新生兒保單到底怎麼規劃？對於家中有新成員的家庭來說，幫寶寶規劃保單相信也是各位新手爸媽優先想到的事情吧，而且小孩子出生之後開始要忙東忙西，申請各種補助、購買新生兒用品（應該很多都是朋友送的吧，哈哈），這時候對於新生兒保單總是充滿疑問：
『小朋友保險到底該怎麼買？』
『買終身還是定期好啊？』
『保費多少錢才合理啊？』
在開始談小孩子保險之前，我們先來思考一下，會希望保險幫我們『解決』什麼樣的事情？
❓如果孩子生病，我如果請假照顧她，會不會被扣薪水？
❓孩子住院了，我會選擇給孩子什麼樣的醫療品質？
❓如果這場病，需要拿出80、90萬，我現在拿不拿得出來？
❓孩子開始會走路之後，我能24小時看著孩子，不讓他出任何意外嗎？
其實，保險都是階段性的規劃，適合大人的，未必適合小孩子，如果保單有彈性，未來孩子長大在做保單調整的時候，也會比較有空間，對吧？
保險沃客幫各位爸媽整理出三個小孩子保單的規劃方向：
【第一步】爸媽才是孩子最好的保險
孩子成長的過程中，其實一直依靠的就是自己的父母，所以很關鍵的因素是『爸媽的收入來源』，我們需要留意的地方是，如果今天爸媽因為一些狀況的發生，導致收入暫時甚至永久中斷，那我們的孩子，還能夠順利地長大成人嗎？
所以今天我們應該思考，如果我發生一場嚴重的意外或生病需要大筆的費用，甚至出院還得請人照顧…這些有可能影響到我身邊家人的風險，我該怎麼事先規劃，不拖累家人…甚至離開了，我應該留下些什麼，讓另外一半以及孩子可以繼續生活下去。（各階段規劃保險秘訣大公開，點我看文章）
我們曾經處理過一個案件，保戶是一位畫家，家中有家中有二個 3歲及4 歲的小朋友，當初請我們規劃保險，這位畫家爸爸覺得錢都應該花在家人身上，所以全家都有增加保障，唯獨這位爸爸沒不願加強…
但是就在一天晚上，這位畫家從樓梯上摔下（他家是樓中樓，旋轉的那種樓梯），結果頭部受到重擊，在加護病房待三天之後不治身亡，留下一個沒有工作的太太以及兩個年幼的孩子…
諷刺的是，當時候我們帶著100萬意外險的理賠支票過去給太太的時候，太太還是滿懷感激的一直跟我們道謝…可是我們心裡想的卻是…100萬你們一家三口可以用多久…？
試想一下，如果今天這個事件發生在我們身上呢？還在的家人該怎麼『活下去』…？
【第二步】孩子保單的投保黃金期
Ｑ1：孩子到底什麼時候該投保？
Ａ：報完戶口，有身分證字號的當下。
一般來說剛出生的小孩因為抵抗力不穩，在新生兒階段會併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病，如果發生後再來投保，保險公司都會有觀察期間，甚至嚴重可能拒絕承保。
最適當的投保時機在有身分證的當下盡早投保。
而且只要投保後，保障期間就從簽約當下就開始生效（醫療險會有等待期），如果核保過程當中發生任何狀況，只要符合條款內所寫的內容，一樣可以有理賠喔。
Ｑ2：有聽說先天疾病不賠？
Ａ：不是不賠，而是要看『發生的時間』
小朋友有兩個先天性疾病發生的高峰期：
1、媽媽懷孕期間：先天性疾病、發育不全等，若是在懷孕期間發現，比較嚴重的狀況的話保險公司會拒絕承保，或是批註除外責任。
2、成長期間發病：出生投保之後孩子成長過程才發生的疾病，舉例像兒童癌症，往往是 3~5 歲才是發生高峰期，而投保後才發病是可以理賠的。（保險法§127條）
所以這邊特別有個建議爸媽參考的地方，孩子出生後的健康檢查，優先選擇健保補助項目，而自費篩檢的項目，可以投保後再做篩檢。
為什麼要這麼做？
舉個例子，有很多新生兒寶寶常常篩檢出心臟的卵圓孔未閉合（其實很多狀況都是因為胎兒轉換期，慢慢長大就會自然痊癒了），這時候就有可能造成後續投保上的困難。
