該怎麼規劃保險?獻給第一次買保險的你!自己也能當規劃師!

By | 2019-01-02

第一次買保險該怎麼開始?我想這是許多人的疑問!過去你的保險可能是父母規劃?或是從來沒有買過保險?還是想幫自己保單做一些調整?

其實還沒加入保險業之前,對於保險我也是一概不知,和很多人一樣有這樣的想法:「保險很重要阿..可是既然要花錢怎麼買才CP值最高?還是先買用的到的?」重點就在於「用的到」你怎麼認知的,怎麼樣才算用的到的保險?

我相信每個人的定義都不同。

所以今天這篇文章是我們五年多來的經驗分享,不藏私一次把保單規劃該注意的地方都告訴你們。

首先,我們要先去試想一件事情?

為什麼我需要保險呢?

一如往常工作、上班,健健康康的活著,為什麼我要買保險?我很健康啊!

然而就像我們生活中的事情都有兩面!感情是、投資是、風險也是!

我曾經參加癌症病友們的聚會,他們也從沒想過規律運動、作息正常的我,為什麼今天會得癌症的人卻偏偏是我?

一輩子健健康康都沒事情,當然很好,但是!人生就是這個但是….

當今天真的發生事情的時候,我還可以這麼任性地說:我就是健康的人啊…為什麼會生病?我不相信!

當診斷證明書上寫下確診的病名時..就宣告不能再像正常人生活..這時候再來悔恨…真的來得及嗎?

沒有保險就像把人生當成走鋼索,每一步都膽戰心驚。

然而如果你是有責任、有擔當的人,今天開始為愛你的人多付出一份心力。

其實,保險就是解決我們人生中可能面臨到二件事:「意外」和「疾病」。

如此而已!

而從這衍生各種類型保險,像我們聽過的「醫療險」、「意外險」、「重大疾病險」等等等…

這麼多的保險,我該最先買什麼呢?

網路上或我們過去文章也有階段規劃的建議,但都比較針對單一險種去說明!

這邊我們先看你擔心的事情是什麼?

我們可以先談談「疾病」,生病你最害怕遇到什麼狀況?住院?動手術?還是癌症的治療?

住院之後會有那些狀況發生?

「工作收入中斷」:有沒有可能一段時間沒辦法上班?或者一年、二年甚至更久?那收入和家裡的開銷呢?當我們今天躺在病床上,家裡的水電帳單、孩子的學費和信用卡帳單…這些一樣都少不了。

「擁擠的住院環境」:人難過不舒服的躺在病房上,你會想選擇4-8個人一間的健保病房,還是可以安心養病的單人病房?當又遇到病房客滿時..只能選擇單人或雙人時,是不是要自己吸收這筆病房差額?

今天提早做好準備,當我們住院時就多了一個選擇,不用在住院時還必須在冰冷的走廊或急診室等待著病房。

「無法支付的醫療花費」:過去很多無法醫治的病,現在變成可以治癒時,高額的醫療花費在現在的健保制度下,可能政府一手包辦嗎?舉例來說像癌症免疫療法、標靶藥物等等,這些自掏腰包動輒幾十萬甚至百萬,如果沒有這筆錢怎麼辦?

我們把醫療保險分成二種類型:

(1)「實支實付」:簡單說就是「花多少賠多少」是屬於損害填補的概念,今天在醫院非不得已要開刀時,會不會想選傷口小復原快的治療方式?像是..達文西手術,而一次手術費用就可能在10-25萬不等,有實支實付保險,只要拿著收據來跟保險公司申請就行,由保險公司來幫你付這次的花費。

(2)「定額給付」:這類型就是「額外補貼」,像前面提到的工作收入、升等病房差額、生病期間家裡的開銷等等..這類的金額比較難以衡量,如果今天我是收入多的人就可以選擇定額給付高的規劃,去補貼我可能發生事情時收入中斷。

而「定額給付」的保險類型多,像我們聽過的終身醫療險、手術保險、重大疾病險和癌症險等等..都是屬於「定額給付」,在有醫療狀況發生請醫生開診斷證明書,就能和保險公司額外領一筆錢。

再來談談第二個狀況「意外」,我們可以把意外分成大、中、小意外。

先試想大意外我們可能面臨什麼狀況?

