長期照護險很重要?投保前,你必須知道的三件事!挑選攻略大公開!

By | 2016-04-03

這陣子常談到長期照護,很多保戶無法理解現在有政府的長照2.0,為什麼我們需要自己準備長期照護保險呢?而照護保險各家又有不同的類型,什麼類型才適合我規劃?

我們必須了解為何要規劃長照險?

政府提供的資源就是我們聽過的長照2.0,而2.0和過去實行多年的長照1.0差異就在「服務對象擴大」、「服務項目增加」和「社區整合模式」:

1.服務對象擴大:

✔50歲以上失智症患者
✔55歲以上平地原住民
✔49歲以下身心障礙者
✔65歲以上衰弱者

長照2.0將年齡下修和條件放寬,增加了長照服務範圍的人數,初估服務的人數可以由原本長照1.0的51.1萬人增加到73.8萬人。

2.服務項目增加:

✔失智照顧
✔原住民社區整合
✔小規模多機能
✔照顧者服務據點
✔社區預防照顧
✔預防/延緩失能
✔延伸出院準備
✔居家醫療

服務範圍擴大,由原本1.0服務項目8項增加為2.0的17項。

3.社區整合模式:

A級:社區整合型服務中心
B級:複合型日間服務中心
C級:巷弄長照站

圖片來源:大學報  製圖/陳婉琪、秦慈襄

將照護資源分級希望從社區去延伸服務,降低民眾獲得長照資源的困難度。

(延伸閱讀:照護狀況發生?你必須知道長照2.0的四大項目!)

然而,政府提供的資源目前實際上遇到下列這三個問題:

1.等不到照服員來家中

失智或需要照顧的個案,家中可以和政府申請喘息服務,以重度失能來說,每週可申請時數為3.5小時(自付60元/時),但往往面臨個案想申請或是家人想自費延長時數,卻碰上照服員人力不足無法申請或延長。

2.選擇長照機構者2.0無法補助

照護的家庭因為個人工作需求,會希望家中的長輩送到「住宿式長照機構」,然而目前被照顧者必須為「重度失能」同時要符合「中低收入戶標準」才能和政府申請。

低收入戶和中低收戶的重度失能者,可以補助機構費用,107年標準最高每月不超過2.1萬元,但是只要照護者家中有一些存款,加上有自己的房子,就不可能拿到補助。

3.家中請外勞無法符合申請條件

請外籍看護不能申請長照資源?確實是不行!今天請外籍看護後只剩下「居家護理」、「居家復健」和「無障礙環境施工補助」這些項目可以加減申請,但每月的外勞費還是要自己付。

有些縣市有再提供「居家營養」、「居家藥師」服務,但今天請了外勞最重要的「日間照顧」、「居家服務」、「喘息服務」這些實質照顧的項目就無法再申請。

政府無法提供協助,我們是否要自己做好準備?

政府無法提供協助,我們就要自己準備,那先不談保險,我們又可以怎麼準備長照帳戶?

1.將現金放在銀行帳戶?

每月提撥一筆錢到銀行帳戶,這是一個方式,以目前照護水準每個月請看護的金額為5萬元,以平均照顧年數7.3年來看,我們總共需要準備5127.3=438萬。

每月要從帳戶中提撥5萬元來做準備。但卻可能面臨這三個問題:

(1)準備過程中發生照顧狀況怎麼辦?

如果第一個月就發生照戶狀況怎麼辦?我們可能只準備了5萬塊一個月就花完了,那接下來的錢呢?還是家人要辭職來做全職照護?

(2)照護帳戶不只準備一個人

現在人生的少,如果自己和太太要準備,再加上雙方父母的照顧帳戶,就以四個人要準備來說,每個月就需要20萬要提撥到銀行帳戶,以現在的薪資水平有相對的難度。

(3)照護的時間無法預估?

我們剛剛以平均照顧時間7.3年來預計,如果今天活超過7.3年那接下來的日子怎麼辦?

照顧狀況並非是在重度才需要照顧,通常可能在輕度中度時就造成生活上的影響,實際照顧的時間往往就超過10、20年以上。

2.將風險轉嫁給保險公司?

圖片來源:達志

給保險公司承擔在規劃當下立即將風險轉嫁出去,舉例來說如果我繳保費第一年就發生事情?剩下的照護花費就交給保險公司去支付,自己是確實不用擔心。

這也是許多人現在開始接受長照保險的主因,加上保費繳交並非一次要支出,可分年慢慢存入長照帳戶(年繳方式)。

(1)保險規劃當下立即生效:

照護險有所謂的「等待期間」在等待期間過後(通常為30天)保障就算正式生效,即使在第二個月就發生事情也不用擔心,因為保險公司就必須開始負擔我接下來照護的每月花費。

(2)利用小錢轉嫁風險,保費分期繳費非一次支出:

保險費可以選擇每月支付,或利用信用卡分12期零利率,在每月領薪之後再提撥到保險費當中,不需要一次繳給保險公司。

再者回歸保險本質,保險是利用多數人的錢幫助少數需要幫助的人,因此在平均分攤風險之後,我們實際上不需要每個月提撥3萬塊到保險帳戶,或許每月幾千元就能完成長照帳戶的準備,能夠相對輕鬆去準備。

(3)為何會說保費是「存入長照帳戶」:

長照保險有分純保障類型,所謂消費型保險,有發生就理賠、沒發生保費就幫助其他人不退還;然而有另一種是有退還保費設計,當我們百歲離開時,這期間放進來的保費會加計利息退給家人,而這這筆錢就當只是暫放在保險公司。

最後,來簡單了解目前商業保險有那些長照險類型:

目前照護險可分為「長看保險」、「類長看保險」和「殘扶險」三種,以保障範圍來說可以優先考慮「殘扶險」!

