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如果我有債務問題,保險金該怎麼處理?|保單扣押篇

有位年輕媽媽問到,如果和銀行有債務,那還可以買保險嗎?然而目前有的保險,在發生債務問題之後,真正發生理賠狀況時,保險公司還會賠給我嗎?有沒有可能因此而被扣押呢?這類問題比較私人,有時不方便問身邊的人,因此我們常接到類似問題,我們就先來了解,保險是否能夠被扣押。

保險金到底能不能扣押?

保險的扣押,其實是屬於財產權扣押,因為在保險解約或領滿期金、生存金時,要保人室有領取的權利,這樣的財產權不屬於強制執行法§53條所說不能扣押標的,也不像社會保險在強制執行法§122條,明列為不能扣押的標的(勞保條例§29條也有提到),所以如果今天我們欠錢,對方是可以向法院申請扣押保險的。

同時保險有所謂的「保單價值金」,每年繳保費就像存在一個帳戶裡,除了我們解除契約,保險公司會將保單剩餘的價值退還外,同時要保人也有權利將單的錢貸出來,因此保險具有財產價值,債權人對保單進行扣押時,扣押的並非是保單裡的錢,而是要保人行使這張保單的權利。

保單被扣押對「買保險的人」有何影響?

地震險-PPT

在保險被扣押之前,要先釐清我們的角色,假設今天我爸買了一張還本壽險,其中要被保險人都是老爸的名字,不過領錢的是我,也就是說我是保單的受益人,當今天我收到法院扣押命令時,未來我領到的錢,都可能直接被強制執行走,然而因為要保人是我爸,隨時可以把受益人換掉,所以其實也並不影響這張保單權益。

第二種情況,同樣上面例子來說,如果今天我是要保人,用我兒子的名字(被保險人),買了一張還本壽險,然後領錢是我兒子,當我收到法院扣押命令時,我的整張保單行使權利就會被凍結,也就是說,如果今天我想趕快換要保人,或是提前解約領回錢,是完全都不能行使的,然而孩子非債務人,因此仍可以領還本保險金。

最後,如果今天被保險人是自己本身,包含醫療險、癌症險或是重大疾病險等等‥只要發生保險事故,像罹癌、生大病或是意外等等,保險金受益人就是自己,這種狀況保險金仍會被扣押,不過因為這是屬於醫療保險金,依照強制執行法§12條,當事人還是可以跟法院提出異議。

我的保單強制被解約?這是可行的嗎?

我相信比較有Sense的業務人員,會用條款來銷售保單,然而其中保險法§123條就常常被搞錯,難道照字面上的意思來說,投資型保單就不會被扣押了嗎?我申請破產,只要受益人不是我,我的小孩還是可以繼續爽爽領嗎?

✔要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存       在。

✔投資型保險契約之投資資產,非各該投資型保險之受益人不得主        張,亦不得請求扣押或行使其他權利。

我必須再重複一次,保單在執行扣押的時候,不是扣你的保單價值金,而是你「行使這張保單的權利」,既使是投資型保單,也是會受到法院的扣押。這麼說,法院就可以隨便解約我的保險囉?實務上,法院還是多站在民眾這邊,畢竟基於保險法§54條,也提到有利被保人的角度解釋(可以參照高等法院102年度上易字第592號判決,債權人不得行使代位解約)。

最後說真的,這些法律相關知識,不是我們保戶該知道的,這些時間拿來陪伴家人,或是家庭出遊聚餐,這樣不是很理想嗎?清楚如何守護好客戶資產,以及怎麼有個安心的依靠,一直以來就是我們業務人員的責任。

Q.有人問:欠錢很可憐,生病看醫生保險還不賠我,這樣不是很不合理嗎?

確實,前面提到被保人扣押保單,醫療和殘廢保險金等都會被拿走,在法院上是有爭議的,是可以向法院上訴的,因為依照強制執行法§122條債務人生活所必需者,債權人是不可以強制執行的。

☀溫馨小叮嚀☀

1.真的有債務問題時,先確認好自己的保險身份。

2.在法理上保險是受到相對保護,而不合理事情也能向法院提出異議。強制執行法§12條

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嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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