新生兒保險》剛出生的小朋友,怎麼規劃保險?新生兒看這篇就夠了!

哇哇..家裡多了一個寶寶,幸福的開始,但是你也開始煩惱保險的事情了嗎?

別擔心!小朋友保險其實很Easy

如果你是爸爸或媽媽,為孩子投保的第一張保險,一定會想給孩子最好的,然而小朋友的保障規劃,說真的只要基本的就足夠了!這裡送給爸媽三個簡單卻又重要的建議。☀

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【第一步】爸媽保險「優先規劃」

孩子長大過程爸媽的收入,才是「重要的關鍵」,我們要確保今天出事後,中斷的收入,是否還能維持孩子繼續成長?我們遇到很多案例,孩子的保障都足夠了,然而真正出事的卻是爸媽,那工作中斷該由誰來照顧?由孩子來照顧你嗎?因此我們優先父母的保障是關鍵。

說真的,你有沒想過..當我們真的發生狀況時,我的太太、小孩要怎麼繼續生活?如果今天是場嚴重的意外、生病要花大筆的費用,甚至出院後還需要照顧的狀況,當孩子在成長的過程中,這是我們能夠承受的風險嗎?(保險規劃四大訣竅私公開?請點我

去年遇到一個實際案例,案例的爸爸是位畫家,家中有二個3-4歲的小朋友,於是請我們規劃保險,唯獨爸爸一直不願意做高保障,就在一天熬夜工作時,不小心在樓梯上摔下,後來不治離開留下二個孩子和妻子,如果這個時候,我們還會認為孩子的保障比父母重要嗎?

【第二步】新生兒留意「黃金投保期」

小朋友什麼時候投保最理想?一般來說,剛出生的小孩,抵抗力不穩定,常併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病,其中包含癌症(健康論壇:淺談兒癌)。因此我們先來看小朋友發病的高峰期:

懷孕期間發病:小朋友出生時就有先天疾病,可能併發生長不全的狀況,這時候應評估是否延後時間投保,因這階段保險公司多會有觀察、或是條件承保等方式。
成長期間發病:在孩子成長過程中,可能併發常見的兒童疾病,像是小朋友的血癌3~5歲才是發生高峰期,而這樣的風險,在出生時就得盡早投保,避免發病後來不及。(保險法§127條

因此報戶口後就應盡早投保,另外出生後做的健康檢查,建議投保後再增加自費檢查項目,避免因提早檢查造成投保困難,舉例像心臟相關的檢查,也有部分專科醫生認為不用出生就檢查,因為大多僅和發育未完全有關。

【第三步】首重「意外險」、「醫療險」

問題1)終身險一定好嗎?

我相信很多父母會希望以「終身醫療險」來當作主約,因為可能聽過剛出生小孩費率比較便宜,當然這是一個角度,父母希望送給孩子一個禮物,提早為孩子準備醫療帳戶,這當然無非不行,然而如果著重保障這塊,也建議附加定期險規劃,較能為孩子做足更多的保障內容。( 延伸閱讀:「終身醫療」不是你想的那樣!?

終身醫療保障是「住院天數補貼」,然而在二代健保的環境下,反倒許多醫療費部分,會變成需要我們自費;你有沒有過這樣的經驗,身邊的親人到醫院開刀,當醫生刀要開下去了,就會問你要用「自費」還是「健保』的,所以規劃順序上,應將實支實付醫療險做足二代健保的醫療生態?請點我看文章

問題2)為什麼有的保險費用,是每年會調整的?

保險費用隨著年齡不同,有出生規劃就一輩子固定費用,當然也有隨著年齡會再調整上去的,也就是所謂「固定費率」和「自然費率」,這可視家庭規劃考量,自然費率在開始能支付較少保費,換到相對較高的保障,因此並沒有誰比較好,只是規劃前要先確認好這部分。

問題3)該如何規劃保單?先簡單來認識主附約!

✔ 主約:【終身壽險】或【殘扶險】

因為保險要有主約,才能有下面附加的保障附約,而壽險重點是爸媽不會是孩子,在未來孩子長大後,可以再依照階段性去做調整,當然預算充足現在先做足,對孩子來說是能夠比較輕鬆,另外這2年推出的殘扶險,也能考慮來替代終身壽險,在保障上會更具意義。💰

附約:【醫療險】、【意外險】選擇定期

定期險要搭配「實支實付」,我們這陣子遇過微創手術理賠(微創手術有多貴?看這篇),動不動就是10-15萬的理賠金額,當然我們可以選擇健保,但就必須接受傳統的外科手術,我相信大部分的人不會希望開腸剖肚

在像孩子學走路後,或上了幼兒園之後,伴隨而來是孩童的受傷狀況,因此意外著重在醫療以及殘廢保障,在發生嚴重的情況時,能夠有一筆急救金,以三百萬為例子,理賠方式如下表:

殘廢等級表

一年定期險:【重大疾病】、【小孩燒燙傷】

也可搭配產險商品,像某間的燒燙傷專案,就有非常完整的保障內容,光是燒燙傷就有500萬的保障急救金,在規劃上要留意是自動續保,如果客戶有道德問題、惡意理賠情況是不能續保的,因此產險搭配壽險會更完整。

依上面規劃意外、醫療、癌症、燒燙傷和實支實付做足,每年保費大約能控制在1.5-2萬元之間(延伸閱讀:媽媽生產保險有沒有理賠?

番外篇:新生兒保險,五大問題整理

🔵 小孩在15歲以前身故保險不賠?

A:政府為了避免父母詐領保險金,規定15歲前小朋友身故,身故保險金是不能領的,這點父母要留意。(保險法§107條

🔵 小朋友每年保費,多少比較合理?

A:依照上面的基本規劃,新生兒每年以1.5-2萬元為原則。💰

🔵 多的錢想幫小朋友買儲蓄險,該怎麼做呢?

A:保障優先於儲蓄,而還本儲蓄險領一樣的錢,規劃在小朋友身上,保費確實相對便宜,除了每年領錢之外,也能用來規劃未來的教育基金。(儲蓄險的五大迷思?購買前必看!

🔵 照上面的方式規劃保障足夠嗎?

A:預算上去3-5萬都能規劃,然而可以分階段,當然越年輕投保越理想,在孩子長大以後,也能讓他比較輕鬆。(重大傷病險點這篇、殘扶險請點這篇

🔵 殘扶險是什麼?小朋友需要買嗎?

A:殘扶險是照顧長期看護的險種,很多人認為長期看護就是失智、中風、心血管疾病等,這些是老人的疾病,小朋友不用規劃。然而你有沒有發現,今天70歲的人殘廢和10歲的人殘廢,你覺得誰會被照顧比較久?前陣子有則新聞…藝人孩子先天聽力喪失(聽力也屬於殘廢範圍)。(新聞參考:5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩

☀貼心小總結☀

1.著重在孩童的意外以及醫療險,原則上在1.5-2萬元保費範圍。

2.該給孩子什麼樣的保障,父母親的決定一直是關鍵,相信您已經有明智的決定。

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