為何這樣說:我們看下面的這張圖,就能明白保障範圍差異。

殘扶險比較圖

一、長看險(巴氏量表)

早期的長期看護險理賠要達到「生活無法自理」或「認知障礙」,之前一部很紅的韓劇「來自xx的你」,裡面的男主角可比喻為認知障礙,因為他同時有這三種狀況:

(1)時間無法分辨(跑錯時空)
(2)場所無法分辨(來錯星球)
(3)人物無法分辨(忘記女主角是誰)。

達到這三個狀況已經是中重度的程度,再來這個險種實務上理賠是用巴氏量表來做為依據,而巴氏量表的評估必須要符合一定的分數,才能申請該項保險理賠。

【長看險|條款參照】
(1)生理功能障礙:被保險人經專科醫師依「巴氏量表」或依其它臨床專業評量表診斷判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。
前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:
1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅…(略)
(2)認知功能障礙:被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態並有分辨上的障礙,且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即2 分以上)或簡易智能測驗達中度(含)以上(即總分低於18 分)者。前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下,判定有下列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:
1.時間分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在…(略)

分析:達到ADLs三項以上障礙才符合,已是蠻嚴重的狀況;另外認知障礙則要求CDR達中度以上,也屬於「三級失能」。認定相對嚴重才符合理賠。而理賠之後要每年重新判定巴氏量表,也就是說狀態好轉後可能停止給付保險金。

二、類長看險(特定疾病)

前面的長看險是以「狀態」判定,生活不能自己處理或需要其他人幫忙才賠,而類長看險則是以「疾病」來認定疾病的認定看各家保險公司的條款如何參照,每一家疾病項目不太一樣,這邊針對幾項常見疾病介紹。

【類長看險|條款參照】
(一)腦中風後殘障:
腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後經神經科、神經外科或復健科專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者:
1、植物人狀態(1級殘)
2、一枝以上機能完全喪失者(6級殘)
3、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活…(略)(2級殘)
4、喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指…(略)(1級殘)
(二)主動脈外科置換術:
係指主動脈疾病而施行主動脈切除和置換手術,以矯正胸主動脈或腹主動脈的病變,但不包括主動脈之分枝血管手術。
(三)嚴重頭部創傷:(2級殘)
意外傷害事故引起的大腦損傷,導致永久性的腦神經功能…(略)
(四)阿茲海默病:(2級殘)
慢性進行性腦病變所致的失智,並經臨床症狀評估確認…(略)
(五)運動神經元疾病:(2級殘)
原因不明的運動神經元病變,在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性退化性變化導致脊柱肌肉萎縮…(略)
(六)多發性硬化症:
中樞神經系統內二個以上脫髓鞘病灶及至少有兩次以上神經缺損發作,如視力受損、構音障礙、眼球震顫、共濟失調、單肢或多肢體無力…(略)
(七)癱瘓:(3級殘)
肢體機能永久完全喪失,包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者…(略)
(八)帕金森氏症:(2級殘)
腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病,須經教學醫院神經科專科醫師的確診,其診斷須同時具有下列情況:
1、藥物治療一年以上無法控制病情…(略)
(九)再生不良性貧血:
性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而導致紅血球、白血球及血小板減少,經骨髓穿刺或切片…(略)
(十)重度類風濕性關節炎:
經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定罹患類風濕性關節炎且包含三個或三個以上之重要…(略)
1、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡小於或等於六十足歲,被保險人須..(略)(3級殘)
2、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡大於六十足歲,則被保險人…(略)(2級殘)

分析:類長看險除了符合「疾病」同時還需要符合「殘廢條件」就某個角度來說,類長看險又比長看險來的嚴格。

想規劃的保戶朋友先看看接下來要介紹的殘扶險。

三、殘扶險(殘廢等級表)

「殘扶險」在判斷上依「殘廢等級表」判定,而且在實際理賠的時候只需要請醫生開立「診斷證明書」,並不需要所謂的巴氏量表來做評估。依照殘廢等級表上所列的失能狀態來做判定。

【殘扶險|條款參照】

殘廢等級表|壽險公會.傷害保險單示範條款

分析:殘扶險涵蓋範圍從嚴重到輕微的十一及失能保障,當發生六級以上啟動每月領取的保險金。而有些保險公司殘扶險並不需要每年重新認定失能狀況,當發生狀況每月保險金開始給付,就算未來狀況好轉仍可持續請領。

長期照護險是一張「不為自己」投保的保險,因為他保障的是照顧者的權利,當我們真的需要照顧時,一定是身邊的人必須花費心力和金錢,勞心又勞神。

這邊真心希望大家都能提早為自己提前做好「照顧帳戶」的準備。


☀貼心小提醒☀

1.長照保險有「長看」、「類長看」和「殘扶險」三種,規劃以「殘扶險」優先考量。

2.殘扶險的保費計算與健康險相同,越早規劃保費越低。

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更新日期:2018.11.26 (更新文章內容)

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