剛出生的小朋友,怎麼買保險?新生兒看這篇就夠了!《106.02.27更新》

哇哇..家裡多了一個寶寶,幸福的開始,但是也開始煩惱保險的事了?

小朋友的保險,其實很Easy

如果你是爸爸媽媽,一定會想把最好的給孩子,然而小朋友的「保險規劃」,說真的只要基本的就足夠了!這裡送給爸媽三個簡單步驟,可以幫助你找出最適合孩子的保險。☀

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第一步:爸媽保險「先做規劃」

孩子長大的過程,爸媽的收入,才是「最重要的關鍵」,我們要確保爸媽出事後,中斷的收入,是否還能維持孩子繼續成長?雖然我們遇到很多案例,爸媽都會把最好的給孩子,然而真正賺錢卻是爸媽,等到爸媽保障都做好了,再幫孩子規劃,才能真正幫助到這個家庭。

特別的是,你有沒想過..當我們真的發生狀況時,我的太太、小孩要怎麼繼續生活?因此優先最好父母的規劃非常重要,其中包含意外發生、生病造成需要大筆的花費,甚至是出院之後還需要照顧的狀況,說真的,當一個孩子在成長的過程中,這是我們能夠承受的風險嗎?(父母親保險怎麼規劃?

去年遇到一個實際案例,故事的爸爸是位畫家,還記得當時規劃時,家中有二個3-4歲的小朋友,小朋友都做足了保障,唯獨爸爸一直不願意做高意外保障,就在一天晚上,爸爸熬夜作畫時,不小心在樓梯上失足摔下,導致蜘蛛網膜內大量出血,後來不治離開當了天使,留下二個孩子和妻子,而不到200萬的保障,真的能夠幫助這個家庭嗎?

第二步:新生兒千萬留意「黃金投保期」

小朋友應該在什麼時候投保?一般來說,剛出生的小孩,抵抗力不穩定,也常併發長時間住院的疾病,像是呼吸道、泌尿道感染等疾病,其中也有兒童常見癌症(健康論壇:淺談兒癌)、先天性疾病,這樣的發生時間點,有二種情形:

🔵 懷孕期間發病:在孩子剛出生時,就檢查出的先天性疾病,最常件就是孩童的心臟相關疾病,而這樣的情況,保險公司大多會觀察、或是加費承保等等。
🔵 成長期間發病:在孩子成長過程中,可能併發常見的兒童疾病,其中像是小朋友的血癌,常在3~5歲才是發生高峰期,而這樣的風險,在出生時就得盡早投保,避免發病後來不及。(保險法§127條

因此出生報戶口後,就可以盡早投保,而醫療保險也有所謂30天等待期,30天內發生的疾病狀況,保險公司是不能賠的。另外出生後,建議做基本的檢查就好,醫院有自費的項目,能夠考慮之後再做增加,避免檢查疾病造成投保困難,而像心臟相關檢查,也有醫生認為不用出生就做,因為大多僅和發育未完全有關。(保險法§51條

第三步:新生兒首重「意外險」、「醫療險」

(1)終身險一定好嗎?

我相信很多寶寶,在出生後還是會以「終身醫療險」來當作主約,因為服務人員會建議:「剛出生小孩最便宜阿?」,而終身概念比較像是,父母用20年的時間,去為孩子準備一個醫療帳戶,然而如果著重保障這塊,也建議思考用定期險規劃,較能為孩子做足更多的保障內容。( 延伸閱讀:夠了!別再買終身醫療!?

終身醫療主要保障是「住院天數補貼」,然而在二代健保的改變下,反倒許多醫療費部分,會變成需要我們自費;你有沒有過這樣的經驗,身邊的親人到醫院開刀,當醫生刀劃下去了,就說你要選10萬塊的還是健保的,差在有沒有手術風險拉..所以相對規劃順序上,會建議先將實支實付醫療險做足二代健保的醫療生態?請點我看文章

(2)定期險選保費「不變的」還是「會調整的」?

