什麼狀況是買保險最不想遇到的？
是…買了結果不賠！
這樣的狀況不時耳聞，其實可以避免的，只要投保之前多留心。
投保最大的禁忌：
帶病投保這是考驗人性的問題，今天我們在買保險的當下，身體狀況如何我們一定清楚。
但為什麼帶病投保案例還是如此多？來看看這個買保單的場景：
業務員:來，最後做個健康確認，如果沒有下面這些狀況的話，就幫你勾「否」 囉？
(內心 OS：拜託不要有狀況，順利承保吧….)
保戶:嗯嗯…沒有喔！
(內心 OS：好像之前有上面提到的狀況欸…算了…不要說好了…不然等等說了保費又變貴什麼的就麻煩了..)
業務員：好！那這樣就沒問題囉。
(內心 OS：還好..他身體沒狀況。呼..)
投保成功，真的沒問題嗎？
這就是噩夢的開始，因為非誠實告知影響是我們保戶權益！
今天我們就一起來了解。
先來個新生兒保險的案例！小孩剛出生時，也會遇上健康檢查的問題，很多父母在孩子出生時就將健檢一次做足，而檢查結果如果不正常，像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等..這些狀況就會影響後續投保..
所以買保險之前，到底要不要告知呢？
一、保險公司二年內可以『隨時解約』？
現在的健保卡都有連線紀錄，只要一調閱就能知道過去就醫紀錄，其實保險公 司調一調病歷就知道了…所以我們不要存著僥倖心理，想說沒發現就沒事了，未來有糾紛上了調解或是評議中心吃虧的也是我們保戶。
PS：還有一個小地方留意，一般投保時保險公司不會無聊去調病歷，通常都是要理賠的時候，如果金額比較龐大，這時保險公司就會行文去醫療院所調病歷，所以…千萬小心！
保險法§64 條也有明文規定：
『訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以…..或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。』
當投保時沒有據實填寫『健康告知書』，未來向保險公司申請理賠時，保險公司只要發現有隱匿不報，沒超過二年的時間內保險公司是可以直接解除我們的契約，同時不用退還保費。（我們處理過很多這種案例…）
保險法§25 條不用退還保費：
『保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。』
二、投保超過二年，保險公司還是不會賠?
業務員跟我說：
『沒有誠實告知沒關係，只要超過二年之後保險公司就會賠,，真的是這樣嗎？』
答案是假的！假的！(海濤法師現身..)
千萬不要誤會，這在保險法§127 條有規定：
『保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。』
所以即使超過二年，保險公司也不會賠給你，而且相關併發症也一律拒賠。
注意！是相關併發症也不會賠！併發症這就牽扯很大了….
例如：
『中風』算不算糖尿病或高血壓併發症等等…後續爭議真的喬不清了！
三、誠實告知後，對投保會有什麼影響?
也曾有保戶說：
『小朋友出生投保，之前有做新生兒健檢有發現問題，但只要有問題保費就會變很貴！所以可以不要說的就盡量不要說…』
事實上，如果有體況投保，我們先釐清一下，正常保險公司有這三種做法：
✔「批註」：原本就有的疾病，和未來可能的併發症一律除外不賠。
✔「加費」：非正常體承保，投保以後保費依照比例增加(常見 25-100%不等)。
✔「拒保」：拒絕承保或一段時間內無法再次送件(延期承保)。
但上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時，未來健康狀況好轉時提出一些健檢報告，也有機會能夠取消這些條件。
實際案例分享：
台北劉先生 於 105.01 投保醫療險並於 105.04 因為肝硬化住院，提出理賠，保險公司調閱病歷發現保戶 104 年就有肝硬化紀錄，因此提出違反告知不理賠並解除契約，而保戶認為投保時有告知 B 型肝炎紀錄(告知錯誤)，認為不該拒賠，之後這個案例又送去評議中心，最後保戶仍被解除契約並拒絕理賠。
因此買保險寫文件時，要注意有張『健康告知書』文件，上面會寫有哪些狀況、那些疾病要告知，別貪一時方便違反告知，讓自己權益損失囉！
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