分類彙整:人身保險

你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

這陣子在服務客戶,很常被問到這個問題:「當初保險是業務員幫我簽的,這樣到時候發生事情,會不會影響到我們阿..?」

通常因為服務久了信任關係,遇到家人要簽名時不在,會請業務員或家人代簽,然而這樣的保險契約,小心從你簽約下去那刻起就「自始無效」? 繼續閱讀 你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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不想繼續繳保單怎麼辦?除了解約,還有這二種方法!|保險契約篇

時代在進步,資訊大爆炸的現在,保險知識已經不再是以前的只能從業務員的口中得知,取而代之的是各種搜尋引擎的崛起(谷哥好棒啊!)

然而,我們也發現一個有趣的現象,很多人在網路上找尋到很多資訊,經過分析後,都會來詢問:『我的保單好像保費太高,保障太低欸…,我只能做解約認賠嗎?』

諸如此類的詢問越來越多,其實這邊我們還是老話一句:『沒有不好的保險,關鍵是在規劃的先後順序』,什麼是規劃的先後順序呢?可以參考「二張圖」看懂保險規劃順序!

在瞭解自己的保障可以做些什麼調整之後,我們就來介紹今天的重點,到底保單除了解約之外,還有哪些其他的處理方式呢?

一、直接解約

這種方式適合剛購買保單沒幾年的時間,所付出的保費還不會太高之際,可以利用解約的方式來幫保單做調整,然而,解約會把前面所繳的保費直接化為烏有,如果有保單價值準備金的話,還可以多少領一些解約金回來,不過也是相對不划算,建議解約是放在最後一招。

我知道你們都有一個疑問,何謂保單價值準備金?

這邊就來介紹一下,保單價值準備金指的是,當今天保險公司跟我們收取保費之後,必須把一定比例的保費,先放在一個帳戶裡面,當作理賠時需要支付的金額,當今天保單裡面的價值準備金,扣除保險公司的管理費用後,餘下的金額,就是解約時可以領到的解約金。

二、減額繳清

以上我們提到的保單價值準備金,保單的第二個處理方式就是『減額繳清』,這句話白話一點來說就是『把保額減少,用現在的保單價值準備金去購買相對應的保額』

舉個栗子例子來說,假設今天我保了一個保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,請問當今天我繳到第10年的時候總共繳了多少保費呢…?

沒錯,就是10萬,然而這時候我不想繳了,跟保險公司提出減額繳清申請,會發生什麼事呢?

原本繳費20年,總繳保費20萬,換取100萬的壽險保障,現在只繳了10萬,所以相對保障來說,只剩下一半,也就是50萬,從提出申請之後開始,我不用再繳保費,然而壽險保障變為50萬元。(以上舉例只為簡單說明原理,與事實不符的部分,還請多多包涵)

三、展期保險

第三種處理方式就應該比較少人聽過了,什麼叫做展期保險呢,其實原理跟『減額繳清』類似,只不過把『購買保額』改為『購買年期』,這是什麼意思呢?

我們用一樣的例子來說明,保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,繳到第10年的時候,我提出展期保險申請…

這時候保單狀況會變為:一樣保額100萬,然而從原本終身的保障,變為從現在開始起算10年期的定期壽險(假設案例,需實際試算才能得知)。

以上三種保單不同的處理方式,可以視每個人的狀況不同,分別採取最適合的處理方式,所以,不要再以為保單只能認賠解約囉

當然,更重要的是,一開始就找專業的規劃團隊,來針對不同的狀況,量身打造專屬的保險規劃,就不會遇到處理保單的時候,您說是吧?

