平時很少在網站上和大家談理財觀念，今天呢？想和大家聊聊不一樣的話題，
對於「財富累積」各位朋友是怎麼看待的呢？
如同大家知道保險也有儲蓄功能，因此財富累積的規劃也是我們工作範疇之一，但到底保險只是其中一種理財工具。在和很多保戶討論過理財議題之後，發現財富累積關鍵在於「觀念」而不是「方法」！
我們先來了解如何利用「理財順序法」讓你的財富在退休時能夠翻倍？先說如果今天有一個 10%和 1%的投資工具，你會選哪一個？
大家一定會說，當然是 10%啊！
但如果是….1,000 萬的 1%和 1,000 元的 10%，你會選哪個？
所以理財的關鍵在於「本金大小」有了本金我們討論報酬率才有意義，這大家都知道(巴菲特也知道 XD)。然而這一桶金該如何而來？可以先從養成這五大習慣開始談起：
習慣一、「年支出」換算成「月支出」
說來簡單卻又如此重要，就是先將每年以及每月可能的「固定支出」條列出來。舉例來說：像是每月電話費、每年保險費、每年牌照/燃料/房屋稅、每年學習費用和每月吃飯花費等等‥
這些花費有每年付的就將它除以 12 換算為每月支出，統一用每月做紀錄，如此 一來就能明確掌握每月「固定支出」，舉例就像下圖這張客戶的支出圖。
習慣二、月初先付錢給自己
每個月領到薪水你是如何理財呢？是把這筆錢用到月底看剩下多少，再把多出 來的存下來，還是你在月初就先把「預算」抓好了呢？
如同第一點提到，我們把「每月固定支出」抓出來，就是為了讓自己的財富有 「預算」的概念，在月初領薪的時就先把薪水轉出到不同的帳戶，月初把錢分 配好，扣除每月支出後剩下的才留給自己當這個月的花費使用。
習慣三、一次領一週生活費
你會不會有這樣的經驗，好像昨天才領一千塊在身上，皮夾裡的錢就莫名其妙的剩下 1、2 百元？只好再去領錢出來用。
最好的方法是當我知道月支出之後。
假如：每個月吃飯的花費是 8,000 元去除以四，換算為「每週」領出來用的錢就是 2,000 元。（8,000 元/4=2,000 元/週）
所以我們可以在每週一固定領出 2,000 元，以週為單位控制自己的生活開銷。
習慣四、小錢別浪費？善用水桶存錢法
如同第三點提到，當我們開始習慣將生活費以週為單位控管好生活支出之後，在每個週末就看看這個禮拜自己口袋剩下多少錢？
接著把這些小錢找個地方放，你可以找個水桶來丟，當然比較多人是使用像豬 公這種的工具來存放多餘的錢，因為放入後要再取出有相對難度，等到年底再把這隻豬公的錢放到銀行帳戶存起來。
莫名的～年初身上又多一筆錢啦！
習慣五、養成聰明的刷卡習慣
我們都知道信用卡是一個很方便的東西，但往往因為便利我們可能一個不小心刷過頭，導致必須預支下個月的薪水來彌補這個洞洞…而這邊有二個刷卡小撇步，教你一起來刷卡賺回饋：
(1)信用卡分期賺回饋：當今天消費金額大，我們通常會想選擇信用卡來刷並賺取回饋，甚至現在信用卡公司分期還會有更多優惠，然而我通常會在刷卡分期之後，預先將全額放在銀行帳戶中等待每月去扣款，以避免每月分期造成「消費心理落差」。
那有人會說：就是沒這麼多錢才會分期啊？真是如此也沒有關係，但要記得在每月初的預算當中添加這筆分期的金額，以避免超過自己月薪收入導致入不敷出。
(2)刷卡僅用於固定支出：還有一個撇步是每月固定支出以信用卡來消費，因為這筆錢原本就要支出，如此還能累積信用卡紅利或是現金回饋。舉例像是：電話費、繳稅和保險費支出等…
其中保費支出也可用信用卡繳費，現在信用卡公司又有配合保費分 12 期零利率，加上信用卡保費作為一般消費，每月再多現金回饋，這些金額都算額外多賺的。
上面這五個理財習慣可以適用在年輕人身上，如果剛出社會沒有這麼多的資產，藉由這幾個存錢習慣先幫自己累積一筆財富再來做理財規劃。
最後有了這筆錢如何理財呢？可以藉由這三個法則讓自己財富快速倍增，切記年輕人在財富累積階段，切記讓自己減少不必要的支出，有了一定金額我們才能藉由錢去滾錢，創造自己的被動收入。
法則一、年輕人以時間換取空間
當我們今天把人生階段花到的費用一一盤點時….你會發現買房、結婚和生子等等…加總起來金額隨便都百萬以上？其實不用緊張，因為當我們越早準備就會越輕鬆！
試想一件事情，我們人不一定會生病或發生意外，但是不是一定會老？如果今天我們 65 歲退休，一樣準備 1,000 萬退休金，25 歲開始準備，每年準備 25 萬，和 55 歲才來準備退休金，每年要準備 100 萬，那個比較輕鬆呢？
越年輕準備退休金帳戶加上時間複利效應，原本要存的千萬退休金就有機會不用一半金額就能提前準備完成，甚至退休後每月能有源源不絕的退休金。
法則二、分三個帳戶聰明理財
(1)生活花費帳戶：第一個是每月薪水轉入的帳戶，扣除每月存起來的錢以及固定花出去的錢，剩下的錢就放在這個帳戶當作日常開銷的花費。
(2)固定支出帳戶：這個帳戶也作為信用卡代扣繳的帳戶，如同前面提到的電話費、保險費、稅金等..這些固定支出換為每月支出，每月領薪之後先把部分薪水存入這個帳戶去代扣。
(3)投資理財帳戶：第三個是用來儲蓄，也是在每月領薪後，固定將一個數字轉入這個帳戶；理財帳戶建議可以開立銀行綜合帳戶，包含外幣、基金和股票等皆可結合在這個帳戶，利用網路銀行功能清楚檢視全部資產的情況。
法則三、找出適合自己的資產分配比例
最後就要談到資產配置的比例，當我們累積到一定的程度之後，開始對於理財工具要有初步了解，包含外匯、黃金、股票、基金和保險等..都屬於理財配置的一環。
通常年輕族群因為責任沒這麼重，可以將資產比例放在有一定報酬的理財工具當中，而隨著年齡的增加，我們再將部分比例配置在相對安全的理財工具中。
而理財工具該如何挑選？就得依您個人的狀況去作討論。當然如果您有信任的理財專員或是保險顧問，就可以針對資產的配置去作進一步的討論。
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