理財五大習慣、三大法則!淺談新鮮人必知的「理財順序法」?

說真的,平時很少在網站上和大家談到理財觀念,今天呢?想和大家聊聊不一樣的話題,對於財富的累積,各位朋友是怎麼看待的呢?

如同大家知道的,保險也有所謂的儲蓄險,因此財富規劃也是我們工作範疇之一,但說到底保險只是其中一種理財工具,在和很多保戶聊過對於理財議題之後,發現財富累積關鍵在於「觀念」而不是「方法」!

我們先來了解,什麼是所謂的理財順序法?如果今天有一個10%和1%的投資工具,你會選擇哪一個?大家一定會說,當然是10%啊!但如果1,000萬的1%和1,000元的10%,你會選哪個?

所以理財的關鍵在於「本金」,有了本金我們去討論報酬率才有意義,這大家都知道(巴菲特也知道XD),然而這一桶金該如何而來,可以先從這五大習慣開始談起:

(新聞參考:身價700億美金的巴菲特 竟是從2萬美元起家?)

 

習慣一、善用零存整付、將每月支出平均化

有個說來簡單卻又重要的,就是先將每年以及每月可能的「固定支出」作出紀錄,舉例來說:像是每月電話費、每年保險費、每年牌照/燃料/房屋稅、每年學習費用和每月吃飯花費等等‥

這些花費如有每年要付的,就將它除以12換算為每月支出,統一用每月去做紀錄,如此一來,就能明確掌握每月「固定支出」,同時配合銀行自動扣款,也能在每月領薪當下事先零存整付。

習慣二、每月初先付錢給自己

每個月領到薪水你是如何理財的呢?是把這筆錢用到月底看剩下多少,再把多出來的存下來,還是你在月初就先把「預算」抓好了呢?

如同第一點提到,我們月初去把「固定支出」先抓出來,就是為了讓自己的財富開始有「預算」的概念,在月初領薪的時就先把薪水分成轉出到不同的帳戶,月初把錢分配好,剩下的才留做這個月的花費使用。

習慣三、一次領一週生活費

你會不會常常有這樣的經驗,好像昨天才領一千塊在身上,皮夾裡面的錢就莫名其妙的剩下1、2百元?只好再去領錢出來使用。

其實最好的方法是當我知道預算之後,假如每月吃飯的固定花費8,000元,換算為每週能領出來用的金額就是2,000元,所以我們可以在每週一固定領出2,000元,以週為單位控制自己的生活開銷。

習慣四、小錢別浪費?善用水桶存錢法

如同第三點提到的,當我們開始習慣將生活費以週為單位,去控管好生活支出之後,在每個週末的時候,就看看這個禮拜,自己口袋剩下多少錢?

把這些小錢找個地方放,你可以找個水桶來丟,當然比較多人推薦是使用像豬公這種的工具來存放多餘的錢,因為放入後要再取出有相對難度,等到年底再把這隻豬公裡的錢放入儲蓄帳戶當中。

(圖片來源:富達投信)

習慣五、維持良好的刷卡習慣

我們知道信用卡是一個很方便的東西,但往往因為便利性,我們很可能一個不小心刷過頭,必須預支到下個月的花費,這邊不是說不要使用信用卡,而有二點必須留意:

(1)信用卡分期付款:使用信用卡要小心,因為信用卡有現金回饋等優惠,當金額大時我自己本身也常會選擇分期付款,但通常我會準備全額在帳戶當中等待代扣,這樣我還能將現金先保留在帳戶中。

那有人會說,就是沒這麼多錢才會分期啊?真是如此也沒有關係,但要記得把每月預算添加這筆每月分期的金額,以避免超過自己每月薪水收入,導致惡性循環。

(2)刷卡僅用於固定支出:還有一個好習慣是,每月固定支出用信用卡消費,因為這筆錢原本就要支出,如此還能累積信用卡紅利或是現金回饋,例如:電話費、繳稅和保險費支出等…

其中保費支出也可用信用卡繳費,因為現在有些信用卡公司有配合保費分12期零利率,加上信用卡保費又可作為一般消費,每月會再多現金回饋,這筆金額就算額外多的。

上面提到這五個理財習慣,主要適用在年輕人身上,如果剛出社會還沒有這麼多的資產,可以先藉由這幾個存錢習慣,幫自己累積到一筆財富之後,再來做理財規劃。

最後,有了這筆錢又該如何去做理財呢?這裡可以藉由這三個法則去讓財富更快速的累積,切記年輕人理財的原則,在財富累積階段,記得要讓自己減少不必要的支出,有了一定的金額後,我們才能藉由錢去滾錢,創造自己的被動收入。

法則一、年輕人以時間換取空間

在剛入社會收入還沒有這麼高時,如果我們將理財目標,例如買房、結婚和子女教育基金等等…加總起來之後,發現金額隨便都是百萬以上?其實不用緊張,因為當我們越早開始準備,其實會準備的越輕鬆!

試想一件事情,我們人不一定會生病或發生意外,但是不是一定會老?如果今天我們預計65歲退休,要準備1,000萬的退休金,那25歲開始準備,每年準備25萬,和55歲才來準備退休金,每年要準備100萬,是不是越早準備越輕鬆呢?

如果越年輕開始準備退休金帳戶,同時加上時間複利的效應,原本要存的千萬退休金,有機會不用一半金額就能完成退休帳戶準備,甚至退休後能夠每月有源源不絕的退休金。

法則二、分三個帳戶聰明理財

(1)生活花費帳戶:第一個帳戶是每月薪水轉入的帳戶,扣除每月要存起來的錢以及固定花費的金額後,餘下金額就放在這個帳戶作為日常開銷的花費。

(2)固定支出帳戶:這個帳戶也可同時作為信用卡代扣繳的帳戶,如同前面提到的電話費、保險費、稅金等..這些固定支出換算為每月支出,每月領薪之後,事先把支出預算存入這個帳戶。

(3)投資理財帳戶:第三個帳戶是用來儲蓄用,也是在每月領薪後,固定將一個數字轉入到這個帳戶;理財帳戶建議可以開立銀行綜合帳戶,包含外幣、基金和股票等皆可結合在這個帳戶,利用網路銀行功能可以清楚檢視目前資產情況。

法則三、找出適合自己的資產分配比例

最後就要談到資產配置的比例了,當我們資產累積到一定的程度之後,就要開始對於理財工具有初步的認識,包含外匯、黃金、股票、基金和保險等..都屬於理財配置中的一部分。

通常有個原則是,年輕族群因為責任還沒這麼重,可以將資產比例放在有一定報酬的理財工具當中,而隨著年齡的增加,我們就應該將資產放在相對安全的理財工具中

而在這些理財工具當中我們該如何去做比例分配,就得依您個人的屬性去作討論,當然如果您有信任的理財專員或是保險顧問,可以對於配置比例去作進一步的討論。

(延伸閱讀:破除儲蓄險的五大迷思?)

☀貼心小總結☀

1、財富累積從良好的「理財習慣」開始。

2、有了一定資產後,就得開始接觸理財工具,讓財富更快速的累積。

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