☀貼心小提醒☀

1.主約型終身醫療險沒有所謂保單價值準備金的喔。

2.保險規劃是長期規劃,找到最適合自己的保險,才不用煩惱怎麼處理唷。

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當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…

他說:其實事情發生得很突然,爸爸身體也都還算硬朗,沒什麼慢性疾病,就在一天吃晚餐的時候,忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了?』,隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院,不然可能連命都保不住…

他們原本就是單親家庭,身為長子的他負起白天上班,晚上照顧爸爸的責任,而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用,然而就這樣經過半年之後,弟弟覺得負擔有點大,而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧,所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。

事情發生至今已經一年多了,從他的話語當中,其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈,甚至他也承認,他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅,但是後來他還是沒辦法,畢竟是自己的老爸…

我相信同學這個案例,也是目前許多長照家庭的寫照,在長照體系不完善的情況之下,最後照顧的責任,還是落在這些失能者的家人身上。

這些事情,我們好像常常聽到或新聞也常常在報導,然而…你有沒有想過,我們現在的看似穩定的生活,其實都只是建立在一個平衡點上面,假設當有一個狀況,打破這個平衡的時候呢?

一、不得忽視的『警訊』

據統計資料指出,全台的家庭照顧者中,女性就佔了當中的75%,台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』,照顧家人時龐大的精神壓力,很多人習慣往肚子裡吞,這邊列出幾個訊號,當有這些狀況的時候,就是必須要尋求協助的時候了:

  1. 脾氣暴躁
  2. 失眠
  3. 不再與親近的人聯繫
  4. 經濟吃緊
  5. 不從事原本喜愛的休閒活動
  6. 情緒反復無常,常哭泣

其實,有個問題我們可以思考看看,照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的,一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間,就連睡覺也是斷斷續續的,如果換作是你…你真的可以勝任嗎?

我們都知道,一個需要長期照顧的家庭,若是主要照顧者擁有健康的心裡,患者才會有更良好的照顧環境,不是嗎?

二、長期照護可怕的不是『照顧』,而是『長期』…

許多人都覺得,照顧家人,天經地義,沒什麼大不了的,當有狀況發生的時候,也表示自己可以擔起照顧的責任,然而,你知道嗎…?

當需要照顧的狀況出現時,以失智症為例,天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出:一般失智症患者從發病到死亡,平均約8~10年的時間,有的甚至超過15年,我相信,如果換作是我們,這麼長期的照護,不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』,你會怎麼想…?

資料來源:蘋果日報

三、照顧人的不是『人』,而是『錢』

通常照顧病人時,常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡,有的可能還要管灌食物以及處理排泄物,這些事如果沒有受過專業訓練,或是持續練習的話,其實真的很難不弄痛或弄傷病患,所以許多人為了有更好的照顧品質,選擇花錢聘請受過訓練的看護人員,來幫忙照顧家人,也不失為一個好方法,然而…你有算過嗎?

如果照顧個10年、20年,那會是一個多麽可怕的數字啊…?

這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的,有個觀點大家可以一起來想看看,新政府上任之後,一直在推行長照制度的改革,也做了很多法令的制定,然而,今天問題並不單單只有編列預算而已。

有學者指出,台灣目前照護體系的人員,明顯不夠因應未來的老年化趨勢,簡單來說,就是目前台灣照服員的制度及薪資,都還不夠完善,以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險,而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟,讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡,這樣,我們的生活,也會更加安心,不是嗎?

☀貼心小提醒☀

1.如果你是照顧者,當身體有警訊時,請趕快尋求協助,避免憾事發生。

2.據統計,家中有人需要照顧,每個月平均花費為4.5萬。

3.長照、殘扶險可以提供轉嫁照護費用的功能。

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

「蝶戀花之亂」拒絕理賠,到底是不是保險公司在放屁?|新聞時事#2

這二天在媒體大幅報導之下,保險業掀起了一個大風波,而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠?」

這短短的新聞標題就吸引了60萬的瀏覽人次

成功營造了民眾的憤怒情緒,這二天也不時收到朋友的詢問,我們今天就來看看,到底是不是拒賠無理呢?

蝶戀花旅行社到底買什麼保險?

