這陣子很多朋友詢問「重大傷病險」和「重大疾病險」差異在哪裡？
如果特別擔心癌症的話，該選擇重大傷病險還是重大疾病險呢？
今天就讓我們一起來釐清這件事情。
「重大疾病」和「重大傷病」的差異
至今還是很少朋友聽過！重大傷病險是金管會在 103 年初的時候開放保險公司銷售，初期只有三間保險公司在賣，所以民眾並不熟悉。而且老實說和重大疾病險就差一個字，實在容易混淆。
不過如果有聽過「重大傷病證明」就比較能理解重大傷病險為何物了？
重大傷病險就是以上圖這張證明為依據，不過現在漸漸也走入電子化了，重大傷病證明會直接key在你的健保卡裡。
針對重大傷病險的特色我們先分成三個部分來說明
1. 保障範圍擴大：
「重大疾病險」：7+1 項疾病
以前的重大疾病險只包含七種疾病：分別是癌症、心肌梗塞、冠狀動脈、腦中風、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植再加上「全殘給付」每間保險公司都是 7+1項，這就是傳統重大疾病的範圍。
不過隨著疾病項目越來越多，保險公司銷售的商品也開始調整，首先是出現了所謂的「特定傷病險」，特定傷病的保障項目是依各家保險公司設計，而一直到 103 年的時候才出現了重大傷病險，在保障範圍又更加廣泛。
「重大傷病險」：共有 22 大類近 300 多項疾病
重大傷病險的範圍包含健保局「重大傷病證明」所有項目，而在保單設計中有排除了「先天性疾病」和「職業病」相關項目，不過仍有 300 多項。
其中很多項目是過去沒有的：像是「重大創傷」、「慢性精神疾病」等‥依照健保署重大傷病定義，詳細請看健保局全民健康保險重大傷病範圍。
2. 給付認定更簡單：
「重大疾病險」：以「診斷證明書」來理賠
重大疾病是以診斷證明書來申請理賠，而在過去七大項的保障範圍中，最常有爭議的就是腦中風、癱瘓等項目，因為這類屬於「機能喪失」的疾病必須達到「一定程度」同時症狀又需「固定六個月以上」才能夠判定而申請理賠。
在開立診斷證明時醫生需要提到「無法自理生活」或「喪失工作能力」等相關字眼才能符合理賠。
另外像心肌梗塞也需要提出多項證明，像心絞痛、射出功率等等狀態，所以在理賠時除了診斷證明書之外，還需要其他文件判定疾病嚴重程度，而這就考驗著業務人員的專業程度。
「重大傷病險」：以健保局核發的「重大傷病證明」來理賠
重大傷病險相對簡單，只要取得健保局的「重大傷病證明」保險公司就會以這張證明理賠，申請以「取照」為標準判定單純，也就表示當我們生病時更能即時拿到這筆急救金。甚至一判定重大傷病就能請領下來。
其中在癌症這個項目從 2016 年開始「重大疾病險」就有做修正，在一些常見的第一期癌症被修改為輕症，也就是理賠金額會以比例做折扣，而「重大傷病險」長期治療的惡性腫瘤就符合申請，在癌症這項目來說重大傷病占了些優勢。
3. 第一張「活」的保險：
「重大疾病險」：保障範圍固定
保險是所謂的諾成契約，居然是契約就必須照「條款」而訂，所以長年期的契約在簽約後保障內容就已固定，最常見像是繳費 20 年的終身型保險，簽訂後保障範圍固定，就某個角度來說相對少了些彈性。
「重大傷病險」：保障範圍隨「重大傷病證明」增加
重大傷病險則會調整，舉例今天買保單時，健保局的重大傷病是 100 項，2 年後健保局又增加了 3 項，那保障範圍就會自動增加為 103 項。
那有人問：「如果 2 年後，健保局反減少項目的話呢？」不用擔心，這時以前投保的重大傷病險還是以 100 項維持不變！
也就是說重大傷病險的「保障範圍」只增不減！
隨著文明病越來越多，同時 2016 年起重大疾病條款修正，過去 7+1 的重大疾病險範圍相對較小，未來或許「重大傷病險」將會成為一筆給付的保險主流。
如果朋友們想規劃保單時，不妨也可以把重大傷病險列入考量之一。
(延伸閱讀：真的該買癌症保險嗎？5分鐘帶你了解「癌症險」新舊沿革)
Q：那請問「重大傷病險」可以取代「重大疾病險」嗎？
A：有些項目還是無法取代！因為在重大疾病七大項中的「冠狀動脈繞道手術」以及「心肌梗塞」在重大傷病中就並不包含。
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