別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要看今天的文章!

這些年保險越變越多元,從傳統壽險保單,到利變型商品,再到投資型保險,這幾年又推出全委型保單,但說到投資型保險,它是保障+投資基金的混血保險,在95-97年當時賣得非常好,但也因為97年的金融海嘯,讓投資型保險被汙名化,不過我想釐清,投資型保險的重點其實是保障。 

購買之前,先看有沒有這三個條件?

1.有高額壽險需求:對投資型保單有誤解,最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時,是以投資為訴求,但這是金管會禁止的,投資型保險的優點,是因為它有非常低的保險成本,所以規劃投資型保險時,可以把保額拉到最高,以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,最高保額就能規劃到350-400萬左右(2,000元並非都繳至保費,還有部分在投資帳戶)。

投資型保險成本圖

 

2.適合年輕人規劃:因為投資型保單,隨著年紀越大,保險成本就會增加,而這是自然費率的特色,當然相對的前面繳的保費就會比較少,另外年輕人規劃壽險,搭配投資型保單「月繳」的優點每個月存入,請款日也能選擇每月領薪日,選擇上比較彈性。💰

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年,會有前置費用的問題,等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險變成只適合長期持有,如果剛結婚生小孩的朋友,可以最少可持有10-20年以上,在家庭責任重的時候,先擁有壽險保障,等到孩子出社會、退伍之後,再來調整這張保單。

投資型保險,前置費用真的高得嚇人?

有個問題要來釐清,很多人說投資型保單,前五年收的前置費用,高得離譜,事實上是計算概念不同,以20年終身壽險、或定期壽險為例,在計算上面,只是把保險公司的營業、人事費用等等,平均在20年的保費中,保險成本是相對的(第五回經驗生命表),而投資型保險則是在前面先收,概念就像這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

實際上,保費是定期險便宜還是投資型?來看實際保費狀況。

舉例小狐26歲男性,剛新婚生子為了負責,決定規劃投資型保險,每月繳2,000元,投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」是36,000元,假設小狐只想規劃壽險到孩子長大(51歲),用某間公司商品來試算:

🔵25年定期壽險:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年

剛好到51歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

🔵25年投資型保險:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元

總之,就規劃角度定期壽險和投資型保險,各有其功能性,在此就不詳加贅述。

PS.詳細計算,請點擊下方試算表

最後,有投資型保險的朋友,果想著重在壽險保障,可以將投資部分配置在貨幣型基金,概念上和銀行活存比較像,能夠達到壽險的功能,也能保有現金在帳戶內。說真的,從今天開始,你還會認為「投資型保單就只有投資」嗎? v( ̄︶ ̄)y

更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?


☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.還有一個小權益,投資型保險只要帳戶價值夠,可以選擇彈性繳費噢。

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3 thoughts on “別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

  1. 江文明

    設定算法算法錯誤!!!
    先的要算獲利率而非將20年前的一塊錢=20年後的一塊錢來計算.
    還有依據費率表計算若是生命表改變保費就重新計算
    例如
    第三回生命表改成第四回生命表時.保費就大幅調降.
    第四回生命表改成第五回生命表時.保費一樣大幅調降.

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