首先,要釐清的是,這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」,責任保險所保障的對象是旅行社,並不是針對乘客提供保障,和我們一般買的人壽保險不同,因此我們必須釐清保險的被保險人,其實是蝶戀花旅行社。

那麼責任險是什麼?也就是說,發生事故後,蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」,保險公司應依照契約保險金額,理賠給蝶戀花旅行社,或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。

然而,責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」,也就是擁有「請求權利」才能夠申請,並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次,被保險人不是乘客而是旅行社)

旺X產物「旅行社責任險」條款

富X產物「產客責任險」條款

為什麼哥哥不能和保險公司求償?和民法又有什麼關係?

接續剛剛上面提到的,責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」,其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的,必須是被害人的配偶、兒女和父母,而這次新聞當中的妹妹,沒有結婚也沒有小孩,而父母也不幸在這次事件中過世,而哥哥不在民法規定中可以請領的對象。

民法§194:不法侵害他人致死者,被害人之父、母、子、女及配偶,雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。

事實上父母的理賠沒有問題,哥哥還是能領到保險金,而在妹妹的部分,哥哥仍可以依法(民法§192條;損害賠償責任)向旅行社負責人求償,只是保險公司僅理賠喪葬費用費,因為蝶戀花旅行社還是有損害賠償責任。

民法§192:不法侵害他人致死者,對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人,亦應負損害賠償責任。

新聞上的律師說,依照法定繼承人規定可以啊?

我想這位律師可能把壽險和產險搞混了,在人壽保險當中,如果理賠的對象是我們一般民眾,理賠下來的保險金(例如死亡保險金),法定繼承人依法是可以代為申請。但僅限人壽保險適用。

然而今天「責任險是產險不是壽險」,被保險的對象完全不一樣,理賠條件是應負賠責任時,所依循的民法§195條自然和法定繼承人也並無關聯。

民法§195:不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操,或不法侵害其他人格法益而情節重大者,被害人雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者,並得請求回復名譽之適當處分。
前項請求權,不得讓與或繼承。但以金額賠償之請求權已依契約承諾,或已起訴者,不在此限。

(延伸閱讀:保單沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!)

說真的,我一直都相信,不是有媒體才有閱聽者,所以大家在擷取新聞媒體的資訊時,應有判斷能力。然而在新聞的渲染下,一篇文章鼓動民眾的情緒,再找一位律師來背書,二天吸引了近百萬觀看者,然後呢?我想我們需要的是真正的事實吧!

☀貼心小總結☀

1. 這次的事件圍繞在二個字「責任」,責任險和平常我們買的保險並不一樣。

2. 責任險限定求償對象(民法§194條),人身保險則是看法定繼承人(民法§1138條)。

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文章更新日期:2018.06.25 (更新文章排版)

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「法定傳染病」有哪些項目?小心發生後,你的保險沒有理賠!

(圖片來源:中時電子報|資料日期:106.02.07)

在台灣不時會聽到禽流感疫情爆發,又或者是登革熱疫情爆發的新聞,然而今天,如果我們不小心感染,保險又會怎麼判定呢?為什麼有的保單就是不賠法定傳染病?

(新聞參考:法定傳染病 9成舊保單不賠!?)

到底哪些屬於「法定傳染病」?

保險公司指的法定傳染病,就是依據衛生署所公布的法定傳染病五大類,因此我們可以先來看看,其中包含之前我們曾聽過的SARS、伊波拉病毒等等…皆屬於法定傳染病。

法定傳染病依照「致死率」和「傳染速度」來分成五個等級(疾病防治法§3條),像是禽流感就屬於第一類,其中像2003年爆發的SARS也是被歸類為第一類,24小時之內就必須盡快通報。

我有保險,但法定傳染病卻有可能不賠?

