人生不同的時點,怎麼買保險?四個階段一次看懂!

你也覺得保險很重要,然而卻不知道怎麼規劃?

保險隨著家庭狀況改變,每個階段都有不同的重點,一般分成四個時間點來說明,同時家裡的成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況來做規劃,這些因素是一般考量,而你有沒有想過這麼多因素,卻也不知從何下手?

沒關係,這裡製作了一張各年齡層的投保重點,不靠別人自己也可以知道階段規劃的重點!😄

一秒搞懂圖06

首先,現在的重大疾病險,今年初因修改過條款(重大疾病變嚴格?請點這篇)條件嚴苛,再加上規劃順序上,重大疾病是排在中間,因此基本規畫足夠才會考慮。

再者,中年時期這階段家庭責任最重,除了壽險保障以外,過了45歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而隨著年紀越大,賠最多的則是醫療實支實付,像是換眼睛的(人工水晶體)、換膝蓋關節的(人工膝關節)等等‥費用支出相當驚人。

綠色打勾是越早規劃越理想,因為保費會隨著投保的年齡而增加,紅色三角形則是預算足夠時,再來規劃的部份;下圖是各年齡層死亡原因,可以發現年輕意外比例最高,到了中年因為工作、生活壓力,癌症伴隨著來臨,到了年紀大了,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小寶貝出生時,最常發生的意外就是燙傷(認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友,剛學會走路,很容易因為父母親的疏忽,導致小寶貝意外發生,甚至燒燙傷。👶(更多新生兒保險,請點這:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!

而高中畢業,上了大學開始騎車,享受自由的生活,卻往往是另一個危險的開始。這時候年輕人,剛開始打工接觸社會,預算很有限,就最簡單的定期意外險,每個月100-200元,就可以做好意外的基本保障。

再者,很多學生會忽略機車保險,以為只要強制險就足夠,其實學生因為騎車快,更應該要有第三人責任險,真的撞到路上的轎車,在限額內都可以跟保公司申請,不要讓辛苦打工存的錢,因為一場車禍就嚴重失血。(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

到了這個階段,開始升格成爸爸媽媽的角色,邁入婚姻也有了小朋友,開始有新的家庭生活圈,也隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重要,此時,應該把重心放在壽險保障,我們通常認為在預算有限下,使用定期壽險做到高的保障,才是最理想的。

因此考量用「定期壽險」和「投資型保險」來增加,這邊需要先釐清投資型保險,不是為了投資,而是為了購買投資型保險的定期壽險,一般建議20-30歲的男性可以考慮投資型保險,並把定期壽險額度做高(更多詳細投資型保險規劃看這篇)。

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),投資型保險相較定期壽險相對便宜,如果是預算有限的朋友,可以利用這種方式規劃。

但如果是超過30-40歲以上的人,請選擇定期壽險會較為理想,因為我們細算過保費,選擇投資型保險,並不會比較划算,除非有保障兼存錢的想法,不然一般用定期壽險,並選擇20-30年期會較理想。

而如果有房屋貸款的爸媽們,可以選擇遞減型的定期壽險,這類每年保費會比一般定期壽險又再便宜6-7折左右,因此依照不同的需求,應該選擇不同的壽險類型,而壽險額度以年收入8-10倍為標準,當然視家庭狀況不同調整,以確保事情發生後能讓家裡的人,繼續生活至少5-10年以上,減少因為失去家人造成的經濟衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大,並且出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,或把原本規劃的投資型保險,降低保額提高投資部分。

而在保障的部分,可以規劃還本型的重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,建議保額為年收入的3~5倍,讓真正發生重大疾病時,可以3~5年在家休養,不用擔心工作收入。並且預算許可,規劃殘扶險,並做到基本的保額3萬元,等於目前每個月請外勞的成本,讓保險照顧老年生活,不要拖累孩子以及家人,守護身邊重要的人。(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她

4.退休享樂期(65歲以上):著重躉繳型還本壽險

在超過65歲的屆齡退休,很多保障型的保險,已經沒辦法買了,這個時候就要用過去累積的錢,利用每年領利息還本的方式打造自己的退休俸。而真的生病或是意外發生時,就將這筆儲蓄的錢部分領回,如果是暫時的借用,也能用貸款的方式,當作自己的緊急醫療金。

最後,是稅務規劃的部分,因為保險金不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下,保險除了保障,也能有財富傳承的附加價值,但並不是要你逃稅,因為國稅局還是會以「實質課稅」原則來評估,刻意為了避稅的朋友,是躲不掉的。最終,保險還是必須建立在「保障」基礎下,而稅務規劃只是附加的功能。(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點這https://risk543.com/category/tax-insurance/)。


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