保險費用隨著年齡不同,也會做調整,然而在醫療險比較常見,有出生規劃一輩子就固定的費用,當然也有隨著年齡會再調整上去的,也就是所謂「固定費率」和「自然費率」,當然這視家庭規劃考量,自然費率在開始能支付較少保費,換到相對較高的保障,因此並沒有誰比較好,只是規劃前也要先確認好這部分。

(3)我們分成主約、附約和定期險,來說明怎麼規劃保單

🔵 主約:【終身壽險】或【殘扶險】

主約基本壽險可以,因為壽險重點是爸媽不是小孩,在未來孩子長大後,也能讓孩子自己再去做保險上的調整,當然預算充足現在做調整,對孩子來說未來是能夠比較輕鬆,另外這2年推出的殘扶險,也能夠考慮來取代終身壽險,在保障上會更具意義。💰

🔵 附約:【醫療險】、【意外險】選擇定期

定期險中一定都要搭配「實支實付」,我們這陣子常遇到微創手術理賠(微創手術有多貴?看這篇),動不動就是10-15萬的理賠金額,當然也可以選擇健保,但就必須接受傳統的外科手術,我相信沒人會希望開腸剖肚

意外也要規劃到,像孩子學走路跌倒,在幼兒園玩耍受傷,基本的花費也能有保障;另外意外也著重在殘廢保障,在發生嚴重的情況時,能夠領一筆保險金,是很重要的急救金,以三百萬為例子,理賠方式如下表:

殘廢等級表

🔵 一年定期險:【重大疾病】、【小孩燒燙傷】

也能考慮搭配產險商品,像某間新生兒燒燙傷專案,就有非常完整的保障內容,其中光是燒燙傷,就能規劃到500萬的高額保障,不過在每年的自動續保上,如果客戶有道德問題、惡意理賠等等..是不能繼續續保的,因此規劃上建議搭配壽險會更完整。

依上面規劃,新生兒意外、醫療、癌症、燒燙傷和實支實付做足,每年保費大約能控制在1.5-2萬元之間(延伸閱讀:媽媽生產保險到底會不會賠?

番外篇:新生兒保險,五大問題整理

🔵 小孩在15歲以前身故,保險不賠?

A:過去的社會新聞,讓政府為了避免詐領保險金,因此規定15歲前小朋友身故,保險金是不能領的,所以這點爸媽要留意。(保險法§107條

🔵 小朋友每年的保費,多少比較合理?

A:如果依照上面的基本規劃,新生兒每年以1.5-2萬元為原則。💰

🔵 多的錢,想幫小朋友買儲蓄險,可以嗎?

A:保障還是優先於儲蓄,但還本儲蓄險領一樣的錢,規劃在小朋友身上,保費確實相對便宜,除了爸媽每年領錢之外,也能用來當作未來的教育基金。

🔵 照上面的方式去買,就夠了嗎?

A:當然照預算上去3-5萬都能規劃,然而建議可以分階段,當然越年輕投保越理想,在孩子長大以後,也能夠讓他比較輕鬆。(重大傷病險點這篇、殘扶險請點這篇

🔵 殘扶險是什麼?小朋友需要買嗎?

A:殘扶險是照顧長期看護的險種,很多人或許認為,長期看護就是失智、中風、心血管疾病等,這些是老人的疾病,小朋友不用規劃。然而你有沒有發現,如果今天70歲的人殘廢和10歲的人殘廢,誰被照顧的時間會比較久?前陣子有則新聞…某藝人孩子先天造成聽力喪失(聽力也屬於殘廢範圍)。(新聞參考:5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩

☀貼心小總結☀

1.規劃建議:完整的意外、醫療、癌症和殘扶主約,基本上1.5-2萬就可以保障全面。

2.預算許可:加強手術險和日額補貼,以符合二代健保的醫療環境。

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