意外造成「牙齒斷掉」怎麼賠?保險公司說不賠就不賠,合理嗎?

最近身邊的一些客戶,因為車禍的牙齒理賠,和保險公司鬧得沸沸揚揚,也不斷的找我們詢問。

說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶,而車禍意外造成的斷牙,有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠?今天就花3分鐘,帶你一起來瞭解!

我們今天榮幸,請來三位專業人士分別是「Mr.意外險」、「Mr.醫療險」和「Ms.強制險」,來聽看看他們三位對於「牙齒理賠」有什麼樣的見解!

1.『Mr.意外險』:意外險牙齒理賠最寬鬆?

依照金管會的人身保險商品審查應注意事項§55條,因為意外造成牙齒需要理賠,可依據每家保險公司給個限額去理賠,但是有個前提是「必須寫明於條款」中,但大部分保險公司卻都未將牙齒限額清清楚楚、明明白白地寫在條款內。

也就是說,未明定的保險公司就必須「全額理賠」%e6%84%8f%e5%a4%96%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

然而隨著醫療不斷進步,過去牙齒斷裂「牙套」是基本的治療方式,甚至有些狀況需要做到「牙橋」,也就是一次要套三顆牙齒。

這些倒還好,最有爭議就在於「植牙」,因為植牙費用亂象一顆牙5-12萬都有,雖然如此保險公司卻仍應依條款行事,不得自行以內部規定等等理由而拒賠。

2.『Mr.醫療險』:醫療險就得視情況而定?

Q1:當今天意外牙齒斷裂,其中醫療險該如何理賠?

A:「示範條款」就寫的非常清楚,意外還是「必須理賠」,但就以一次為限,因此意外造成的醫療險也必須理賠。

Q2:但今天如果是疾病造成而不是意外的話呢?

 

A:有些保險公司是可以申請,但也是有將牙齒排除在外的保險公司,所以還是得視狀況而定。例如:牙周病的必要治療,像是所謂的牙周翻瓣手術,其中的治療費用合理是可以申請的,但植牙、牙套義齒的費用不在理賠範圍中。

%e4%bd%8f%e9%99%a2%e9%86%ab%e7%99%82%e7%a4%ba%e7%af%84%e6%a2%9d%e6%ac%be-%e9%99%a4%e5%a4%96%e8%b2%ac%e4%bb%bb

不過也有公司針對意外造成以「限額理賠」,也就是說好一個牙齒5000元等等…超過的部分就要保戶自己吸收了。

%e9%86%ab%e7%99%82%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

3.『Ms.強制險』:強制險最簡單,一顆一萬打死死?

Q1:車禍意外就會遇到強制險理賠,然而強制險是如何賠?

A:強制險在醫療給付,有個上限額度是20萬,而在牙齒規定上一顆牙就是「限額賠一萬」,缺損五顆以上就是「最多賠到五萬」,在不超過20萬的額度之內,自然可以和強制險申請理賠。

%e5%bc%b7%e5%88%b6%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

最後,這邊Ian貼心提醒強制險斷牙五顆以上,其實就符合十三級殘廢

符合缺損定義斷牙超過一半以上,同時符合五顆以上的顆數,就可以和強制險再申請一筆「殘廢保險金10萬元」。

☀貼心小總結☀

1.只要意外造成牙斷,條款沒額外明定,意外、醫療險就一定要賠!

2.別再以為「商業保險」或「強制險」不賠意外牙斷囉。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~)

而他離開我們的時候高齡95歲,真的是一個很難想像的年紀…(我才18呢…)他還在世的時候,身邊也有一位看護,幫忙照顧他們夫妻倆的生活,因為老太太也有失智症,這個看護一請就是好幾年,也感謝她把長輩照顧得無微不至。

就在某一天的下午,我們接到消息的時候,人已經在加護病房了,而病因是「腦溢血」,也就是我們常聽到的「腦中風」,送到醫院的時候,已經被宣告腦死,很快地他就離開我們了…我們連一點反應的機會都沒有…

PS.保險沃客版權所有

前言有點長…但主要我想跟你分享三個重點:

一、退休的時候要有錢?

