理財規劃》儲蓄保險是什麼?二張圖表帶你深入了解儲蓄險四大類型!

過去的人規劃保險,多是保障醫療意外的保險,然而近十年卻常聽到「儲蓄險」,就連原本只是去銀行辦公或做定存續約,聽到銀行櫃檯推薦,一不留意就買單了。究竟儲蓄險真的適合我們嗎?是不是如同銀行櫃檯說的這麼好?今天沃客就帶你一起來了解。

為什麼要規劃儲蓄險?

相信大家都有這樣的經驗,常聽到買過保險的長輩,都會跟我們抱怨說:「我說啊!以前我們買壽險,每年都可以領錢,啊現在保險怎麼都不行?而且現在的儲蓄險喔?那個利率都好低,真是越買越差了…..」這句話點出了幾件事情。

⭕第一市場利率下滑:當時買壽險還能領錢,然而隨著利率從10-12%滑落到2-3%,難道!現在就不適合規劃嗎?其實,還是可以,簡單說以前是買壽險是「壽險保障」附加「領錢功能」,然而現在壽險是「領錢功能」或「壽險保障」二選,因此現在觀念是「理財和風險規劃分開看」,並先做好「風險規劃再來做理財規劃」

⭕第二過去沒有準備:在過去的那段時間,社會上多為有經濟實力的中產階級,而退休就是二個方式「自己存」或「靠政府」,事實上很少人會想到要「靠理財」。然而隨著經濟停滯、薪資水平倒退等等因素..時至現在的年金改革,必須善用理財的方式,才能為自己真正累積財富,巴菲特曾說過一句話「財富,是留給準備好的人」

第三時間換取財富:你想看看..假如今天確定五年後要在台北買一棟600萬的房子,請問是現在開始準備輕鬆,還是五年後才開始準備?而退休是不是也是如此,這件人生一定要面對的事情,是現在開始準備容易,還是20、30年後退休後收入中斷時?運用正確的理財方式加上時間複利的效應,財富翻倍其實很容易。

儲蓄險又有那些種類呢?

我們通常可以簡單分為二種:

✔還本型儲蓄險(還本型壽險):顧名思義就是能領錢,可以在存錢期間就領,或是選擇存滿期之後才開始領錢,通常是希望用領的錢來當作退休金或輕鬆出國等計畫,並持續領到人離開,最後能再將本金退還給家人,適合用來作為退休及生活帳戶規劃。

✔不還本儲蓄險(增額型壽險):在存錢階段累積帳戶的錢,存滿之後連同每年增加的利息,繼續在這個帳戶裡面複利滾存,直覺地說,因為每年領的錢我們沒有領,讓他在帳戶裡面滾利息,因此這種方法同樣一筆錢,累積出來的錢會比第一種方法多,通常用來作為子女教育、買房等固定支出的中長期計畫。

其中又會再分為「固定利率」「利率變動」這二種,簡單說就像去銀行存定存,當我們走進銀行看到定存牌告利率時,會分為「固定利率」和「機動利率」,如果我們選擇固定利率通常會低一點,但存錢的這段期間就不會再調整;相反如果我們選擇機動利率會比較高,但這段期間就可能往上或往下調,也就是說有機會更高當然也有機會往下調整,儲蓄保險概念也是一樣,「利率變動」的利率通常會比「固定利率」要來的高

最後和大家說,其實保險的理財規劃,不單單儲蓄險這麼單純,其中包含投資型保險領域,用正確的理財年報酬4-5%合理期待,甚至用對的理財法則,一筆錢同時做好退休以及買房規劃,關鍵就在於掌握對的方法。

☀貼心小提醒☀

(1)「財富」一直都是留給「準備好的人」。

(2)如果「退休」是一定要面對的事,那你又該如何開始?!

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