還記得104年有個很熱的議題「孝子意外摔死，三X美邦人壽拒賠？」，最後保險公司決定不上訴，理賠家屬200萬的意外險。然而，到底為何保險公司當初說不賠呢？
如果今天，事情發生在我們身上？我們遇到這樣的狀況，又該如何自保？ 繼續閱讀 意外死亡》孝子意外摔死，保險公司卻不賠？淺談「意外事故」及「主力近因」
你以為保險不用「親自簽名」，小心契約自始無效？｜淺談保險簽名
這陣子在服務客戶，很常被問到這個問題：「當初保險是業務員幫我簽的，這樣到時候發生事情，會不會影響到我們阿..？」
通常因為服務久了信任關係，遇到家人要簽名時不在，會請業務員或家人代簽，然而這樣的保險契約，小心從你簽約下去那刻起就「自始無效」？ 繼續閱讀 你以為保險不用「親自簽名」，小心契約自始無效？｜淺談保險簽名
市場湧現「逃命潮」！遺贈稅調漲２０％，你也做好資產配置了嗎？
當醫學越來越進步，人類越活越久，相對需要被照顧的機率就越來越大了，很多疾病都會造成所謂『就算好了也不完全』，然而卻可以活著很久很久…當生活無法自理，這時候就會需要照護體系的介入，這也就是這幾年，政府一直在推行長期照護法的原因。
尤其在今年我國老年人口(65歲以上)正式超越幼年人口(14歲以下)，當務之急便是讓長期照護法趕快可以推行，可能有些人會有疑問：『那怎麼不趕快推行？』 繼續閱讀 市場湧現「逃命潮」！遺贈稅調漲２０％，你也做好資產配置了嗎？
不想繼續繳保單怎麼辦？除了解約，還有這二種方法！｜保險契約篇
時代在進步，資訊大爆炸的現在，保險知識已經不再是以前的只能從業務員的口中得知，取而代之的是各種搜尋引擎的崛起(谷哥好棒啊！)
然而，我們也發現一個有趣的現象，很多人在網路上找尋到很多資訊，經過分析後，都會來詢問：『我的保單好像保費太高，保障太低欸…，我只能做解約認賠嗎？』
諸如此類的詢問越來越多，其實這邊我們還是老話一句：『沒有不好的保險，關鍵是在規劃的先後順序』，什麼是規劃的先後順序呢？可以參考「二張圖」看懂保險規劃順序！
在瞭解自己的保障可以做些什麼調整之後，我們就來介紹今天的重點，到底保單除了解約之外，還有哪些其他的處理方式呢？
一、直接解約
這種方式適合剛購買保單沒幾年的時間，所付出的保費還不會太高之際，可以利用解約的方式來幫保單做調整，然而，解約會把前面所繳的保費直接化為烏有，如果有保單價值準備金的話，還可以多少領一些解約金回來，不過也是相對不划算，建議解約是放在最後一招。
我知道你們都有一個疑問，何謂保單價值準備金？
這邊就來介紹一下，保單價值準備金指的是，當今天保險公司跟我們收取保費之後，必須把一定比例的保費，先放在一個帳戶裡面，當作理賠時需要支付的金額，當今天保單裡面的價值準備金，扣除保險公司的管理費用後，餘下的金額，就是解約時可以領到的解約金。
二、減額繳清
以上我們提到的保單價值準備金，保單的第二個處理方式就是『減額繳清』，這句話白話一點來說就是『把保額減少，用現在的保單價值準備金去購買相對應的保額』。
舉個栗子例子來說，假設今天我保了一個保額100萬的壽險，繳費20年期，年繳保費1萬，請問當今天我繳到第10年的時候總共繳了多少保費呢…？
沒錯，就是10萬，然而這時候我不想繳了，跟保險公司提出減額繳清申請，會發生什麼事呢？
原本繳費20年，總繳保費20萬，換取100萬的壽險保障，現在只繳了10萬，所以相對保障來說，只剩下一半，也就是50萬，從提出申請之後開始，我不用再繳保費，然而壽險保障變為50萬元。(以上舉例只為簡單說明原理，與事實不符的部分，還請多多包涵)
三、展期保險
第三種處理方式就應該比較少人聽過了，什麼叫做展期保險呢，其實原理跟『減額繳清』類似，只不過把『購買保額』改為『購買年期』，這是什麼意思呢？
我們用一樣的例子來說明，保額100萬的壽險，繳費20年期，年繳保費1萬，繳到第10年的時候，我提出展期保險申請…
這時候保單狀況會變為：一樣保額100萬，然而從原本終身的保障，變為從現在開始起算10年期的定期壽險(假設案例，需實際試算才能得知)。
以上三種保單不同的處理方式，可以視每個人的狀況不同，分別採取最適合的處理方式，所以，不要再以為保單只能認賠解約囉。
當然，更重要的是，一開始就找專業的規劃團隊，來針對不同的狀況，量身打造專屬的保險規劃，就不會遇到處理保單的時候，您說是吧？
☀貼心小提醒☀
1.主約型終身醫療險沒有所謂保單價值準備金的喔。
2.保險規劃是長期規劃，找到最適合自己的保險，才不用煩惱怎麼處理唷。
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當今天角色對換後，「長期照護」的壓力，你有辦法承受嗎？
最近，一個以前的同學，跟我分享他爸爸發生的事情。
這個說話非常幽默的叔叔，以前還會跟我們一起打麻將，一起說說笑笑，然而畢業之後因為甚少聯絡，也很久沒見面了，偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後，卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…
他說：其實事情發生得很突然，爸爸身體也都還算硬朗，沒什麼慢性疾病，就在一天吃晚餐的時候，忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了？』，隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院，不然可能連命都保不住…
