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「監護宣告」和「保險」之間的關係?別讓你的保險成為「無效」!

最近協助一件保戶處理遺產的問題,正好遇上了所謂「監護宣告」的糾紛,同時間107.06.13保險法§107又增訂了保險法§107-1,讓「監護宣告」的話題重新搬上檯面。

這邊我們就來聊聊究竟「監護宣告」是什麼?和我們買保險又有什麼關係? 繼續閱讀 「監護宣告」和「保險」之間的關係?別讓你的保險成為「無效」!

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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「蝶戀花之亂」拒絕理賠,到底是不是保險公司在放屁?|新聞時事#2

這二天在媒體大幅報導之下,保險業掀起了一個大風波,而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠?」

這短短的新聞標題就吸引了60萬的瀏覽人次

成功營造了民眾的憤怒情緒,這二天也不時收到朋友的詢問,我們今天就來看看,到底是不是拒賠無理呢?

蝶戀花旅行社到底買什麼保險?

首先,要釐清的是,這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」,責任保險所保障的對象是旅行社,並不是針對乘客提供保障,和我們一般買的人壽保險不同,因此我們必須釐清保險的被保險人,其實是蝶戀花旅行社。

那麼責任險是什麼?也就是說,發生事故後,蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」,保險公司應依照契約保險金額,理賠給蝶戀花旅行社,或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。

然而,責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」,也就是擁有「請求權利」才能夠申請,並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次,被保險人不是乘客而是旅行社)

旺X產物「旅行社責任險」條款

富X產物「產客責任險」條款

為什麼哥哥不能和保險公司求償?和民法又有什麼關係?

接續剛剛上面提到的,責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」,其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的,必須是被害人的配偶、兒女和父母,而這次新聞當中的妹妹,沒有結婚也沒有小孩,而父母也不幸在這次事件中過世,而哥哥不在民法規定中可以請領的對象。

民法§194:不法侵害他人致死者,被害人之父、母、子、女及配偶,雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。

事實上父母的理賠沒有問題,哥哥還是能領到保險金,而在妹妹的部分,哥哥仍可以依法(民法§192條;損害賠償責任)向旅行社負責人求償,只是保險公司僅理賠喪葬費用費,因為蝶戀花旅行社還是有損害賠償責任。

民法§192:不法侵害他人致死者,對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人,亦應負損害賠償責任。

新聞上的律師說,依照法定繼承人規定可以啊?

我想這位律師可能把壽險和產險搞混了,在人壽保險當中,如果理賠的對象是我們一般民眾,理賠下來的保險金(例如死亡保險金),法定繼承人依法是可以代為申請。但僅限人壽保險適用。

然而今天「責任險是產險不是壽險」,被保險的對象完全不一樣,理賠條件是應負賠責任時,所依循的民法§195條自然和法定繼承人也並無關聯。

民法§195:不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操,或不法侵害其他人格法益而情節重大者,被害人雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者,並得請求回復名譽之適當處分。
前項請求權,不得讓與或繼承。但以金額賠償之請求權已依契約承諾,或已起訴者,不在此限。

(延伸閱讀:保單沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!)

說真的,我一直都相信,不是有媒體才有閱聽者,所以大家在擷取新聞媒體的資訊時,應有判斷能力。然而在新聞的渲染下,一篇文章鼓動民眾的情緒,再找一位律師來背書,二天吸引了近百萬觀看者,然後呢?我想我們需要的是真正的事實吧!

☀貼心小總結☀

1. 這次的事件圍繞在二個字「責任」,責任險和平常我們買的保險並不一樣。

2. 責任險限定求償對象(民法§194條),人身保險則是看法定繼承人(民法§1138條)。

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文章更新日期:2018.06.25 (更新文章排版)

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保單受益人不會填,小心出事後保險金被分走?

關於之前一篇文章「保單受益人,沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!」,收到許多朋友來信詢問,其中有位彰化的楊小姐,在五年前幫老公保了一張壽險(保額150萬),結果先生不幸今年1月車禍離開了,楊小姐依約和保險公司提出申請,卻收到這筆保險金要和公婆均分?楊小姐感到不解,保費是我們繳的,為什麼會被公婆分走呢?*部落格表格-PPT

了解之後才發現,原來楊小姐當時在投保的時候,照當時業務員的建議,只有寫法定繼承人,但照法律來說(民法§1138條),老婆(當然繼承人)必須和其他順位的繼承人均分,簡單說只有法定繼承人,就要照下面的順位辦理:

✔第一順位:就是家裡的小孩(均分)
✔第二順位:父母親(配偶1/2)
✔第三順位:兄弟姊妹(配偶1/2)
✔第四順位:祖父母(配偶2/3)擷取

而剛好楊小姐家裡並沒有小孩,因此遞補之後就會由父母親(第二順位)和楊小姐去均分,但如果依照遺產分配的話,楊小姐是可以領到75萬,剩下75萬由公婆平分,但保險公司分配下來時,卻只有50萬是楊小姐的,為什麼會這樣?

原因保險金只要指定受益人之後,就保險法§112條來說,就不能當作遺產了,因此如何分配,必須要看保險契約當時怎麼訂立的,而當時候他們投保的要保書上,受益人欄位有註明「受益人超過一個人以上,除非有指定比例或順位,不然該筆保險金將由受益人平均分配」,因此楊小姐必須和公公、婆婆均分這筆150萬的保險金。

後來到彰化去拜訪楊小姐時,發現他們住在一間小公寓裡,生活不特別好過,後來公公婆婆疼惜媳婦,把這筆錢退給楊小姐,讓她可以好好生活,但也造成不小的困擾。所以,家裡沒有小朋友,就更要留意保單受益人喔,以免遇到同樣的事情,最正確的寫法是,先寫順位受益人,再補上法定繼承人,寫法可以參考這篇文章

☀溫馨小叮嚀☀

1.如果家裡沒小朋友,受益人不能只寫「法定繼承人」

2.最正確是先寫順位受益人,才補上法定繼承人。(寫法請參考這篇

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