意外死亡》孝子意外摔死,保險公司卻不賠?淺談「意外事故」及「主力近因」

還記得104年有個很熱的議題孝子意外摔死,三X美邦人壽拒賠?最後保險公司決定不上訴,理賠家屬200萬的意外險。然而,到底為何保險公司當初說不賠呢?

如果今天,事情發生在我們身上?我們遇到這樣的狀況,又該如何自保? 繼續閱讀 意外死亡》孝子意外摔死,保險公司卻不賠?淺談「意外事故」及「主力近因」

你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

這陣子在服務客戶,很常被問到這個問題:「當初保險是業務員幫我簽的,這樣到時候發生事情,會不會影響到我們阿..?」

通常因為服務久了信任關係,遇到家人要簽名時不在,會請業務員或家人代簽,然而這樣的保險契約,小心從你簽約下去那刻起就「自始無效」? 繼續閱讀 你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

市場湧現「逃命潮」!遺贈稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

當醫學越來越進步,人類越活越久,相對需要被照顧的機率就越來越大了,很多疾病都會造成所謂『就算好了也不完全』,然而卻可以活著很久很久…當生活無法自理,這時候就會需要照護體系的介入,這也就是這幾年,政府一直在推行長期照護法的原因。

尤其在今年我國老年人口(65歲以上)正式超越幼年人口(14歲以下),當務之急便是讓長期照護法趕快可以推行,可能有些人會有疑問:『那怎麼不趕快推行?』 繼續閱讀 市場湧現「逃命潮」!遺贈稅調漲20%,你也做好資產配置了嗎?

不想繼續繳保單怎麼辦?除了解約,還有這二種方法!|保險契約篇

時代在進步,資訊大爆炸的現在,保險知識已經不再是以前的只能從業務員的口中得知,取而代之的是各種搜尋引擎的崛起(谷哥好棒啊!)

然而,我們也發現一個有趣的現象,很多人在網路上找尋到很多資訊,經過分析後,都會來詢問:『我的保單好像保費太高,保障太低欸…,我只能做解約認賠嗎?』

諸如此類的詢問越來越多,其實這邊我們還是老話一句:『沒有不好的保險,關鍵是在規劃的先後順序』,什麼是規劃的先後順序呢?可以參考「二張圖」看懂保險規劃順序!

在瞭解自己的保障可以做些什麼調整之後,我們就來介紹今天的重點,到底保單除了解約之外,還有哪些其他的處理方式呢?

一、直接解約

這種方式適合剛購買保單沒幾年的時間,所付出的保費還不會太高之際,可以利用解約的方式來幫保單做調整,然而,解約會把前面所繳的保費直接化為烏有,如果有保單價值準備金的話,還可以多少領一些解約金回來,不過也是相對不划算,建議解約是放在最後一招。

我知道你們都有一個疑問,何謂保單價值準備金?

這邊就來介紹一下,保單價值準備金指的是,當今天保險公司跟我們收取保費之後,必須把一定比例的保費,先放在一個帳戶裡面,當作理賠時需要支付的金額,當今天保單裡面的價值準備金,扣除保險公司的管理費用後,餘下的金額,就是解約時可以領到的解約金。

二、減額繳清

以上我們提到的保單價值準備金,保單的第二個處理方式就是『減額繳清』,這句話白話一點來說就是『把保額減少,用現在的保單價值準備金去購買相對應的保額』

舉個栗子例子來說,假設今天我保了一個保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,請問當今天我繳到第10年的時候總共繳了多少保費呢…?

沒錯,就是10萬,然而這時候我不想繳了,跟保險公司提出減額繳清申請,會發生什麼事呢?

原本繳費20年,總繳保費20萬,換取100萬的壽險保障,現在只繳了10萬,所以相對保障來說,只剩下一半,也就是50萬,從提出申請之後開始,我不用再繳保費,然而壽險保障變為50萬元。(以上舉例只為簡單說明原理,與事實不符的部分,還請多多包涵)

三、展期保險

第三種處理方式就應該比較少人聽過了,什麼叫做展期保險呢,其實原理跟『減額繳清』類似,只不過把『購買保額』改為『購買年期』,這是什麼意思呢?

