分類彙整:社保小學堂

「勞保年金」到底改什麼?讓你未來「繳多、領少、晚退休」!

相信大家在電視新聞、報章雜誌上面都有看到一些訊息,就是新政府上任之後,打算加快推動『年金改革』繼續閱讀 「勞保年金」到底改什麼?讓你未來「繳多、領少、晚退休」!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

辛苦的農民,政府給你什麼保障?農保你不能忽略的「三大保障」!

辛苦工作的農民每日為三餐打拼,但對於農民朋友,政府又給了什麼保障??

依農委會資料台灣有約50萬農民,目前有農保身分的農民大多年輕就開始耕作,賺的錢真的不多,實際農務年收入20幾萬左右,很多都是再兼工做苦力,才有辦法維持家庭的生活,因此我們不能忽略農民保險擁有的保障。那究竟有那些保障?

農民保險

農保享有什麼保障?

農保有四項保障,但從84年健保上路後醫療給付就取消,目前剩下「生育、殘廢、死亡給付」。而在農民保險當中是沒有「老農津貼」這個項目的,所以先來釐清老農津貼」其實不是農保!

因為現行老農津貼是暫行條例,屬於「社會福利」而不是農保的「社會保險」,意思就是老農津貼是獨立的福利,並非屬於農民保險!因此,實際上農民保險只有這三項:

✔生育給付:固定2個月生育津貼,依現在標準可申請20,400元,假設老公有農保身分,然而老婆沒有農保身分,生育給付仍然是可以申請的,因為生育給付並非是要被保險人才可以申請(勞保就有規定被保險人)。但記得農保投保要超過280天以上才能申請這項補助,另外流產也有1個月的補貼。

那那..如果夫妻都有農保呢?那就只能申請一次,是不能重複申請噢。

✔殘廢給付:依照嚴重程度分成15個等級,通常以「治療結束或治療超過一年沒辦法復原,就診斷永久障礙」,簡單講就是確定殘廢無法復原,才符合一次請領殘廢給付的資格,然而如果嚴重的情況,領了殘廢給付無法繼續種田是會被農保退保,同時原本可以領的7,256元(老農津貼)也沒辦法申請了。(農保身心障礙給付標準)

✔死亡給付:農民保險的死亡給付固定15個月(10,200 × 15 = 153,000元),不過要留意,農民保險的死亡給付,並不一定要配偶或小孩申請,只要是出這筆喪葬費用的人就可以申請。而同時有2人以上申請時,就會依申請人數平均給付。(農保喪葬津貼申請書)

「老農津貼」怎麼領?

前幾年因為有假農民議題,因此農委會相繼提出「排富條款」、「居住設限」以及「延長年資」,預防有錢人不當領取老農津貼:(1)排富條款:非農年所得超過50萬,非農資產超過500萬以上,就不能申請老農津貼。(2)居住設限:在國內設有戶籍,並且三年內都必須居住超過183天以上。(3)延長年資:除年滿65歲條件外,並規定「年資滿15年」才可以申請。

所以並非是人人可以申請老農津貼,因為這些條件也相對嚴格,然而為了杜絕有心人士,這是必須執行的。(根據106年資料農保目前每年燒掉36億阿…)

老農津貼申請條件:只要年滿65歲的農民,申請的時候已參加農保超過15年以上,每個月就可以領全額7,256元,而如果申請時年資只滿0.5年-15年就只能申請半數3,628元喔。

番外篇:農民保險每個月也是要付保費的?

農保的保險費率是投保薪資的6-8%(農民健康保險條例§11條),但從84年醫療給付拿掉之後,目前的保險費率是2.55%,而農民只要負擔30%。

也就是說10,200 × 2.55% × 30% = 78元, 沒錯..每個月只要繳78元就可以擁有勞保身分,退休後每月領7,256元,保費繳10年也不過9,360元,退休後二個月就回本了..實在太划算了。真的是照顧農民,所以千萬不要忽略自己的權益!

「農民保險」網友常見問題集

Q1. 我之前繳國民年金,現在想回去種田,退休之後,兩邊都可以領嗎?

A:答案是不行,「老農津貼」和「國民年金」只能選擇一個領(老年農民福利津貼暫行條例§4條),這是為了避免重複領取。

然而勞工保險就有末日條款,假設87年以前有勞保又有農保身分沒有斷過,就可以二邊都請領,但只限定87年以前就有勞保身分,87年以後才投勞保的只能擇一請領。

Q2. 每月7,000元的老農津貼,是會調漲的?

