淺談醫療險前、中、後規劃

醫療險在現代社會當中，已然變成一個不可或缺的生活必需品了，醫療險解決的不只是推陳出新的自費醫療項目，醫療險也能解決隨之而來的家庭巨變。

在開始閱讀下面的文章前，讓我先問你幾個問題：

一）你買過保險嗎？

二）還記得第一份保單是什麼嗎？

沃客最近在服務很多初次投保的民眾的過程中，發現了約8成以上的民眾首次投保時，普遍都選擇了『醫療險』作為第一次投保的首選，然而，你真的知道醫療險保的內容是什麼嗎？

『知道啊，就是看醫生不用花自己的錢，由保險來支付呀。』

當然，醫療險最主要的功能就是如此，那還有什麼好聊的呢？

其實，在台灣目前的醫療生態底下，還有很多地方是醫療險可以發揮功能的，下面就跟著沃客一起來看看，我們首次投保所選擇的醫療險，應該可以怎麼樣去規劃呢？（放心，我相信你一定都聽得懂）

首先，我們必須先建立一個簡單的觀念：

『我們必須先發現身體的狀況，然後去看醫生，住院治療痊癒後，出院有可能接受後續療養』

ＯＫ，當我們先有了這個簡單的共識之後，我們先來看一個我所承辦的實際案例：

這個保戶罹患的其實是『肺腺癌』，正因為癌症蟬聯好幾年的台灣十大死因第一名，所以我們不得不來瞭解一下，如果發生了癌症治療的狀況，我們可能會面臨到什麼樣的問題呢？

我們來看一下治療過程中的收據：

我們可以看到，當中光是『藥品費』，花費就高達將近20萬！！

當然，我相信這筆錢對於有些人來說，其實是有辦法可以生得出來的錢。

然而，我們再加個條件，這位保戶，前前後後一共治療了『12次』。

也就是200多萬的醫療費用啊…

我想…如果是這樣的狀況，也許對很多人就會是很大的一個負擔了

好，按照這個案例可以剖析一下，在很多的醫療行為中，會產生的『三階段花費』。

一、發生醫療行為前：

這個時間點其實非常的重要，因為…這時候還可以買保險（？）咳咳…不是這樣，是因為當這個時候我們發現了疾病需要治療的情況後，首先我們會先遇到第一個問題：我是否有足夠的經費可以做治療？

在這裡，我希望我們可以先來思考另外一個問題，以一個完全沒有保險的人來說，治療所需要的錢，應該都是由自己的存款或者是親友斗內（贊助），所來的一筆錢，對吧？

然而，很多疾病開始做治療之後，還會發生一個非常現實的狀況：『收入中斷』。

即便你有很足夠的存款可以安心做治療，我們無法避免的是開始治療後，造成無法工作時，生活費中斷造成的隱性缺口。

正因為無法預測，所以在規劃保險的時候，別忘了『癌症險』、『重大傷病險』等等一次給付型的保障，這類保障的特性是『發生了，就先領一筆錢』，這筆錢就可以用來做較為靈活的運用，也可以用來補足治療過程中的收入來源。

二、醫療行為過程中

再來我們回到上面案例當中，我們來看看這個將近20萬的藥品費，到底是怎麼產生的？

其實這個藥品費，是因為這個客戶採用的是比較新式的治療方式：

免疫療法＋標靶藥物

標靶藥物應該大家耳熟能詳，也就是利用不傷害其他正常身體機能，而只針對癌細胞做攻擊的一種藥物，進而達到比傳統化療更加有效的治療手段。

然而，什麼是『免疫療法』呢？

簡單來說，就是讓你的免疫系統，變成免疫系統中的霸主！！！（那還是免疫系統ＸＤ）

我們都知道，人體的免疫系統，是避免我們生病的防禦機制，透過『免疫療法』的方式，可以讓我們自身的免疫系統功能增強，來抗衡癌症的侵襲。

這種新式的治療方式，其實有個副作用，而且大多數人都會產生，也就是…高昂的治療費用…

不過，如果可以的話，你願意選擇跟癌細胞玉石俱焚的傳統療法，還是完全制霸癌細胞的新式療法呢？

這時候，我們所熟知的『實支實付醫療險』，就可以派上用場了。

簡單來說，『實支實付醫療險』就是按照這次在醫院的治療過程中，所產生的一些花費，包含上面收據裡面的『藥品費』，就是這類保險所保障的範疇了，不過使用時要特別注意，你所投保的實支實付醫療險當中的『額度』有沒有符合現在的醫療生態喔，才不會遇到真的要做治療的時候，才發現額度不夠的情況，快趁這個時候把保單拿出來複習一下吧。

很多人都會說『先求有，再求好』，等到真的要理賠，額度不夠的時候，就什麼都不好了…（業務碎碎念…）

三、出院後的療養費用

這裡指的是，出院後的『長期照護』狀態

就是因為現在醫療科技越來越進步，很多疾病都可以得到有效的治療以及控制，所以越活越久是可以預期的

也正因為如此，我們必須正視這個問題，所以長期照護，我個人把長期照顧類的保險定義為一種『出院後的醫療險』

有一句俗話是這麼說的：『好了，也不完全』（請用台語發音，若不會講台語就…問會講台語的ＸＤ）

有很多時候，我們可能透過醫院的治療後，病症是解除了，然而一些情況是，還存有顯著的後遺症，可能生活無法自理、可能生活需要別人幫忙、可能再也無法工作…

我們可以從這點來思考看看，如果發生這樣的狀況，每個月我們所要支出的食衣住行，甚至還有醫療費，到底要花多少錢…

我們都知道，照顧者以及被照顧者都是非常辛苦，甚至可以說是痛苦，尤其照顧者更是如此

有很多人都會想：不就是翻身拍背抽抽痰嗎？

對，沒錯，這些事情其實一般人受過簡單的訓練後都可以順利完成，不過，照顧並不可怕，真正可怕的是『長期』

當你每天沒有完整睡眠，每天重複一樣的事情，每天陪伴在病人身邊，沒有了時間，沒有了自己，也沒有了自由的時候，我想…再怎麼心靈強壯的人，也會感到莫大的無力感，不是嗎？

還好，跟以前不同的是，我們現在有了針對『長期看護』所設計的保險規劃：

我們不能保證不會發生這樣的情況，不過我們可以採取的措施是提前做準備，讓自己以及身邊的人，都可以透過保險，不讓一個家就此垮掉。

溫馨小提醒：

1、完整醫療險可不是只有規劃『住院型』的醫療險

2、在還沒發生前，才有機會做準備