保險會保障你一輩子?你不能不知道的保證續保!

你知道什麼是保證續保嗎?
今年五月被炎上的防疫險,其中就有被斷保導致染疫不賠,這些糾紛就是來自於「保證續保」這件事。

而先前我們有篇文章寫到「保險到期前發生事故不賠」
也有很多網友來詢問保證續保的問題,
我們才發現很多人把保證續保跟自動續保搞混,今天來幫大家釐清些觀念。
(延伸閱讀:保險『到期前』發生事故?保險公司客服:不好意思!沒辦法賠喔…)

首先我們要知道「保證續保」跟「自動續保」是完全不同的!
其實現在我們能買到的保險有分為產險端和壽險端的商品,
兩者最大的差異之一就是「是否保證續保」

依金管會規定產險公司只能銷售「短年期」意外健康險,因此我們必須特別留意,我們目前擁有的保障到底是屬於哪一種?

1.保證續保
壽險公司的意外險大部份是這類(當然有例外)
按照當時契約簽訂內容,就算過程中發生意外申請保險理賠,
隔年只要繼續正常繳費保險公司就要讓我們投保,想當然這樣的商品,在保費設計上就會考慮保證續保的因素
因此你會發現同樣的保障內容,壽險公司商品的保費會比產險公司高些

2.不保證續保
產險商品大多是這類,最常見的就是「健康險商品」,這類型的健康險就是「俗又大碗」
不需要主約就可以規劃,

如果換做壽險來規劃健康險,大多是以附約方式搭配,
這樣就必須再規劃主約壽險或其他主險的費用,而主約不一定是我們需要的保障。

以同樣30歲男性買100 萬意外險舉例,
同樣的保障從壽險端規劃,每年保費約 4,000-6,500 元
但從產險端規劃每年約 1,100-2,500 元,保費相對節省
而且產險對於某些特定意外事件還有額外保障,相較之下產險還是值得規劃。

若以風險規劃的角度來說,可以把壽險當作基礎、產險當作加強的概念,
這樣即使產險有拒保的風險,但仍有壽險的基礎能補足保障缺口。

3.自動續保
自動續保是很多人最容易搞混的,最常見在產險的「意外險商品」

自動續保原意是為了防止保戶忘記繳費導致契約因此中斷,而斷保後若要重新投保,就需要重新填寫要保書以及健康告知書,增加要保人被拒保的風險。

但卻也讓客戶常常混淆,以為自動續保就是所謂的保證續保,
不過仔細看商品的條款,就會發現仍然是不保證續保商品。

以保障加強來說,產險商品能實現低保費、高保障的精神!

因此對於預算不足的保戶,只要利用產險和壽險商品搭配,每個月 1,000~2,000 元就能擁有基本的意外、醫療和壽險的基本規劃,相對適合社會新鮮人,當作人生第一張的保單。

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