分類彙整:人身保險

衣服穿不下就要換,那保險呢?5個法則讓你了解保險「真正意義」!

每次去逛街的時候都記得要換季..該買些新衣服來穿穿,太小太舊就要換,那保單呢?

你買了保險之後,也記得保了什麼嗎?

有需要的時候才發現這個沒有買、那個沒有賠…而保險每年都要繳費,千萬不要讓自己的權益睡著,不妨趁這個時候把保單拿出來看看。📖但為何要定期檢視呢?

1.時常複習自己有哪些保障

我常問身邊朋友一句話「你買的保險有哪些保障?」,大多數回答:就…買了醫療險、意外險之類的吧!像保險這種東西,大部份都是買了就忘記內容(我連昨天吃了什麼也不太記得..何況保單),接著我就問:那你知道你的醫療險住院一天多少錢?開刀動手術賠多少?

如果你不知道的話,很正常,不過,就表示你該把保單拿出來複習了。

2.保險不該是越買越多,有些情況,不適任也得淘汰

二代健保上路後,整個醫療生態改變,關於二代健保可以看這篇。住院天數下降、自費項目越來越多的情況下,應該調整住院日額的額度,用來規劃實支實付,這樣才可以更符合現在的醫療環境。💉

3.人情保單也得兼顧需求

大家應該有被推銷人情保單的經驗,但基於朋友一場,也應該給朋友捧場,不過,相信你出門也不會穿兩條褲子吧?就像保險,在缺口還沒有補齊的情況下,應該盡量避免保險內容重複購買,所以人情保單也不該讓保障重複出現。💡

4.家庭責任改變,保障不用跟著變嗎?

成家立業,養兒育女之後,不再是一個人過日子,得兼顧如果哪天我沒有回家的時候,最親愛的家人、小孩是否有足夠的錢可以度過這個難關。如果這個時候沒有把保單拿出來做調整,也是變相拿家人的幸福來當賭局上的籌碼,不是嗎?

5.避免理賠糾紛

假設換工作,職業等級變了,卻沒有通知保險公司,如果這時候要申請理賠,就會產生理賠糾紛。相信你也不會希望遇到這種事情,理賠已經很辛苦了,還得跟保險公司爭吵,我想你也不想這麼累。看完以上幾點,你還記得你的保障內容嗎?

看不懂也沒關係,我們也有提供服務,可以給你完整的建議。👏


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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

保險規劃》不同的階段,怎麼做好保障規劃?四個步驟一次看懂!(107年5月更新)

大家都知道保險很重要,卻又不清楚怎麼開始規劃嗎?

當家庭狀況不同,每個階段都有相對的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼險開始規劃呢?

沒關係,一張各年齡層的投保重點,自己也能知道規劃的重點!

一秒搞懂圖06

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後,透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?提醒!重大疾病保險在105年初有做過修正,在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀:重大疾病全新改版?請點這篇)

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,容易父母親的疏忽,導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!)

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為學生騎車快,才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?)

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀:投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們,可選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生事情時,可以3~5年在家休養,或由殘扶險來做到基本的替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期(65歲以上):著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我)

☀貼心小提醒☀

(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶,年老後則為財富傳承。

(2)事實上保險還是需要透過溝通,才能規劃出最合適的保障,而這裡提供是一個大方向。

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文章更新日期:2018.05.07 (更新文章內容)

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法國恐怖攻擊,保險不會賠?旅平險投保注意事項!

這陣子恐怖攻擊頻傳,最近11月13號法國巴塔克蘭劇院等多處據點..遭到史上最重大ISIS恐怖組織攻擊,截至最新死亡人數高達137人,而出國如果真的遇到,旅平保險有賠嗎?

恐怖攻擊,被列為除外責任?

這類重大恐怖攻擊事件,難道沒有理賠嗎?我們先一起來了解,在保險部分對於恐怖攻擊是如何認定,而和你我權益影響也很大,通常「產險」和「壽險」對於恐怖攻擊的認定是不同,如下分類:

產物保險:「個人傷害險」和「旅遊平安險」皆不賠

1.【個人意外險】:

產險公司的個人意外險
恐怖攻擊條例產險公司提供的個人意外險,必須仔細去看,很可能恐怖攻擊不在理賠範圍內!

2.【旅平險】:

產險的旅遊平安險,一樣視為除外責任恐怖攻擊條例02一樣的明確指出恐怖攻擊不賠!恐怖攻擊產險部分皆列為不予賠償,投保之前更應該小心留意。

但是!但是!

如果你的產險公司有加入「傷害保險恐怖主義行為保險共保組織」,那就能獲得賠償,不過每人身故上限200萬(合計上限10億),目前台灣產險公司幾乎都有加入。

例:
如果今天小明投保產險的「個人意外險」200萬+「旅平險」500萬,結果剛好去法國,遇上這次的恐怖攻擊,而身故離開..保險就只有賠「上限200萬」!