他們原本就是單親家庭，身為長子的他負起白天上班，晚上照顧爸爸的責任，而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用，然而就這樣經過半年之後，弟弟覺得負擔有點大，而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧，所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。
事情發生至今已經一年多了，從他的話語當中，其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈，甚至他也承認，他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅，但是後來他還是沒辦法，畢竟是自己的老爸…
我相信同學這個案例，也是目前許多長照家庭的寫照，在長照體系不完善的情況之下，最後照顧的責任，還是落在這些失能者的家人身上。
這些事情，我們好像常常聽到或新聞也常常在報導，然而…你有沒有想過，我們現在的看似穩定的生活，其實都只是建立在一個平衡點上面，假設當有一個狀況，打破這個平衡的時候呢？
一、不得忽視的『警訊』
據統計資料指出，全台的家庭照顧者中，女性就佔了當中的75％，台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』，照顧家人時龐大的精神壓力，很多人習慣往肚子裡吞，這邊列出幾個訊號，當有這些狀況的時候，就是必須要尋求協助的時候了：
- 脾氣暴躁
- 失眠
- 不再與親近的人聯繫
- 經濟吃緊
- 不從事原本喜愛的休閒活動
- 情緒反復無常，常哭泣
其實，有個問題我們可以思考看看，照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的，一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間，就連睡覺也是斷斷續續的，如果換作是你…你真的可以勝任嗎？
我們都知道，一個需要長期照顧的家庭，若是主要照顧者擁有健康的心裡，患者才會有更良好的照顧環境，不是嗎？
二、長期照護可怕的不是『照顧』，而是『長期』…
許多人都覺得，照顧家人，天經地義，沒什麼大不了的，當有狀況發生的時候，也表示自己可以擔起照顧的責任，然而，你知道嗎…？
當需要照顧的狀況出現時，以失智症為例，天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出：一般失智症患者從發病到死亡，平均約8～10年的時間，有的甚至超過15年，我相信，如果換作是我們，這麼長期的照護，不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』，你會怎麼想…？
資料來源：蘋果日報
三、照顧人的不是『人』，而是『錢』
通常照顧病人時，常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡，有的可能還要管灌食物以及處理排泄物，這些事如果沒有受過專業訓練，或是持續練習的話，其實真的很難不弄痛或弄傷病患，所以許多人為了有更好的照顧品質，選擇花錢聘請受過訓練的看護人員，來幫忙照顧家人，也不失為一個好方法，然而…你有算過嗎？
如果照顧個10年、20年，那會是一個多麽可怕的數字啊…？
這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的，有個觀點大家可以一起來想看看，新政府上任之後，一直在推行長照制度的改革，也做了很多法令的制定，然而，今天問題並不單單只有編列預算而已。
有學者指出，台灣目前照護體系的人員，明顯不夠因應未來的老年化趨勢，簡單來說，就是目前台灣照服員的制度及薪資，都還不夠完善，以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險，而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟，讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡，這樣，我們的生活，也會更加安心，不是嗎？
☀貼心小提醒☀
1.如果你是照顧者，當身體有警訊時，請趕快尋求協助，避免憾事發生。
2.據統計，家中有人需要照顧，每個月平均花費為4.5萬。
3.長照、殘扶險可以提供轉嫁照護費用的功能。
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文章更新日期：2018.05.11 (更新文章內容)
「蝶戀花之亂」拒絕理賠，到底是不是保險公司在放屁？｜新聞時事#2
這二天在媒體大幅報導之下，保險業掀起了一個大風波，而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠？」
這短短的新聞標題就吸引了60萬的瀏覽人次
成功營造了民眾的憤怒情緒，這二天也不時收到朋友的詢問，我們今天就來看看，到底是不是拒賠無理呢？
蝶戀花旅行社到底買什麼保險？
首先，要釐清的是，這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」，責任保險所保障的對象是旅行社，並不是針對乘客提供保障，和我們一般買的人壽保險不同，因此我們必須釐清保險的被保險人，其實是蝶戀花旅行社。
