我該買「重大傷病險」嗎?理賠範圍大,第一張活的保單!

這二天收到很多朋友寫信詢問,其實「重大傷病險」103年10月就推出..

但你知道「重大疾病」和「重大傷病」不同嗎?

至今,還是很少朋友聽過!到底重大傷病險是什麼?在103年開放之初,只有三間保險公司在賣,所以民眾並不熟悉,但有些朋友就應該聽過「重大傷病證明」

重大傷病卡模糊01

我們分成三個部分,來說明差異

1. 範圍擴大:

「重大疾病險」:7+1項疾病

以前的重大疾病險,就只有包含七種疾病,分別是癌症、心肌梗塞、冠狀動脈、腦中風、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植,再加上「全殘給付」,每間保險公司都一樣是7+1項,這就是傳統重大疾病的範圍,不過要留意是,隨著現在的疾病越來越多,也有保險公司推出特定傷病,這就和重大疾病不同。

「重大傷病險」:共有22大類近250項疾病

最新的重大傷病險的範圍,則包含健保局「重大傷病證明」所有項目,但排除「先天性疾病」和「職業病」,不過仍有250多項,其中很多項目是過去沒有的,像是「重大創傷」、「慢性精神疾病」等‥並依照健保署重大傷病定義為主,因此範圍擴大許多,細節請看健保局全民健康保險重大傷病範圍

2. 給付認定更簡單:

「重大疾病險」:以「診斷證明書」為依據

重大疾病申請理賠需要提供診斷證明書,其中比較有爭議的,像腦中風、癱瘓等項目,這類屬於「機能性喪失」的疾病,必須要達到一定程度,並維持六個月以上,最重要在實務理賠上,必須跟醫生溝通,請醫生開具無法自理生活或喪失工作能力等字眼,才能符合理賠,因此在溝通上面就需要一些時間;另外像心肌梗塞這項,還需要提出更多證明,像心絞痛、射出功率等等,簡言之在理賠上,並不是一張診斷證明書就能申請,還需要其他文件佐證,因此申請是相對繁瑣的。

「重大傷病險」:依健保局核發的「重大傷病證明」

新型重大傷病險判定就比較簡單,只要能夠申請健保局的「重大傷病證明」,保險公司就會以這張證明理賠,申請以「取照」為標準,判定更為單純,也就表示當我們生病時,更能容易拿到這筆急救金;其中影響最大的,就是我們常遇到的癌症理賠,因為在2016年度修正條文後,重大疾病中很多第一期的癌症都變為輕症,理賠整個縮水,但重大傷病並不影響,需長期治療的惡性腫瘤就符合申請條件。

3. 第一張「活」的保險

「重大疾病險」:範圍依條款固定

一般保單在簽訂當下,依照「條款內容」合約約定,所以在簽約後保障範圍就不會變,最常見像是繳費20年,保障終身的險種,也是簽訂後保障範圍就固定,但相對就少了點彈性。

「重大傷病險」:範圍隨著「重大傷病證明」增加

重大傷病險則會調整,舉例,今天買保單時,健保局的重大傷病是100項,2年後健保局又增加了3項,那保障範圍就會自動增加到103項,那有人會問?「如果2年後,健保局反而少了3項呢?」不用擔心,這時保險公司還是會以100項維持不變!也就是說,重大傷病險的「保障範圍」只會增加不會減少!

現在隨著文明病越來越多,而且105.01.01後重大疾病條款又變嚴,過去7+1的重大疾病已經不再適合現況,相信「重大傷病險」將會成為未來的主流,如果你要規劃保單時,不妨也可以把重大傷病險列入考量之一。(衍伸閱讀:2016重大疾病7大項全改版!


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