我相信很多人的答案都是肯定的,所以我們才會這麼努力地工作,對吧?那如果退休的時候…錢」「有健康」,哪一個比較重要呢?

當我們談到退休這個問題,我們都同意退休要有錢,但是很多人卻忽略了「更重要的事情」…如果我們退休之後,每天都必須躺在床上(中風),或者是一個禮拜去醫院好幾天(洗腎),就算有錢,可以請外勞來照顧,但…那會是你想要的退休生活嗎?
為了退休品質,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

二、無可避免的趨勢

現在不婚族越來越多,又或者結婚後「不生」或「生得少」,導致現在台灣老年化越來越嚴重,預計在2025年會進入「超高齡社會」也就是每5人當中,就有1位是老年人,造成未來扶養老人的人口越來越少,每個人的負擔越來越重!

0000

當然不單單是少子化的影響,現在醫療技術越來越進步(電腦不只會煮土豆,現在還會開刀了呢…),讓大家可以越活越久,這也意味著需要照顧的時間越來越久了…

根據統計,國人辭世前需要照顧的平均時間是7.3年(男性6.4年;女性8.2年),這是衛福部的統計資料,很多人可能會想說:不會啦?哪有這麼衰?

但現在工作壓力以及食安問題等等,腦中風案例屢見不鮮,除了剛剛提到的那位長輩,我們團隊夥伴還有處理一件50歲男性的腦中風案例,他是在辦公室加班的時候,就這樣倒下來,還好辦公室有其他同事,緊急送醫後,雖然命是救回來了,但也成為植物人了…截至今年9月為止,已經在床上躺了6年7個月…試想看看,如果這件事情發生在你我的身上呢?
為了未來家人的幸福,請現在開始運動,保險沃客,關心您的健康。

三、社會保險的不足

台灣政府推行「長期照護」已經行之有年,從一開始的長照十年計畫,到現在的長期照護法(也就是長照2.0),都再再顯示長期照護的需求。

(更多請點長照電子書)

Q. 規劃「長照帳戶」到底有多重要?

A. 以現行的政策來說,最嚴重最嚴重,躺在床上不能動的狀況,一個月的補助大約9,000元,不夠嚴重還請不到補助…(各位看倌覺得這夠嗎…?下圖為長期照護的實際花費)

999999999

很多人可能會選擇請家人照顧,省下看護的費用,但產生出來的隱性問題反而更多(報導請點我),加上女權意識抬頭,新時代女性都選擇出去工作,不再把重心放在家庭,也使得家庭照護人力減少,必須選擇看護來幫忙。

後記:

長期照護已經是不得不重視的事情,許多先進國家已經在推行,並鼓勵利用「商業保險」來補強「個人長期看護帳戶」的政策,台灣起步已經算晚了…

常常有人在問我說:這種方案保費會不會很貴?

我只會這樣回答:一個月5萬跟一個月5,000,哪一個壓力比較大呢?

與其等到事情發生才在怨天尤人,不如從現在就開始準備,讓家人從此遠離長期照護的壓力。

長期看護險百百種,怎麼挑選看這邊!

☀貼心小總結☀

1.明年金管會擬定保險的預定利率做調整,保險費用漲幅約10~30%不等,提醒您提早投保。

2.金山銀山都買不到健康的身體,請現在養成運動的習慣,保險沃客健身工房,關心您的健康。

3.別等到來不及,才後悔莫及。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


「勞保年金」到底改什麼?讓你未來「繳多、領少、晚退休」!

相信大家在電視新聞、報章雜誌上面都有看到一些訊息,就是新政府上任之後,打算加快推動『年金改革』

但為什麼年金要改革呢…?簡單來說就是:入不敷出!!

因為台灣現在面臨『老年化』以及『少子化』的影響,導致繳錢的人越來越少,但是領錢的人越來越多,最後導致收支不平衡…所以年金改革勢在必行。

那年金改革改什麼?怎麼改?

今天我們先針對廣大勞工朋友,所關心的『勞保年金』做個介紹吧!

(先來回顧一下前面的社會保險文章https://risk543.com/labor-insurance-02/)111

勞保年金主要改革的方向有三點:

1.調高保險費率

現行規定的勞保費率為9%(含就業保險1%),改革的方向是採用漸進調漲的方式,而且把費率提高到19.5%,而且預計在民國125年時,將會達到這樣的費率…(坑爹啊這是?)

