標籤彙整:保險觀念

你知道保險也有「三十天等待期」嗎?小心別誤踩了陷阱!

很多人都知道買保險就是為了預防事情發生,當買了保險隔天出事,結果業務員卻說「保險不是當天生效,所以沒辦法理賠喔…」

相信我們心裡一定出現很多OS!

究竟保險是不是買了就生效呢? 繼續閱讀 你知道保險也有「三十天等待期」嗎?小心別誤踩了陷阱!

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

這陣子在服務客戶,很常被問到這個問題:「當初保險是業務員幫我簽的,這樣到時候發生事情,會不會影響到我們阿..?」

通常因為服務久了信任關係,遇到家人要簽名時不在,會請業務員或家人代簽,然而這樣的保險契約,小心從你簽約下去那刻起就「自始無效」? 繼續閱讀 你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

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「蝶戀花之亂」拒絕理賠,到底是不是保險公司在放屁?|新聞時事#2

這二天在媒體大幅報導之下,保險業掀起了一個大風波,而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠?」

這短短的新聞標題就吸引了60萬的瀏覽人次

成功營造了民眾的憤怒情緒,這二天也不時收到朋友的詢問,我們今天就來看看,到底是不是拒賠無理呢?

蝶戀花旅行社到底買什麼保險?

首先,要釐清的是,這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」,責任保險所保障的對象是旅行社,並不是針對乘客提供保障,和我們一般買的人壽保險不同,因此我們必須釐清保險的被保險人,其實是蝶戀花旅行社。

那麼責任險是什麼?也就是說,發生事故後,蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」,保險公司應依照契約保險金額,理賠給蝶戀花旅行社,或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。

然而,責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」,也就是擁有「請求權利」才能夠申請,並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次,被保險人不是乘客而是旅行社)

旺X產物「旅行社責任險」條款

富X產物「產客責任險」條款

為什麼哥哥不能和保險公司求償?和民法又有什麼關係?

接續剛剛上面提到的,責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」,其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的,必須是被害人的配偶、兒女和父母,而這次新聞當中的妹妹,沒有結婚也沒有小孩,而父母也不幸在這次事件中過世,而哥哥不在民法規定中可以請領的對象。

民法§194:不法侵害他人致死者,被害人之父、母、子、女及配偶,雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。

事實上父母的理賠沒有問題,哥哥還是能領到保險金,而在妹妹的部分,哥哥仍可以依法(民法§192條;損害賠償責任)向旅行社負責人求償,只是保險公司僅理賠喪葬費用費,因為蝶戀花旅行社還是有損害賠償責任。

民法§192:不法侵害他人致死者,對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人,亦應負損害賠償責任。

新聞上的律師說,依照法定繼承人規定可以啊?

我想這位律師可能把壽險和產險搞混了,在人壽保險當中,如果理賠的對象是我們一般民眾,理賠下來的保險金(例如死亡保險金),法定繼承人依法是可以代為申請。但僅限人壽保險適用。

然而今天「責任險是產險不是壽險」,被保險的對象完全不一樣,理賠條件是應負賠責任時,所依循的民法§195條自然和法定繼承人也並無關聯。

民法§195:不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操,或不法侵害其他人格法益而情節重大者,被害人雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者,並得請求回復名譽之適當處分。
前項請求權,不得讓與或繼承。但以金額賠償之請求權已依契約承諾,或已起訴者,不在此限。

(延伸閱讀:保單沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!)

說真的,我一直都相信,不是有媒體才有閱聽者,所以大家在擷取新聞媒體的資訊時,應有判斷能力。然而在新聞的渲染下,一篇文章鼓動民眾的情緒,再找一位律師來背書,二天吸引了近百萬觀看者,然後呢?我想我們需要的是真正的事實吧!

☀貼心小總結☀

1. 這次的事件圍繞在二個字「責任」,責任險和平常我們買的保險並不一樣。

2. 責任險限定求償對象(民法§194條),人身保險則是看法定繼承人(民法§1138條)。

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文章更新日期:2018.06.25 (更新文章排版)

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衣服穿不下就要換,那保險呢?5個法則讓你了解保險「真正意義」!

每次去逛街的時候都記得要換季..該買些新衣服來穿穿,太小太舊就要換,那保單呢?

你買了保險之後,也記得保了什麼嗎?

有需要的時候才發現這個沒有買、那個沒有賠…而保險每年都要繳費,千萬不要讓自己的權益睡著,不妨趁這個時候把保單拿出來看看。📖但為何要定期檢視呢?

