保險規劃在不同的階段,要怎麼做?四個步驟一次看懂!

每個人都知道保險規劃有多重要,但是卻又不知道該從何開始做保險規劃嗎?

要做好保險規劃首先第一件事情是,瞭解當家庭狀況不同時,每個階段都有不同的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼樣的保險開始規劃呢

沒關係,一張簡單的圖表,讓你也能清楚自己規劃的重點!

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。

然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和業務員溝通後進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?

而壯年期家庭責任相對較重,壽險保障絕對是最首要關注的,而進入中年期後,就是一些比較重大的疾病高峰期,我們有相當多的心血管疾病及癌症理賠,大多是這個年齡層的保戶

而另外一個比較大宗的狀況是『退化性疾病』,包含眼睛退化(人工水晶體)、關節退化(人工關節、椎間盤等)和器官功能退化等等…而這些疾病所得要花費的金額很可能超乎你的想像!

下圖是『各年齡層死亡因素』,從圖中可以發現年輕時意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1、青少年時期(0~24歲):首重意外、燒燙傷、醫療保障

從小孩出生後,最常發生的就是燒燙傷認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會,因為這階段的孩子可能剛學會走路,對任何事物充滿著好奇心,而當父母一不小心的疏忽,可能就會導致孩子受傷甚至燒燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為年輕人血氣方剛(別騙我沒年輕過🙄),才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓辛苦打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至還不夠進而影響到家人

2、打拼事業階段(25~44歲):首重壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用『定期壽險』或『投資型保險』規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議 30 歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

而如果有房屋貸款的父母們,記得把貸款額度也算進壽險投保額度內,避免債留家人,這邊建議可以選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的5~6折左右。

另外,壽險額度建議以年收入8~10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人所造成的經濟衝擊。

3、事業高原期(45~65歲):著重退休規劃以及失能險、重大傷病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,再也不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用一些理財型的保險(增額、分紅壽險)或『投資型保險』累積財富,原本的投資型保險可開始『降低壽險保額、提高投資帳戶』。

而疾病開始著重重大傷病險,提早準備因應有可能發生的癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,在真正發生事情時,可以專心在家養病,不用擔心收入中斷

或由失能險來做到基本的收入替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩就怕失智爸忘了她)

4、退休享樂期(65歲以上):首重被動式退休收入

超過 65 歲的屆齡退休人士,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,重點放在穩定的配息及增值,畢竟這個階段也沒辦法再承受金融海嘯的風險了,對吧?

而真的生病或意外發生時,儲蓄本金的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112 條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有『實質課稅』原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(有資產配置及傳承的疑問,可以來這邊詢問喔)

以上文章內容主要談的是大方向,然而還是會建議找我們討論過個人的實際家庭狀況後再來做調整保單的動作,會更加符合您自身的需求喔。

我們保險沃客團隊的顧問全部都是經過美國壽險學會認證過的RFC財務規劃顧問,相信可以很完美的分析您的狀況,進而提供最適合您的規劃,在下方加入我們的生活圈來瞭解最適合你的保險喔。

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