,採用同病同酬(包裹式給付),變成一個固定的數字。

打個比方,一個20歲的年輕人和80歲的老人,都做割盲腸的手術,你覺得誰會花比較多錢?答對了!!年紀比較大的老人,因為對健保來說都叫「割盲腸」,不管老人還是年輕人,醫院拿到的錢就是一樣!導致年紀大的人醫院沒有意願去接受病人,演變成新聞常看到的醫療人球

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醫院也畢竟也是營利事業,因此就想到一個方法,引進先進的醫療設備和高級耗材,讓病人採用自費的方式,當然對我們而言,有錢就可以享受更好的醫療品質。像心肌梗塞常用的血管支架,很多人會選擇自費,因為再阻塞的機率較低,然而一支就要自費7~9萬,扣除健保後,民眾還要花5~7萬元..

不換可以,但醫生跟你說:「健保的也可以..但是很容易塞住..到時胸前要再剖一刀..你會願意嗎..?」。因此不要再一昧拉高自己的住院日額了喔,以免權益受損。(延伸閱讀:一位爺爺教會孫子醫療險的重要性..

☀貼心小總結☀

1.二代健保導致自費項目變多、住院天數減少。

2.個人優先規劃實支實付醫療險。

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快速老化的台灣社會?10年後的大災難-銀色海嘯

如果你去過日本,你一定看過日本街道上

4、5個路人就有1位是老人的情況,回頭看看台灣,其實我們也漸漸跟上..💦

即將面臨的大災難..銀色海嘯..?


退休前有三個帳戶一定要準備!

第一個退休金帳戶用來吃喝玩樂、享受生活專用;第二是看醫生的時候,需要醫療帳戶,現在因為老年少子化,國人又多了一個長照帳戶

這三個帳戶你也開始準備了嗎?

政府(衛服部)統計過2025年,我們家中每3個人就要負責照顧1位老人,平均每家只有0.4個照顧人力,所以年老的時候,要靠誰來照顧呢?

這是台灣目前的情況:

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✓ 民眾60歲以後,有一半以上時間,身體是不健康的情況。

✓ 65歲以上的老人當中,每6個人就有1人因為年紀大或疾病、意外等等...失去照顧自己的能力。

✓ 70歲以上的醫療費用是30歲的5倍之多,而需要長期照護的費用比一般人多出8.6倍,必須準備的總共費用是600萬元以上。

長期照護已經慢慢靠近,而需要照顧的不是只有老人

根據衛服部調查:

5個需要長期照護的人,就有1個人是44歲以下的年輕族群,越年輕被照顧,照顧時間越長,平均時數7.3年以上!


有個好消息是,台灣的『長照雙法』即將啟動(正在立法院審議中)

但我們可以享有哪些保障權益呢?

現在確定的是,政府的長照不會是吃到飽,而是滿足基本需求

長期照護仍會是國人風險規劃中的最後一塊拼圖。


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長照法通過,政府沒告訴你的三件事?長期照顧保險法

最近很多朋友問,到底長期照顧保險法是什麼?

為什麼藍綠一直討論這個議題..跟我們又有什麼關係?

到底長照法是什麼?

試著從三個角度切入「政府長照政策」、「發生時的費用」、「該如何準備」?就像許多知名人士也提早自己規劃,而他們又是如何準備?而當養兒防老觀念不再可行時..還能靠子女養育嗎?

最重要的是,我們下一代,會是未來,因為長照消失在職場上的人嗎?

看看長照系列報導怎麼說?

(PS.記得訂閱電子報才能收到完整的三天內容)

「到底長照是什麼?」系列專題


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你還在買「終身醫療」嗎?一段小故事,看懂實支實付重要!

哎呀!又遇到難題!今天有個客戶問我:「欸,昱彥問你唷,我們南X的阿姨,都推薦我買終身醫療險,為什麼你都沒和我提過呢?想問一下,我真的該規劃終身醫療嗎?」

我真傷透腦筋,因為這是一個非常好的問題,相信聽到終身醫療險,直覺上肯定認為繳費就二十年,可以讓我保障一輩子的醫療險,這聽起來感覺真是不錯!?我想年紀大了才容易發生病痛嘛,看來終身醫療必規劃不行了?