A:沒錯,準確說是「每4年做一次調整」,依照主計處近一年「物價指數」為基準,然而如果物價沒有上漲很多,老農津貼也是不會調整的,好消息105年1月份已確定調高3.5%,現在每月是領7,256元喔!🎉

Q3. 外婆在領老農津貼,而這二年因為生病造成殘廢,如果領了殘廢給付,老農津貼還能續領嗎?

A:答案是可以的,不少農保朋友會擔心領了殘廢給付,就不能領每個月的7,256元,但其實老農津貼開始領之後(65歲後),即使發生殘廢狀況申請殘廢給付,老農津貼還是可以繼續領

Q4. 外公今年70歲,也領老農津貼一陣子了,然而今天賣掉田地後,他還可以繼續領嗎?

A:可以,因為老農津貼只要開始請領,就算過程中將田地轉移或是賣掉,老農津貼還是可以繼續領;重點是,如果今天還沒領老農津貼,就千萬不能隨便賣掉田地。(請看勞保局說明)

Q5.投保年資沒有滿15年,但目前已年滿65歲可以領老農津貼嗎?

A:可以,申領時參加農保年資合計15年以上,可領全額津貼7,256元;103年7月17日以前已參加農保,且持續加保,於申領時加保年資合計6個月以上未滿15年者,可領取半額津貼3,628元。

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)

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每年學費單的「學生保險」到底繳什麼?就算孩子放暑假,生病也有賠?

每到寒暑假準備開學前,就來到繳學費的時候!當我們打開學費單,1-20項洋洋灑灑,但每年都有的「團體保險費」,到底繳的是什麼?又能享有那些保障呢?

事實上,這是政府規定要投保的(高級中等教育法§59條),只要高中以下都統一納保,而且每年重新招標,今年106年度是由國X人壽得標,而投保的內容也是由政府統一規範,主要為避免保險公司自行訂定,現行學生保險有三大基本保障:

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✔ 死亡給付:保障範圍包含生病、意外身故,舉例今天校外教學不幸發生翻車意外身故,保險公司就直接理賠100萬身故金,特別是政策性保險,並不受到未滿15歲無法領身故保險金的限制。

(保險法§107條)

✔ 殘廢給付:生病或意外造成1~11級殘廢,都能理賠殘廢保險金,舉例來說:不幸發生全殘先理賠100萬,之後每滿1年再申請生活扶助金,最多給付4年總共可理賠190萬元,其他等級就依照殘廢比例表給付。

(殘廢等級給付標準表)

✔ 醫療給付:主要理賠「實支實付」,舉例像健保不給付自掏腰包的部分,就能和學生保險申請額度上限是5萬元,但要有住院才可以申請,像小感冒去診所看醫生,這種門診是不賠的;不過如果意外受傷,門診打石膏等等‥意外造成的門診醫藥費是可以申請,額度上限是5千元。(106年起改為有最低自負額500元)

「學生保險」三大常見Q&A:

Q1.學生保險每年保費要繳多少?

依照現在的規定,保費當中有1/3是政府幫我們出,然而剩下2/3要由保戶分二學期繳交給保險公司,目前最新106學年度每學期保費為189元左右,高中以下的學生包含幼稚園都是繳交一樣的保費。

圖片來源:國泰人壽網站

Q2.我兒子放暑假,感冒住院三天,這樣也有賠嗎?

學生保險「保障期間」是一整年,而且並不限定學校發生的意外,因此即使是寒暑假生病或意外,都包含在學生保險的範圍內,要提醒的是如果休學或延畢,也記得繼續繳保費,才可以擁有保障!

Q3.小朋友自己有買保險,那生病住院的收據,可以重複申請嗎?

商業保險的實支實付,部分會要求「收據正本」才可以理賠,但學生保險放寬標準,「收據副本」也能申請,但要記得蓋醫院章;而實際上,學校窗口不一定了解這項,如果有任何疑問,建議直接打給保險公司保障自己的權益。


☀貼心小提醒☀

1.大學以上的學生依照各校規定,保障內容沒有統一規範。(大學法§34條)

2.申請理賠時,除了填寫「理賠申請書」,也記得和醫院申請「診斷證明書」並保留「收據」等文件。

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【社保小學堂】勞工退休還有「第二筆」退休金?|勞保系列-勞工退休 #5

看完前面的,你知道退休領多少?|勞保系列-老年給付 第2集,大家覺得一個月1、2萬塊夠用嗎?