當然爸爸媽媽通常會希望投保後趕快去做自費篩檢，但是醫療險大多有30天以上的等待期怎麼辦？難道要等30天後才能做自費健檢嗎？
針對新生兒投保後，醫療險的30天等待期，如果發現『先天性代謝異常疾病篩檢』異常，金管會在101.09有發函說明，保險公司仍應理賠。（金管保壽字第10100062820號函）
不過，如果小孩子出生時有任何狀況，還是趕快請醫師做檢查比較重要，畢竟不要為了保險而錯失了黃金治療期，上述建議的是在孩子健健康康出生時，趕快先做投保再做篩檢，以避免後續的糾紛。
【第三步】孩子保障首重『實支實付醫療』、『意外險』
很多新手爸媽在投保的時候都會有一些疑惑，沃客整理了以下的問題解答：
Ｑ1：到底該保『終身』還是『定期』
相信很多爸媽都會以『終身醫療』來當作送給孩子一個禮物，當然，為孩子提早準備終身的醫療帳戶不是不好，而是我們要考量到的是，今天終身險的費率所能規劃的『保障額度』，相對來說會比定期險低很多，除非你能接受『終身的低保障』，不然建議請以定期為規劃主軸，保費便宜很多之外，也不會遇到真的要理賠的時候發現賠的完全不夠，這樣就失去保險的意義了，不是嗎？（可以加入我們LINE@詢問，我們會提供同樣保障內容，終身以及定期險的保費差異給您參考喔。）
終身醫療險主要保障的是『住院天數補貼』，而在二代健保的環境底下，住院天數相較以往下降許多，反倒是自費醫療項目增加，我相信應該都有聽過住院治療前，醫生都會問說要使用『自費』還是『健保』項目，對吧？
所以這時候，實支實付的重要性就顯得更加重要了，為了給孩子更好的醫療品質，建議可以將多重實支實付給規劃到位。
Ｑ2：保費為什麼會每年增加呢？
保費分為『固定費率』和『自然費率』
固定費率就是當我們購買保險之後，保費就不再調整，而自然費率則是會隨著年齡增加，當然在剛開始能付較少保費，換到相對較高保障。
兩種都沒有好壞之別，不過這邊沃客可以給各位好捧油一個觀點
新生兒剛出生的時候，相對爸媽們也比較年輕，很多人經濟狀況、事業正在起步，在一開始的時候用自然費率型的商品，既不用提高預算，又可以做足保障，況且孩子在成長階段的期間，保費成長的幅度真的非常低，所以在新生兒的規劃裡，真心建議可以採用自然費率規劃，以求低保費高保障。
Ｑ3：該如何規劃保單，先簡單來認識主附約
✔︎ 主約：【壽險】、【失能險】和【手術險】
保險要有主約才能在下面附加附約，網路上有些罐頭保單為了附約，主約會選擇 10 萬塊的壽險，我知道這樣保費當然便宜，不過壽險規劃在父母和小孩身上意義不同，如果規劃在小朋友身上比較像父母送給孩子的禮物，所以可以來思考一下，孩子身故或者是父母身故，哪一種狀況發生時，家中會產生經濟問題？
所以要規劃『壽險』的對象應該是父母才是。
反之，如果今天孩子發生了失能等等的狀況，首當其衝的肯定是父母的經濟問題，也有可能會有一方需要辭職專心照顧孩子，以需要雙薪的家庭來說，將會產生極大的經濟窘境。
因此以孩子的主約來說，如果以失能險、手術險或醫療的主險來規劃相對於壽險當主約會較有實質的意義。
PS：保險請規劃符合家庭實際狀況的，不要一昧追求低保費，罐頭保單不一定適合你的家庭狀況。
✔︎ 附約：『醫療險』、『意外險』首重實支實付
保險沃客曾經辦理過很多微創手術理賠，動不動就是2、30萬的理賠金額，當然也可以選擇健保不用自己花費，但就要以傳統的外科手術開刀，相信大部分的人不會希望孩子被開腸剖肚。因此為了避免在醫院的高額花費，我們可以運用實支實付保險來轉嫁給這個費用。
