理財規劃》破除儲蓄險五大迷思?看完,讓你少走20年冤枉路!

理財是大家感興趣的話題,最近也收到不少朋友來問,儲蓄險的「利率」到底是怎麼計算的?為什麼銀行的電話行銷,都說現在利率有20%?是不是像他們說的?今天沃客就帶你一起來揭開這些觀念上的迷思。

前一篇有對於儲蓄險深入的介紹(深入了解儲蓄險,結合適合你的理財屬性?),今天我們就只針對比較常遇到的問題來探討,並且一起來破除下面這五大迷思,千萬不要讓自己在計畫開始之後,才發現自己走的是冤枉路。

Q1.電話行銷說儲蓄險「報酬率高達20%」是真的嗎?

相信很多人聽過這樣的話術,在這之前你可以先問他:「你說的是年化報酬率20%,還是所謂保額每年增加20%呢?」,在儲蓄險當中有個計算基礎叫做「保額」,這僅是用來計算這個商品的基準,並不代表保單價值金每年增加20%,簡單說20%並不是指我一年存100萬,明年就會增加為120萬,這絕對是非常錯誤的!

再者,各家保險公司推出商品時,都需要經過金管會去核准,很難在平均預定利率2-2.25%的環境下(預定利率是衡量這張保單,收了客戶的保費又拿去轉投資,預定能賺回的利率),另一家卻有高達20%的現象,所以下次千萬先冷靜聽清楚,別再上當囉!

Q2.儲蓄險就等於壽險嗎?

這絕對要釐清,其實沒有任何一張保單叫做儲蓄險,其實儲蓄險就是所謂的壽險(又稱為生死合險或生存保險),只是正常的壽險是當我們離開時,會給付死亡保險金留給家裡的親人,這樣的規劃就是真正以保障角度出發。

然而,儲蓄險並非著重在死亡保險金,而是當我們活著時,它能每年領回一筆錢,因此很多人會把這樣的特色當作儲蓄來看待,能夠每年領回保險金,當然人離開時還是會退還保費,不過真心建議儲蓄和保障應分開討論。

Q3.儲蓄險利率真的比銀行高嗎?

這是網路討論非常火熱的議題,然而我想表達這是完全不同的事情,就像有人問你:「你覺得牛肉麵好吃,還是章魚燒好吃呢?(我私心喜歡章魚燒XD)」,我相信大部分的人會說:「這二個東西又不同,怎麼比較?」

銀行是短期資金停泊的地方,相對而言它的彈性相對高,能夠在短期做資金的轉換,我相信沒有人會用銀行定存來規劃30、40年後的退休生活,而保險能夠做的卻是中長期的資金規劃,退休基金、買房基金又或者是子女教育基金。

Q4.如果已經存了繳不出保費,真的只能認賠嗎?

再規劃這類保險之前,一定要先有一個觀念,當保障做足之後再來討論理財儲蓄,我們先試想,在什麼樣的情況之下,會有繳不出保費的可能性?是當我們生了一場大病?又或者是當我們暫時失業嗎?又或者當初在規劃的時候,就沒有考慮到上面這二種情況?

在規劃儲蓄險時,就應該先考量資產配置,是不是要留一筆緊急預備金,再來並非將所有錢放在儲蓄類型的保險,然而如果真的面臨到這樣的問題,除了解約之外,其實保戶還有另外的選擇就是「減額繳清」,暫時不領回這筆錢,而剩下年度的保費也不需再繳費,將傷害降到最低。(更多保單調整方式請點無法繳保費時怎麼辦?關於保險契約篇

Q5.內部報酬率IRR就能決定一切嗎?

現在有許多網路名家,常常提到用內部報酬率,直接拉出來就知道這張儲蓄險到底好不好,甚至更多人直接用內部報酬率和銀行定存利率去做比較,其實這當中忽略了一個非常致命的因素,也就是這樣的算法省略了「領回的時間」。

舉例如果你今天一張六年期的保單,在第六年一滿期就領回,那當然內部報酬率相對就較低,然而很多人卻不知道,真正懂得理財的人,最後會利用複利的效果,去達成人生中不同階段的夢想,所謂的並進式理財法,有機會再和大家分享。

說真的,保險從來不是存錢的工具,而是能夠達成你人生不同階段的一紙契約,結婚生子買房退休等…保險是給有願景的人規劃,銀行定存、基金理財、股票投資是著重在相對短期的規劃,保險唯有在滿期的時候,才是它真正價值的開始,至於什麼樣的規劃如何挑選?就看你能不能遇到真正稱職的理財顧問了。

☀貼心小提醒☀

(1)千萬別把「中長期規劃」和「短期獲利」混為一談。

(2)財富工具沒有好壞,懂得資產配置的人才是真正的贏家。

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