人壽保險:「個人壽險商品」和「旅遊平安險」不一定

1.【個人壽險商品】:

一般認知的壽險商品,不會把恐怖攻擊除外恐怖攻擊05

2.【旅平險】:

但是人壽公司的旅遊平安險,恐怖攻擊一樣可能是除外責任恐怖攻擊04

所以以後投保旅平險的時候,要知道恐怖攻擊屬於特殊事件,如果真的擔心保障不足,可以用一般壽險商品來拉高個人保障!(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?

貼心懶人包

1.產險商品不管投保幾種,恐怖攻擊最高理賠200萬

2.像我們常規劃人壽公司的壽險就會依照保額正常賠

以後出國旅遊前,記得留意一下投保的內容喔~


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定期險?終身險?哪種保險適合我呢?

小編最近幫朋友規畫一張保單,朋友一直強調,他要「繳費20年、保障終身」的終身醫療..?

相信,很多人都有「終身險」比較好的迷思..

所以這裡釐清一下,關於「終身」和「定期」的差別:

1.「保費」差很大

終身險因為要保障你一輩子,所以在計算保費上面,危險保費成本會比定期險要來的高很多。因此終身險在設計上,總繳保費,會比定期險還要來的高。

2.「保障範圍」也差很大

相信很多人買保險只有比較價錢,卻沒有注意到保障內容是什麼,只知道買了醫療險、意外險等等‥但是真正的保障範圍卻不清楚(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?),就拿醫療險來比較,終身醫療險很多只有保障住院的日額給付,但是定期醫療險卻涵蓋了醫療雜費實支實付、手術後的療養金等等重要的風險轉嫁。

3.「階段性」的需求

每個人不同階段,背負的責任不一樣,結婚前你可能想,如果自己先走了,該留多少錢給父母才夠?不過等到我們結婚生子之後(延伸閱讀:一次看懂,不同年齡買不同保險!),你可能會想:如果我走了,小孩有足夠的錢可以長大嗎?

這種時候就適合用保費便宜,保障高的定期險來做補強

綜合以上3點,並不是說終身險不好,而是我們應該評估一下,我們現在最需要的保障是什麼?

有沒有足夠的能力來規劃?畢竟保險買對很重要,買的有壓力就沒有必要了!


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沒錢,不能買保險?那你要知道「達文西手術」是什麼!

很多年輕人領22K,連天下雜誌也說台灣薪水倒退15年,很多朋友都覺得:薪水拿來維持生活都不夠了,怎麼有閒錢買保險?

過生活都不夠,還要花錢買保險?

當然,在現今的環境之下,薪貧族越來越多,很多人排斥保險,有絕大部分也是因為預算。

台灣薪資倒退15年沒成長

不過我們換個角度來看看,假設今天小明是月薪3萬的行政助理,不小心在路上發生了一場車禍,導致鎖骨骨折(其實這是真實案例…),住院三天加上鋼釘的錢,這次就花了他4萬5多塊醫藥費,如果換作我們,有辦法承受二個月沒辦法工作,還要負擔一筆醫藥費的風險嗎?

可能3.4萬,對很多人來說是小錢,那假設今天是15萬呢?小編有個同事,上禮拜去開了一個切除子宮肌瘤的手術,他用現在最新科技的「達文西手術」,簡單來說就是用機器手臂幫你開刀,比起人工開刀更為精準,但這次手術就花了她將近15萬的手術費+雜費…

風險規劃:遭受重大風險的時候,可以幫助我們度過難關

保險真的不用買多,富比士雜誌提出,黃金比例配置,我們只要用薪水的1/10來做規劃就夠了(常聽到的雙十原則)。預算不夠,就選擇定期險方式來規劃(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?,會比終身險來的經濟實惠!

規劃重要的三保險:壽險、意外險、實支實付

買到這三種保險,就可以幫你COVER很多風險造成的負擔,不過還是要提醒各位朋友,保險必須在我們身體還健康的時候,就要提早做好規劃,才能在危急的時候幫助到我們


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你知道「殘扶險」和「意外險」的差別嗎?

你身邊一定有朋友這樣問過,我有意外險,就有殘廢保障?為什麼還要買殘扶(廢)險?

到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣?

一般來說,意外險的範圍不僅只有意外身故,包含意外造成的殘廢,也會按比例做理賠給付,參考下圖:

殘廢給付比例

等等…是不是看到了什麼亮點

前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼?