其實勞工退休之後,還有一筆收入,就是來自於…

勞工退休金!(俗稱「勞退」)

不同於勞工保險的『老年給付』勞工退休金比較像「儲蓄帳戶」的概念,只不過是老闆幫你存的。老闆會從口袋拿出「員工薪水的6%」,當作勞工退休金給員工。

(謎之聲:最高老闆可以提繳15%,不過台灣老闆…呵呵…;謎之聲2:聽說有的老闆會以此為由,扣員工的薪水,這是違法的唷)

另外,我們也可以在最高6%的範圍裡,自行提繳退休金,而且「自行提繳」可以當作強迫儲蓄的感覺,如果錢在身邊會花掉,又存不到錢的朋友,可以考慮自行提繳唷。

另外自行提繳的金額,也可以從當年度「個人綜合所得稅」總額中扣除,也是不無小補的節稅方式。
勞保-IV勞工年滿60歲不管有沒有退休,都可以拿到這筆錢,在這次的修法當中,年資滿15年的勞工朋友,多了一個『一次領』的選擇,讓勞工朋友可以依照自己計畫來提領。

勞工退休金的報酬率怎麼算?

前面有提到,新制勞工退休金屬於「帳戶」的概念(確定提撥制),就像是拿錢給政府投資,「賺到的錢」再拿來分紅給勞工當作退休金,當然還會加上原本的本金,有點類似年金保險的感覺。

可能有朋友會問「那如果勞退基金沒有賺錢勒?」現在勞退制度,因為有保障利率,現行為「1.39%」所以不用擔心這塊。

那我們可以假設用利率1.39%來算,看看總共每個月可以領多少錢?

這個問題影響參數很多,像是「個人薪資成長率」、「政府投資報酬率」、「國民平均餘命」等等,參數實在太多.. 這邊附上試算連結給大家直接運用。

可以假設剛提的參數「都沒變動」來做舉例..

✔ 舉例:薪資42,000、年資25年、報酬率1.39%、預估平均餘命24年

用上面的連結試算,一次領大約可以領90萬左右,月領則每個月大概3,600多元。

(延伸閱讀:你認識勞工保險嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集)

☀簡單小總結☀

1.其實算一算,每個月領到的錢實在不太夠用,所以還是自己準備實在!

2.現在大多採用「新制」勞工退休金,這篇也是針對新制在分享,如果要了解舊制的可以聯絡我們喔。

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文章更新日期:2018.05.16 (更新文章排版)

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你知道勞保「退休金」有三種領法嗎?勞工朋友必看!|勞保系列-老年給付 #2

勞工退休怎麼領?辛苦工作大半輩子,終於到了含飴弄孫的退休年齡

逢年過節包紅包、帶孫子們跟老伴到處遊玩、買喜歡的東西、對自己好一點…

咦?怎麼這麼多開銷?那我退休金夠嗎?

別急別急,政府對於「退休勞工」的生活費都有做好規劃,就讓我娓娓道來…

相信大家都被「勞保」「勞退」這兩個制度搞昏頭,我們先針對勞保做個介紹💡

今天先針對「勞保新制」vs「勞保舊制」來做介紹唷。

【勞工保險-老年給付】

勞保老年給付主要以「投保薪資」「年資」來做計算

勞保退休金兩種請領方式:

圖1勞保給付-

1. 一次請領老年給付

就是把錢一次領出來,可以記住一個口訣

『15年、前1後2』,什麼意思呢?

➡ 投保年資15年以下,一年記「1個基數

➡ 投保年資15年以上,一年記「2個基數

最高上限為45個基數,所以投保30年就到頂了→(15X1)+(15X2)=45

但是!如果超過60歲繼續工作,則最高50個基數,1年計2個基數,咱們來舉個栗子例子

舉例: 小狐今年61歲,勞保滿31年了,投保薪資為43,900元

年資20年,所以總共 (15X1)+(15X2)= 45基數

60歲後年資2年→1X2=2基數,43,900X(45+2)= 2,063,300元(這邊有勞保局懶人試算

許願池模式(以最高來計算):

若以「最高50個基數」和「最高投保薪資」來計算,辛苦工作幾十年最高只能領 2,195,000元..

希望政府大大快點調高勞工朋友們的薪資吧!!