那麼責任險是什麼？也就是說，發生事故後，蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」，保險公司應依照契約保險金額，理賠給蝶戀花旅行社，或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。
然而，責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」，也就是擁有「請求權利」才能夠申請，並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次，被保險人不是乘客而是旅行社)
旺X產物「旅行社責任險」條款
富X產物「產客責任險」條款
為什麼哥哥不能和保險公司求償？和民法又有什麼關係？
接續剛剛上面提到的，責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」，其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的，必須是被害人的配偶、兒女和父母，而這次新聞當中的妹妹，沒有結婚也沒有小孩，而父母也不幸在這次事件中過世，而哥哥不在民法規定中可以請領的對象。
民法§194：不法侵害他人致死者，被害人之父、母、子、女及配偶，雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。
事實上父母的理賠沒有問題，哥哥還是能領到保險金，而在妹妹的部分，哥哥仍可以依法(民法§192條；損害賠償責任)向旅行社負責人求償，只是保險公司僅理賠喪葬費用費，因為蝶戀花旅行社還是有損害賠償責任。
民法§192：不法侵害他人致死者，對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人，亦應負損害賠償責任。
新聞上的律師說，依照法定繼承人規定可以啊？
我想這位律師可能把壽險和產險搞混了，在人壽保險當中，如果理賠的對象是我們一般民眾，理賠下來的保險金(例如死亡保險金)，法定繼承人依法是可以代為申請。但僅限人壽保險適用。
然而今天「責任險是產險不是壽險」，被保險的對象完全不一樣，理賠條件是應負賠責任時，所依循的民法§195條自然和法定繼承人也並無關聯。
民法§195：不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。 前項請求權，不得讓與或繼承。但以金額賠償之請求權已依契約承諾，或已起訴者，不在此限。
(延伸閱讀：保單沒寫法定繼承人？你可能一毛也領不到！)
說真的，我一直都相信，不是有媒體才有閱聽者，所以大家在擷取新聞媒體的資訊時，應有判斷能力。然而在新聞的渲染下，一篇文章鼓動民眾的情緒，再找一位律師來背書，二天吸引了近百萬觀看者，然後呢？我想我們需要的是真正的事實吧！
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文章更新日期：2018.06.25 (更新文章排版)
【沃客財富誌】川普：美國徹底實施「邊境稅」，蘋果手機將漲價45%？｜美元系列#2
自從川普在1月份就任以來，就不斷鬧出風波，並且上任後就迅速簽訂了22項行政令，裡面包含：禁穆令、叫停醫改(類似台灣健保)、加快基礎建設等‥其中除了禁穆令在上週被法院駁回之外，之後要上路的「邊境稅」又最惹國際爭議？當邊境稅實施之後，將對我們造成什麼影響？
邊境稅是什麼？又會如何實施？
就目前川普想法，將對所有國家課徵20%的邊境稅，其中被點名的墨西哥為35%、中國最高將是45%的稅，這將帶來什麼影響？簡單說，假如今天我是美國人，在美國當地買支唉鳳7，價格是749美元，那麼未來邊境稅實施之後，唉鳳7在美國的訂價將會變為1,086美元，如果是你，你還會買MADE IN CHINA的蘋果手機嗎？
那如果我是蘋果公司，把唉鳳組裝線拉回美國呢？問題還是沒有解決，因為其中鏡頭可能是台灣進口、面板日本進口、晶片韓國進口等等‥難過的是這些東西再運回美國組裝（(直接銷售)，在邊境稅實施之後，將全面被課20%以上的稅金，因此可能導致所有產線都要回到美國生產。那有沒有可能衝擊到，這些零組件出口國的就業機會呢？
美國總統川普將對所有國家課徵最低20%的邊境稅。(圖片來源:美聯社)
提升美國就業率、促進當地GDP，所有以美國優先？
說真的，過去美國許多產業，總部雖然設在當地，然而生產險卻都是在海外，這也間接影響了美國人的就業機會，然而川普的想法非常明確，他就是希望利用邊境稅，使得美國在海外的生產線，都被迫必須回到美國當地設廠，並且提高當地的廠房投資，重新創造美國人的就業機會，從美國1月份失業率4.8%創新低，就看得出就業市場強勁。
而短期美國要提高國內基礎建設，而每當基礎建設要開始實施時，環評就必須花費非常多時間評估，導致基礎建設延宕，不過從今年1/24通過的行政令當中，川普已降低環評審批流程，規定所有聯邦、州長和行政機構的流程需縮短為30天，加速基礎建設以跟上美國企業回流的速度，加速國內整體就業數據，重新拉動美國GDP表現。
美國巨大債務，讓邊境稅不得不開徵？
不過說到底，還是以美國債務為出發點，從2008年歐巴馬上任以來，美國債務就從10.5兆美元向上直衝，一直到現在川普上任，美國債務已經直逼20兆美元大關，相當於短短8年美國債務就翻了2倍，依照現在美國10年期公債利率2.5%來說，光利息每年就要燒掉5000億美元..