如果不是外力造成的殘廢,意外險不會理賠。或許有人會認為,殘廢不就是外力造成的嗎?當然,意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。(天佑法國…)

但是還有一種情況:「疾病造成的殘廢」

舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢,而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友,小時候生病脾臟摘除,這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級,而且疾病導致殘廢的比率超過50%!

2014年身心障礙致殘原因表:2014年-身心障礙者致殘原因

殘扶險和意外險差異,可以簡單分為二點:

🔵【保障範圍】:殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢

意外險的殘廢保險金只針對「意外」,而殘扶險殘廢保險金,不論「疾病」「意外」都賠,因此針對殘廢項目,殘扶險所涵蓋的範圍較廣。

🔵【給付方式】:殘扶險為每月(年)給付,較符合照顧需求

意外險給付殘廢保險金,為一次性給付,舉例保額100萬,發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點,殘扶險每月給付更能安心養病,並將錢用在更好的照顧品質上,比一次領回大筆錢安心,就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..

所以,以後不要再把「殘扶險」「意外險」搞混了喔~

★溫馨小總結★

殘扶險:從長期照護角度出發,月(年)給付方式,關愛自己。

意外險:從家庭責任角度出發,一次性給付,把愛留給家人。


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「二代健保」看醫生越來越貴?你不得不知的醫療黑幕!

就像以前去看醫生的時候,常常有人會說:

「保險住院一天可以賠多少錢?」,不過現在也是嗎..?

先帶你重新來認識「二代健保」?

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現在是不是比較常聽到:「我這次開刀住院,花了多少錢(雜費),保險幫我賠出來欸!」

「雜費」其實就是醫療險「實支實付」的保障範圍。過去規劃醫療險都是著重住院天數的保障日額拉高,可以住比較高級的單人病房,可以舒服的養病,然而二代健保之後,醫療生態大洗牌以前把住院日額拉高方式已經不太可行取而代之是實支實付的規劃。(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?about_04_c

你清楚一代和二代健保的差別嗎?

為什麼醫療生態會改變?自從DRGs上路以後就依「病名」給醫院補助,同樣病健保給的錢都一樣,而如果病人因為疾病衍生其他併發症呢?健保還是給一樣的錢…那難道醫院自己虧錢吸收嗎?這邊簡單跟大家做個說明。

在一代健保的時候,醫院會讓病人在醫院多住幾天舉例以前車禍打鋼釘,可以在醫院住一個月,而住院越多天,醫院跟健保局請的錢也會越多,所以過去才會著重「住院日額保障」,但…二代健保上路後,採用同病同酬(包裹式給付),變成一個固定的數字。

打個比方,一個20歲的年輕人和80歲的老人,都做割盲腸的手術,你覺得誰會花比較多錢?答對了!!年紀比較大的老人,因為對健保來說都叫「割盲腸」,不管老人還是年輕人,醫院拿到的錢就是一樣!導致年紀大的人醫院沒有意願去接受病人,演變成新聞常看到的醫療人球

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醫院也畢竟也是營利事業,因此就想到一個方法,引進先進的醫療設備和高級耗材,讓病人採用自費的方式,當然對我們而言,有錢就可以享受更好的醫療品質。像心肌梗塞常用的血管支架,很多人會選擇自費,因為再阻塞的機率較低,然而一支就要自費7~9萬,扣除健保後,民眾還要花5~7萬元..

不換可以,但醫生跟你說:「健保的也可以..但是很容易塞住..到時胸前要再剖一刀..你會願意嗎..?」。因此不要再一昧拉高自己的住院日額了喔,以免權益受損。(延伸閱讀:一位爺爺教會孫子醫療險的重要性..

☀貼心小總結☀

1.二代健保導致自費項目變多、住院天數減少。

2.個人優先規劃實支實付醫療險。

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快速老化的台灣社會?10年後的大災難-銀色海嘯

如果你去過日本,你一定看過日本街道上

4、5個路人就有1位是老人的情況,回頭看看台灣,其實我們也漸漸跟上..💦

即將面臨的大災難..銀色海嘯..?


退休前有三個帳戶一定要準備!

第一個退休金帳戶用來吃喝玩樂、享受生活專用;第二是看醫生的時候,需要醫療帳戶,現在因為老年少子化,國人又多了一個長照帳戶

這三個帳戶你也開始準備了嗎?

政府(衛服部)統計過2025年,我們家中每3個人就要負責照顧1位老人,平均每家只有0.4個照顧人力,所以年老的時候,要靠誰來照顧呢?

