新生兒保險》剛出生的小朋友,怎麼規劃保險?新生兒看這篇就夠了!

你也開始煩惱孩子保險的事了嗎?

別擔心!小朋友保險其實很Easy

開始之前,爸爸媽媽可以先想看看,究竟我們希望「保險」解決什麼樣的問題?

我是不是曾經有過這樣的疑慮呢..?

✔如果今天孩子住院了,我會不會請假照顧他?那工作收入呢?

✔我會希望給孩子什麼樣的醫療品質?

✔是給他單人病房?還是和其他病人擠在同一間病房..甚至還可能交叉感染?

✔如果今天這場疾病要重複住院..每次療程要7-80萬時,我拿得出來嗎?

✔孩子開始學走路,我能24小時看著他嗎?如果不小心發生意外,又該怎麼辦?

以上這些問句很重要,因為我們不一定需要保險是吧?然而既然今天我們選擇保險,很重要的一件事就是,我們必須釐清我們擔心的點是什麼?為孩子投保的第一張保險,我會不會想給孩子最好的?還是未來再階段性加強就好?這都是我們需要去思考的。這裡送給爸媽三個簡單又重要的建議

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【第一步】爸媽保險「優先規劃」

孩子長大過程「爸媽的收入」是重要關鍵,我們要確保出事後,中斷收入是否還能讓孩子繼續長大?我們遇到很多案例,孩子的保障都足夠了,然而真正出事的卻是爸媽,那工作中斷該由誰來照顧?由孩子來照顧你嗎?

說真的,你有沒想過..當真的發生狀況時,我的太太、小孩怎麼繼續生活?如果這場嚴重的意外、生病要大筆的費用,甚至出院後還要請人照顧..當孩子在成長的過程中,這是我們能夠承受的風險嗎?(保險規劃四大訣竅私公開?請點我

去年遇到一個實際案例,爸爸是位畫家家中有二個3-4歲的小朋友,於是請我們規劃保險,唯獨爸爸不願意做高保障,就在一天晚上熬夜工作,不小心從樓梯上摔下,後來不治留下二個孩子和妻子。如果到了這個時候,我們還會認為孩子保障比父母重要嗎?

【第二步】新生兒留意「黃金投保期」

Q.小朋友什麼時候投保最理想?

A:報完戶口領到身分證的當下。

一般來說,剛出生的小孩抵抗力不穩定,常併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病,甚至是所謂的兒童癌症(健康論壇:淺談兒癌),我們來看不同期間,小朋友可能的疾病高峰期:

懷孕期間發病:這裡指先天疾病,可能併發生長不全,這時候要確定是出生前就發現、還是出生後篩檢才發現,這二者保險公司的評估是不同的,如果是前者保險公司多會有延後承保、或是直接拒絕承保和附加條件等方式。
成長期間發病:在孩子成長過程中才逐漸誘發的疾病,可能像常聽說的兒童癌症,往往是小朋友3~5歲才是發生高峰期,而這樣的風險在出生時就應盡早投保,避免發病後才後悔來不及。(保險法§127條

因此報戶口後就應盡早投保,另外出生後做的健康檢查,可優先選擇非自費檢查項目,因為某些的自費檢查項目,也有醫生看法不用出生檢查,因為大多可能只是和發育未完全有關,例如像小朋友常見的卵圓孔未閉合等。

【第三步】首重「意外險」、「醫療險」實支實付

Q1.終身險一定好嗎?

我相信很多父母會以「終身醫療險」來當作主約,可能聽過剛出生小孩費率比較便宜,當然這是一個角度,父母希望送給孩子一個禮物,提早為孩子準備醫療帳戶,這當然無非不行。然而如果從保障角度出發,建議先以附加定期險規劃,較能為孩子做足更多項目。( 延伸閱讀:「終身醫療」不是你想的那樣!?