普通人可能對這個比例沒什麼港覺,這邊來舉個簡單的栗子例子好了:

✔舉例:小狐狸投保在職業工會月投保薪資為43,900。

保費計算:43,900 X 9%(保費費率) X 60%(保費自付成數) = 2,371/月 (此為普通事故保費,不含職災保費;因職業別不同、職災費率不同,在此暫不討論)

如果是19.5%會是什麼狀況呢?43,900 X 19.5% X 60% = 5,136/月

這是什麼意思?意思就是保費漲了兩倍多啊……(勞保虧損,大家要共體時艱唷…)

2.拉長『平均月投保薪資』的標準

現在要申請老年給付時,用來計算月投保薪資的標準是:『加保期間,投保薪資最高的60個月平均』。(如何計算勞保年金,可以參考這篇喔https://risk543.com/labor-insurance-4/)

未來會逐年調整至最高180個月,這樣會有什麼影響?(甚至目前草案已擬延長至15-25年)

原本只要把投保薪資拉到最高60個月,就可以領到最高金額的老年給付,未來要調高180個月才能領到最高,等於我要再多繳120個月最高投保薪資的保費,繳的保費變多了,結果領的錢卻一樣…

3.降低所得替代率

按照目前送審的改革方案,是採用分層計算所得替代率的方式,以三萬元為區隔界線,月投保薪資三萬以下替代率為1.55%,三萬以上的部分以1.3%計算,我們一樣用個例子來看看:

✔小狐狸投保薪資為43,900,投保年資為30年

現行年金計算方式:43,900 X 30 X 1.55% = 20,414/月

修正法案計算方式:(30,000 X 30 X 1.55%) + (13,900 X 30 X 1.3%) = 19,371/月

也就是說改革過後,投保薪資三萬以下的勞工捧油們是沒有影響的,然而如果你的投保薪資是超過三萬的人,每個月可以領到的錢就會變少

☀貼心小總結☀

1.在修法之前提早退休,新法案上路後,還是會被重新計算年金喔。

2.只靠勞保退休金是不夠的,建議大家善用理財工具,自己準備退休金最實在。

3.想看看...假設有個機會,可以讓退休金翻倍,而且是你辦得到的,感覺怎麼樣?

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


沒用健保看醫生,保險不會賠?符合這三個原則,保險公司乖乖賠!

台北陳先生因為癌症就診,醫生建議他,使用標靶可以改善病況,但病情還不到健保支付,醫生提議用自費的方式住院施打,業務員卻跟他說:「陳先生,很抱歉,因為你不是健保身分,所以我們保險不能賠給你,不好意思!」,難道沒用健保看醫生,保險就不會賠嗎?

%e4%bf%9d%e9%9a%aa%e5%81%a5%e4%bf%9d%e8%ba%ab%e5%88%86%e6%89%93%e6%8a%98%e8%b3%a0

通常實支實付保險,就會有這樣的問題,沒用健保看醫生,保險就不該賠嗎?答案是會賠!但是你必須知道這三個原則。

1.你是不是「必要」看醫生?

也就是所謂「必要性醫療」,如果醫生專業判斷,你只要三天就可以出院,但你卻硬要多住二天,那怎麼辦?醫生莫可奈何,就會請你用自費身分重新就醫,而這樣的行為,就是非必要性醫療,當然保險也合理拒賠。

不過定義就存在模糊空間,難道醫生覺得有必要,就真的算數嗎?所以實際上做法是,了實際治療的醫師認為有「入住醫院之必要」外,同時應以有相同專業醫師於相同情形,通常會診斷具有住院之必要性者認定之,簡單說,有爭議的時候,並非以單一醫生說的為主。

(資料來源:財團法人金融評議中心)

2.你有沒有「住院」?

