剛出生的小朋友,怎麼買保險?新生兒看這篇就夠了!《105.11.29更新》

哇哇..家裡多了一個寶寶,幸福的開始,但是也開始煩惱保險的事了?

小朋友的保險,其實很Easy

如果你是爸爸媽媽,一定會把最好的給孩子,但小朋友的「保險規劃」,真的只要最基本的,就足夠了!這裡送給爸媽三個簡單步驟,可以幫助你找出最適合孩子的保險。☀

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第一步:爸媽保險「先做規劃」

孩子長大的過程,爸媽的收入,才是「最重要的關鍵」,我們要確保爸媽出事後,中斷的收入,是否還能維持孩子繼續成長?雖然我們遇到很多案例,爸媽都會把最好的給孩子,但真正賺錢的卻是爸媽,等到爸媽保障都做好了,再幫孩子規劃,才能真正幫助到你的孩子。尤其,優先規劃爸媽的「壽險保障」、「意外醫療險」、「殘廢險」,這三項都是不能等的,真的不能工作,保險還能幫你填補工作中斷缺口。(父母親保險怎麼規劃?

去年遇到一個案例,發生事情的爸爸,是一位有名的畫家,當時在規劃時,家中有二個3-4歲的小朋友,都幫小朋友做到很高的保障,唯獨爸爸自己只有200萬的意外保障,就在一天的晚上,爸爸熬夜作畫時,不小心在家中的樓梯上失足摔下,導致蜘蛛網膜內大量出血,後來不治離開當了天使,留下二個孩子和妻子,而200萬的保障,真的夠孩子長大嗎?

第二步:新生兒不能錯過「黃金投保期」

小朋友應該在什麼時候投保?一般來說,剛出生的小朋友,抵抗力不穩定,容易長時間住院,像是呼吸道、泌尿道感染等疾病,或是兒童常見癌症(健康論壇:淺談兒癌)、先天性疾病,通常發生的時間點,有這二個狀況:

🔵 懷孕期間發病:像新生兒檢查出「先天性心臟病」,大多數保險公司,會留待觀察或拒絕承保💀
🔵 成長期間發病:像小朋友血癌,3~5歲才是發生高峰期,因此出生就要盡早投保,避免發病後就來不及,注意保險是不能帶病投保的。(保險法§127條

建議出生後報好戶口,就要盡快投保,況且醫療險有30天等待期,投保30天內生病,保險公司是不賠的。另外,出生後,建議做基本的檢查就好,醫院會有自費的項目,建議先不要增加,避免檢查出來,有疾病在身,造成投保上的困難,而且部分檢查醫生,也並不建議剛出生就檢查,大多都和小朋友發育不全有關。💞(保險法§51條

第三步:新生兒首重「意外險」、「醫療險」

(1)終身險一定好嗎?

相信很多新生兒寶寶,還是會投保「終身醫療險」或「終身手術險」,因為業務員都會說:「剛出生小孩最便宜阿」(註1),但現在買終身健康險,保費都相對偏高,因為你必須用20年的時間,把孩子一輩子的保費繳完,與其如此,不如用定期險規劃,將多出來的保費做好理財規劃,然而定期的保障相對更完整!( 延伸閱讀:夠了!別再買終身醫療!?
註1:事實上,終身醫療險保費是一個NIKE的形狀,0歲保費高一點,4-5歲通常最便宜。

用新生兒例子來說,終身醫療保費約1萬~1.5萬左右,仔細去算,20年總共繳了20-30萬,以保障「住院一天1,500」來說,要住超過133-200天才會超過保費?而二代健保後住院天數下降,短時間內要住133天真的不容易,終身醫療只能當作錢存進去,住院時再領出來用,但以保障的角度來說,還是建議用「定期險」來規劃二代健保的醫療生態?請點我看文章

(2)定期險選保費「不變的」還是「會調整的」?