因為在87年以前,當時金管會並沒有所謂的醫療險示範條款,因此當初的保單很可能將法定傳染病列為除外不保項目,也就是保險公司是可以拒絕理賠的。

而自從87年之後醫療險示範條款,就把法定傳染包含在理賠範圍內,金管會102年也曾發文「鼓勵」保險公司自主放寬,建議適用從新從優原則(中央標準法§18條),當然保險公司還是能自行決定是否理賠。

中央標準法§18:各機關受理人民聲請許可案件適用法規時,除依其性質應適用行為時之法規外,如在處理程序終結前,據以准許之法規有變更者,適用新法規。但舊法規有利於當事人而新法規未廢除或禁止所聲請之事項者,適用舊法規。

例如像這間保險公司就依循金管會建議,將87年以前的保單放寬理賠,並同時公布在人壽的官方網站上。

平常就該做好保單「定期檢視」?

像過去這樣的舊保單所衍生的問題,當然還是建議保戶定期做好保單檢視,最好的時間點就是結婚、生子、購屋或定期每年檢視保單,因為保險是會跟著環境而更新,然而說真的..很多人不願意給業務人員檢視保單,我想是出發在要有「信任」的業務人員,如果每次檢視保單被推銷產品,那就失去保單檢視的原意了。保單檢視三大重點:

✔過去舊有保單是否有「條款缺陷」?(延伸閱讀:舊意外險的魔鬼小細節?)

✔目前「家庭責任」是否已不同過往?成立家庭、房屋貸款或有中長期計畫等等..

✔自己對於「保障內容」是否了解?

再者業務人員的責任,就是提醒客戶可能面臨的問題,今天重點不是買不買保險,而是保險是不是真的能解決你在意或擔憂的。

舉例像過去舊的意外險,針對前二年發生的「八仙燒燙傷」事件是無法理賠的,而這樣的資訊你也清楚或了解嗎?(延伸閱讀:被火燒燙傷,保險卻不理賠?)

☀貼心小總結☀

1.新的保單法定傳染病會賠,不影響理賠權益!

2.如果你是87年以前買的醫療險,請個別和保險公司確認。

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生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

我們大家都知道,懷孕生產是一件喜事,也期待能順利生下寶貝,而同時間也擔心醫療花費,而為了好的醫療品質,我們該如何把這筆費用轉嫁給保險公司呢? 繼續閱讀 生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

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意外總是來的突然,發生時你真的承受的了嗎?-淺談意外險

這是一個真實的故事,我希望用文章訴說,讓大家知道意外無所不在。首先,請大家關上所有的音樂,好好體會這一篇文章,看這篇文章可以帶給你什麼感覺。

還記得這是1年前發生的事情,當時我一樣每天早上看著名單,打電話約訪客戶,有一位陳太太,我與她重複約了好多次,其實她一直不願意跟我見面,終於到第三次約訪時,她答應跟我見面了,或許在電話裡有稍微跟她說出我這次拜訪的原因,這次約訪主要是她老公的意外險要幫他延長到75歲就這樣而已,單純是出自於服務

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%961那天早上我到她們家,開門後就看到兩個很可愛的小朋友(分別是4歲和5歲),當天陳太太的媽媽也在,奶奶正在和小孩朋友玩耍,老公則因為工作因素還在睡覺,我跟陳太太討論老公的保單內容,談到延長意外險這個部分,奶奶也在旁靜靜地傾聽。語畢,陳太太認為意外險很重要一定要加強,畢竟經濟來源在老公身上,而在我們聊天過程中老公下樓了,老公一副睡眼惺忪的樣子,在過程中我跟老公談意外險的重要性,100萬您認為真的夠嗎?然而老公說就做個基本調整就好,簽名後就上樓繼續睡了,我當下並沒多說什麼,只跟陳太太說等批註書下來我再去拜訪妳。

批註書下來的那天,我再去拜訪那位陳太太,這次我跟她提到長期照護這部分,而這也是政府一直在提醒的,老公畢竟是經濟支柱,我有義務告知客戶風險的重要性,意外跟明天不知道哪個會先到,陳太太後來是規劃了,但她卻說不動她先生,不過我也告知我該說的事情。

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%962半年後的假日我在台北街頭逛街,突然電話響起,電話那頭我知道她是陳太太,因為我習慣把客戶電話存在手機裡,電話裡陳太太聲音在顫抖,她講得很慢很慢,她這麼說:「是簡先生嗎?我老公……昨天從樓梯上摔下來……送到醫院時……傷重不治了……我需要準備什麼東西做理賠?」我跟陳太太說禮拜一幫妳確定要什麼資料馬上跟妳連絡,掛了電話我心情不能平復,前後半年的時間為什麼?為什麼會這樣?我首先想到的是,他們小孩怎麼辦?