實支實付理賠要有二個因素,其一就是「住院」,其二就是「手術」,最少符合其中一項,才能夠啟動這項保障,有保實支實付,住院花的醫療費用,就交給保險公司賠,可以放心申請;但如果這次只有門診手術,沒有住院也可以申請,但前提是你的醫療險,要有包含門診手術理賠。(注意:部分保險公司醫療險,是不賠門診手術的。)

除了必須住院以外,住院住對間也很重要?因為醫療險都會提到,本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病 人之公、私立及醫療法人醫院,簡單講,就是你住的醫院,必須是合法有領證照的。那我怎麼知道合不合法?我們可以在衛服部醫事查詢系統,打入你目前住的醫院,就能知道是否領有合法執照了。

(資料來源:壽險公會住院醫療示範條款)

3.理賠金會不會「被打折」?

好的,如果你已符合「必要性醫療」、「有住院 (門診手術)」也選對「合法醫院」,基本上不管你是健保,或是非健保身分就醫,保險公司都必須理賠,現在問題是,保險公司應該「全額賠」還是「打折賠」?先來看這二個不同保險公司的醫療險。

%e6%96%b0x%e6%b3%b0%e5%af%a6%e6%94%af%e5%af%a6%e4%bb%98

%e6%96%b0%e9%86%ab%e7%99%82%e5%af%a6%e6%94%af%e5%af%a6%e4%bb%98

如果以非健保身分就醫,實支實付醫療都會理賠,但最大的差異就是「打折的比例」,不過打折比例也不是保險公司說了算,金管會有規定最低不得低於65%(住院醫療示範條款§8條),也就是說,即使我今天用非健保身分就醫,保險公司最少也應該以65折賠給我

就以前面陳先生的例子來說,假設這次看醫生花了100,000元,如果他有投保實支實付,額度上限是15萬元,那麼最少也可以賠到:100,000*65% = 65,000元,所以下次業務員再和你說不賠時,就要記得這三個重要原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」,別再聽業務員胡說囉!

(延伸閱讀:社保及非社保型保險,有什麼不同?)

☀貼心小總結☀

1.以非健保身分就醫,保險公司最少應以65折理賠!

2.請把握醫療險三大原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


買保險之前就生病,可以不用先說嗎?「誠實告知」的重要性!

小孩剛出生時,常常會遇上健康檢查的問題,很多父母在孩子出生時,就將健檢一次做足,而檢查結果如果不正常,像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等‥這些都會影響後續投保,更尷尬的是,這些可能只是發育影響,幾個月後就回復正常。那像這些健康檢查的項目,買保險之前,到底要不要告知呢?

*部落格表格-PPT

一、未跟保險公司告知,二年內隨時被解除契約?

因為現行健保卡的連線紀錄,健檢也必須告知,經由被保險人同意,保險公司隨時都能調閱病歷,千萬不要存著僥倖心理,而基於保費公平原則,帶病投保原本不合理,保險法§64條也有明文規定:

「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以‥…或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

所以當保戶有違反告知情形,之後和申請理賠時,保險公司調閱病歷,發現過去曾有就診紀錄,但投保時隱匿不報,未超過二年時間,保險公司都可以直接解除契約,並且不退還保費。

(保險法§25條明訂不用退還保費)

保險法§25:保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時,保險人無須返還其已收受之保險費。

二、未誠實告知,投保超過二年,保險公司還是不會賠?

業務員跟我說:「只要投保超過二年,之後再請保險,保險公司就會賠,真的是這樣嗎?」答案是假的!假的!(海濤法師現身‥)千萬不要誤會,很多人有這樣的迷思,簽約當下沒有誠實告知,隱匿不報的疾病(包含併發症),未來保險公司完全不會理賠,這在保險法§127條也有規定:

「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」
所以即使超過二年,保險公司也不會賠給你,而且相關併發症也都一律拒賠。

三、誠實告知後,對投保會有什麼影響?

