如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇

有位年輕媽媽問到,如果和銀行有債務,那還可以買保險嗎?然而目前有的保險,在發生債務問題之後,真正發生理賠狀況時,保險公司還會賠給我嗎?有沒有可能因此而被扣押呢?這類問題比較私人,有時不方便問身邊的人,因此我們常接到類似問題,我們就先來了解,保險是否能夠被扣押。

保險金到底能不能扣押?

保險的扣押,其實是屬於財產權扣押,因為在保險解約或領滿期金、生存金時,要保人室有領取的權利,這樣的財產權不屬於強制執行法§53條所說不能扣押標的,也不像社會保險在強制執行法§122條,明列為不能扣押的標的(勞保條例§29條也有提到),所以如果今天我們欠錢,對方是可以向法院申請扣押保險的。

同時保險有所謂的「保單價值金」,每年繳保費就像存在一個帳戶裡,除了我們解除契約,保險公司會將保單剩餘的價值退還外,同時要保人也有權利將單的錢貸出來,因此保險具有財產價值,債權人對保單進行扣押時,扣押的並非是保單裡的錢,而是要保人行使這張保單的權利。

保單被扣押對「買保險的人」有何影響?

地震險-PPT

在保險被扣押之前,要先釐清我們的角色,假設今天我爸買了一張還本壽險,其中要被保險人都是老爸的名字,不過領錢的是我,也就是說我是保單的受益人,當今天我收到法院扣押命令時,未來我領到的錢,都可能直接被強制執行走,然而因為要保人是我爸,隨時可以把受益人換掉,所以其實也並不影響這張保單權益。

第二種情況,同樣上面例子來說,如果今天我是要保人,用我兒子的名字(被保險人),買了一張還本壽險,然後領錢是我兒子,當我收到法院扣押命令時,我的整張保單行使權利就會被凍結,也就是說,如果今天我想趕快換要保人,或是提前解約領回錢,是完全都不能行使的,然而孩子非債務人,因此仍可以領還本保險金。

最後,如果今天被保險人是自己本身,包含醫療險、癌症險或是重大疾病險等等‥只要發生保險事故,像罹癌、生大病或是意外等等,保險金受益人就是自己,這種狀況保險金仍會被扣押,不過因為這是屬於醫療保險金,依照強制執行法§12條,當事人還是可以跟法院提出異議。

我的保單強制被解約?這是可行的嗎?

我相信比較有Sense的業務人員,會用條款來銷售保單,然而其中保險法§123條就常常被搞錯,難道照字面上的意思來說,投資型保單就不會被扣押了嗎?我申請破產,只要受益人不是我,我的小孩還是可以繼續爽爽領嗎?

  • 要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存在。
  • 投資型保險契約之投資資產,非各該投資型保險之受益人不得主張,亦不得請求扣押或行使其他權利。

我必須再重複一次,保單在執行扣押的時候,不是扣你的保單價值金,而是你「行使這張保單的權利」,既使是投資型保單,也是會受到法院的扣押。這麼說,法院就可以隨便解約我的保險囉?實務上,法院還是多站在民眾這邊,畢竟基於保險法§54條,也提到有利被保人的角度解釋(可以參照高等法院102年度上易字第592號判決,債權人不得行使代位解約)。

最後說真的,這些法律相關知識,不是我們保戶該知道的,這些時間拿來陪伴家人,或是家庭出遊聚餐,這樣不是很理想嗎?清楚如何守護好客戶資產,以及怎麼有個安心的依靠,一直以來就是我們業務人員的責任。

Q.有人問:欠錢很可憐,生病看醫生保險還不賠我,這樣不是很不合理嗎?

確實,前面提到被保人扣押保單,醫療和殘廢保險金等都會被拿走,在法院上是有爭議的,是可以向法院上訴的,因為依照強制執行法§122條債務人生活所必需者,債權人是不可以強制執行的。

☀溫馨小叮嚀☀

1.真的有債務問題時,先確認好自己的保險身份。

2.在法理上保險是受到相對保護,而不合理事情也能向法院提出異議。強制執行法§12條

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12 thoughts on “如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇

  1. 宜捷

    要保人與受益人為同一人,被保險人為債務人,請問:
    1、 債權人(銀行)可以查扣保單嗎? 2、要保人可以申請解約嗎?解約金歸誰呢?
    3 、如被保險人身故,受益人理陪金會有影響嗎?
    以上請教,謝謝您!

    Reply
    1. 保險沃客

      宜捷妳好,原則上可以申請解約,解約金為要保人領取,不影響要保/受益人權益。

      Reply
  2. 很想知道,有卡債,是否可以投保?我是被保人時,是否會領不到保金?不能投保在有欠款到銀行是嗎?謝謝

    Reply
    1. 保險沃客

      你好,如果已有債務問題不建議投保,若您是被保險人,保險金還是有被扣押的可能。(請看文章Q&A有詳述)

      Reply
  3. pttgood

    反過來說,若朋友欠我錢跑路,我該怎麼去查他有沒有投保人身保險?怎麼扣押?

    Reply
    1. 保險沃客

      你好。是否有投保屬於個人資料,執行扣押則須向法院提出聲請。

      Reply
  4. 林美穗

    請教 :如果要保人跟受益人同一人,
    而被保險人是母親,但有欠債會被扣押嗎

    Reply
    1. 保險沃客

      如果是有還本的保險,不影響受益人的權益。

      Reply
  5. 一位單親媽媽育有一子 他是中低收入戶 請問她欠銀行已經很久了變呆帳了 投保保險的公司跟欠錢的銀行是同一家 萬一有住院這樣終身醫療理賠下來的錢還會給她嗎? 投保人跟受益人都不是她 她只是被保人

    Reply
    1. 保險沃客

      終身醫療屬於強制執行法中的122條,若真被扣押有空間能夠爭取。

      Reply
  6. 曹龍俊

    原則上是這樣!
    但是最新發生在我的客戶身上的是,債權人要求法院強制執行將保單解約後的解約金提存在法院等債權人去領取。

    Reply
    1. 保險沃客

      進入清算程序,不以一般性狀況處理,但有爭取空間。

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