「大意外」:最嚴重可能離開我們家人,沒有辦法陪著孩子成長,這時候我們會希望留給家人什麼?因此我們需要事先考量家中的房屋貸款、孩子教育費用或是一筆讓家人繼續過正常生活的錢,而這就是「壽險」和「意外險」的意義。

而離開有時事小,最怕是當今天拖著走不了..一筆驚人的照顧費用,更可能拖垮一個家庭,如果身邊有照護經驗的人,一定了解我在說什麼,而每個月看護或收入該從哪裡來?就需要以「失能險」(殘扶險)來保障。

失能險和壽險最大差異在於:壽險是一次把錢領回的保險,而失能保險是每個月有固定的一筆錢匯到我們帳戶,讓照顧的人能夠運用這筆每月收到的錢擁有照顧品質。簡單說壽險是一次領、失能險是每月固定流入。

「中意外」:假如我很幸運沒有死亡或殘廢,那還有什麼狀況可能發生?有沒有可能需要住院觀察或接受治療,那就會回到我們前面談到的「醫療保險」規劃。

「小意外」:運氣很好只是擦傷,會不會需要回診或是復健?而這類意外門診的保險金就由「傷害醫療險」去補足,一樣以收據和保險公司實報實銷(實支實付)的概念。

剛是以「意外」和「生病」來說明保險規劃,另外還有一個簡單的方式:就是以生病住院的階段分成「前、中、後」來區分規劃的內容。

(延伸閱讀:你知道為何買醫療險嗎?從醫療前中後談起!)

「確診期間(前)」:重大疾病、防癌險

「治療階段(中)」:醫療險、傷害險、手術險

「回家休養(後)」:失能險、壽險、意外險

做個小總結:根據我們上面提到的方向,今天我只擔心住院期間的花費,那可能只要規劃一個簡單「醫療險」就行;但如果我又擔心出院之後的失能照護費用,那我可能需要提早做好「失能險」規劃;最後如果我是有家庭或是有房貸壓力的人,在我今天真的有意外發生的時候想留一筆錢給我的家人,那我就需要再加上「壽險」和「意外險」。

選擇終身的保險好?還是定期的保險好?

再看過前面的二個主題之後,對於保險有初步的瞭解之後,我們接著會考量到就是關於預算的問題,這邊我們要討論到是在保險的規劃上,還有什麼是需要留意的呢?

通常保險規劃會需要一個保險來當作主約,而主約就是我們過去聽過的「終身保險」,一般都是繳費20年保障終身,下面附加的附約就是屬於「定期保險」,也就是保障到75或80歲不一定,但繳費也是到75-80歲,也就是有繳有保障。

當然現在也有很多保險是可以單獨存在的定期險,像是產險公司推出的定期意外險,每年繳每年有效,那就不需要另外再增加一個主約。

那既然有「終身保險」,當然是保障終身就好啦?為什麼還會需要「定期保險」呢?

其實這就關係到我們的保費預算,原本定期保險是每年繳費每年有效,例如繳到75歲來說,如果要把這些年原本要繳的保費壓縮成20年就繳完,相對我們每年的保費預算就要增加。

因此如果剛出社會或是有房貸壓力等等,每年多出來的預算不多,那就可以考慮用定期保險來規劃;通常保費有一個「十一原則」就是我一年收入是50萬,那保費預算就不要超過5萬塊錢,當然這是一個基準,可視個人情況去調整。

(延伸閱讀:定期險、終身險?哪種保險適合我呢?)

其實在規劃上妥善利用「定期險」的優勢,30-40歲的年輕人,每年保費3-5萬其實也可以相對完整的規劃,在未來預算比較可以的時候再來加強保障,但是有一個風險要留意,如果未來想加強終身保險的時候,那個時間身體必須是健康的,因為保險如果有體況在承保上會遇到很多麻煩。

從「為什麼需要保險」到「保險可以保障什麼」最後談到「定期和終身險差異」。現在!你是不是對保險比較有概念了呢?

先釐清自己擔心的是哪個部分,也初步認識保險之後,就不會今天和保險業務約時間碰面的時候,感覺好像「鴨子聽雷」,甚至買了一張和自己完全不熟的保單!

☀貼心小提醒☀

1.先想想自己擔心的事情,再從這些地方開始規劃!

2.妥善運用「定期保險」優勢,也能在預算有限下做到完整的保障。

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