我也曾聽過業務員說:「小朋友出生健檢,只要有問題,保費就會變的很貴!,所以絕對不要去健檢。」事實上,健檢如果有問題,並非只是保費變貴,正常而言,保險公司會有這三種做法:
✔「批註」:對於本次已發生的疾病,以及未來可能的併發症,一律除外不賠。
✔「加費」:非正常體承保,投保以後保費增加。
✔「拒保」:拒絕承保,一定時間內無法送件。
上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時,未來健康狀況好轉,提出健檢報告,或許有機會能夠取消這些條件。

實際案例分享:

台北魏OO於105.01投保醫療險,並於105.04因為肝硬化住院,提出保險理賠,保險公司調閱醫院病歷,發現保戶於104年就有肝硬化就醫紀錄,因此提出違反告知不能理賠並解除契約,而保戶認為投保時有告知B型肝炎紀錄,而當時保險公司也有要求體檢,檢查後加費50%承保,認為不該拒賠,之後這個案例送去評議中心,最後申請人仍被解除契約(退還保費),並拒絕理賠。

因此千萬保戶們投保時,請留意健康告知內容,不要因為一時的方便,而讓自己權益損失囉!

☀貼心小總結☀

1.投保前隱瞞告知,保險公司2年內是可以解除契約的喔!

2.投保前就生病,生效那刻起,保險公司就有權利不賠(即使超過2年以上)。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


被火燒傷,你的意外險也有賠嗎!?投保前,必須知道的三件事!

提到意外險,你可能知道工作受傷、走路跌倒、車禍骨折等等都有賠‥但像最近聽到火燒事件,意外險又是怎麼賠的呢?平常意外受傷,只要醫院開診斷證明、把收據留下來,就可以領到保險金,但燒燙傷卻沒這麼單純!

再說,燒燙傷要嚴重到什麼程度,保險才會賠呢?投保前,我們民眾只要知道這三件事,就可以選對意外險,馬上帶你一起來關心。

1.保險賠的燒燙傷,是指二度、三度以上燒燙傷

擷取資料來源:陽光社福基金會兒童燙傷基金會

以深度來看,假設今天我去西X牛排吃飯,打翻湯去燙到大腿,皮膚有點紅腫,就是輕微的一度燒燙傷,接著牛排主餐上菜,服務生去弄翻熱的鐵板,直接蓋到我的手臂,出現明顯大水泡,就已符合二度燒燙傷三度就不描述,基本上全層皮膚都燒壞了,而且會合併功能障礙,甚至到四度傷到骨頭、肌肉,都已經需要截肢。

去年八仙新聞,現在都還心有餘悸,當時火勢不能撲滅,傷患基本都是二度以上燒燙傷,也有達到三度,甚至是四級的病患,後續治療都相當辛苦。

2.燒燙傷面積要達到20%以上

單單就起水泡,並不算重大燒燙傷,面積要達到20%以上,但20%是什麼樣的概念呢?

面積資料來源:陽光社福基金會兒童燙傷基金會

大人和小朋友比例不一樣,所以面積的算法也不同,但最簡單的方式,伸出你的手掌正面包含手指,整個大小就是身體面積1%,可以想像20%以上的病患,就已達到兩隻手或單腳全燒傷。但今天如果是燒到臉部,就會以功能障礙來分,不是用面積認定,例如眼睛看不到、嘴巴沒辦法進食等等。

3.特定燒燙傷優於重大燒燙傷

知道燒燙傷什麼程度會賠後,接著關心就是會賠多少?要注意每張意外險,對燒燙傷規定不一樣,因此理賠的金額也會不同,下面舉例說明讓大家更清楚。

今天小明發生燒燙傷意外,造成80%的二度燒燙傷,以100萬意外險來說,這三張的理賠就不同

✔主約意外險,理賠20萬元嚴格

✔附約意外險,理賠40萬元中間

✔產險意外險,理賠100萬元全面

最後一張特定燒燙傷*,將程度分為更細的十一項,包含只要「眼部及附屬器官」燒燙傷有賠,相對放寬許多條件。

最後,眼尖的朋友會發現黃色框框的字,這是所謂燒燙傷的等待期,有些只要醫院診斷燒燙傷馬上就賠,但也有必須存活半個月才會賠的條件

特定燒燙傷

☀貼心小總結☀

1.燒燙傷等級看什麼?「面積」以及「深度」!

2.對於孩童來說,較成人更需要「燒燙傷保障」。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


為什麼每個人都需要壽險?淺談家庭責任的重要!