其實2015年10月美國債務就已經超過上限，當時只好先將上限暫時取消，而這項措施在2017年3月15號將會失效，而今年度如果維持取消上限，那川普就必須有實際作為，而最直接增加稅收來源就是「邊境稅」，依照英國金融時報預估，邊境稅實施將能讓美國近10年之間，增加超過1.2兆的稅金收入。
最後，當美國實施邊境稅後，各國組裝完成的加工品，把產品賣回美國時，將被課徵重重的邊境稅，使得商品間接漲價，讓美國人無法埋單，而這些貿易保護政策實施之後，有沒有可能讓美國逆轉貿易逆差，回到睽違半世紀之久的貿易順差國，使美元持續成為「世界最強貨幣」的代名詞！
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「法定傳染病」有哪些項目？小心發生後，你的保險沒有理賠！
(圖片來源：中時電子報｜資料日期：106.02.07)
在台灣不時會聽到禽流感疫情爆發，又或者是登革熱疫情爆發的新聞，然而今天，如果我們不小心感染，保險又會怎麼判定呢？為什麼有的保單就是不賠法定傳染病？
(新聞參考：法定傳染病 9成舊保單不賠！？)
到底哪些屬於「法定傳染病」？
保險公司指的法定傳染病，就是依據衛生署所公布的法定傳染病五大類，因此我們可以先來看看，其中包含之前我們曾聽過的SARS、伊波拉病毒等等…皆屬於法定傳染病。
法定傳染病依照「致死率」和「傳染速度」來分成五個等級(疾病防治法§3條)，像是禽流感就屬於第一類，其中像2003年爆發的SARS也是被歸類為第一類，24小時之內就必須盡快通報。
我有保險，但法定傳染病卻有可能不賠？
因為在87年以前，當時金管會並沒有所謂的醫療險示範條款，因此當初的保單很可能將法定傳染病列為除外不保項目，也就是保險公司是可以拒絕理賠的。
而自從87年之後醫療險示範條款，就把法定傳染包含在理賠範圍內，金管會102年也曾發文「鼓勵」保險公司自主放寬，建議適用從新從優原則(中央標準法§18條)，當然保險公司還是能自行決定是否理賠。
中央標準法§18：各機關受理人民聲請許可案件適用法規時，除依其性質應適用行為時之法規外，如在處理程序終結前，據以准許之法規有變更者，適用新法規。但舊法規有利於當事人而新法規未廢除或禁止所聲請之事項者，適用舊法規。
例如像這間保險公司就依循金管會建議，將87年以前的保單放寬理賠，並同時公布在人壽的官方網站上。
平常就該做好保單「定期檢視」？
像過去這樣的舊保單所衍生的問題，當然還是建議保戶定期做好保單檢視，最好的時間點就是結婚、生子、購屋或定期每年檢視保單，因為保險是會跟著環境而更新，然而說真的..很多人不願意給業務人員檢視保單，我想是出發在要有「信任」的業務人員，如果每次檢視保單被推銷產品，那就失去保單檢視的原意了。保單檢視三大重點：
✔過去舊有保單是否有「條款缺陷」？(延伸閱讀：舊意外險的魔鬼小細節？)
✔目前「家庭責任」是否已不同過往？成立家庭、房屋貸款或有中長期計畫等等..