這是台灣目前的情況:

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✓ 民眾60歲以後,有一半以上時間,身體是不健康的情況。

✓ 65歲以上的老人當中,每6個人就有1人因為年紀大或疾病、意外等等...失去照顧自己的能力。

✓ 70歲以上的醫療費用是30歲的5倍之多,而需要長期照護的費用比一般人多出8.6倍,必須準備的總共費用是600萬元以上。

長期照護已經慢慢靠近,而需要照顧的不是只有老人

根據衛服部調查:

5個需要長期照護的人,就有1個人是44歲以下的年輕族群,越年輕被照顧,照顧時間越長,平均時數7.3年以上!


有個好消息是,台灣的『長照雙法』即將啟動(正在立法院審議中)

但我們可以享有哪些保障權益呢?

現在確定的是,政府的長照不會是吃到飽,而是滿足基本需求

長期照護仍會是國人風險規劃中的最後一塊拼圖。


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長照法通過,政府沒告訴你的三件事?長期照顧保險法

最近很多朋友問,到底長期照顧保險法是什麼?

為什麼藍綠一直討論這個議題..跟我們又有什麼關係?

到底長照法是什麼?

試著從三個角度切入「政府長照政策」、「發生時的費用」、「該如何準備」?就像許多知名人士也提早自己規劃,而他們又是如何準備?而當養兒防老觀念不再可行時..還能靠子女養育嗎?

最重要的是,我們下一代,會是未來,因為長照消失在職場上的人嗎?

看看長照系列報導怎麼說?

(PS.記得訂閱電子報才能收到完整的三天內容)

「到底長照是什麼?」系列專題


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你還在買「終身醫療」嗎?一段小故事,看懂實支實付重要!

哎呀!又遇到難題!今天有個客戶問我:「欸,昱彥問你唷,我們南X的阿姨,都推薦我買終身醫療險,為什麼你都沒和我提過呢?想問一下,我真的該規劃終身醫療嗎?」

我真傷透腦筋,因為這是一個非常好的問題,相信聽到終身醫療險,直覺上肯定認為繳費就二十年,可以讓我保障一輩子的醫療險,這聽起來感覺真是不錯!?我想年紀大了才容易發生病痛嘛,看來終身醫療必規劃不行了?

啾都馬ㄉㄟˇ,先等等我記得曾經有些人提過,保險就該用小保費去換大保障阿,那終身醫療有符合這個標準嗎?實際去翻保單的內容看,似乎好像不是這回事啊?那這..我是不是被騙了阿!?今天昱彥就帶你一起來了解醫療險的秘辛。

終身醫療「保障終身」好安心嗎?

我就舉個例子好了,不久前我才曾經去醫院探望一位小學同學,還記得我剛去時,他跟我說因為心臟的一些疾病,所以去壓迫到胸腔的骨頭,所以還蠻嚴重的必須住院。

結果過二天我才剛到醫院時,他就跟我說:「欸昱彥,你來的剛好!我才在想,如果你再晚點來,我就要出院了」

我當時有點傻眼,我心裡想:「你這次不是動心臟手術嗎?怎麼二三天就出院了?」,因為漏斗胸的手術,我還真的是第一次遇見

接著我朋友又說:「跟你分享喔,前二天醫生跟我說,有一個新的手術阿。三天內就可以出院,而且傷口小很快復原。所以我才動了這個手術阿,結果你看…」

我看到他的收據我差點暈倒,有一個手術費用17萬多,我後來才知道原來他是選擇「達文西手術」,由機械手臂去協助開刀,好在我這朋友當初有規劃到實支實付,不然我差點沒臉去見他XD..

拿這個朋友來說,如果今天呢,我們先假設二種狀況,一種是他只有買終身醫療險,應外一種是他有買定期醫療險(實支實付)那結果會是如何呢?,就帶你一起來瞧瞧:

方案一:終身醫療險|年繳保費20,000

終身醫療險主要理賠,是依照住院天數來理賠,住院一天就賠日額的額度,簡單說,以2萬的保費來看的話,像他這次住院三天,日額加上住院手術補貼,總共可以得到的理賠金額大約會落在7,000-10,000元之間,那這..我可能今天不會來醫院見他了。

方案二:定期醫療險|年繳保費4000~5000

定期醫療險實支實付,則是依這次看醫生花了多少雜費,就理賠多少雜費,假設額度20萬,今天花了17萬雜費,那就是17萬全賠。

嗯..所以我可以這樣說嗎?「定期醫療」實支實付其實是醫療險的基本,然而終身醫療所保障的是長期住院的風險,像是精神疾病等等可能長期住院的病症。(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?

所以聰明的各位,你應該知道之後要規劃醫療險的時候,有那些地方要留意的,講到這裡,你對終身醫療險還會有迷思嗎?

☀貼心小提醒☀

1.相信你已經有一定的認識,該怎麼規劃?請依個人狀況評估噢。

2.LINE有朋友問到「為什麼二代健保後,看醫生花的錢變多了?」,有時間補上這個專題!

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