如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇

之前有位年輕媽媽問:如果和銀行有債務,那還可以買保險嗎?

然而目前有的保險,在發生債務問題之後,真正發生理賠狀況時,保險公司還會賠我嗎?有沒有可能因此而被扣押呢?

這是比較常見的幾個問題,我們也常接觸到類似問題,我們就先來了解,保險是否能夠被扣押?

保險金到底能不能扣押?

保險扣押是屬於「財產權」扣押,因為在保險也是屬於財產,在保單解約或領滿期金、生存金時,要保人有領取權利。

而保險的財產權不屬於強制執行法§53條所說不能扣押標的,也不像社會保險在強制執行法§122條有明列為不能扣押標的(勞保條例§29條也有提到),所以今天我們欠錢,對方是可以向法院申請扣押保單的!

同時保險有所謂的「保單價值金」每年繳保費就像存在一個帳戶裡,除了我們解除契約,保險公司會將保單剩餘的價值退還外,同時要保人也有權利將保單的錢貸出來,因此保險具有財產價值,而債權人對保單進行扣押時,扣押的並非是保單裡的錢,而是要保人行使這張保單的權利。

保單被扣押對「買保險的人」有何影響?

地震險-PPT

保險被扣押之前,要先釐清保單的角色。

先以角色為「受益人」來舉例:今天我爸買了一張還本壽險,其中要被保險人都是老爸的名字,不過領錢的是我,也就是說我是保單的受益人,當今天我收到法院扣押命令,未來我領的錢都可能被強制執行走。

然而因為要保人是爸爸,是隨時可以把受益人換掉,所以其實不影響這張保單權益。

第二種情況角色為「要保人」:同樣上面例子如果今天我是要保人,用我兒子當被保險人,買了一張還本壽險,領錢是我兒子,當我收到法院扣押命令時,我的整張保單行使權就會被凍結。

也就是說,如果今天我想換要保人或是提前解約領回錢,是完全都不能行使的,然而孩子非債務人,因此仍可以領還本保險金。

最後角色為「被保險人」:如果今天被保險人是自己,在醫療險、癌症險或是重大疾病險等等‥只要發生保險事故,像罹癌、生病或意外情況,保險金受益人是被保險人,這種狀況保險金仍可能被扣押,不過因為這是屬於醫療保險金,依照強制執行法§12條,當事人還是可以跟法院提出異議。

我的保單強制被解約?這是可行的嗎?

比較有Sense的業務人員,會用條款來銷售保單其中保險法§123條就常常被搞錯。

保險法§123:保險人破產時,受益人對於保險人得請求之保險金額之債權,以其保單價值準備金按訂約時之保險費率比例計算。要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存在。投資型保險契約之投資資產,非各該投資型保險之受益人不得主張,亦不得請求扣押或行使其他權利。

照字面上的意思來說,投資型保單就不會被扣押了嗎?我申請破產,只要受益人不是我,我的小孩還是可以繼續爽爽領嗎?

我必須再重複一次,保單在執行扣押時不是扣你的「保單價值金」,而是你「行使這張保單的權利」既使是投資型保單,也是會受到法院的扣押。

這麼說法院可以解我的保險囉?實務上,法院還是多站在民眾這邊,畢竟基於保險法§54條,也提到有利被保人的角度解釋,債權人不得行使代位解約。(可以參照高等法院102年度上易字第592號判決)

說到這些法律相關知識,不是我們保戶該知道的,能夠找到一位專業的服務人員才是重要的,而且其中關乎保單角色,如果在規劃上多留意,有些麻煩事還是可以避免的。

Q.有人問:欠錢很可憐,生病看醫生保險還不賠我,這樣不是很不合理嗎?

確實。前面提到被保人扣押保單,醫療和殘廢保險金等都會被拿走,在法院上是有爭議的,是可以向法院上訴,因為依照強制執行法§122條債務人生活所必需者,債權人是不可以強制執行的。

☀溫馨小叮嚀☀

1.真的有債務問題時,先確認好自己的保險身份。

2.在法理上保險是受到相對保護,而不合理事情也能向法院提出異議。強制執行法§12條

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更新日期:2018.11.21(更新文章內容)

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26 thoughts on “如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇”

  1. 媽媽買了一張以弟弟為被保險人的投資型保單,現在媽媽去世了,需要由兄弟姊妹中之一人,繼承該保單之要保人,但保險業務人員說公司依法不接受兄弟妹妹為要保人,一定要由被保險人繼承,但弟弟有卡債,若保單被扣押,如此一來,我們其他繼承人的權益,豈不是因此而受損? 有人說保單要保人去世,該保單等同遺產,若弟弟選擇放棄繼承,可以除去其繼承人資格嗎?

    1. 妳好,原則上是會被扣押的。(如有爭議空間可與保險公司協調,或請評議中心協助)

  2. 請問
    若父親是要保人被保險人是子女
    險種是醫療險副約主約幾十萬壽險
    若有天父親變成有銀行債務
    那子女若生病或…申請理賠時
    醫療理賠金會被銀行扣押嗎
    或理賠金被銀行拿去抵父親的債務嗎?

  3. 如果被保人欠債,保單要保人受益人是父母,會影響這張保單嗎?需要先解約嗎?

    1. 要看你投保的險種,如果您指的是行使權利並不影響,要保人還是可以解約、變更等等。

  4. 我朋有欠卡債20幾年了,她有保儲蓄險,如果她把這個保險單換給她先生這樣還會被查扣嗎?先生信用良好……

  5. 要保人與受益人為同一人,被保險人為債務人,請問:
    1、 債權人(銀行)可以查扣保單嗎? 2、要保人可以申請解約嗎?解約金歸誰呢?
    3 、如被保險人身故,受益人理陪金會有影響嗎?
    以上請教,謝謝您!

    1. 宜捷妳好,原則上可以申請解約,解約金為要保人領取,不影響要保/受益人權益。

  6. 很想知道,有卡債,是否可以投保?我是被保人時,是否會領不到保金?不能投保在有欠款到銀行是嗎?謝謝

    1. 你好,如果已有債務問題不建議投保,若您是被保險人,保險金還是有被扣押的可能。(請看文章Q&A有詳述)

    2. 我有卡債,這次有醫療理賠申請,卻被保險公扣押,如此一來,多年來的保險是否就放棄不要再繳了?因也申請不到理賠與退保金了!

      1. 醫療險理賠金若被扣押,是有爭取空間,建議您可和保險公司提出申訴。

  7. 反過來說,若朋友欠我錢跑路,我該怎麼去查他有沒有投保人身保險?怎麼扣押?

  8. 請教 :如果要保人跟受益人同一人,
    而被保險人是母親,但有欠債會被扣押嗎

  9. 一位單親媽媽育有一子 他是中低收入戶 請問她欠銀行已經很久了變呆帳了 投保保險的公司跟欠錢的銀行是同一家 萬一有住院這樣終身醫療理賠下來的錢還會給她嗎? 投保人跟受益人都不是她 她只是被保人

  10. 原則上是這樣!
    但是最新發生在我的客戶身上的是,債權人要求法院強制執行將保單解約後的解約金提存在法院等債權人去領取。

      1. 請問保單是壽險醫療意外癌症險種,媽媽是要保人和受益人(也是債務人),被保人是我,醫療意外癌症的理賠是可以理賠的,因為我是被保人那是我的權益對嗎?!但身故保險金呢?法院就直接扣去償還媽媽的債務了嗎?

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