實際案例當中，新生兒也常會遇到肺炎住院或是皮膚長癤住院的狀況，父母親往往需要請假照顧小朋友，所以在寶貝的規劃上我們會採用多重實支實付的方式，將病房費提高到4,000~6,000的額度，來補足因此中斷的收入補貼，以及避免單一保險公司實支實付額度不足的窘境。
最後當孩子學走路或上了幼兒園之後，伴隨而來是跌倒受傷或交叉感染的可能性，因此『意外』和『醫療』的實支實付都需做足，當然如果更嚴重的失能狀況就必須仰賴失能保險，才有足夠的照護金。
✔︎ 加強型附約：『燒燙傷保障』、『癌症險』及『重大傷病險』
據兒童燙傷基金會統計，最多燒燙傷案例的年齡區間落在0-9歲，其中最常發生在家中廚房，被熱液、熱物、熱氣燙傷。因此我們建議可以將重大燒燙傷的額度拉高，以支應這些意外帶來的醫療支出。
如果想要加強燒燙傷保障可選擇產險公司的意外險，千元就有完整的保障內容，燒燙傷也有300-500萬的急救金，另外，產險是自動續保的契約，非保障續保，所以如果保戶有惡意理賠情況，保險公司可以不續保，因此產險商品我們會以加強的角度搭配。
再來是包含癌症在內的較嚴重的疾病，依照筆者本人鄰居的經驗，有遇過小孩子在3歲的時候確診罹患白血病，也就是俗稱的『血癌』，而且去調查之後才知道，原來血癌是台灣最多見的兒童癌症，不過好在是目前兒童血癌的治癒率高達9成，不過伴隨而來的是高額的治療費用啊…
順帶一提，當時候鄰居的小孩是用移植臍帶血的方式治療成功的，如果經濟狀況許可的家長，建議可以幫孩子存好臍帶血，以備將來不時之需，保險沃客這邊沒有業配，所以請自行上網搜尋相關資訊。
正因為如此，這邊也是強烈建議在新生兒保單內可以加強『癌症險』及『重大傷病險』，一年其實只要幾百塊就可以轉移包含300多項健保局認定的重大傷病的高額治療費用，避免家中經濟因此受到損害。
這邊要重申一下，我們知道網路上很多一萬元就可以有相對完整的規劃，但保險商品需經過金管會審查，因此第一年保費看起來便宜通常會需要從其他地方去做些調整（例如：理賠條款細節、自然保費調帳、續保年齡、不保證續保等等…）
因此關於這些細節也是我們父母在為孩子規劃保單的當下，需要去做留意的，還是要相信一句話『一分錢、一分貨』，規劃前記得可以跟我們討論一下，相信我們可以提出客觀的建議，以及你應該注意到的細節。
【番外篇】
Ｑ1：聽說小孩15歲以前，身故保險不理賠？
為了避免詐領保險金，15歲前小朋友身故保險金是不能領的。（保險法 §107 條）
Ｑ2：我有多餘的預算，想幫孩子買儲蓄險，我該怎麼做？
我們還是秉持先有保障再談儲蓄，在規劃儲蓄型保險之前，還記得上面的第一點嗎？
先確認爸媽的保障是否已做足，畢竟孩子的經濟來源不能倒，對吧？
如果真的要規劃，一般可以選擇增額型的儲蓄險，也就是時間到後持續滾利去做為未來孩子的教育基金準備，不建議每年還本型的商品， 因為孩子會用到這筆錢可能是很多年之後的事情了，所以用增額型的複利效果，可以讓這筆錢成長到一個很可觀的金額。
不過礙於主管機關規定，從109年7月1號開始，小孩子規劃理財型的保險的相關規定調整的非常嚴格，建議可以找我們的顧問團諮詢詳細狀況後，再提供符合您想法及需求的規劃喔。
Ｑ3：失能險是長照險嗎?小朋友需要買嗎?
很多人認為長期看護失智、中風、心血管疾病這些都是老人專利，然而在保險規劃裡，我們只談『發生之後』對你造成的影響，我們可以來試想看看，當今天70歲的人和7歲的小朋友失能..誰會被照顧比較久…？
還有『你』能撐多久…？
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