這些年,面對許多的社會新聞案件,大家也開始重視壽險的重要,並開始規劃壽險保障,但很多人遇到的問題是:「應該規劃多少才夠?」、「規劃的對象是誰?」、「保障期間應該要多久?」

通常檢視保險時,我們會從四大帳戶的角度出發,而保險基石就是壽險,當一個家庭發生事情時,這筆保險金能支應我們多久?而你知道,國人投保數字是多少嗎?保發中心的資料,103年國人壽險保額是78.14萬元,這樣的數字真的足夠嗎?四大帳戶

你也常忽略壽險的重要性嗎?

如果是全家的保單規劃,醫療險、意外險很多人都知道是基本的,但最容易忽略的就是壽險,以爸爸的例子來說,優先規劃壽險的就是經濟來源者,但客戶常認為:「壽險在離開才領?應該先不用吧!」沒錯,正因為人離開才領,在其中一個經濟支柱垮下時,這筆錢不就顯得格外重要嗎?

通常25-35歲的新家庭階段,孩子多在3-6歲的學齡期間,另一半大多也是全職媽媽,經濟重擔就會落在爸爸身上,因此預算有限下,就該用定期將預算壓低,雖然這時間經濟壓力大,但只要有突發狀況,家庭也是難以承受的。💔

沒家庭的人,就不用買壽險嗎?

單身不需要壽險?這是很致命的觀念,試想今天我在路上發生車禍,送去醫院後,拖了1個月才離開,這段期間該由誰來照顧?很多時候死亡前,要花的費用才是最龐大的,而最後淪為照顧的,還是家人。因此,下面三種人都應該做好規劃:

✔主要收入來源的人(為自己保)

這裡分享一個小故事,主角是一位40歲的畫家,在漫畫界小有名氣,工作關係時常熬夜,就在一天晚上,加班完在家中閣樓,一個失足跌倒,造成嚴重的顱內出血,不到很快3天就離開了。

當時一對弟弟妹妹,大的才要上幼稚園,而媽媽是全職的家庭主婦,你說該怎麼辦?後來拿支票去給他們時,太太一直很感謝,但我想說的,應該謝謝自己,是你們願意為自己未來,做好準備。

✔影響收入來源的人(為家人保)

換個角度,如果家裡的人糖尿病,導致雙眼失明殘廢,甚至要長時間看護時,勢必會由你我來照顧,並放棄工作的收入,這時壽險就能彌補收入中斷的風險,因為壽險包含完全殘廢的保障,但真正殘廢風險,建議用殘扶險規劃更理想。

(文章請點我:長看、殘扶險分不清,怎麼選才正確?)

全殘

✔未來承擔家計的人(為自己的孩子保)

這裡指預計未來有收入的人,在孩子成長過程中,父母或許冀望孩子養育,又或是孩子想對父母盡孝。假設孩子長大後,每個月給父母2萬元的孝養金,結果一場車禍做兒子的離開了,原本每個月孝養金就此中斷,而年邁的父母也頓時失去依靠,這樣子的責任該由誰來承擔?

那壽險怎麼規劃,最理想?

壽險分成定期壽險、終身壽險和投資型保險,而定期壽險的好處是,能夠拆年期規劃,假設讓一個孩子順利長大,需要的金額是500萬,1張10年期定期壽險200萬、1張20年期定期壽險300萬,隨著孩子逐漸長大,保額也會自動調整,而且能夠真正的符合階段性規劃。

終身壽險比較特別,同樣100萬保障,定期3,000-3,700元(註1),終身可能要28,000-30,000元,就前面提到,如果孩子還小,每分錢都需要花在刀口上,終身壽險可能就不是首要考量。另外,投資型保險對於年輕人,也是理想的選擇。

(文章請點我:投資型保險不是投資,你要的是保障?)