保費有固定、自然費率二種,固定費率是孩子長大了,每年的保費也不會變,減少孩子的保費壓力;而自然費率隨著年齡增長而增加,因為年輕家庭,在考量預算的情況下,適合選擇自然費率,在孩子還小時,保費會相對便宜,還是應照個人需求來做調整。

(3)我們分成主約、附約和定期險,來說明怎麼規劃保單

🔵 主約:【終身壽險】或【殘扶險】

主約基本壽險可以,然而壽險重點是爸媽,不是小孩,僅為了搭配附約,未來孩子長大後,再讓孩子做壽險的調整,當然如果預算充足,現在做調整,未來小朋友負擔相對是輕鬆的,然而這2-3年推出殘扶險,建議可用來取代終身壽險,更具保障意義。💰

🔵 附約:【醫療險】、【意外險】選擇定期

醫療和意外險都要搭配「實支實付」💉,醫療的雜費額度不要低於15萬,我們這陣子常遇到微創手術的理賠(微創手術有多貴?看這篇),很容易就是10-15萬的理賠金額,當然也可以選擇健保,但就必須接受傳統的外科手術,我相信沒人會希望開腸剖肚的。意外雜費額度則不低於5萬元,像孩子學步摔傷,或在幼兒園玩耍受傷,門診也能有理賠。

意外身故保障,額度規劃應在300萬以上,主要著重在殘廢保障,1-11級殘廢一次領回保險金,對於突然發生的意外,是很重要的急救金,以三百萬為例子,理賠方式如下表:

殘廢等級表

🔵 一年定期險:【重大疾病】、【小孩燒燙傷】

其他能用「產險商品」來加強,這類商品保費合理,而保障高,像某間的新生兒燒燙傷專案,可以單獨出單,擁有燒燙傷500萬、意外殘廢保障200萬、意外雜費4萬(收影本理賠)、意外住院日額3000元。然而有點要留意,是每年一約自動續保,如果客戶有道德問題、惡意理賠等等,是可能拒保。
依上面規劃,新生兒意外、醫療、癌症、燒燙傷和實支實付做足,每年保費約在1.5-2萬元

番外篇:新生兒保險,五大問題整理

🔵 小孩在15歲以前身故,保險不賠?

A:幾年前社會新聞,讓政府為了避免不肖爸媽詐領保險金,因此規定15歲以前小朋友身故,保險金是不賠的,這點爸媽需要留意。(保險法§107條

🔵 小朋友每年的保費,多少比較合理?

A:如果依照上面的基本規劃,新生兒每年以1.5-2萬元為原則。💰

🔵 多的錢,想幫小朋友買儲蓄險,可以嗎?

A:保障還是優先於儲蓄,但還本儲蓄險領一樣的錢,規劃在小朋友身上,保費確實相對便宜,除了爸媽每年領錢之外,也能用來當作未來的教育基金。

🔵 照上面的方式去買,就夠了嗎?

A:當然照預算上去3-5萬都能規劃,然而建議可以分階段,小孩長大可以著重在補足「重大傷病險」和「殘扶險」保障,越年輕投保越理想,未來孩子長大要重新規劃時,也會相對輕鬆。(重大傷病險點這篇、殘扶險請點這篇

🔵 殘扶險是什麼?小朋友需要買嗎?

A:殘扶險是照顧長期看護的險種,很多人或許認為,長期看護就是失智、中風、心血管疾病等,這些是老人的疾病,小朋友不用規劃,但思考一個問題,如果今天70歲的人殘廢和10歲的人殘廢,誰需要被照顧比較久?前陣子有則新聞…某藝人孩子先天因素,造成聽力喪失(聽力也屬於殘廢範圍)。(新聞參考:5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩

☀貼心小總結☀

1.規劃建議:殘廢失能月領1萬、醫療雜費17萬、生病住院4,520元、意外殘廢400萬、癌症住院3,600元、燒燙傷580萬,在生病以及意外狀況時,都能有全面的保障!👏

2.預算許可:加強「手術險」保障,補強父母請假照顧的損失,並提高手術補貼。(提醒:新生兒用殘扶險當主約,會比終身壽險更理想)。

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