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什麼!保險買了不是當天生效,你也誤踩陷阱了嗎?

很多人都知道保險是為了預防事情發生,當天買了保險隔天就出事,結果業務員卻說「保險不是當天生效,所以沒辦法理賠喔…」相信我們心裡一定出現很多OS!

究竟保險不是買了當天生效呢? 繼續閱讀 什麼!保險買了不是當天生效,你也誤踩陷阱了嗎?

意外死亡》被保人不幸身故,保險公司卻不賠?淺談「意外事故」及「主力近因」

104年有個很熱的議題孝子意外摔死,三X美邦人壽拒賠?,這新聞吵得沸沸揚揚,最後保險公司決定不上訴,理賠家屬200萬的意外險。然而,如果到底為何保險公司當初說不賠呢?

如果今天,事情發生在我們身上呢?我們遇到這樣的狀況時,又該如何自保? 繼續閱讀 意外死亡》被保人不幸身故,保險公司卻不賠?淺談「意外事故」及「主力近因」

不想繼續繳保單怎麼辦?除了解約,還有這二種方法!|保險契約篇

時代在進步,資訊大爆炸的現在,保險知識已經不再是以前的只能從業務員的口中得知,取而代之的是各種搜尋引擎的崛起(谷哥好棒啊!)

然而,我們也發現一個有趣的現象,很多人在網路上找尋到很多資訊,經過分析後,都會來詢問:『我的保單好像保費太高,保障太低欸…,我只能做解約認賠嗎?』

諸如此類的詢問越來越多,其實這邊我們還是老話一句:『沒有不好的保險,關鍵是在規劃的先後順序』,什麼是規劃的先後順序呢?可以參考「二張圖」看懂保險規劃順序!

在瞭解自己的保障可以做些什麼調整之後,我們就來介紹今天的重點,到底保單除了解約之外,還有哪些其他的處理方式呢?

一、直接解約

這種方式適合剛購買保單沒幾年的時間,所付出的保費還不會太高之際,可以利用解約的方式來幫保單做調整,然而,解約會把前面所繳的保費直接化為烏有,如果有保單價值準備金的話,還可以多少領一些解約金回來,不過也是相對不划算,建議解約是放在最後一招。

我知道你們都有一個疑問,何謂保單價值準備金?

這邊就來介紹一下,保單價值準備金指的是,當今天保險公司跟我們收取保費之後,必須把一定比例的保費,先放在一個帳戶裡面,當作理賠時需要支付的金額,當今天保單裡面的價值準備金,扣除保險公司的管理費用後,餘下的金額,就是解約時可以領到的解約金。

二、減額繳清

以上我們提到的保單價值準備金,保單的第二個處理方式就是『減額繳清』,這句話白話一點來說就是『把保額減少,用現在的保單價值準備金去購買相對應的保額』

舉個栗子例子來說,假設今天我保了一個保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,請問當今天我繳到第10年的時候總共繳了多少保費呢…?

沒錯,就是10萬,然而這時候我不想繳了,跟保險公司提出減額繳清申請,會發生什麼事呢?

原本繳費20年,總繳保費20萬,換取100萬的壽險保障,現在只繳了10萬,所以相對保障來說,只剩下一半,也就是50萬,從提出申請之後開始,我不用再繳保費,然而壽險保障變為50萬元。(以上舉例只為簡單說明原理,與事實不符的部分,還請多多包涵)

三、展期保險

第三種處理方式就應該比較少人聽過了,什麼叫做展期保險呢,其實原理跟『減額繳清』類似,只不過把『購買保額』改為『購買年期』,這是什麼意思呢?

我們用一樣的例子來說明,保額100萬的壽險,繳費20年期,年繳保費1萬,繳到第10年的時候,我提出展期保險申請…

這時候保單狀況會變為:一樣保額100萬,然而從原本終身的保障,變為從現在開始起算10年期的定期壽險(假設案例,需實際試算才能得知)。

以上三種保單不同的處理方式,可以視每個人的狀況不同,分別採取最適合的處理方式,所以,不要再以為保單只能認賠解約囉

當然,更重要的是,一開始就找專業的規劃團隊,來針對不同的狀況,量身打造專屬的保險規劃,就不會遇到處理保單的時候,您說是吧?

☀貼心小提醒☀

1.主約型終身醫療險沒有所謂保單價值準備金的喔。

2.保險規劃是長期規劃,找到最適合自己的保險,才不用煩惱怎麼處理唷。

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買保險之前就生病,可以不用先說嗎?「誠實告知」的重要性!

小孩剛出生時,常常會遇上健康檢查的問題,很多父母在孩子出生時,就將健檢一次做足,而檢查結果如果不正常,像卵圓孔閉合不全、聽力篩檢異常等等‥這些都會影響後續投保,更尷尬的是,這些可能只是發育影響,幾個月後就回復正常。那像這些健康檢查的項目,買保險之前,到底要不要告知呢?

*部落格表格-PPT

一、未跟保險公司告知,二年內隨時被解除契約?

因為現行健保卡的連線紀錄,健檢也必須告知,經由被保險人同意,保險公司隨時都能調閱病歷,千萬不要存著僥倖心理,而基於保費公平原則,帶病投保原本不合理,保險法§64條也有明文規定:

「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以‥…或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

所以當保戶有違反告知情形,之後和申請理賠時,保險公司調閱病歷,發現過去曾有就診紀錄,但投保時隱匿不報,未超過二年時間,保險公司都可以直接解除契約,並且不退還保費。(保險法§25條明訂不用退還保費)

二、未誠實告知,投保超過二年,保險公司還是不會賠?

業務員跟我說:「只要投保超過二年,之後再請保險,保險公司就會賠,真的是這樣嗎?」答案是假的!假的!(海濤法師現身‥)千萬不要誤會,很多人有這樣的迷思,簽約當下沒有誠實告知,隱匿不報的疾病(包含併發症),未來保險公司完全不會理賠,這在保險法§127條也有規定:

「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」
所以即使超過二年,保險公司也不會賠給你,而且相關併發症也都一律拒賠。

三、誠實告知後,對投保會有什麼影響?

我也曾聽過業務員說:「小朋友出生健檢,只要有問題,保費就會變的很貴!,所以絕對不要去健檢。」事實上,健檢如果有問題,並非只是保費變貴,正常而言,保險公司會有這三種做法:
🔵「批註」:對於本次已發生的疾病,以及未來可能的併發症,一律除外不賠。
🔵「加費」:非正常體承保,投保以後保費增加。
🔵「拒保」:拒絕承保,一定時間內無法送件。
上面提到的「批註」、「加費」和「拒保」也可能是暫時,未來健康狀況好轉,提出健檢報告,或許有機會能夠取消這些條件。

實際案例分享:

台北魏OO於105.01投保醫療險,並於105.04因為肝硬化住院,提出保險理賠,保險公司調閱醫院病歷,發現保戶於104年就有肝硬化就醫紀錄,因此提出違反告知不能理賠並解除契約,而保戶認為投保時有告知B型肝炎紀錄,而當時保險公司也有要求體檢,檢查後加費50%承保,認為不該拒賠,之後這個案例送去評議中心,最後申請人仍被解除契約(退還保費),並拒絕理賠。

因此千萬保戶們投保時,請留意健康告知內容,不要因為一時的方便,而讓自己權益損失囉!

☀貼心小總結☀

1.投保前隱瞞告知,保險公司2年內是可以解除契約的喔!

2.投保前就生病,生效那刻起,保險公司就有權利不賠(即使超過2年以上)。

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