我們用一樣的例子來說明,保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,繳到第10年的時候,我提出展期保險申請…

這時候保單狀況會變為:一樣保額100萬,然而從原本終身的保障,變為從現在開始起算10年期的定期壽險(假設案例,需實際試算才能得知)。

以上三種保單不同的處理方式,可以視每個人的狀況不同,分別採取最適合的處理方式,所以,不要再以為保單只能認賠解約囉

當然,更重要的是,一開始就找專業的規劃團隊,來針對不同的狀況,量身打造專屬的保險規劃,就不會遇到處理保單的時候,您說是吧?

☀貼心小提醒☀

1.主約型終身醫療險沒有所謂保單價值準備金的喔。

2.保險規劃是長期規劃,找到最適合自己的保險,才不用煩惱怎麼處理唷。

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當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…

他說:其實事情發生得很突然,爸爸身體也都還算硬朗,沒什麼慢性疾病,就在一天吃晚餐的時候,忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了?』,隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院,不然可能連命都保不住…

他們原本就是單親家庭,身為長子的他負起白天上班,晚上照顧爸爸的責任,而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用,然而就這樣經過半年之後,弟弟覺得負擔有點大,而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧,所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。

事情發生至今已經一年多了,從他的話語當中,其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈,甚至他也承認,他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅,但是後來他還是沒辦法,畢竟是自己的老爸…

我相信同學這個案例,也是目前許多長照家庭的寫照,在長照體系不完善的情況之下,最後照顧的責任,還是落在這些失能者的家人身上。

這些事情,我們好像常常聽到或新聞也常常在報導,然而…你有沒有想過,我們現在的看似穩定的生活,其實都只是建立在一個平衡點上面,假設當有一個狀況,打破這個平衡的時候呢?

一、不得忽視的『警訊』

據統計資料指出,全台的家庭照顧者中,女性就佔了當中的75%,台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』,照顧家人時龐大的精神壓力,很多人習慣往肚子裡吞,這邊列出幾個訊號,當有這些狀況的時候,就是必須要尋求協助的時候了:

  1. 脾氣暴躁
  2. 失眠
  3. 不再與親近的人聯繫
  4. 經濟吃緊
  5. 不從事原本喜愛的休閒活動
  6. 情緒反復無常,常哭泣

其實,有個問題我們可以思考看看,照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的,一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間,就連睡覺也是斷斷續續的,如果換作是你…你真的可以勝任嗎?

我們都知道,一個需要長期照顧的家庭,若是主要照顧者擁有健康的心裡,患者才會有更良好的照顧環境,不是嗎?

二、長期照護可怕的不是『照顧』,而是『長期』…

許多人都覺得,照顧家人,天經地義,沒什麼大不了的,當有狀況發生的時候,也表示自己可以擔起照顧的責任,然而,你知道嗎…?

當需要照顧的狀況出現時,以失智症為例,天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出:一般失智症患者從發病到死亡,平均約8~10年的時間,有的甚至超過15年,我相信,如果換作是我們,這麼長期的照護,不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』,你會怎麼想…?

資料來源:蘋果日報

三、照顧人的不是『人』,而是『錢』

通常照顧病人時,常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡,有的可能還要管灌食物以及處理排泄物,這些事如果沒有受過專業訓練,或是持續練習的話,其實真的很難不弄痛或弄傷病患,所以許多人為了有更好的照顧品質,選擇花錢聘請受過訓練的看護人員,來幫忙照顧家人,也不失為一個好方法,然而…你有算過嗎?

如果照顧個10年、20年,那會是一個多麽可怕的數字啊…?

這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的,有個觀點大家可以一起來想看看,新政府上任之後,一直在推行長照制度的改革,也做了很多法令的制定,然而,今天問題並不單單只有編列預算而已。

有學者指出,台灣目前照護體系的人員,明顯不夠因應未來的老年化趨勢,簡單來說,就是目前台灣照服員的制度及薪資,都還不夠完善,以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險,而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟,讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡,這樣,我們的生活,也會更加安心,不是嗎?

☀貼心小提醒☀

1.如果你是照顧者,當身體有警訊時,請趕快尋求協助,避免憾事發生。

2.據統計,家中有人需要照顧,每個月平均花費為4.5萬。

3.長照、殘扶險可以提供轉嫁照護費用的功能。

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文章更新日期:2018.05.11 (更新文章內容)

「蝶戀花之亂」拒絕理賠,到底是不是保險公司在放屁?|新聞時事#2

這二天在媒體大幅報導之下,保險業掀起了一個大風波,而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠?」

這短短的新聞標題就吸引了60萬的瀏覽人次

成功營造了民眾的憤怒情緒,這二天也不時收到朋友的詢問,我們今天就來看看,到底是不是拒賠無理呢?

