別再天真以為,保險會保障你一輩子?你不能不知道的保證續保!

因為之前癌症險的文章,很多人在詢問保證續保的問題,特地幫大家來釐清這個觀念。現在我們能買到的保險,其實有分為產險和壽險的商品,但到底有什麼不同?最大的差異就是「是否保證續保」,依金管會規定產險公司只能銷售「短年期」的意外健康險,因此我們必須特別留意,我們目前擁有的保障到底是屬於哪一種?

保險契約

1.保證續保:

壽險公司的意外險大部份是這類(當然有例外),按照當時契約簽訂的內容,就算過程中發生意外,因此申請保險理賠,隔年只要繼續正常繳費,保險公司還是會繼續讓我們投保,想當然爾,這樣的商品在保費設計上,就會考慮保證續保的因素,因此你會發現同樣保障內容,壽險公司出的商品,保費會比產險公司高些。

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2.不保證續保:

現在的產險商品大多是這類,最常見產險的「健康險商品」,這類型的健康險就是「俗又大碗」,不需要主約就可以規劃,如果換做壽險來規劃健康險,大部分是附約的方式搭配,這樣就要再規劃主約壽險或其他主險的費用,而主約不一定是我們需要的保障。

以同樣100萬的意外險舉例,同樣的保障,壽險每年保費約3,000-3,500元,但產險商品每年只要1,800-2,300元,保費相對節省,而產險對於某些特定事件,還有額外保障,相較之下產險還是值得規劃。以風險規劃的角度來說,壽險可以當作基礎、產險當作加強的概念,即使產險有拒保的風險,但仍有壽險的基礎能補足保障缺口。

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3.自動續保

自動續保最多人搞混的,最常見在產險的「意外險商品」,自動續保原意是為了防止保戶忘記繳費,而導致契約因此中斷,而斷保後又重新投保時,就需要重新填寫要保書以及健康告知書,增加要保人被拒保的風險,但也讓客戶常常混淆,以為自動續保就是所謂的保證續保,不過仔細看商品的條款,就會發現仍然是不保證續保商品。

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以保障加強的概念上來說,產險商品能實現低保費、高保障的精神,包含現在重大疾病險改得不像話(更多重大疾病改版請參考這篇文章),部分常發生的癌症被排除之外,相對保障縮水不少,但在產險的癌症認定中就寬鬆許多。

因此對於預算不足的保戶,利用產險和團險商品搭配,每年6,000-8,000元就能擁有基本的意外、醫療和壽險的基本規劃,相對適合社會新鮮人,當作人生第一張的保單


☀貼心小提醒☀

1.不保證續保的特性,挑選產險商品時,建議選擇風評好的產險公司。

2.若非產險的健康險,原則上每年續保不用重新填寫要保書(健告)。

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