買保險之前生病,不用先說嗎?誠實告知的重要性!

小孩剛出生時,常常會遇上健康檢查的問題,很多父母在孩子出生時,就將健檢一次做足,而檢查結果如果不正常,像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等‥這些都會影響後續投保,更尷尬的是,這些可能只是發育影響,幾個月後就回復正常。那像這些健康檢查的項目,買保險之前,到底要不要告知呢?

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一、未跟保險公司告知,二年內隨時被解除契約?

因為現行健保卡的連線紀錄,健檢也必須告知,經由被保險人同意,保險公司隨時都能調閱病歷,千萬不要存著僥倖心理,而基於保費公平原則,帶病投保原本不合理,保險法§64條也有明文規定:

「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以‥…或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

所以當保戶有違反告知情形,之後和申請理賠時,保險公司調閱病歷,發現過去曾有就診紀錄,但投保時隱匿不報,未超過二年時間,保險公司都可以直接解除契約,並且不退還保費。(保險法§25條明訂不用退還保費)

二、未誠實告知,投保超過二年,保險公司還是不會賠?

業務員跟我說:「只要投保超過二年,之後再請保險,保險公司就會賠,真的是這樣嗎?」答案是假的!假的!(海濤法師現身‥)千萬不要誤會,很多人有這樣的迷思,簽約當下沒有誠實告知,隱匿不報的疾病(包含併發症),未來保險公司完全不會理賠,這在保險法§127條也有規定:

「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」
所以即使超過二年,保險公司也不會賠給你,而且相關併發症也都一律拒賠。

三、誠實告知後,對投保會有什麼影響?

我也曾聽過業務員說:「小朋友出生健檢,只要有問題,保費就會變的很貴!,所以絕對不要去健檢。」事實上,健檢如果有問題,並非只是保費變貴,正常而言,保險公司會有這三種做法:
🔵「批註」:對於本次已發生的疾病,以及未來可能的併發症,一律除外不賠。
🔵「加費」:非正常體承保,投保以後保費增加。
🔵「拒保」:拒絕承保,一定時間內無法送件。
上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時,未來健康狀況好轉,提出健檢報告,或許有機會能夠取消這些條件。

實際案例分享:

台北魏OO於105.01投保醫療險,並於105.04因為肝硬化住院,提出保險理賠,保險公司調閱醫院病歷,發現保戶於104年就有肝硬化就醫紀錄,因此提出違反告知不能理賠並解除契約,而保戶認為投保時有告知B型肝炎紀錄,而當時保險公司也有要求體檢,檢查後加費50%承保,認為不該拒賠,之後這個案例送去評議中心,最後申請人仍被解除契約(退還保費),並拒絕理賠。

因此千萬保戶們投保時,請留意健康告知內容,不要因為一時的方便,而讓自己權益損失囉!

☀貼心小總結☀

1.投保前隱瞞告知,保險公司2年內是可以解除契約的喔!

2.投保前就生病,生效那刻起,保險公司就有權利不賠(即使超過2年以上)。

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