蝶戀花旅行社到底買什麼保險?

首先,要釐清的是,這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」,責任保險所保障的對象是旅行社,並不是針對乘客提供保障,和我們一般買的人壽保險不同,因此我們必須釐清保險的被保險人,其實是蝶戀花旅行社。

那麼責任險是什麼?也就是說,發生事故後,蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」,保險公司應依照契約保險金額,理賠給蝶戀花旅行社,或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。

然而,責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」,也就是擁有「請求權利」才能夠申請,並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次,被保險人不是乘客而是旅行社)

旺X產物「旅行社責任險」條款

富X產物「產客責任險」條款

為什麼哥哥不能和保險公司求償?和民法又有什麼關係?

接續剛剛上面提到的,責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」,其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的,必須是被害人的配偶、兒女和父母,而這次新聞當中的妹妹,沒有結婚也沒有小孩,而父母也不幸在這次事件中過世,而哥哥不在民法規定中可以請領的對象。

民法§194:不法侵害他人致死者,被害人之父、母、子、女及配偶,雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。

事實上父母的理賠沒有問題,哥哥還是能領到保險金,而在妹妹的部分,哥哥仍可以依法(民法§192條;損害賠償責任)向旅行社負責人求償,只是保險公司僅理賠喪葬費用費,因為蝶戀花旅行社還是有損害賠償責任。

民法§192:不法侵害他人致死者,對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人,亦應負損害賠償責任。

新聞上的律師說,依照法定繼承人規定可以啊?

我想這位律師可能把壽險和產險搞混了,在人壽保險當中,如果理賠的對象是我們一般民眾,理賠下來的保險金(例如死亡保險金),法定繼承人依法是可以代為申請。但僅限人壽保險適用。

然而今天「責任險是產險不是壽險」,被保險的對象完全不一樣,理賠條件是應負賠責任時,所依循的民法§195條自然和法定繼承人也並無關聯。

民法§195:不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操,或不法侵害其他人格法益而情節重大者,被害人雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者,並得請求回復名譽之適當處分。
前項請求權,不得讓與或繼承。但以金額賠償之請求權已依契約承諾,或已起訴者,不在此限。

(延伸閱讀:保單沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!)

說真的,我一直都相信,不是有媒體才有閱聽者,所以大家在擷取新聞媒體的資訊時,應有判斷能力。然而在新聞的渲染下,一篇文章鼓動民眾的情緒,再找一位律師來背書,二天吸引了近百萬觀看者,然後呢?我想我們需要的是真正的事實吧!

☀貼心小總結☀

1. 這次的事件圍繞在二個字「責任」,責任險和平常我們買的保險並不一樣。

2. 責任險限定求償對象(民法§194條),人身保險則是看法定繼承人(民法§1138條)。

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文章更新日期:2018.06.25 (更新文章排版)

【沃客財富誌】川普:美國徹底實施「邊境稅」,蘋果手機將漲價45%?|美元系列#2

自從川普在1月份就任以來,就不斷鬧出風波,並且上任後就迅速簽訂了22項行政令,裡面包含:禁穆令、叫停醫改(類似台灣健保)、加快基礎建設等‥其中除了禁穆令在上週被法院駁回之外,之後要上路的「邊境稅」又最惹國際爭議?當邊境稅實施之後,將對我們造成什麼影響?

邊境稅是什麼?又會如何實施?

就目前川普想法,將對所有國家課徵20%的邊境稅,其中被點名的墨西哥為35%、中國最高將是45%的稅,這將帶來什麼影響?簡單說,假如今天我是美國人,在美國當地買支唉鳳7,價格是749美元,那麼未來邊境稅實施之後,唉鳳7在美國的訂價將會變為1,086美元,如果是你,你還會買MADE IN CHINA的蘋果手機嗎?

那如果我是蘋果公司,把唉鳳組裝線拉回美國呢?問題還是沒有解決,因為其中鏡頭可能是台灣進口、面板日本進口、晶片韓國進口等等‥難過的是這些東西再運回美國組裝((直接銷售),在邊境稅實施之後,將全面被課20%以上的稅金,因此可能導致所有產線都要回到美國生產。那有沒有可能衝擊到,這些零組件出口國的就業機會呢?