預算

註1:20年定期壽險、以28歲男性為例。

☀貼心小總結☀

1.壽險真正的意義「不是因為有人要走,而是有人還要活下去」。

2.搭配父母的「收入開銷」,去做到適合每個家庭的「保障額度」。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


你說保險就該買終身?立刻停止這危險的迷思!|終身醫療篇

從104年10月份開始,我們推出LINE@的生活圈之後,什麼!?你還沒加入生活圈,快點擊網站最下方的『加入好友』,咳咳…工商服務一下,話說我們在網路上,幫許多捧油解決關於保險的問題,也有人來這請我們協助檢視、調整保單,在這邊先跟所有信任我們的捧油們說聲感謝。💞

而我們在過程當中發現到,詢問度最高的就是,G客戶:「每年繳的保費好多,結果發生事情這個沒賠、那個也沒賠,該怎麼做調整?」,經過詢問之後才知道,原來規劃的幾乎都是終身醫療,光這個主約就佔大部分的保費了,也難怪保單的功能性變得這麼低…

『蝦米啊?買了保險,只賠我十分之一?』

『保險都騙人的啦!!!』

終身醫療圖例

上面個案一年保費就高達35,219,而保障內容有什麼呢?

  1. 住院一天給你1,500元。(對,沒錯,主要就這樣…=.=)
  2. 發生特定傷病(中風、癱瘓、心肌梗塞等等…),一次給付30萬元,而光這項附約,20年總繳保費竟高達20萬…?(坑爹啊這是!?)
  3. 住院一天3,000元。(這才是真正的保障型商品啊…給100個讚👍)

好,我先針對主約的部分來分析:終身醫療年繳保費22,665元,繳20年保費約為45萬,住院一天賠給我1,500元,等於我住院300天可以把保費領回來,這輩子住院超過300天,之後再領就是賺到了唷,啾咪。😘

等等!大家有沒有發現一個問題?

假設我住院300天,我只是把我存進去的錢拿回來而已,這跟我把錢放銀行,存起來當作醫藥費有什麼差別?事實上,放在銀行還會生利息欸(翻桌💢),看到終身的醫療保障,很多人就覺得可以保障一輩子欸,好棒棒。但…真的是這樣嗎?

新聞

為什麼住院天數會減少?現在醫學科技越來越進步,病人術後復原狀況良好,再加上二代健保的關係,採用同病同酬,讓病人住越久、醫院虧越多的狀況,所以住院天數才會越來越少,也就是說,現在要住到300天的機會越來越低。

再來,繳費期滿之後會發生什麼事?

本來預計繳完20年之後,可以不用擔心以後的醫療問題,結果物價上漲,自費住院一天從原本的3,000元漲到5,000元,甚至更高,這種時候保險業務員就開心了XDD。因為業務員會跟你說:「現在平均的住院日額調高了,您原本的保單內容住院一天只有給您1,500元的保障,我們現在剛好有推出一個新的終身醫療險,建議您可以再做一些加強喔(燦爛笑)。」

這個時候你會怎麼想?『X!又是一個20年…』

003

到底,終身醫療能幫助你什麼?

這邊舉一個我們團隊實際服務的案例說明,大家會更清楚知道,為什麼終身醫療不適合現在的醫療環境?

004

這是我們團隊實際服務的案例,當事人這次所開的是「子宮肌瘤手術」,在醫生的手術費就花了2萬4,還有防沾黏貼片等等,高單價的醫療自費材料,總材料費花了2萬2,零零總總加一加花了將近7萬5。好,假設她只有規劃終身醫療保險,會遇到什麼樣的狀況?

✔住院一天1,500元
患者這次住院5天,總花費7萬5
保險理賠金額=1,500*5天=7,500元

蝦米!?我花了7萬5,只賠我十分之一!?(寶寶心裡苦,但寶寶不說…)業務員無奈地跟客戶表示:「對不起,因為妳買的是終身醫療。」,試想一下,如果你每年花這麼多保費,卻換來這種狀況,你會做何感想?

不過還好,因為這位客戶當初有遇到好的業務員帶她上天堂,咳咳…是幫她規畫實支實付醫療還有手術險,所以這次總理賠金額為15萬。

這樣才是真正有用的保險,不是嗎?所以趕快把你家塵封已久的保單拿出來看一下吧,(延伸閱讀:完整醫療險該怎麼規劃?)保險不見得都是越買越多,有時候,穿不下的衣服,也該丟一丟囉。(延伸閱讀:一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..淺談醫療險)

☀溫馨小叮嚀☀

1.相對於住院日額給付,更重要保障是醫院所花費項目,也就是『實支實付醫療』

2.以及保障腦中風、車禍癱瘓等等,出院後在家療養所需要的『長期看護險』。

3.不同保險,有不同功能,請找規劃師討論後再做保單處置。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇

有位年輕媽媽問到,如果和銀行有債務,那還可以買保險嗎?然而目前有的保險,在發生債務問題之後,真正發生理賠狀況時,保險公司還會賠給我嗎?有沒有可能因此而被扣押呢?這類問題比較私人,有時不方便問身邊的人,因此我們常接到類似問題,我們就先來了解,保險是否能夠被扣押。

保險金到底能不能扣押?

