如果負債,保險該怎麼處理?|保單扣押篇

最近,FB有位年輕媽媽問,如果有負債,還能不能買保險?另外,原本規劃的保險是不是也會被扣押呢?這問題涉及隱私,不好問身邊的業務員,因此常接到類似的問題,但就關於保單扣押,可以從三個方向來說明。

保險到底能不能扣押?

從法律上來看,保險並非強制執行法§53條所說不能扣押的標的,也不像社會保險在法律上,被列為不能扣押的標的,像勞保退休領的老年給付,勞保條例§29條就有明訂不得扣押、讓與、供擔保等,因此就算欠錢,債權人也不能把勞保退休金拿走,這是法律保護的。

而保險因為保單價值金,每年繳保費就像存錢在銀行,隨時也能把保單的錢貸出來,或解約領回解約金,因此保險具有財產價值,債權人可以對保單進行扣押,但他們所扣押的,並非保單裡的錢,而是要保人對這張保單的行使權利。

保單扣押對債務人有何影響?

地震險-PPT

保險被扣押之後,最要留意屬於保單的哪個角色,一般來說,如果只是保單的受益人,受到法院扣押,這張保單理賠保險金時,保險金會全數被扣押走,不過要保人非本人時,隨時都可以把受益人換掉,實質上並不影響這張保單的權益。

第二種情況,這張保單的要保人,舉例子來說,像爸媽常幫小朋友規劃保單,這時候,被保人都是小朋友的名字,即使扣押後小朋友看醫生就醫,醫療保險金給付對象是小朋友,所以還是能正常領取,但保單扣押會使爸爸媽媽,無法擁有這張保單的行使權,像是契約變更、解約或減額繳清等權利。

最後也是最常見,只要幫自己買保單,被保人就是自己本身,因此不管醫療險、癌症險或是重大疾病險等等‥上述這些保險,只要發生保險事故,像罹癌、生重病或是意外等等,保險金受益人就是自己本身,會被直接扣押走,只有像壽險這類,身故後保險金留給別人,才不受到扣押影響。

保單被扣押,該如何申訴?

在保險法中,非常明確定義,要保人沒錢破產時,受益人不受影響。之前聽過一個實際案例,某位單親媽媽幫自己買保單,投保100萬的壽險,受益人寫他唯一的兒子,之後工作不順欠銀行債務,結果這張保單被扣押,事後一場高速公路上的車禍,媽媽離開了,但他兒子仍拿到這筆錢,這就是保險法123條的精神。

  • 要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存在。
  • 投資型保險契約之投資資產,非各該投資型保險之受益人不得主張,亦不得請求扣押或行使其他權利。

Q.有人問:欠錢就夠可憐了,生病看醫生保險還不賠我,這樣不是很不合理嗎?

確實如此,前面提到被保人被扣押保單,關於醫療、殘廢保險金都會被拿走,這部分是有爭議的,實務上如果金額夠大,可以向法院上訴,因為依照強制執行法§122條債務人生活所必需者,不得為強制執行,是有空間能夠爭取的!

☀溫馨小叮嚀☀

1.真的有債務問題時,不用慌張,先釐清自己的保險身份!

2.保險和一般財產不同,因此受到許多法規的保護喔。

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4 thoughts on “如果負債,保險該怎麼處理?|保單扣押篇

  1. 一位單親媽媽育有一子 他是中低收入戶 請問她欠銀行已經很久了變呆帳了 投保保險的公司跟欠錢的銀行是同一家 萬一有住院這樣終身醫療理賠下來的錢還會給她嗎? 投保人跟受益人都不是她 她只是被保人

    Reply
    1. 保險沃客

      終身醫療屬於強制執行法中的122條,若真被扣押有空間能夠爭取。

      Reply
  2. 曹龍俊

    原則上是這樣!
    但是最新發生在我的客戶身上的是,債權人要求法院強制執行將保單解約後的解約金提存在法院等債權人去領取。

    Reply
    1. 保險沃客

      進入清算程序,不以一般性狀況處理,但有爭取空間。

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