台北陳先生因為癌症就診，醫生建議他使用標靶可以改善病況，但病情還不到健保支付，醫生提議用自費的方式住院施打
但業務員卻跟他說：「陳先生很抱歉，因為你不是健保身分，所以我們保險不能賠給你，不好意思！」，難道沒用健保看醫生，保險就不會賠嗎？
通常實支實付保險，就會有這樣的問題，沒用健保看醫生，保險就不該賠嗎？
答案是會賠！但是你必須知道這三個原則。
(延伸閱讀：實支實付超入門，購買之前絕對要了解的幾件事！)
1.你是不是「必要」看醫生？
也就是所謂「必要性醫療」，如果醫生專業判斷你只要三天就可以出院，但你卻硬要多住二天那怎麼辦？醫生莫可奈何，就會請你用自費身分重新就醫，而這樣的行為，就是非必要性醫療，當然保險也合理拒賠。
不過定義就存在模糊空間，難道醫生覺得有必要就真的算數嗎？
所以實際上做法是除了實際治療的醫師認為有「入住醫院之必要」外，同時應以有相同專業醫師於相同情形，通常會診斷具有住院之必要性者認定之。
簡單來說就是有爭議的時候，並非以單一醫生說的為主。
(資料來源：財團法人金融評議中心)
2.你有沒有「住院」？
實支實付理賠要有二個因素，其一就是「住院」，其二就是「手術」，最少需符合其中一項，才能夠啟動這項保障。
有保實支實付，住院花的醫療費用就交給保險公司賠；
但如果這次只有門診手術，沒有住院也可以申請，但前提是你的醫療險，要有包含門診手術理賠。
（注意：部分保險公司醫療險，是不賠門診手術的。）
除了必須住院以外，住院住對間也很重要！因為醫療險都會提到：
本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立及醫療法人醫院。
簡單來說就是你住的醫院必須是合法領有執照的。那我怎麼知道合不合法？
我們可以在衛服部醫事查詢系統，打入你目前住的醫院，就能知道是否領有合法執照了。
(資料來源：壽險公會住院醫療示範條款)
3.理賠金會不會「被打折」？
現在如果你已符合「必要性醫療」、「有住院 (門診手術)」也選對「合法醫院」的話，基本上不管你是健保或是非健保身分就醫，保險公司都必須理賠，現在問題是保險公司應該「全額賠」還是「打折賠」？
先來看這二個不同保險公司的醫療險。
如果以非健保身分就醫實支實付醫療都會理賠，但最大的差異就是「打折的比例」，不過打折比例也不是保險公司說了算！
金管會有規定最低不得低於65%(住院醫療示範條款§8 條)
也就是說即使我今天用非健保身分就醫，保險公司最少也應該以 65 折賠給我。
就以前面陳先生的例子來說，假設這次看醫生花了 100,000 元，
如果他有投保實支實付，額度上限是 15 萬元，
那麼最少也可以賠到：100,000*65% = 65,000 元
所以下次業務員再和你說不賠時，就要記得這三個重要原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」，別再聽業務員胡說囉！
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