保險的扣押,其實是屬於財產權扣押,因為在保險解約或領滿期金、生存金時,要保人室有領取的權利,這樣的財產權不屬於強制執行法§53條所說不能扣押標的,也不像社會保險在強制執行法§122條,明列為不能扣押的標的(勞保條例§29條也有提到),所以如果今天我們欠錢,對方是可以向法院申請扣押保險的。

同時保險有所謂的「保單價值金」,每年繳保費就像存在一個帳戶裡,除了我們解除契約,保險公司會將保單剩餘的價值退還外,同時要保人也有權利將單的錢貸出來,因此保險具有財產價值,債權人對保單進行扣押時,扣押的並非是保單裡的錢,而是要保人行使這張保單的權利。

保單被扣押對「買保險的人」有何影響?

地震險-PPT

在保險被扣押之前,要先釐清我們的角色,假設今天我爸買了一張還本壽險,其中要被保險人都是老爸的名字,不過領錢的是我,也就是說我是保單的受益人,當今天我收到法院扣押命令時,未來我領到的錢,都可能直接被強制執行走,然而因為要保人是我爸,隨時可以把受益人換掉,所以其實也並不影響這張保單權益。

第二種情況,同樣上面例子來說,如果今天我是要保人,用我兒子的名字(被保險人),買了一張還本壽險,然後領錢是我兒子,當我收到法院扣押命令時,我的整張保單行使權利就會被凍結,也就是說,如果今天我想趕快換要保人,或是提前解約領回錢,是完全都不能行使的,然而孩子非債務人,因此仍可以領還本保險金。

最後,如果今天被保險人是自己本身,包含醫療險、癌症險或是重大疾病險等等‥只要發生保險事故,像罹癌、生大病或是意外等等,保險金受益人就是自己,這種狀況保險金仍會被扣押,不過因為這是屬於醫療保險金,依照強制執行法§12條,當事人還是可以跟法院提出異議。

我的保單強制被解約?這是可行的嗎?

我相信比較有Sense的業務人員,會用條款來銷售保單,然而其中保險法§123條就常常被搞錯,難道照字面上的意思來說,投資型保單就不會被扣押了嗎?我申請破產,只要受益人不是我,我的小孩還是可以繼續爽爽領嗎?

✔要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存       在。

✔投資型保險契約之投資資產,非各該投資型保險之受益人不得主        張,亦不得請求扣押或行使其他權利。

我必須再重複一次,保單在執行扣押的時候,不是扣你的保單價值金,而是你「行使這張保單的權利」,既使是投資型保單,也是會受到法院的扣押。這麼說,法院就可以隨便解約我的保險囉?實務上,法院還是多站在民眾這邊,畢竟基於保險法§54條,也提到有利被保人的角度解釋(可以參照高等法院102年度上易字第592號判決,債權人不得行使代位解約)。

最後說真的,這些法律相關知識,不是我們保戶該知道的,這些時間拿來陪伴家人,或是家庭出遊聚餐,這樣不是很理想嗎?清楚如何守護好客戶資產,以及怎麼有個安心的依靠,一直以來就是我們業務人員的責任。

Q.有人問:欠錢很可憐,生病看醫生保險還不賠我,這樣不是很不合理嗎?

確實,前面提到被保人扣押保單,醫療和殘廢保險金等都會被拿走,在法院上是有爭議的,是可以向法院上訴的,因為依照強制執行法§122條債務人生活所必需者,債權人是不可以強制執行的。

☀溫馨小叮嚀☀

1.真的有債務問題時,先確認好自己的保險身份。

2.在法理上保險是受到相對保護,而不合理事情也能向法院提出異議。強制執行法§12條

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


提供保險規劃方案

error: Content is protected !!