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%963理賠時我手裡拿著200萬的支票,我交到陳太太手上卻不敢多看她一眼,但陳太太哭著握我的手,說簡先生謝謝你真的謝謝,如果沒有你我不會有這筆錢,我也哭了……我哭一方面是傷心,一方面是恨我當初為什麼不強硬,我明明知道她們家經濟來源是老公,而且小孩還小我卻沒有強烈要求老公意外險一定要加強,我是業務員守護家庭責任與風險的人,這次……我卻沒有完全守住這個家

這是沃客夥伴的真實故事,我們團隊用心告知客戶每件事,也努力讓客戶的風險可以得到轉移,我們一直不稱呼自己為業務員,我們稱自己為家庭守護者,我們不希望你花高額的錢那裡買這裡也買,我們只在你需要的時候幫你補強,我們永遠都是你們背後的靠山。

☀貼心小總結☀

1.談論家庭風險,最重要的規劃對象就是「家庭經濟來源者」!

2.用「小小的錢」去轉移可能遇到的重大衝擊,就是保險的意義。

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家裡長輩過世,留下來的經濟壓力很大,我們本該可以預防的……卻什麼都沒做,我不願看到其它家庭也跟我一樣,所以我選擇進入保險業,我守護的不是你們的財富,而是守護一個家庭。

一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..|淺談醫療險重要性

你知道「實支實付」的重要性嗎?你可以想像,它能讓一個家庭嚴重到崩潰、甚至瓦解

今天我來談談一段我自己的故事,三個月前的某天,就像一如往常的生活,75歲的阿公依舊「有活力」的在大聲罵人,就在那天凌晨2點,阿公從床上跌下來,家人緊急將他送往敏盛醫院,夜裡被手機聲吵起,衝進了醫院..看著躺在病床上的阿公,不省人事,那時的我很害怕阿公終究抵擋不了歲月,也還是倒下了…222

檢查發現,他「心肌梗塞」吸不到空氣而暈倒,緊急加裝「心臟支架」,醫生說再晚個10分鐘阿公就走了…一切都是幸好,但這幸好的背後,就是龐大的醫藥費,一根要價6萬的支架就裝了2支加上住院2個禮拜,前前後後的費用高達17萬,他當時沒有任何醫療保險,我心想著人活著比什麼都好,錢再賺就有了。

出院後的一個禮拜,阿公又緊急送往加護病房,原因又是吸不到空氣,做了很多「藥物治療」,終於有明顯改善了,但他卻已漸漸消瘦了,有天我得知這次住院費用又要7萬多,那時我就想為什麼當初沒有保險?2次的費用就高達24萬,這筆錢或許不會很多,但也不是一個小數目,當壓力扛在自己身上時,我已經不知道要用什麼表情去面對?

我看著醫療險上的實支實付,才真正知道它用意,一個人再厲害怎麼賺錢,終究還是「一個人」,當疾病來找你的時候,你真的準備好了嗎?醫藥費?真正用到的時候,「一輩子」要準備多少才夠?實支實付這個名詞你我都不陌生,但多少人知道它的「價值」,和背後的「意義」66666666666

24萬或許沒有讓整個家庭崩潰掉,但也影響了一個家庭往後的生活,如果當時有保險,生活壓力是不是可以比較小?是不是可以比較沒有負擔?我很慶幸阿公可以活著,沒有破百萬的醫療費出現,假設沒有保險,而阿公的治療費,卻又非常龐大,那我該如何抉擇?

