醫療險六大基礎架構

醫療險內容好多，完全沒買過醫療險的人該怎麼開始入手呢?

預算有限的情況下，要先買哪個險種?

認識醫療險根本不難，今天我們就來聊聊醫療險的基礎架構吧!

一、醫療健康保險

醫療險目前分為兩大類：日額型醫療以及實支實付醫療

實支實付

因應健保DRGS的改制，也就是住院天數下降自負額提高所出現的險種。理賠依據是花多少賠多少，但是會先扣除健保的部份，說白了它的出現就是為了彌補健保不足的部份。

舉例:契約住院一天額度是3000元，如果住院一天花了2000元，保險只會賠2000元。如果花3500元，保險就會賠3000元。

簡單來說就是花多少賠多少，但是會依照額度不同會有理賠上限。

理賠項目：病房費、手術費、醫療雜費

日額險

理賠為定額式，就是不論花多少，賠的金額都是固定的。

舉例: 契約住院一天額度是3000元，如果住院一天花了2000元，保險則會賠3000元，如果花3500元，保險一樣賠3000元。

理賠項目：病房費、手術費

我們常聽到的終身醫療就是屬於日額險，和實支實付最大的差別就在於雜費。但以現今台灣的醫療體制來說，許多醫療費用都需要自行負擔，對應只有終身醫療的人們，是無法完全覆蓋住風險的。

像是塗藥支架、人工水晶體或是動一次手術就要十幾二十萬的達文西手術，這些全都歸類在雜費當中，所以專家建議可用第二張副本實支實付，取代以往的日額險，除了CP值高以外，還可以拉高雜費額度提升醫療水準。

再來要注意的是，現今很多手術都是不需住院，如果買的醫療險沒賠門診，就不會理賠喔！部份有些醫療險是沒有賠門診手術的，建議大家挑選的時候要選有賠門診手術的。

二、癌症險

癌症險內容當中又分初期癌症 (原位癌)、輕度癌症(第一期)、重度癌症(第二期以上)。

癌症通常都會有等待期就是指投保後往後推一個日期內(30天、90天、180天)罹癌是不理賠的，是為了預防帶病投保的風險。

主要是以一次性給付，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

理賠項目：癌症一次金、癌症住院、癌症手術費等等

三、重大傷病/重大疾病/特定傷病

重大傷病險：

主要的理賠依據是獲得重大傷病卡，見卡就賠，現在則是會儲存再健保卡裡。

重大疾病險包括七項：

腦中風、心肌梗塞、腎衰竭、癌症、癱瘓、冠狀動脈繞道、重大器官移植。

特定傷病：

是針對二十二項特定傷病(可能包含七項重疾)，像是阿爾茲海默氏症、帕金森氏症等，理賠一次性的保險金。

重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險都是一次性理賠的，就是說只要達到理賠標準，就會獲得一筆錢，保單就結束了。

Ｑ：那麼在選擇上到底哪個好呢?

Ａ：當然是重大傷病險了，保障範圍高達300多項，是當中理賠範圍最廣的。

四、失能險／長期看護險

失能險：

出院以後的我們，難保身上不會有後遺症，尤其是當我們失去工作能力需要他人照顧的時候，不僅自己照顧自己都可能會出問題，還可能嚴重影響到家庭。

因此失能險是強烈建議大家一定要投保的險種，為的不僅僅是自己，還有愛我們的家人。

依據殘廢的等級11級79項來判別失能等級，並依此計算理賠金額。

長期看護險：

長期看護險的理賠資格是，生活無法自理，需他人從旁協助者。

上述之無法自理係指，下列列舉日常生活狀態達三項者：

無他人協助，無法自行起床

無他人協助，無法自行走動

無他人協助，無法自行進食

無他人協助，無法自行沐浴

無他人協助，無法自行穿脫衣服

無他人協助，無法自行如廁

Ｑ：失能險、長期看護險要選哪個呢?

Ａ：小編完全推薦失能險，理賠條件相較之下沒那麼嚴苛以外，是因長期看護險理賠常常具有爭議，看似簡單，實際上要達到三項無法自理，是有難度的。