買保險之前生病,可以不用說嗎?「誠實告知」的重要性!

By | 2016-08-09

什麼狀況是買保險最不想遇到的?

是…買了!不賠?

這樣的狀況新聞不時出現,其實可以避免的,只要投保之前多留心。

投保最大的禁忌:帶病投保

這是考驗人性的問題,今天我們在買保險的當下,身體狀況如何我們一定清楚,但為什麼帶病投保案例還是如此多?來看看這個買保單的場景:

業務員:來,最後做個健康確認~如果沒有下面這些狀況的話,就幫你勾「否」囉?
(OS:拜託不要有狀況,順利承保吧….)

保戶:嗯嗯…沒有喔!
(OS:好像之前有這上面提到的狀況欸…算了…不要說好了…不然等等說了保費又變貴什麼的就麻煩了..)

業務員:好!那這樣就沒問題囉。
(OS:還好..他身體沒狀況。呼..)

成交!

而這就是噩夢的開始,因為非誠實告知影響的是我們保戶權益!

今天我們就一起來了解。

小孩剛出生時,也會遇上健康檢查的問題,很多父母在孩子出生時就將健檢一次做足,而檢查結果如果不正常,像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等‥這些狀況就會影響後續投保..

所以買保險之前,到底要不要告知呢?

*部落格表格-PPT

一、保險公司二年內可以「隨時解約」?

現在的健保卡都有連線紀錄,只要一調閱就能知道過去就醫紀錄,所以我們不要存著僥倖心理,想說沒發現就沒事了,未來有糾紛上了調解或是評議中心吃虧的也是我們保戶。保險法§64條也有明文規定:

保險法§64:「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以‥...契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

當投保時沒有據實填寫「健康告知書」,未來向保險公司申請理賠時,保險公司只要調閱紀錄發現有隱匿不報,沒超過二年的時間內保險公司是可以直接解除我們的契約,同時不用退還保費。

(保險法§25條不用退還保費)

保險法§25:保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時,保險人無須返還其已收受之保險費。

二、投保超過二年,保險公司還是不會賠?

業務員跟我說:「沒有誠實告知沒關係,只要保超過二年之後保險公司就會賠,真的是這樣嗎?」答案是假的!假的!(海濤法師現身‥)

千萬不要誤會,簽約當下沒有誠實告知,隱匿不報的疾病(包含併發症),未來保險公司完全不會理賠,這在保險法§127條有規定:

保險法§127:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」

所以即使超過二年,保險公司也不會賠給你,而且相關併發症也一律拒賠。

三、誠實告知後,對投保會有什麼影響?

也曾有保戶說:「小朋友出生投保,只要有問題保費就會變的很貴!所以絕對不要事先去健檢。」事實上,如果健檢有問題,正常保險公司會有這三種做法:
✔「批註」:這次發生的疾病,和未來可能的併發症一律除外不賠。
✔「加費」:非正常體承保,投保以後保費依照比例增加。
✔「拒保」:拒絕承保或一段時間內無法再送件。
但上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時,未來健康狀況好轉提出報告,也有機會能夠取消這些條件。

實際案例分享:

台北魏OO於105.01投保醫療險並於105.04因為肝硬化住院,提出理賠,保險公司調閱病歷發現保戶104年就有肝硬化紀錄,因此提出違反告知不理賠並解除契約,而保戶認為投保時有告知B型肝炎紀錄(告知錯誤),認為不該拒賠,之後這個案例又送去評議中心,最後保戶仍被解除契約並拒絕理賠。

因此買保險填寫文件時,要注意有張「健康告知書」文件,上面就會寫到有那些狀況、那些疾病要告知,別貪一時方便讓自己權益損失囉!

註:「健康告知書」如同下方這張圖片。

☀貼心小總結☀

1.投保前隱瞞告知,保險公司2年內是可以解除契約的!

2.投保前就生病,生效那刻起,保險公司就有權利不賠(即使超過2年以上)。

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