今天,治療費用大到讓你無法過後面的生活,不治療阿公就會離開我們,真的遇到了,我……該怎麼選擇任何保險都是一種愛與責任,保險不是金錢的壓力,而是生活保障!

謝謝你們看到最後,這故事不很生動,但卻真實,也是我對「實支實付」真正的了解和體會。最後,想問你們對自己的醫療險,真正了解了嗎?而你也開始準備了嗎?

(延伸閱讀:你說醫療險就該買終身?你必須懂的三件事!)

☀貼心小總結☀

1.實支實付最重要,就保障在醫院必須支付的龐大醫藥費!

2.醫院「新式手術」、或「自費醫材』(例:心臟支架),動輒就是20.30萬。

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家裡長輩過世,留下來的經濟壓力很大,我們本該可以預防的……卻什麼都沒做,我不願看到其它家庭也跟我一樣,所以我選擇進入保險業,我守護的不是你們的財富,而是守護一個家庭。

意外造成「牙齒斷掉」怎麼賠?保險公司說不賠就不賠,合理嗎?

最近身邊的一些客戶,因為車禍的牙齒理賠,和保險公司鬧得沸沸揚揚,也不斷的找我們詢問。

說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶,而車禍意外造成的斷牙,有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠?今天就花3分鐘,帶你一起來瞭解!

我們今天榮幸,請來三位專業人士分別是「Mr.意外險」、「Mr.醫療險」和「Ms.強制險」,來聽看看他們三位對於「牙齒理賠」有什麼樣的見解!

1.『Mr.意外險』:意外險牙齒理賠最寬鬆?

依照金管會的人身保險商品審查應注意事項§55條,因為意外造成牙齒需要理賠,可依據每家保險公司給個限額去理賠,但是有個前提是「必須寫明於條款」中,但大部分保險公司卻都未將牙齒限額清清楚楚、明明白白地寫在條款內。

也就是說,未明定的保險公司就必須「全額理賠」%e6%84%8f%e5%a4%96%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

然而隨著醫療不斷進步,過去牙齒斷裂「牙套」是基本的治療方式,甚至有些狀況需要做到「牙橋」,也就是一次要套三顆牙齒。

這些倒還好,最有爭議就在於「植牙」,因為植牙費用亂象一顆牙5-12萬都有,雖然如此保險公司卻仍應依條款行事,不得自行以內部規定等等理由而拒賠。

2.『Mr.醫療險』:醫療險就得視情況而定?

Q1:當今天意外牙齒斷裂,其中醫療險該如何理賠?

A:「示範條款」就寫的非常清楚,意外還是「必須理賠」,但就以一次為限,因此意外造成的醫療險也必須理賠。

Q2:但今天如果是疾病造成而不是意外的話呢?

 

A:有些保險公司是可以申請,但也是有將牙齒排除在外的保險公司,所以還是得視狀況而定。例如:牙周病的必要治療,像是所謂的牙周翻瓣手術,其中的治療費用合理是可以申請的,但植牙、牙套義齒的費用不在理賠範圍中。

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不過也有公司針對意外造成以「限額理賠」,也就是說好一個牙齒5000元等等…超過的部分就要保戶自己吸收了。

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3.『Ms.強制險』:強制險最簡單,一顆一萬打死死?

Q1:車禍意外就會遇到強制險理賠,然而強制險是如何賠?

A:強制險在醫療給付,有個上限額度是20萬,而在牙齒規定上一顆牙就是「限額賠一萬」,缺損五顆以上就是「最多賠到五萬」,在不超過20萬的額度之內,自然可以和強制險申請理賠。

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最後,這邊Ian貼心提醒強制險斷牙五顆以上,其實就符合十三級殘廢

符合缺損定義斷牙超過一半以上,同時符合五顆以上的顆數,就可以和強制險再申請一筆「殘廢保險金10萬元」。

☀貼心小總結☀

1.只要意外造成牙斷,條款沒額外明定,意外、醫療險就一定要賠!