1.時常複習自己有哪些保障

我常問身邊朋友一句話「你買的保險有哪些保障?」,大多數回答:就…買了醫療險、意外險之類的吧!像保險這種東西,大部份都是買了就忘記內容(我連昨天吃了什麼也不太記得..何況保單),接著我就問:那你知道你的醫療險住院一天多少錢?開刀動手術賠多少?

如果你不知道的話,很正常,不過,就表示你該把保單拿出來複習了。

2.保險不該是越買越多,有些情況,不適任也得淘汰

二代健保上路後,整個醫療生態改變,關於二代健保可以看這篇。住院天數下降、自費項目越來越多的情況下,應該調整住院日額的額度,用來規劃實支實付,這樣才可以更符合現在的醫療環境。💉

3.人情保單也得兼顧需求

大家應該有被推銷人情保單的經驗,但基於朋友一場,也應該給朋友捧場,不過,相信你出門也不會穿兩條褲子吧?就像保險,在缺口還沒有補齊的情況下,應該盡量避免保險內容重複購買,所以人情保單也不該讓保障重複出現。💡

4.家庭責任改變,保障不用跟著變嗎?

成家立業,養兒育女之後,不再是一個人過日子,得兼顧如果哪天我沒有回家的時候,最親愛的家人、小孩是否有足夠的錢可以度過這個難關。如果這個時候沒有把保單拿出來做調整,也是變相拿家人的幸福來當賭局上的籌碼,不是嗎?

5.避免理賠糾紛

假設換工作,職業等級變了,卻沒有通知保險公司,如果這時候要申請理賠,就會產生理賠糾紛。相信你也不會希望遇到這種事情,理賠已經很辛苦了,還得跟保險公司爭吵,我想你也不想這麼累。看完以上幾點,你還記得你的保障內容嗎?

看不懂也沒關係,我們也有提供服務,可以給你完整的建議。👏


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保險規劃》不同的階段,怎麼做好保障規劃?四個步驟一次看懂!(107年5月更新)

大家都知道保險很重要,卻又不清楚怎麼開始規劃嗎?

當家庭狀況不同,每個階段都有相對的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼險開始規劃呢?

沒關係,一張各年齡層的投保重點,自己也能知道規劃的重點!

一秒搞懂圖06

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後,透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?提醒!重大疾病保險在105年初有做過修正,在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀:重大疾病全新改版?請點這篇)

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,容易父母親的疏忽,導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!)

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為學生騎車快,才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?)

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀:投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們,可選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生事情時,可以3~5年在家休養,或由殘扶險來做到基本的替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期(65歲以上):著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我)

☀貼心小提醒☀

(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶,年老後則為財富傳承。

(2)事實上保險還是需要透過溝通,才能規劃出最合適的保障,而這裡提供是一個大方向。

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文章更新日期:2018.05.07 (更新文章內容)

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沒錢,不能買保險?那你要知道「達文西手術」是什麼!

很多年輕人領22K,連天下雜誌也說台灣薪水倒退15年,很多朋友都覺得:薪水拿來維持生活都不夠了,怎麼有閒錢買保險?

過生活都不夠,還要花錢買保險?

當然,在現今的環境之下,薪貧族越來越多,很多人排斥保險,有絕大部分也是因為預算。

台灣薪資倒退15年沒成長

不過我們換個角度來看看,假設今天小明是月薪3萬的行政助理,不小心在路上發生了一場車禍,導致鎖骨骨折(其實這是真實案例…),住院三天加上鋼釘的錢,這次就花了他4萬5多塊醫藥費,如果換作我們,有辦法承受二個月沒辦法工作,還要負擔一筆醫藥費的風險嗎?

可能3.4萬,對很多人來說是小錢,那假設今天是15萬呢?小編有個同事,上禮拜去開了一個切除子宮肌瘤的手術,他用現在最新科技的「達文西手術」,簡單來說就是用機器手臂幫你開刀,比起人工開刀更為精準,但這次手術就花了她將近15萬的手術費+雜費…

風險規劃:遭受重大風險的時候,可以幫助我們度過難關

保險真的不用買多,富比士雜誌提出,黃金比例配置,我們只要用薪水的1/10來做規劃就夠了(常聽到的雙十原則)。預算不夠,就選擇定期險方式來規劃(延伸閱讀:定期?終身?哪種保險適合我?,會比終身險來的經濟實惠!

規劃重要的三保險:壽險、意外險、實支實付

買到這三種保險,就可以幫你COVER很多風險造成的負擔,不過還是要提醒各位朋友,保險必須在我們身體還健康的時候,就要提早做好規劃,才能在危急的時候幫助到我們


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