終身醫療保障是「住院天數補貼」,然而在二代健保的環境下,住院天數開始下降,反倒許多醫療費用需要我們自費;你有沒有過這樣的經驗..當我們可能到醫院開刀之前,醫生都會問你要選擇用「自費」還是「健保』的?這現象已相當普遍。所以規劃上應將實支實付先做足二代健保的醫療生態?請點我看文章

Q2.為什麼有的保險費用,是每年會調整的?

保險費用分為「固定費率」和「自然費率」,固定費率顧名思義就是當我們購買保險之後,保費就再也不會做調整,而自然費率則是在剛開始的時候能付較少保費,換到相對較高保障,然而未來保費就會隨著年齡增加。這二種無關好壞,只是當你今天發覺保費好像很便宜時,千萬留意你的保險是不是屬於會調整的!?

Q3.該如何規劃保單?先簡單來認識主附約!

✔ 主約:【終身壽險】、【殘扶險】和【醫療手術險】

因為保險要有主約,才能有下面附加的保障附約,主約通常也會搭配壽險,當然壽險重點是規劃在父母身上不是孩子,因此對於孩子的主約來說,也可以選擇殘扶險或是醫療相關的主險,當然預算有限,就只能用壽險最低保額當作主約。

附約:【醫療險】、【意外險】首重實支實付

我們這陣子遇過微創手術理賠(微創手術有多貴?看這篇),動不動就是10-15萬的理賠金額,當然我們可以選擇健保,但就必須接受傳統的外科手術,我相信大部分的人不會希望開腸剖肚。因此在醫院的高額花費,我們可以用實支實付險來轉嫁給保險公司。

另外像孩子學走路,或上了幼兒園之後,伴隨而來是小朋友跌倒受傷的狀況,因此意外也應著重在醫療方面,可用意外雙實支實付規劃。當然相對嚴重的情況時,就必須仰賴高額的殘廢保險金,才有足夠的急救金,以三百萬為例子,理賠方式如下表:

殘廢等級表

一年定期險:【重大疾病】、【小孩燒燙傷】

可以選擇搭配產險公司的意外險,有些幾千元就有非常完整的保障內容,光是燒燙傷就有500萬的急救金,當然規劃上要留意產險是自動續保,如果保戶有惡意理賠等情況,保險公司是可以拒絕不續保的,因此產險應當作加強的角度來搭配

依上面規劃意外、醫療、手術、癌症、燒燙傷和實支實付等..每年保費大約能控制在1.5-2.5萬元之間(延伸閱讀:媽媽生產保險有沒有理賠?

番外篇:新生兒保險,五大問題整理

Q1.小孩在15歲以前身故保險不賠?

A:政府為了避免父母詐領保險金,規定15歲前小朋友身故,身故保險金是不能領的,這點父母要留意。(保險法§107條

Q2.小朋友每年保費,多少比較合理?

A:依照基本規劃,新生兒每年以1.5-2.5萬元為原則。

Q3.多的錢想幫小朋友買儲蓄險,該怎麼做呢?

A:先有保障優於儲蓄的概念,我們才來談關於理財部分。而還本險規劃在小朋友身上,保費確實相對便宜,除了每年領錢之外,也能規劃未來的子女教育基金。(儲蓄險的五大迷思?購買前必看!

Q4.照上面的方式規劃保障足夠嗎?

A:預算上去3-5萬都能規劃,當然預算有限可以分階段加強,在孩子長大以後,也能讓他自己的保費負擔相對輕鬆。(重大傷病險點這篇、殘扶險請點這篇

Q5.殘扶險是長照險嗎?小朋友需要買嗎?

A:很多人認為長期看護就是失智、中風、心血管疾病等,這些是老人的疾病小朋友不用規劃。然而你有沒有想過,今天70歲的人殘廢和10歲的人殘廢..你覺得誰會被照顧比較久?前陣子有則新聞…藝人孩子先天聽力喪失(聽力也是身心障礙)。(新聞參考:5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩

☀貼心小總結☀

1.著重意外以及醫療險,原則上在1.5-2.5萬元保費範圍。

2.該給孩子什麼樣的保障,除了父母做功課以外,能找到信任的服務人員,我相信也很重要。是吧?

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