2.別再以為「商業保險」或「強制險」不賠意外牙斷囉。

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關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~)

而他離開我們的時候高齡95歲,真的是一個很難想像的年紀…(我才18呢…)他還在世的時候,身邊也有一位看護,幫忙照顧他們夫妻倆的生活,因為老太太也有失智症,這個看護一請就是好幾年,也感謝她把長輩照顧得無微不至。

就在某一天的下午,我們接到消息的時候,人已經在加護病房了,而病因是「腦溢血」,也就是我們常聽到的「腦中風」,送到醫院的時候,已經被宣告腦死,很快地他就離開我們了…我們連一點反應的機會都沒有…

PS.保險沃客版權所有

前言有點長…但主要我想跟你分享三個重點:

一、退休的時候要有錢?

我相信很多人的答案都是肯定的,所以我們才會這麼努力地工作,對吧?那如果退休的時候…錢」「有健康」,哪一個比較重要呢?

當我們談到退休這個問題,我們都同意退休要有錢,但是很多人卻忽略了「更重要的事情」…如果我們退休之後,每天都必須躺在床上(中風),或者是一個禮拜去醫院好幾天(洗腎),就算有錢,可以請外勞來照顧,但…那會是你想要的退休生活嗎?
為了退休品質,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

二、無可避免的趨勢

現在不婚族越來越多,又或者結婚後「不生」或「生得少」,導致現在台灣老年化越來越嚴重,預計在2025年會進入「超高齡社會」也就是每5人當中,就有1位是老年人,造成未來扶養老人的人口越來越少,每個人的負擔越來越重!

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當然不單單是少子化的影響,現在醫療技術越來越進步(電腦不只會煮土豆,現在還會開刀了呢…),讓大家可以越活越久,這也意味著需要照顧的時間越來越久了…

根據統計,國人辭世前需要照顧的平均時間是7.3年(男性6.4年;女性8.2年),這是衛福部的統計資料,很多人可能會想說:不會啦?哪有這麼衰?

但現在工作壓力以及食安問題等等,腦中風案例屢見不鮮,除了剛剛提到的那位長輩,我們團隊夥伴還有處理一件50歲男性的腦中風案例,他是在辦公室加班的時候,就這樣倒下來,還好辦公室有其他同事,緊急送醫後,雖然命是救回來了,但也成為植物人了…截至今年9月為止,已經在床上躺了6年7個月…試想看看,如果這件事情發生在你我的身上呢?
為了未來家人的幸福,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

三、社會保險的不足

台灣政府推行「長期照護」已經行之有年,從一開始的長照十年計畫,到現在的長期照護法(也就是長照2.0),都再再顯示長期照護的需求。

(更多請點長照電子書)

Q. 規劃「長照帳戶」到底有多重要?

A. 以現行的政策來說,最嚴重最嚴重,躺在床上不能動的狀況,一個月的補助大約9,000元,不夠嚴重還請不到補助…(各位看倌覺得這夠嗎…?下圖為長期照護的實際花費)

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很多人可能會選擇請家人照顧,省下看護的費用,但產生出來的隱性問題反而更多(報導請點我),加上女權意識抬頭,新時代女性都選擇出去工作,不再把重心放在家庭,也使得家庭照護人力減少,必須選擇看護來幫忙。

後記:

長期照護已經是不得不重視的事情,許多先進國家已經在推行,並鼓勵利用「商業保險」來補強「個人長期看護帳戶」的政策,台灣起步已經算晚了…

常常有人在問我說:這種方案保費會不會很貴?

我只會這樣回答:一個月5萬跟一個月5,000,哪一個壓力比較大呢?

與其等到事情發生才在怨天尤人,不如從現在就開始準備,讓家人從此遠離長期照護的壓力。

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☀貼心小總結☀

1.明年金管會擬定保險的預定利率做調整,保險費用漲幅約10~30%不等,提醒您提早投保。

2.金山銀山都買不到健康的身體,請現在養成運動的習慣,保險沃客健身工房,關心您的健康。

3.別等到來不及,才後悔莫及。

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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。