理財五大習慣、三大法則!淺談新鮮人必知的「理財順序法」?

平時很少在網站上和大家談理財觀念,今天呢?想和大家聊聊不一樣的話題,對於「財富累積」各位朋友是怎麼看待的呢?

如同大家知道保險也有儲蓄功能,因此財富規劃也是我們工作範疇之一,但到底保險只是其中一種理財工具。在和很多保戶討論過理財議題之後,發現財富累積關鍵在於「觀念」而不是「方法」!

我們先來了解如何利用「理財順序法」讓你的財富在退休時能夠翻倍?先說如果今天有一個10%和1%的投資工具,你會選哪一個?

大家一定會說,當然是10%啊!

但如果是….1,000萬的1%和1,000元的10%,你會選哪個?

所以理財的關鍵在於「本金大小」有了本金我們討論報酬率才有意義,這大家都知道(巴菲特也知道XD)。然而這一桶金該如何而來?可以先從養成這五大習慣開始談起:

(新聞參考:身價700億的巴菲特 竟從2萬美元起家?)

習慣一、「年支出」換算成「月支出」

說來簡單卻又如此重要,就是先將每年以及每月可能的「固定支出」條列出來。舉例來說:像是每月電話費、每年保險費、每年牌照/燃料/房屋稅、每年學習費用和每月吃飯花費等等‥

這些花費有每年付的就將它除以12換算為每月支出,統一用每月做紀錄,如此一來就能明確掌握每月「固定支出」,舉例就像下圖這張客戶的支出圖。

習慣二、月初先付錢給自己

每個月領到薪水你是如何理財呢?是把這筆錢用到月底看剩下多少,再把多出來的存下來,還是你在月初就先把「預算」抓好了呢?

如同第一點提到,我們把「每月固定支出」抓出來,就是為了讓自己的財富有「預算」的概念,在月初領薪的時就先把薪水轉出到不同的帳戶,月初把錢分配好,扣除每月支出後剩下的才留給自己當這個月的花費使用。

習慣三、一次領一週生活費

你會不會有這樣的經驗,好像昨天才領一千塊在身上,皮夾裡的錢就莫名其妙的剩下1、2百元?只好再去領錢出來用。

最好的方法是當我知道月支出之後。

假如:每個月吃飯的花費是8,000元去除以四,換算為「每週」領出來用的錢就是2,000元。(8,000元/4=2,000元/週)

所以我們可以在每週一固定領出2,000元,以週為單位控制自己的生活開銷。

習慣四、小錢別浪費?善用水桶存錢法

如同第三點提到,當我們開始習慣將生活費以週為單位控管好生活支出之後,在每個週末就看看這個禮拜自己口袋剩下多少錢?

接著把這些小錢找個地方放,你可以找個水桶來丟,當然比較多人是使用像豬公這種的工具來存放多餘的錢,因為放入後要再取出有相對難度,等到年底再把這隻豬公的錢放到銀行帳戶存起來。

莫名的~年初身上又多一筆錢啦!

(圖片來源:富達投信)

習慣五、養成聰明的刷卡習慣

我們都知道信用卡是一個很方便的東西,但往往因為便利我們可能一個不小心刷過頭,導致必須預支下個月的薪水來彌補這個洞洞…

而這邊有二個刷卡小撇步,教你一起來刷卡賺回饋:

(1)信用卡分期賺回饋:當今天消費金額大,我們通常會想選擇信用卡來刷並賺取回饋,甚至現在信用卡公司分期還會有更多優惠,然而我通常會在刷卡分期之後,預先將全額放在銀行帳戶中等待每月去扣款,以避免每月分期造成「消費心理落差」。

那有人會說:就是沒這麼多錢才會分期啊?真是如此也沒有關係,但要記得在每月初的預算當中添加這筆分期的金額,以避免超過自己月薪收入導致入不敷出。

(2)刷卡僅用於固定支出:還有一個撇步是每月固定支出以信用卡來消費,因為這筆錢原本就要支出,如此還能累積信用卡紅利或是現金回饋。舉例像是:電話費、繳稅和保險費支出等…

其中保費支出也可用信用卡繳費,現在信用卡公司又有配合保費分12期零利率,加上信用卡保費作為一般消費,每月再多現金回饋,這些金額都算額外多賺的。

上面這五個理財習慣可以適用在年輕人身上,如果剛出社會沒有這麼多的資產,藉由這幾個存錢習慣先幫自己累積一筆財富再來做理財規劃。

最後有了這筆錢如何理財呢?可以藉由這三個法則讓自己財富快速倍增,切記年輕人在財富累積階段,切記讓自己減少不必要的支出,有了一定金額我們才能藉由錢去滾錢,創造自己的被動收入。

法則一、年輕人以時間換取空間

當我們今天把人生階段花到的費用一一盤點時….你會發現買房、結婚和生子等等…加總起來金額隨便都百萬以上?其實不用緊張,因為當我們越早準備就會越輕鬆!

試想一件事情,我們人不一定會生病或發生意外,但是不是一定會老?如果今天我們65歲退休,一樣準備1,000萬退休金,25歲開始準備,每年準備25萬,和55歲才來準備退休金,每年要準備100萬,那個比較輕鬆呢?

越年輕準備退休金帳戶加上時間複利效應,原本要存的千萬退休金就有機會不用一半金額就能提前準備完成,甚至退休後每月能有源源不絕的退休金。

法則二、分三個帳戶聰明理財

(1)生活花費帳戶:第一個是每月薪水轉入的帳戶,扣除每月存起來的錢以及固定花出去的錢,剩下的錢就放在這個帳戶當作日常開銷的花費。

(2)固定支出帳戶:這個帳戶也作為信用卡代扣繳的帳戶,如同前面提到的電話費、保險費、稅金等..這些固定支出換為每月支出,每月領薪之後先把部分薪水存入這個帳戶去代扣。

(3)投資理財帳戶:第三個是用來儲蓄,也是在每月領薪後,固定將一個數字轉入這個帳戶;理財帳戶建議可以開立銀行綜合帳戶,包含外幣、基金和股票等皆可結合在這個帳戶,利用網路銀行功能清楚檢視全部資產的情況。

法則三、找出適合自己的資產分配比例

最後就要談到資產配置的比例,當我們累積到一定的程度之後,開始對於理財工具要有初步了解,包含外匯、黃金、股票、基金和保險等..都屬於理財配置的一環。

通常年輕族群因為責任沒這麼重,可以將資產比例放在有一定報酬的理財工具當中,而隨著年齡的增加,我們再將部分比例配置在相對安全的理財工具中

而理財工具該如何挑選?就得依您個人的狀況去作討論。當然如果您有信任的理財專員或是保險顧問,就可以針對資產的配置去作進一步的討論。

(延伸閱讀:破除儲蓄險的五大迷思?)

☀貼心小總結☀

1、財富累積從良好的「理財習慣」開始。

2、有了一定資產後,就得開始接觸理財工具,讓財富更快速的累積。

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更新日期:2018.11.09 (更新文章內容)

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