美國總統川普將對所有國家課徵最低20%的邊境稅。(圖片來源:美聯社)

提升美國就業率、促進當地GDP,所有以美國優先?

說真的,過去美國許多產業,總部雖然設在當地,然而生產險卻都是在海外,這也間接影響了美國人的就業機會,然而川普的想法非常明確,他就是希望利用邊境稅,使得美國在海外的生產線,都被迫必須回到美國當地設廠,並且提高當地的廠房投資,重新創造美國人的就業機會,從美國1月份失業率4.8%創新低,就看得出就業市場強勁。

而短期美國要提高國內基礎建設,而每當基礎建設要開始實施時,環評就必須花費非常多時間評估,導致基礎建設延宕,不過從今年1/24通過的行政令當中,川普已降低環評審批流程,規定所有聯邦、州長和行政機構的流程需縮短為30天,加速基礎建設以跟上美國企業回流的速度,加速國內整體就業數據,重新拉動美國GDP表現。

美國巨大債務,讓邊境稅不得不開徵?

不過說到底,還是以美國債務為出發點,從2008年歐巴馬上任以來,美國債務就從10.5兆美元向上直衝,一直到現在川普上任,美國債務已經直逼20兆美元大關,相當於短短8年美國債務就翻了2倍,依照現在美國10年期公債利率2.5%來說,光利息每年就要燒掉5000億美元..

其實2015年10月美國債務就已經超過上限,當時只好先將上限暫時取消,而這項措施在2017年3月15號將會失效,而今年度如果維持取消上限,那川普就必須有實際作為,最直接增加稅收來源就是「邊境稅」,依照英國金融時報預估,邊境稅實施將能讓美國近10年之間,增加超過1.2兆的稅金收入。

最後,當美國實施邊境稅後,各國組裝完成的加工品,把產品賣回美國時,將被課徵重重的邊境稅,使得商品間接漲價,讓美國人無法埋單,而這些貿易保護政策實施之後,有沒有可能讓美國逆轉貿易逆差,回到睽違半世紀之久的貿易順差國,使美元持續成為「世界最強貨幣」的代名詞!


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「法定傳染病」有哪些項目?小心發生後,你的保險沒有理賠!

(圖片來源:中時電子報|資料日期:106.02.07)

在台灣不時會聽到禽流感疫情爆發,又或者是登革熱疫情爆發的新聞,然而今天,如果我們不小心感染,保險又會怎麼判定呢?為什麼有的保單就是不賠法定傳染病?

(新聞參考:法定傳染病 9成舊保單不賠!?)

到底哪些屬於「法定傳染病」?

保險公司指的法定傳染病,就是依據衛生署所公布的法定傳染病五大類,因此我們可以先來看看,其中包含之前我們曾聽過的SARS、伊波拉病毒等等…皆屬於法定傳染病。

法定傳染病依照「致死率」和「傳染速度」來分成五個等級(疾病防治法§3條),像是禽流感就屬於第一類,其中像2003年爆發的SARS也是被歸類為第一類,24小時之內就必須盡快通報。

我有保險,但法定傳染病卻有可能不賠?

因為在87年以前,當時金管會並沒有所謂的醫療險示範條款,因此當初的保單很可能將法定傳染病列為除外不保項目,也就是保險公司是可以拒絕理賠的。

而自從87年之後醫療險示範條款,就把法定傳染包含在理賠範圍內,金管會102年也曾發文「鼓勵」保險公司自主放寬,建議適用從新從優原則(中央標準法§18條),當然保險公司還是能自行決定是否理賠。

中央標準法§18:各機關受理人民聲請許可案件適用法規時,除依其性質應適用行為時之法規外,如在處理程序終結前,據以准許之法規有變更者,適用新法規。但舊法規有利於當事人而新法規未廢除或禁止所聲請之事項者,適用舊法規。

例如像這間保險公司就依循金管會建議,將87年以前的保單放寬理賠,並同時公布在人壽的官方網站上。

平常就該做好保單「定期檢視」?

像過去這樣的舊保單所衍生的問題,當然還是建議保戶定期做好保單檢視,最好的時間點就是結婚、生子、購屋或定期每年檢視保單,因為保險是會跟著環境而更新,然而說真的..很多人不願意給業務人員檢視保單,我想是出發在要有「信任」的業務人員,如果每次檢視保單被推銷產品,那就失去保單檢視的原意了。保單檢視三大重點:

✔過去舊有保單是否有「條款缺陷」?(延伸閱讀:舊意外險的魔鬼小細節?)

