你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|關於保單親簽

By | 2017-03-17

最近服務客戶,很常被問這個問題:「當初保單是業務員幫我簽的….這樣到時候有什麼事情,會不會影響我們權益阿..?」

有可能因為服務久有了信任關係,常家人不在要簽名時,就會給業務員或家裡的人代為簽名,然而這樣的保險契約…小心從你簽約下去那刻就「自始無效」?

圖片來源:電影「擺渡人」

一、幫家人代簽,出事保險會賠嗎?

當今天決定買保單時,可能認為如果家人不在,身為他的家人幫他代簽,應該也不會影響,反正不是業務員簽也可以吧?其實這個觀念很不正確。

想看看,如果今天老婆幫老公買了一張壽險保單,自己當要保人,幫老公在被保人欄位上簽名,這樣可以嗎?

再說一次…幫老公在被保人欄位上簽名…如果你今天是這位當事人,在完全不知情的情況下成立了這張保單,難道不覺得蠻可怕的嗎?

為了防止道德風險,所以金管也嚴加規範業務人員必須「親見親簽」,因此並不是保險公司為難保戶,反倒是為了保障你們的權益,在保險法§105條也提到:當今天為第三人訂立保單,就必須本人簽名,否則保單自始無效。別說法條歸法條,反正也沒人知道,但有糾紛上了法院依然是「依法行事」!

(參照嘉義地方法院99保險字第5號)

保險法§105:由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效。

註:保險法§105條非只適用壽險,請參保險法§130條§135條

二、小孩未成年,父母幫忙簽名也出事?

大家都知道小朋友沒有行為能力(民法§75條),通常是由爸爸或媽媽幫忙簽名(法定代理人),然而到底是幾歲以前父母才可以幫忙簽名?
超過一定年齡之後,狀況又不同了?

依據民法§79條規定,有限制行為能力的人契約必須自行訂立,再由法定代理人簽名,換句話說小朋友7歲以後,保單就必須要自己簽名,如果父母代簽如同前面例子,契約自始無效,甚至有偽造文書的可能性。

民法§79:限制行為能力人未得法定代理人之允許,所訂立之契約,須經法定代理人之承認,始生效力。

(1)孩子0-7歲:無行為能力者,全權由父母代簽。

(2)孩子7-20歲:限制行為能力者,小孩自己簽,法定代理人欄位再給父母簽。

三、業務人員代簽無效,甚至會吃上官司?

最後是業務員代簽的情況,在招攬過程是經常聽到有這樣的情形,當我們在投保的時候,因為家人不在幫忙簽名外,甚至還有保戶是直接給業務員簽一簽就算了,這是非常大的瑕疵,除了業務員可能會觸犯刑法§210條偽造文書,最重處5年有期徒刑外,保戶的契約還可能自始無效。

刑法§210:偽造、變造私文書,足以生損害於公眾或他人者,處五年以下有期徒刑。

(參照台北地方法院98訴字第189號)

法院上就有一個實際案例(文章開頭嘉義地方法院的判例),老婆幫老公買了一張300萬的意外險,結果在投保的第一年,很不幸的..老公被鐵捲門意外壓傷過世,然而..最後法院判下來保單不是老公親簽的,所以保險公司一毛都不用賠

試想,如果今天是我們家人,可能原本想還好有保險,至少能給孩子可以順利地長大,結果法院卻說不能賠!那..我們又做何感想?

所以千萬別再以為:「保險不是自己簽名其實也沒關係吧?」小心讓自己權益受損!

【Q&A番外篇】

Q.保戶問:如果我們想主張「保單非親簽無效」請保險公司退還保費,也有時間上的限制嗎?

A.有的!二年時間限制!從知道事情發生後,跟保險公司二年內必須提出訴訟請求,否則超過時間就算放棄自身權利!

保險法第 65 條
由保險契約所生之權利,自得為請求之日起,經過二年不行使而消滅。
左列各款情形之一者,其期限之起算,依各該款之規定:
一、要保人或被保險人對於危險之說明,有隱匿、遺漏或不實者,自保險
人知情之日起算。
二、危險發生後,利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者,自其知情之
日起算。
三、要保人或被保險人對於保險人之請求,係由於第三人之請求而生者,
自要保人或被保險人受請求之日起算。

☀貼心小提醒☀

(1)被保險人為第三人成立契約,保單非本人簽名契約自始無效!千萬別再幫家人代簽名了。

(2)7-20歲的孩子請自己簽名,再由父母簽法定代理人欄位。

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更新日期:2019.04.12 (新增文章內容)

2 thoughts on “你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|關於保單親簽

  1. 保險公司怎麼論斷保險是否是自己親簽? 是因為當事人不知道此張保單嗎? 如果當事人本人知道也沒人舉發的話應該就沒這問題了吧!!!???

    Reply
    1. 保險沃客

      還是要看個案,就文章300萬的例子被保人過世,已無法確定當事人是否知道。

      Reply

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