醫療險內容好多,完全沒買過醫療險的人該怎麼開始入手呢?
預算有限的情況下,要先買哪個險種?
認識醫療險根本不難,今天我們就來聊聊醫療險的基礎架構吧!

一、醫療健康保險
醫療險目前分為兩大類:日額型醫療以及實支實付醫療
實支實付
因應健保DRGS的改制,也就是住院天數下降自負額提高所出現的險種。理賠依據是花多少賠多少,但是會先扣除健保的部份,說白了它的出現就是為了彌補健保不足的部份。
舉例:契約住院一天額度是3000元,如果住院一天花了2000元,保險只會賠2000元。如果花3500元,保險就會賠3000元。
簡單來說就是花多少賠多少,但是會依照額度不同會有理賠上限。
理賠項目:病房費、手術費、醫療雜費
日額險
理賠為定額式,就是不論花多少,賠的金額都是固定的。
舉例: 契約住院一天額度是3000元,如果住院一天花了2000元,保險則會賠3000元,如果花3500元,保險一樣賠3000元。
理賠項目:病房費、手術費
我們常聽到的終身醫療就是屬於日額險,和實支實付最大的差別就在於雜費。但以現今台灣的醫療體制來說,許多醫療費用都需要自行負擔,對應只有終身醫療的人們,是無法完全覆蓋住風險的。
像是塗藥支架、人工水晶體或是動一次手術就要十幾二十萬的達文西手術,這些全都歸類在雜費當中,所以專家建議可用第二張副本實支實付,取代以往的日額險,除了CP值高以外,還可以拉高雜費額度提升醫療水準。
再來要注意的是,現今很多手術都是不需住院,如果買的醫療險沒賠門診,就不會理賠喔!部份有些醫療險是沒有賠門診手術的,建議大家挑選的時候要選有賠門診手術的。
二、癌症險
癌症險內容當中又分初期癌症 (原位癌)、輕度癌症(第一期)、重度癌症(第二期以上)。
癌症通常都會有等待期就是指投保後往後推一個日期內(30天、90天、180天)罹癌是不理賠的,是為了預防帶病投保的風險。
主要是以一次性給付,罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
理賠項目:癌症一次金、癌症住院、癌症手術費等等
三、重大傷病/重大疾病/特定傷病
重大傷病險:
主要的理賠依據是獲得重大傷病卡,見卡就賠,現在則是會儲存再健保卡裡。
重大疾病險包括七項:
腦中風、心肌梗塞、腎衰竭、癌症、癱瘓、冠狀動脈繞道、重大器官移植。
特定傷病:
是針對二十二項特定傷病(可能包含七項重疾),像是阿爾茲海默氏症、帕金森氏症等,理賠一次性的保險金。
重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險都是一次性理賠的,就是說只要達到理賠標準,就會獲得一筆錢,保單就結束了。
Q:那麼在選擇上到底哪個好呢?
A:當然是重大傷病險了,保障範圍高達300多項,是當中理賠範圍最廣的。
四、失能險/長期看護險
失能險:
出院以後的我們,難保身上不會有後遺症,尤其是當我們失去工作能力需要他人照顧的時候,不僅自己照顧自己都可能會出問題,還可能嚴重影響到家庭。
因此失能險是強烈建議大家一定要投保的險種,為的不僅僅是自己,還有愛我們的家人。
依據殘廢的等級11級79項來判別失能等級,並依此計算理賠金額。
長期看護險:
長期看護險的理賠資格是,生活無法自理,需他人從旁協助者。
上述之無法自理係指,下列列舉日常生活狀態達三項者:
無他人協助,無法自行起床
無他人協助,無法自行走動
無他人協助,無法自行進食
無他人協助,無法自行沐浴
無他人協助,無法自行穿脫衣服
無他人協助,無法自行如廁
Q:失能險、長期看護險要選哪個呢?
A:小編完全推薦失能險,理賠條件相較之下沒那麼嚴苛以外,是因長期看護險理賠常常具有爭議,看似簡單,實際上要達到三項無法自理,是有難度的。
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