人生不同的時點,怎麼買保險?四個階段一次看懂!

你可能認為保險很重要,卻不知道怎麼規劃?

隨著家庭狀況改變,每個階段都有不同責任,保險也應該跟著你調整,通常分成四個時間點來規劃,同時家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也都將影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多因素,卻也不知從何下手?

沒關係,這裡準備一張各年齡層的投保重點,不靠別人自己也能知道規劃的重點!😄

一秒搞懂圖06

綠色打勾是越早規劃越理想,隨著投保年齡增加保費也會提高,紅色三角形則是預算足夠時再來規劃。

青少年著重在意外險,再來中年成家後,開始著重家庭責任,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的重大疾病保障是否足夠?這邊提醒重大疾病在105年初有做過修正(重大疾病條款改版?請點這篇)在規劃順序上,基本規劃做足才是加強重大疾病。

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生意外就是燙傷(認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,很容易父母親的疏忽,導致小寶貝意外發生,甚至去造成燒燙傷。(新生兒保險請點這:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,卻往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每個月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多學生會忽略摩托車的保險,以為只要強制險就足夠,其實學生因為騎車快,才應該加保第三人責任險,真的撞到路上的轎車,在額度裡面都可以跟保險公司申請,不要讓打工存的錢,因為一場車禍就消失甚至不夠。(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段開始升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,開始有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障,通常在預算有限使用定期壽險來規劃,也是相對理想的。

因此考量用「定期壽險」和「投資型保險」,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了定期壽險的壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把定期壽險額度做到最高。(更多投資型保險規劃看這篇

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),投資型保險相較理想許多,對於預算有限可以將保障做得更足夠。

而如果有房屋貸款的父母們,可以選擇遞減型的定期壽險,每年保費會比一般定期壽險又再便宜6-7折左右,依照不同的需求選擇不同的壽險類型,而壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人,繼續生活不至於無家可歸,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本規劃的投資型保險降低保額提高投資部分。

而在保障部分規劃重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生重大疾病時,可以3~5年在家休養不用擔心工作收入。預算許可規劃殘扶險做到基本的保額,等於目前每月請外勞的成本,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她

4.退休享樂期(65歲以上):著重躉繳型還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候就要用過去累積的財富,每年領利息還本的方式打造自己退休俸。而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金,如果暫時領用也能用貸款方式。

最後是稅務規劃,因為保險金不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下保險除了保障,也能有財富傳承的價值,重點還是合法節稅,因為國稅局是以「實質課稅」原則評估,刻意避稅的朋友仍是躲不掉的。最終,保險是必須建立在「保障」基礎下,而稅務規劃只是附加功能。(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我


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