別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要看今天的文章!

這些年保險越變越多元,從傳統壽險保單,到利變型商品,再到投資型保險,這幾年又推出全委型保單,但說到投資型保險,它是保障+投資基金的混血保險,在95-97年當時賣得非常好,但也因為97年的金融海嘯,讓投資型保險被唾棄,不過我想釐清,投資型保險的重點其實是保障。 

購買之前,先看有沒有這三個條件?

1.有高額壽險需求:對投資型保單有誤解,最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時,是以投資為訴求,但這是金管會禁止的,當時投資型保險設計時,是因為它有非常低的保險成本,所以規劃投資型保險時,記得把保額拉到最高,以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,最高保額可以規劃到350-400萬左右。

投資型保險成本圖

 

2.適合30歲以下年輕人:因為投資型保單,隨著年紀越大,保險成本就會越增加,就像1年期定期壽險,當年齡到一定階段時,就不建議再規劃這個商品。但年輕人規劃壽險,剛好可以用投資型保單「月繳無費用率」的優點每個月存入,不用一次拿出整年的保費。💰

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年,會有前置費用的問題,等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險變成只適合長期持有,如果剛結婚生小孩的朋友,可以最少可持有10-20年以上,在家庭責任重的時候,先擁有壽險保障,等到孩子出社會、退伍之後,再來調整這張保單。

為什麼投資型保險,前置費用高得嚇人?

有個問題要來釐清,很多人說投資型保單,前五年收的前置費用,高得離譜,事實上是計算概念不同;以常見20年終身壽險、或20年的定期壽險為例,他們在計算上面,是把保險公司的營業、人事費用等等,平均在20年的保費中,但保險成本是一樣的(第五回經驗生命表),而投資型保險是在前面先收,概念就像這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

實際上,保費是定期險便宜還是投資型呢?來看實際保費狀況。舉例,小狐26歲男性,剛新婚生子為了負責,決定規劃投資型保險,每個月繳2,000元,投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」總共是36,000元,假設小狐只要投保到50歲,那用某間公司商品來說明:

🔵25年定期壽險:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年,剛好到50歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元LOSE

🔵25年投資型保險:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位,一樣計算到50歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元WIN;詳細計算,請參考試算表)


最後,有投資型保險的朋友,如果純粹只要壽險保障,可以將基金放在貨幣型,因為貨幣型基金概念上和銀行活存比較像,不虧錢但也不會賺太多錢,如果是要保障,可以這樣配置投資部分,更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?

☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.還有一個小權益,投資型保險只要帳戶價值夠,並沒有強制每年繳費喔。

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2 thoughts on “別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

  1. 江文明

    設定算法算法錯誤!!!
    先的要算獲利率而非將20年前的一塊錢=20年後的一塊錢來計算.
    還有依據費率表計算若是生命表改變保費就重新計算
    例如
    第三回生命表改成第四回生命表時.保費就大幅調降.
    第四回生命表改成第五回生命表時.保費一樣大幅調降.

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