為台南地震祈福之餘,讓我們來了解「地震險」是什麼?

在2016年2月6號,過年前夕的深夜03:57,發生了一場震醒全台的「美濃大地震」..💔

這場地震,讓農曆新年瀰漫和往年不同的氣氛,轉開電視,不再報導祝賀「新年發財」的喜訊,多在報導台南災區救災行動,大家也為台南朋友祈福著,希望盡快搜救出來..但就這幾年來看,苪氏規模6級以上的大地震,發生頻率越來越多(新聞參考:日本&台灣地震 恐怖巧合?),讓我們不得不關注這樣的天災,除了事先預防,我們還能夠做什麼?

地震險-裡面的圖

17年前921大地震,政府提出了修正法案,增訂保險法§138-1條並於91年4月以後,所有有保「住宅火險」的民眾,規定都還要附加「地震基本保險」,統一基本險保障內容,150萬保額、20萬住宿費用,保費也固定每年1,350元。但政府雖然大力推廣,截至104年底,地震險投保率只有31.4%,這數字看起來還好,但事實上,有九成都是銀行通路投保的,也就是說,大部分人保地震險是因為房子要貸款,所以表示只有1成不到的民眾是主動投保..

1.「地震險」怎麼保?

「住宅火險」加「地震基本保險」,綜合每年保費約在2,000元以下,每個月約100-160元。不過投保的額度,根據房子在不同的縣市、構造、樓層高低和坪數大小,有不一樣的計算方式,就以建築物等級來說,分成特一等、特二等、頭等、二等和三等,但一般都是屬於「特二等」,除非全新建物並有加裝防火設備等,才會屬於「特一等」,就這次例子來說:

台南市的大樓,假設住在17樓的住戶,想投保地震基本險,家中有30坪,用鋼筋混擬土蓋的,每坪裝潢為2萬元,那這個住戶的額度就等於(每坪造價參考產險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」)91,000 (建物價格) × 30 (坪) + 20,000 (裝潢費用) × 30 (坪) = 3,330,000元

台灣地區住宅類建築造價參考表

2.「地震險」怎麼賠?

地震基本保險是政策性保險,因此在政府規定下,每年保費固定1,350元,擁有150萬元全損保障,再加上20萬住宿費用補貼,實際上理賠金額是170萬元,但政策保險訴求保大不保小,所以必須要到「房子全倒」的程度,才可以申請理賠..

所謂的「全損」就是要政府認為必須拆除,或是經過建築師公會等機構,鑑定大樓不能再使用,甚至是毀損太嚴重,修理好之後要超過「重置成本」50%以上;上面提到的三個條件,其中之一達成,才能申請理賠,相對認定是嚴格了一點,但還是能做好最基本的保障。

3.「地震險」怎麼加?

「地震基本保險」建築物內的裝潢、動產等是不包含的,如果沒有達到「全損」,也沒有辦法理賠,不過實際在地震過後,很多房屋都會出現龜裂,或裝潢毀損等狀況,所以通常建議附加「地震修復保險」,將建築物裝潢、動產,一起涵蓋在保障範圍內

可是,當房子價值超過150萬額度時,那怎麼辦?超過的部分,我們就能用「地震擴大保險」,把不足額部分一起承保,確保地震倒塌,有足夠金錢重新復原;甚至造成的人員傷亡,也有「家庭傷害保險」,這項通常是附加的,不過產險是避免財物損失,專門保障人的,還是用人壽保險來規劃,相較之下會比較理想喔。


不過我們保戶,在投保的時候,只要提供建物「建物所有權狀」的資料,交給保險公司處理就行,依照目前民眾的屋子,多屬於特二等,住宅火險加地震基本險1年保費約1600-2000不等,坪數大小不同費用不一,特別是住宅火險裡不只有房屋燒毀,還包含了房子失竊、玻璃險、動產保障和第三人責任險,所以不要再以為只有房子燒光了,地震震倒才有賠喔!

就像前面提到的,這次地震事件,很多人意識到天災可怕,我們只能盡所能,在事前做好預防,像當初搬進維冠XX大樓的人,也沒想到建商黑心行為,居然造成今天的重大災難💢,就像我們常和客戶說的「事情發生之前誰也不知道,我們只能做好準備,在災難來臨時,盡力不讓生活被改變。」這次的天災,值得我們好好思考..


☀貼心小提醒☀

1.每個月多留個100-150元,就能幫房子做好「住宅火險+地震險」基本170萬的保障。

2.包含地震引起的火災、玻璃震碎或火災燒到別人家,甚至遭小偷都在保障範圍內。

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