啾都馬ㄉㄟˇ,先等等我記得曾經有些人提過,保險就該用小保費去換大保障阿,那終身醫療有符合這個標準嗎?實際去翻保單的內容看,似乎好像不是這回事啊?那這..我是不是被騙了阿!?今天昱彥就帶你一起來了解醫療險的秘辛。

終身醫療「保障終身」好安心嗎?

我就舉個例子好了,不久前我才曾經去醫院探望一位小學同學,還記得我剛去時,他跟我說因為心臟的一些疾病,所以去壓迫到胸腔的骨頭,所以還蠻嚴重的必須住院。

結果過二天我才剛到醫院時,他就跟我說:「欸昱彥,你來的剛好!我才在想,如果你再晚點來,我就要出院了」

我當時有點傻眼,我心裡想:「你這次不是動心臟手術嗎?怎麼二三天就出院了?」,因為漏斗胸的手術,我還真的是第一次遇見

接著我朋友又說:「跟你分享喔,前二天醫生跟我說,有一個新的手術阿。三天內就可以出院,而且傷口小很快復原。所以我才動了這個手術阿,結果你看…」

我看到他的收據我差點暈倒,有一個手術費用17萬多,我後來才知道原來他是選擇「達文西手術」,由機械手臂去協助開刀,好在我這朋友當初有規劃到實支實付,不然我差點沒臉去見他XD..

拿這個朋友來說,如果今天呢,我們先假設二種狀況,一種是他只有買終身醫療險,應外一種是他有買定期醫療險(實支實付)那結果會是如何呢?,就帶你一起來瞧瞧:

方案一:終身醫療險|年繳保費20,000

終身醫療險主要理賠,是依照住院天數來理賠,住院一天就賠日額的額度,簡單說,以2萬的保費來看的話,像他這次住院三天,日額加上住院手術補貼,總共可以得到的理賠金額大約會落在7,000-10,000元之間,那這..我可能今天不會來醫院見他了。

方案二:定期醫療險|年繳保費4000~5000

定期醫療險實支實付,則是依這次看醫生花了多少雜費,就理賠多少雜費,假設額度20萬,今天花了17萬雜費,那就是17萬全賠。

嗯..所以我可以這樣說嗎?「定期醫療」實支實付其實是醫療險的基本,然而終身醫療所保障的是長期住院的風險,像是精神疾病等等可能長期住院的病症。(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?

所以聰明的各位,你應該知道之後要規劃醫療險的時候,有那些地方要留意的,講到這裡,你對終身醫療險還會有迷思嗎?

☀貼心小提醒☀

1.相信你已經有一定的認識,該怎麼規劃?請依個人狀況評估噢。

2.LINE有朋友問到「為什麼二代健保後,看醫生花的錢變多了?」,有時間補上這個專題!

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汽車保險》車體、竊盜險保什麼?有車的人必看,三張圖教你看懂汽車保險!(107年6月更新)

你有過這樣經驗嗎?買車的時候,曾經聽銷售員說:「這次買車我們給你全配之外,還送給你「汽車全險」!」

然而,說真的「汽車全險」包含什麼項目?能提供的幫助又是什麼?相信這是大家買車時的疑問,今天就帶你一起來了解完整的「汽車保險」介紹!

今天就來聊聊,怎麼減少用不到的車險?

交通部統計,全台有超過三成的汽機車集中在大台北地區,車流量龐大的情況下事故發生率也高,再說,這幾年民眾求償意識抬頭,車禍的理賠金額也年年攀高,數千萬的理賠金也時有耳聞,在這樣的環境下,有沒有買對「汽車保險」就很關鍵了!?

(新聞參考:車禍撞殘 判賠1827萬 2009/08/20)

(新聞參考:海神撞軍卡 一個洞賠150萬 2018/04/24)

以銷售員說的「汽車全險」,不外乎以下這幾個項目:

1.「車體險」:保障自己汽車撞壞時的維修費用
2.「第三人責任險」:車子以外的人受傷或別人的汽車損壞
3.「駕駛人險」:自己開車駕駛時受傷或身故時
4.「乘客險」:當車上的乘客受傷或身故時
5.「強制險」:理賠除了自己以外的人受傷
6.「失竊險」:當自己汽車遭竊時,以現金作為補償

(延伸閱讀:強制險有哪些保障內容?請點我)

汽車用圖-001

汽車保險必加的「三大關鍵保障」?

