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你說癌症險怎麼規劃?「三個重點」一次做好事先預防! |乳癌理賠案例

前陣子拜訪一位高中同學,聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術,我當下很驚訝因為記得去年看到她的時候,她還在和我說說笑笑..事實上乳癌年齡層快速下降的幅度,已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料,其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期?
乳癌年輕化01

不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠,當初他在報告中HER-2呈現陽性反應,而這陽性反應代表是最容易移轉的因子,也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中,腫瘤居然從1.2長到1.8公分,就要達到二期乳癌的標準,還好她已經有請醫生盡早動手術。

當時治療時醫生給他二個選擇,第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇,健保有給付但副作用很嚇人,除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等,小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生最後提醒,這個方法復發機率是10-20%,不過如果今天我們選擇標靶藥物的復發機率就只有5-9%。

客戶和我一樣心裡都在想:「再傻..也當然要選擇標靶藥物阿。」

而這項標靶藥物91年標靶就已納入健保(賀癌平),但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付,如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬,依照她的狀況三個禮拜打一次,就總共要8針半年下來就是50-60萬的花費..

還好當初她有保「實支實付」醫療險,在這次治療初期的花費就申請了快10萬元,不過她實支實付是87年以前規劃的,要出院90天額度才會重新計算,但是賀癌平1針就把額度用完了,也就是整個療程下來只能賠到2劑,還有將近40萬要自己自付,這邊真的要請保戶們多留意過去舊型的醫療險權益。

另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款,將癌症分為輕度和重度,就以這個1期乳癌的例子來說,假設是100萬的保障是會先賠5萬,因為1期乳癌是輕症,若持續惡化才會再給付剩下的95萬。

(相關文章:2016重大疾病 7大項全改版!)

癌症保險

1.擔心癌症的話,該怎麼投保?

✔一筆給付的癌症險:

105年之後重大疾病險要留意,像常見的第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症,理賠時就要留意保額,因此規劃時要留意這些險種是否有分輕重症。

✔實支實付醫療險(補貼高額藥費):

規劃實支實付時要留意額度計算,請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起,如果是的話額度就可能縮水,選擇分開計算保額的上限才能更高

✔療程型癌症險(彌補收入中斷):

婦女癌症多發生在30-45歲,這個時候家庭狀況為何?或許孩子年紀還小,另一半也在衝刺事業,如果收入中斷了,會對家裡造成什麼影響?因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一個方式,為了癌症漫長的治療,這項保障是必須的。

要留意條款中化學治療的定義,每間保險公司對化學治療定義不同,有些規定要以血管注射才算為化學治療。(例:賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服)

2.擔心癌症造成殘廢,該怎麼加強?

你知道癌症其實也可能造成殘廢嗎?其實是會的,而且通常發生在癌症末期的病患,像前陣子也協助一位肝癌末期的客戶申請理賠,因為癌細胞嚴重的擴散,因此治療過程中他就切除一半的肝臟,像這樣就已經達到9級殘廢(20%),幫他申請了20萬的保險金,目前還在爭取7級殘廢中(40%)。

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因此建議以殘扶險來加強這塊保障,因為殘廢包含癌症之外,像是重大疾病的腦中風、腎病變、癱瘓等疾病,也都包含在殘扶險保障範圍中,照目前政府長照補助,最嚴重的殘廢,每月補助不到1萬,然而光外勞看護一個月就要3萬以上,不足只能自己準備。

(延伸閱讀:點我下載長照電子書)


☀貼心小提醒☀

1.規劃癌症保障時,請優先規劃好「實支實付」醫療險。

2.除了持續性治療外,預防癌症衍生的失能問題,建議做好殘扶保障。

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嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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