你知道保險有「三十天等待期」嗎?等待期間發生保險不能賠!

By | 2018-05-17

很多人都知道保險是為了預防事情發生,而提前先做好準備,然而當今天買了保險隔天出事,才發現「保險不是當天生效,所以沒辦法理賠…」

相信我們心裡一定會有很多OS!

究竟保險是不是買了就生效呢?有時候..你必須得「等一下」!

先來看看你買了什麼保險?

保險買了還需等「一段時間」這在保險公司的名次用法上叫做「等待期間」在這段時間發生事情,保險公司是可以合理拒賠。

或許有人會問:「那為什麼要有這個等待期?」

有這樣的設計是為了避免有人發現身體異狀,就趕緊去買保險,導致原本正常投保的人,要去負擔這些惡意承保人的行為,進而影響到保險公司評估保費時偏高。

那至於等待的「這段時間」有多長?

這邊首先要看你買的是什麼保險?

一、醫療險:

投保當下契約開始日起算「三十天內」發生疾病狀況拒賠,其中包含這段期間健康檢查所發現的疾病,因此在投保之後一個月內的任何醫療行為都請留意,別發生後才發現不能理賠。

在醫療險保單條款當中可以看到下列這段話:

二、癌症險/重大疾病險:

投保癌症/重大疾病險一樣是從生效日「九十天內」所發現的癌症/重大疾病不在保險理賠範圍之內。同樣在保單條款的名詞定義當中可以看到下列這段話:

三、意外險:

在保險認定上意外發生的狀況並「沒有等待期」因為意外的發生並不是我們事先能夠預料的,因此不受到等待期間的限制。

繳不出錢保單被停效,生病後趕緊恢復保單效力也不能理賠?

我們遇過一個實際案例:48歲的羅媽媽在投保的第二年,因為保費繳不出來所以暫時停止保單效力,結果在一次公司健康檢查中發現有肺部出現黑點,才趕緊來申請復效經過我們提醒才知道已經來不及了

這邊我們先了解「保單停效」是什麼?

今天繳不出保費,保單會進入二種狀況:

一、進入自動墊繳:保單繼續有效,但會把我們保單現有的價值金去墊繳保費,直到墊到價值金沒有為止,就會進入下一個階段「保單停止效力」。

二、保單停止效力:並非所有保單都會先進入墊繳,像是我們聽過的終身醫療險在繳不出錢之後,醫療險保單因為沒有價值金可以墊繳會直接進入保單停止效力,這點要請特別留意。

在停止效力時我們發生事情,保單是無法提供幫助的,接著在停止效力的二年之內需要恢復效力,不然超過二年以上,保單就會進入永久失去效力

107年4月開始取消復效等待期

在107年4月9號之前買的保險,就算恢復效力還是會有「等待期間」的問題,也就是保單恢復之後這30天內或90天內發生事情,保險公司還是會拒賠

但從107年4月9號之後買的保單,金管會就取消了這項規定。

(參照金管保壽字第10704540701號令)

補充:107年4月9號之前買的保證續保商品按舊規定;然而如果是107年4月9號之前購買的非保證續保商品,在保單滿一年(隔年)續約時將依新規定執行。

(延伸閱讀:保證續保?別以為保險會保一輩子!)

因此,目前購買的新保單在忘記繳保費,失去保單效力之後,重新繳錢回覆效力時,保險效力會馬上生效,沒有再等待幾天的問題。

(新聞參考:復效第41天罹癌 投保8年癌症險 竟拒賠?2017.05.04)

就算等待期過了,也不賠?

那有網友曾經問過:「我的保單都快買二年多了,為什麼發生事情時,保險公司還是拒絕賠給我?這也是因為等待期嗎?」

這並不是等待期的問題!我們要重新釐清當初購買這張保單之前,有沒有對於自己身體狀況如實告知?如果我們有隱瞞自己身體狀況,就算超過30天等待期之後,保險公司還是會拒賠的。

這是誠實告知的議題,這邊不加贅述,請點選下方延伸閱讀。

(延伸閱讀:買保險之前,為什麼要誠實告知?)

☀貼心小總結☀

1.買保險醫療險有30天、癌症/重大疾病險有90天等待期間。

2.目前購買的新保單,沒有恢復效力之後的等待問題,會馬上生效!

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