✔自己對於「保障內容」是否了解？
再者業務人員的責任，就是提醒客戶可能面臨的問題，今天重點不是買不買保險，而是保險是不是真的能解決你在意或擔憂的。
舉例像過去舊的意外險，針對前二年發生的「八仙燒燙傷」事件是無法理賠的，而這樣的資訊你也清楚或了解嗎？(延伸閱讀：被火燒燙傷，保險卻不理賠？)
☀貼心小總結☀
1.新的保單法定傳染病會賠，不影響理賠權益！
2.如果你是87年以前買的醫療險，請個別和保險公司確認。
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生小孩剖腹保險怎麼賠？掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節！
我們大家都知道，懷孕生產是一件喜事，也期待能順利生下寶貝，而同時間也擔心醫療花費，而為了好的醫療品質，我們該如何把這筆費用轉嫁給保險公司呢？ 繼續閱讀 生小孩剖腹保險怎麼賠？掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節！
意外總是來的突然，發生時你真的承受的了嗎？－淺談意外險
這是一個真實的故事，我希望用文章訴說，讓大家知道意外無所不在。首先，請大家關上所有的音樂，好好體會這一篇文章，看這篇文章可以帶給你什麼感覺。
還記得這是1年前發生的事情，當時我一樣每天早上看著名單，打電話約訪客戶，有一位陳太太，我與她重複約了好多次，其實她一直不願意跟我見面，終於到第三次約訪時，她答應跟我見面了，或許在電話裡有稍微跟她說出我這次拜訪的原因，這次約訪主要是她老公的意外險要幫他延長到７５歲就這樣而已，單純是出自於服務。
那天早上我到她們家，開門後就看到兩個很可愛的小朋友（分別是4歲和5歲），當天陳太太的媽媽也在，奶奶正在和小孩朋友玩耍，老公則因為工作因素還在睡覺，我跟陳太太討論老公的保單內容，談到延長意外險這個部分，奶奶也在旁靜靜地傾聽。語畢，陳太太認為意外險很重要一定要加強，畢竟經濟來源在老公身上，而在我們聊天過程中老公下樓了，老公一副睡眼惺忪的樣子，在過程中我跟老公談意外險的重要性，１００萬您認為真的夠嗎？然而老公說就做個基本調整就好，簽名後就上樓繼續睡了，我當下並沒多說什麼，只跟陳太太說等批註書下來我再去拜訪妳。
批註書下來的那天，我再去拜訪那位陳太太，這次我跟她提到長期照護這部分，而這也是政府一直在提醒的，老公畢竟是經濟支柱，我有義務告知客戶風險的重要性，意外跟明天不知道哪個會先到，陳太太後來是規劃了，但她卻說不動她先生，不過我也告知我該說的事情。
半年後的假日我在台北街頭逛街，突然電話響起，電話那頭我知道她是陳太太，因為我習慣把客戶電話存在手機裡，電話裡陳太太聲音在顫抖，她講得很慢很慢，她這麼說：「是簡先生嗎？我老公……昨天從樓梯上摔下來……送到醫院時……傷重不治了……我需要準備什麼東西做理賠？」我跟陳太太說禮拜一幫妳確定要什麼資料馬上跟妳連絡，掛了電話我心情不能平復，前後半年的時間為什麼？為什麼會這樣？我首先想到的是，他們小孩怎麼辦？
理賠時我手裡拿著２００萬的支票，我交到陳太太手上卻不敢多看她一眼，但陳太太哭著握我的手，說簡先生謝謝你真的謝謝，如果沒有你我不會有這筆錢，我也哭了……我哭一方面是傷心，一方面是恨我當初為什麼不強硬，我明明知道她們家經濟來源是老公，而且小孩還小我卻沒有強烈要求老公意外險一定要加強，我是業務員守護家庭責任與風險的人，這次……我卻沒有完全守住這個家。
這是沃客夥伴的真實故事，我們團隊用心告知客戶每件事，也努力讓客戶的風險可以得到轉移，我們一直不稱呼自己為業務員，我們稱自己為家庭守護者，我們不希望你花高額的錢那裡買這裡也買，我們只在你需要的時候幫你補強，我們永遠都是你們背後的靠山。
☀貼心小總結☀
1.談論家庭風險，最重要的規劃對象就是「家庭經濟來源者」！
2.用「小小的錢」去轉移可能遇到的重大衝擊，就是保險的意義。
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