2. 勞保年金給付

就像我們平常領薪水,是每個月領的,一樣要年滿60歲才可以申請,而且投保年資滿15年,就可以選擇這種方式囉。計算方式有兩種:

A:平均月投保薪資*投保年資*0.775%+3,000

B:平均月投保薪資*投保年資*1.55%

這兩種計算後,會自動以「比較多」的來做給付。

✔舉例:小狸60歲退休,投保年資30年又6個月

A:43,900*(30+6/12)*0.775%+3000=13,377元/月

B:43,900*(30+6/12)*1.55%= 20,754元/月

選擇比較多的B方案,小狸每個月領20,754元的勞保年金(精彩回顧:勞保系列-淺談勞保 第1集


3.也可以「延後」或「提早」申請?

展延年金:年滿60歲,每延後一年每年增給4%,最高增給20%

減額年金:最多提早5年申請,每提早一年每年減給4%,最高減給20%

►舉例:小狸65歲退休,投保年資30年又6個月

小狸延後5年申請退休,所以再多給20%的勞保年金

A:43,900*(30+6/12)*0.775%*120%+3000= 16,052元/月

B:43,900*(30+6/12 )*1.55%*120%= 24,905元/月(附上勞保局懶人試算

(延伸閱讀:勞工還有第二筆退休金?|勞保系列-勞工退休 第5集

☀貼心小提醒☀

1.老年年金沒領到「一次金的總和」就身故,家屬可以領回「剩下沒領」部分。

2.計算投保薪資是用加保期間『最高的60個月』薪資去計算的喔。


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【社保小學堂】不可思議,勞保「生病住院」都有賠?|勞保系列-傷病給付 #3

勞保強大之處就在於,勞工朋友不管受傷、生病都享有免費看醫生..

還有養病的功能,而且藏於民宅之中,隨手可得,還可以坐著它隱藏殺機

呃..不好意思,星爺梗實在有點好接,回來回來…歡迎來到勞保達人速成班

很多人買了保險,都知道出事要理賠,但常常忘記,勞保也是一毛錢沒有少繳,當然不能忽略自己的權益!

今天就和大家分享勞工保險非常重要的一環

『傷病給付』

首先,勞保分為「普通事故」以及「職業災害」兩個部分勞保-傷病給付

但傷病給付資格,在「普通事故」和「職業災害」上認定都一樣

【保險人遭遇傷害、疾病或職業病住院診療,不能工作,以致未能取得原有薪資,正在治療中者,自不能工作之第4日起,得請領傷病補助費。】

這邊要特別注意:

1.住院滿3天,第4天才可以申請補助,但如果是「同一事故」但「分開住院」,可以合併計算。

2.未能取得原有薪資,意思代表:

  • 生病請假,但是領薪水→不能申請。✖
  • 生病請假,但是扣薪水→可以申請。⭕
  • 生病必須請特休、輪休、補休等等→可以申請。⭕

3.「普通事故」要住院治療才可以申請,「職業災害」不論住院、門診、在家休養(合理療養期間),都可以申請喔。

「傷病給付」怎麼領錢呢?

【普通事故】

(住院前六個月平均投保薪資) X 50%/30天 ← 住院一天給半天的薪水

✔ 如果投保年資<一年,最多只給到六個月。

✔ 如果投保年資 ≧一年,最多可以發給一年。

舉例:小明投保薪資43,900,因為生病住院10天,可以領多少錢?

43,900 × 50%/ 30=731.7元 /日;731.7元 × 7天 =5,122

【職業災害】

第一年內:(住院開始日前六個月平均投保薪資) × 70%/30天 ← 每天給70%的薪水

第二年起:(住院開始日前六個月平均投保薪資) × 50%/30天 ← 每天給50%的薪水

不論年資,最多只給兩年。

勞保局也有提供大家一個很好用的試算工具,可以直接到這邊試算喔

(精彩回顧:你真的認識「勞工保險」嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集)。

「職業災害」掛號費用全減免?

補充一點,職業災害比普通事故多了「醫療給付」的保障。

如果工作不小心受傷,可以帶「勞保職災門診/住院申請書」向健保局申請,可以不用付健保部分負擔費用,還有住院30天內膳食費半價的補助。

這邊可以自己列印下來喔

➡ 勞保職業傷病門診單

➡ 勞保職業傷病住院單

(延伸閱讀:勞工退休到底領多少?|勞保系列-老年給付 第2集

☀重點總結☀

✔ 不管「工作受傷」或是「自己生病」都可以申請。

✔「職業災害」比「普通事故」多了「醫療給付」的保障,記得同時申請。

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【社保小學堂】怎麼可能!連「拇指斷裂」都可以領失能給付?|勞保系列-失能給付 #4

發生事情需要理賠,你一個會想到什麼..