✔目前「家庭責任」是否已不同過往?成立家庭、房屋貸款或有中長期計畫等等..

✔自己對於「保障內容」是否了解?

再者業務人員的責任,就是提醒客戶可能面臨的問題,今天重點不是買不買保險,而是保險是不是真的能解決你在意或擔憂的。

舉例像過去舊的意外險,針對前二年發生的「八仙燒燙傷」事件是無法理賠的,而這樣的資訊你也清楚或了解嗎?(延伸閱讀:被火燒燙傷,保險卻不理賠?)

☀貼心小總結☀

1.新的保單法定傳染病會賠,不影響理賠權益!

2.如果你是87年以前買的醫療險,請個別和保險公司確認。

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意外總是來的突然,發生時你真的承受的了嗎?-淺談意外險

這是一個真實的故事,我希望用文章訴說,讓大家知道意外無所不在。首先,請大家關上所有的音樂,好好體會這一篇文章,看這篇文章可以帶給你什麼感覺。

還記得這是1年前發生的事情,當時我一樣每天早上看著名單,打電話約訪客戶,有一位陳太太,我與她重複約了好多次,其實她一直不願意跟我見面,終於到第三次約訪時,她答應跟我見面了,或許在電話裡有稍微跟她說出我這次拜訪的原因,這次約訪主要是她老公的意外險要幫他延長到75歲就這樣而已,單純是出自於服務

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%961那天早上我到她們家,開門後就看到兩個很可愛的小朋友(分別是4歲和5歲),當天陳太太的媽媽也在,奶奶正在和小孩朋友玩耍,老公則因為工作因素還在睡覺,我跟陳太太討論老公的保單內容,談到延長意外險這個部分,奶奶也在旁靜靜地傾聽。語畢,陳太太認為意外險很重要一定要加強,畢竟經濟來源在老公身上,而在我們聊天過程中老公下樓了,老公一副睡眼惺忪的樣子,在過程中我跟老公談意外險的重要性,100萬您認為真的夠嗎?然而老公說就做個基本調整就好,簽名後就上樓繼續睡了,我當下並沒多說什麼,只跟陳太太說等批註書下來我再去拜訪妳。

批註書下來的那天,我再去拜訪那位陳太太,這次我跟她提到長期照護這部分,而這也是政府一直在提醒的,老公畢竟是經濟支柱,我有義務告知客戶風險的重要性,意外跟明天不知道哪個會先到,陳太太後來是規劃了,但她卻說不動她先生,不過我也告知我該說的事情。

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%962半年後的假日我在台北街頭逛街,突然電話響起,電話那頭我知道她是陳太太,因為我習慣把客戶電話存在手機裡,電話裡陳太太聲音在顫抖,她講得很慢很慢,她這麼說:「是簡先生嗎?我老公……昨天從樓梯上摔下來……送到醫院時……傷重不治了……我需要準備什麼東西做理賠?」我跟陳太太說禮拜一幫妳確定要什麼資料馬上跟妳連絡,掛了電話我心情不能平復,前後半年的時間為什麼?為什麼會這樣?我首先想到的是,他們小孩怎麼辦?

%e6%84%8f%e5%a4%96%e5%9c%963理賠時我手裡拿著200萬的支票,我交到陳太太手上卻不敢多看她一眼,但陳太太哭著握我的手,說簡先生謝謝你真的謝謝,如果沒有你我不會有這筆錢,我也哭了……我哭一方面是傷心,一方面是恨我當初為什麼不強硬,我明明知道她們家經濟來源是老公,而且小孩還小我卻沒有強烈要求老公意外險一定要加強,我是業務員守護家庭責任與風險的人,這次……我卻沒有完全守住這個家

這是沃客夥伴的真實故事,我們團隊用心告知客戶每件事,也努力讓客戶的風險可以得到轉移,我們一直不稱呼自己為業務員,我們稱自己為家庭守護者,我們不希望你花高額的錢那裡買這裡也買,我們只在你需要的時候幫你補強,我們永遠都是你們背後的靠山。

☀貼心小總結☀

1.談論家庭風險,最重要的規劃對象就是「家庭經濟來源者」!

2.用「小小的錢」去轉移可能遇到的重大衝擊,就是保險的意義。

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提供保險規劃方案

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