什麼!保險買了不是當天生效,你也誤踩陷阱了嗎?

很多人都知道保險是為了預防事情發生,那如果我今天買了保險隔天就出事,正想說還好我有買保險,結果業務員卻跟我說「保險不是當天生效,所以沒辦法理賠喔…」相信我們心裡一定出現很多OS!

究竟保險不是買了當天生效呢?有時候你必須得「等一下」!

先來看看你買了什麼保險?

保險買了還必須等「一段時間」,這在保險的規定上面叫做「等待期」在這段時間發生事情,保險公司是可以拒賠的。

或許有人會問:「為什麼要有這個等待期?」,主要是為了預防有人檢查發現身體異狀,就趕緊去購買保險,導致原本正常投保的人,要去負擔這些惡意承保人的行為,進而影響到保險公司評估保費時偏高。

那至於等待的這「一段時間」多長?就得看你購買的是什麼保險:

一、醫療險:

從購買當下填寫完扣款書起算,「往後三十天內」發生疾病拒賠,其中包含在三十天內健康檢查所發現的疾病,所以在投保之後一個月內任何醫療行為都請留意,別投保後才發現不能理賠就麻煩了。

二、癌症險/重大疾病險:

投保癌症險一樣是從生效日「往後九十天內」所發現的癌症,皆不在保險理賠範圍之內,這當中包含重大疾病險也是九十天的等待期。

(新聞參考:

三、意外險:

而在保險的認定上面,只要是意外發生的狀況並「沒有等待期」因為意外發生並不是我們能夠控制的。

繳不出錢被停止,小心恢復後也不能賠?

我們曾遇過一個案例,48歲的羅媽媽,她在投保的第二年,因為保費繳不出來所以先暫時停止保單效力,結果在一次公司健康檢查中發現有肺部出現黑點,才趕緊來申請復效經過我們提醒她才知道原來已經來不及了

我們必須先提到保單停止效力,如果我們今天繳不出保費,保單會進入二種狀況。

狀況一、進入自動墊繳:也就是將我們保單現有的價值金去墊保費,直到墊到沒有錢為止,就會進入下一個狀況,但在墊繳時保單還是屬於有效力。

狀況二、停止效力:常見保單是終身醫療險當主約,本身主約沒有價值金,就會在繳不出保費後的二個月,進入停止效力,這個時候我們發生事情保單是無法提供幫助的,接著我們要在停止效力的二年之內去恢復效力,不然保單就會永久失去效力。

而在107年4月9號之前買的保險,就算恢復效力還是要「重新計算等待期間」,也就是恢復之後這30天內或90天內發生事情,保險公司還是會拒賠,但從107年4月9號之後政府取消了這項規定(參照金管保壽字第10704540701號令)。

補充:如果是保證續保商品,將依上述規定。然而如果是非保證續保商品,隔年續約時將依新規定執行。(延伸閱讀:保證續保?別以為保險會保一輩子!)

因此目前購買的新保單恢復效力之後保險就算直接生效,並無等待期的限制。

(新聞參考:復效第41天罹癌 投保8年癌症險 竟拒賠?)

等待期過了保險也不一定會賠?

那有網友曾經問過:「我的保單已經投保超過半年,為什麼發生事情時保險公司還是拒絕賠給我?」

這很可能不是等待期的問題,我們或許要重新來釐清,當初在購買這張保單之前,有沒有對於自己身體狀況如實告知?如果我們有隱瞞自己身體狀況,就算超過30天等待期之後,保險公司還是會拒賠的。

(延伸閱讀:買保險之前就生病,小心被拒賠?)

☀貼心小總結☀

1.買保險之後,醫療險有30天、癌症/重大疾病險有90天等待時間。

2.目前購買的新保單,沒有恢復效力之後的等待問題囉!

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