很多人會說:我有哪些保險?

卻常忽略了,還有「勞保」可以申請!而這時候也沒人提醒你時,那就讓自己的權益睡著了! 所以今天我們就帶你來揭開,勞保的神秘面紗咳咳…其實勞保所保障的範圍很大,甚至比保險公司的「意外」、「殘廢」判定還要廣泛,簡單舉個例子:

小明在修車廠工作,因為機具操作不慎,左手拇指被鍊條「削去一塊」醫生為了縫合傷口,必須截掉一小段的指骨…

我們從以上案例,比較「商業保險」跟「勞工保險」差異在哪:(註:商業保險指一般保險公司商品;社會保險泛指勞保、健保、農保等等‥)

1.商業保險:

社保圖1社保圖2

上表顯示商業保險,拇指「關節」必需被切斷才能算失能

社保圖3

所以在商業保險,小明是沒辦法理賠的。好,那我們再來看看勞保(精彩回顧:你真的認識勞工保險嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集

2.勞工保險
社保圖5

只要在X光下骨頭有缺損就賠,同樣狀況,在勞保卻是可以理賠的!

所以我們可以瞭解,勞保的「給付標準」比保險公司的「殘廢程度」還要寬鬆。

社保圖6

那有些朋友會問:我有「勞保」就好啦,為什麼還要「商業保險」?

我們想看看,在65歲之後,當你符合勞保退休標準時,你會選擇「退休」還是「繼續」工作?

大部分人都會選擇退休,但是當申請退休金(老年給付)勞保就會被退保了,因此對於老年生活可能引發的疾病或意外失能,就完全沒有保障,此時就只能依靠商業保險,來保障老年的生活囉。(延伸閱讀:勞保不是工作受傷也有賠?|勞保系列-傷病給付 第3集

溫馨小提醒

1.勞保保障範圍大,所以當「意外疾病」發生時,別忘記申請勞保哦

2.商業保險的「意外險」跟「殘扶險」可以保障老年,但身體健康時就該準備了。


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勞工保險到底有哪「五大給付」呢?|勞保系列-淺談勞保 #1

勞保投保超過1,000萬人,但是你知道..

究竟「勞保」有什麼樣的保障?

今天就一起來聊聊「勞工保險」!

勞工保險保障範圍分成「普通事故」和「職業災害」

勞保01

只要你想得到的保障都有,今天就針對能給付】來討論

【失能給付】分為:「失能年金」以及「失能一次金」兩種給付方式

不論,疾病、意外和職業災害導致的失能,都可以申請喔。

要符合哪些狀況才可以申請呢?

其實只要符合勞保局失能給付標準就可以申請了(廢話…)

咳咳…這邊幫大家整理了一個表格:勞保02

特別注意,這裡像「中風」或是「頭部創傷」等等,需「持續治療」的傷病,判定原則上是「手術或治療六個月後」給付,也就是說,從「就診」到「確診」必須要間隔六個月的時間,甚至有些精神疾病還必須2年以上。

然而像是「四肢」、「臟腹部器官」切除,因為我們不是蜥蜴不太可能會再長出來,所以只要醫生開立「診斷證明書」就可以立即申請給付,這個也就是我們所說的「器質性失能」,在勞保失能判定上是以發生日為申請標準。

那真的殘廢了,可以怎麼領呢?

1.失能年金:

✔ 平均月投保薪資 X 加入勞保年資 X 1.55%  ←  每月給付

舉例:小明投保薪資43,900元,投保勞保20年,所以小明每個月可以拿到 43,900 X 20(年) X 1.55% = 13,609元的失能年金,領到人離開為止。然而如果是工作期間造成的(職災)加發20個月的「職業傷病失能補償一次金」。

2.失能一次金:

✔ 平均月投保薪資/30 X 給付天數 ← 一次領回(職災再乘1.5倍)

關於給付天數可以參考失能給付標準,或者可以利用失能給付試算網站來計算。這邊提醒,如果申請「失能給付」的項目是所謂「喪失工作能力」,要留意的是勞保就會因此被退保,效力終止後老年給付就無法領取,所以千萬小心。

好,我再繼續講下去,你可能會按上一頁了,今天就先跟大家分享這些,期待後續的系列文章囉。

(延伸閱讀:勞工保險之「失能給付篇」!|勞保系列-失能給付 第4集


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