(1)第三人責任險:

第三人險非常重要,試想如果今天開車撞到車子,有可能對方開車的人受傷,然而對方汽車卻完全沒事嗎?不太可能吧!而這樣的事故發生,雖然別人受傷強制險可以理賠,但是修車的部分就必須由「第三人責任險」來提供保障,尤其是撞到昂貴名車時..

特別提醒第三人險還可以附加的險種,例如:律師訴訟、殘廢增額、酒償險和慰問金,其中一定要附加「殘廢增額險」,就像前面提到當車禍發生,嚴重到對方殘廢時,理賠金額非常驚人,當今天上了法院,我們要賠給對方是一輩子的工作收入..

(新聞影片:撞攤騎士 判賠3134萬元 2010/12/29)

(2)車體損失保險:

剛剛的第三人保險是賠別人的車子,那我們自己的車子就必須由「車體損失險」來提供保障,也就是我們常聽到的甲式、乙式。其中車體險的保費範圍很廣,從每年1-2萬的保費,到7-8萬的保費都有,因為是以車價來判定(會計算折舊),進口車保費會比國產車高,而新車又比舊車要來的高。

甲式、乙式和丙式,分別保障範圍如下:

🔵 甲式:賠「車碰車」、「車碰物」、「不明原因」

🔵 乙式:賠「車碰車」、「車碰物」 ←新車通常保乙式

🔵 丙式:賠「車碰車」←舊車適用

🔵 丁式:又稱為限額丙式,等於丙式加上一個額度,保費會比丙式便宜

其中不推薦甲式,因為台灣人使用保險情況很糟,相信有些朋友聽過「買新車,板金免費維修」的說發,這正是因為甲式車體險被不肖人士濫用的結果。

因為當車子今年申請出險(理賠)之後,明年保費就等著變貴了,就算換一家產險公司也是一樣,因為所有保險公司保費都是連線的,加上在台灣甲式的理賠率很高,導致保險公司向我們收的保費也會偏高。所以在新車投保上面,會建議如果家中是有車庫停放的,或許選擇乙式車體險就能夠符合你的需求,保費也較合理。

提醒!不管「車體險」或「竊盜險」都會折舊,隨著車齡越來越大,價值也會越來越低,當超過一定車齡後,就有調整車體險、竊盜險的必要性,因為如此每年也能省下一些保費。通常國車產車齡以5年為分界,而進口車則可以10年為基準。車險三寶

(3)超額責任險:

現在不管開車撞人或撞車,都越來越貴XD..加上超級跑車在路上隨處可見,那第三人額度有沒有可能不夠?因此,才推出所謂的超額責任險,可以把額度在往上提高。第三人體傷、財損都能拉到1,000萬,這樣的搭配方式也很理想。(PS.超額險財損、體傷合併計算)

(新聞參考:老翁腳麻 撞保時捷 估賠300萬 2013/06/25)

(新聞參考:撞死院長 求償2300萬 29K騎士苦笑 2018/05/07)

↓這就是保費計算的「投保係數」,每年重新調整↓

FUBON

最後,回應網友常問的問題,車借給朋友開有賠嗎?車體險有規定開車的人,所以借給朋友開,保險公司賠錢後會再跟你朋友討債,所以真的要借別人開,就記得加「車體險免追償」避免追償的事發生。

好,說到這裡。是不是該把你的車險保單,拿出來檢視一下了呢?

(延伸閱讀:汽機車強制險 每年不出事會降費?)


☀貼心小提醒☀

1.基本保障:強制險+第三人險+超額責任險+丙式(限額)車體險。

2.新車建議:強制險+第三人險+超額責任險+失竊險+乙式車體險;依需求+駕駛人險及乘客險。

3.關於強制險請點這》汽機車強制(任意)險 每年不出事會降費?

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文章更新日期:2018.05.05 (更新文章內容)

文章更新日期:2018.06.21 (更新文章內容)

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