別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要了解今天的文章!

投資型保險它是保障+投資的保險,然而過去很多在投保的當下,對於投資型保險有很多誤解,如果今天投保這張保單是以「獲利」為訴求,其實那就失去它的本意了。

我想釐清投資型保險的重點是「保障」! 

其實保險是收了多數人的錢,然後在發生事情的時候給少數人帶來即時的幫助,但這筆錢會隨著通貨膨脹減少,因此保險公司在收了保費之後要拿去轉投資。

而投資型保險就是把轉投資的這個權利轉讓給保戶,讓保戶自行選擇投資的標的,終究這張保單還是有壽險保障的功能。

投保之前,先看有沒有這三個條件?

1.有壽險需求的人:對投資型保單有誤解最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時以投資為訴求,但這有些曲解保單的原意,投資型保險的優點其實是它有相對低的保險成本。

以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,壽險保額就能規劃到350-400萬左右(2,000元一部分在保費、一部分在投資帳戶),下圖是在選擇投資型保險之前必須要知道的相關費用:

投資型保險成本圖

2.適合年輕人規劃:投資型保單隨著年紀越大保險成本就會增加,但也因此在年輕時投保保費會比較少,再加上投資型保單「月繳」並沒有費用率的問題在保費繳納會比較輕鬆。

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年有前置費用,第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險適合長期持有。

加上投資型保單的保額可以隨時調整(前提沒有體況),如果剛結婚生小孩在家庭責任重的時候,能先拉高這張保單的壽險保額,等到孩子出社會、退伍之後,家庭責任變輕時也能再做降低。

投資型保險,前置費用高得嚇人?

很多人說投資型保單,前五年收的前置費用高得離譜,事實上以過去我們知道的傳統終身保險在計算上面,是把保險公司的營業、人事費用等等平均在20年的保費中,其實費用是相當的(第五回經驗生命表),只是投資型保險則是在前面五年就先收完。

就像下面這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

來看實際投保的案例:。

台中的高先生26歲剛結婚生子,為了家庭責任的問題決定規劃投資型保險,每月繳2,000元、投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」加總起來是36,000元,假設高先生壽險只想到孩子長大後就去降低保額:

1.用定期壽險來規劃:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年

剛好到51歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

2.用投資型保險來規劃:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元

就規劃角度定期壽險和投資型保險各有其功能性,但若以保費角度來看,並非投資型保險較不划算。

PS.詳細計算,請點擊下方試算表

最後,有投資型保險的朋友在於投資的部位,如果真的比較沒有想法也可以將投資部分配置在貨幣型/債卷型基金,也就是相對安全的投資標的,避免保單裡面的帳戶價值受到虧損。

最後別再以為「投資型保單就只有投資」囉?

更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?


☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.投資型保險只要帳戶價值夠,可以選擇彈性繳費噢。

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退伍後曾在銀行經歷一年,103年開始加入保險業擔任業務,個人專注在風險規劃。這網站是我們團隊共同經營的,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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3 thoughts on “別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!”

  1. 設定算法算法錯誤!!!
    先的要算獲利率而非將20年前的一塊錢=20年後的一塊錢來計算.
    還有依據費率表計算若是生命表改變保費就重新計算
    例如
    第三回生命表改成第四回生命表時.保費就大幅調降.
    第四回生命表改成第五回生命表時.保費一樣大幅調降.

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