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二代健保到底在改什麼?為什麼我們需要自己準備醫療險?

健保改來改去,究竟改了什麼?我們可以從102年1月1號上路的「二代健保」開始談起,有沒有想過..為什麼健保好端端,卻突然要改制? 繼續閱讀 二代健保到底在改什麼?為什麼我們需要自己準備醫療險?

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你說保險就該買終身?立刻停止這危險的迷思!|終身醫療篇

從104年10月份開始,我們推出LINE@的生活圈之後,什麼!?你還沒加入生活圈,快點擊網站最下方的『加入好友』,咳咳…工商服務一下,話說我們在網路上,幫許多捧油解決關於保險的問題,也有人來這請我們協助檢視、調整保單,在這邊先跟所有信任我們的捧油們說聲感謝。💞

而我們在過程當中發現到,詢問度最高的就是,G客戶:「每年繳的保費好多,結果發生事情這個沒賠、那個也沒賠,該怎麼做調整?」,經過詢問之後才知道,原來規劃的幾乎都是終身醫療,光這個主約就佔大部分的保費了,也難怪保單的功能性變得這麼低…

『蝦米啊?買了保險,只賠我十分之一?』

『保險都騙人的啦!!!』

終身醫療圖例

上面個案一年保費就高達35,219,而保障內容有什麼呢?

  1. 住院一天給你1,500元。(對,沒錯,主要就這樣…=.=)
  2. 發生特定傷病(中風、癱瘓、心肌梗塞等等…),一次給付30萬元,而光這項附約,20年總繳保費竟高達20萬…?(坑爹啊這是!?)
  3. 住院一天3,000元。(這才是真正的保障型商品啊…給100個讚👍)

好,我先針對主約的部分來分析:終身醫療年繳保費22,665元,繳20年保費約為45萬,住院一天賠給我1,500元,等於我住院300天可以把保費領回來,這輩子住院超過300天,之後再領就是賺到了唷,啾咪。😘

等等!大家有沒有發現一個問題?

假設我住院300天,我只是把我存進去的錢拿回來而已,這跟我把錢放銀行,存起來當作醫藥費有什麼差別?事實上,放在銀行還會生利息欸(翻桌💢),看到終身的醫療保障,很多人就覺得可以保障一輩子欸,好棒棒。但…真的是這樣嗎?

新聞

為什麼住院天數會減少?現在醫學科技越來越進步,病人術後復原狀況良好,再加上二代健保的關係,採用同病同酬,讓病人住越久、醫院虧越多的狀況,所以住院天數才會越來越少,也就是說,現在要住到300天的機會越來越低。

再來,繳費期滿之後會發生什麼事?

本來預計繳完20年之後,可以不用擔心以後的醫療問題,結果物價上漲,自費住院一天從原本的3,000元漲到5,000元,甚至更高,這種時候保險業務員就開心了XDD。因為業務員會跟你說:「現在平均的住院日額調高了,您原本的保單內容住院一天只有給您1,500元的保障,我們現在剛好有推出一個新的終身醫療險,建議您可以再做一些加強喔(燦爛笑)。」

這個時候你會怎麼想?『X!又是一個20年…』

003

到底,終身醫療能幫助你什麼?

這邊舉一個我們團隊實際服務的案例說明,大家會更清楚知道,為什麼終身醫療不適合現在的醫療環境?

004

這是我們團隊實際服務的案例,當事人這次所開的是「子宮肌瘤手術」,在醫生的手術費就花了2萬4,還有防沾黏貼片等等,高單價的醫療自費材料,總材料費花了2萬2,零零總總加一加花了將近7萬5。好,假設她只有規劃終身醫療保險,會遇到什麼樣的狀況?

✔住院一天1,500元
患者這次住院5天,總花費7萬5
保險理賠金額=1,500*5天=7,500元

蝦米!?我花了7萬5,只賠我十分之一!?(寶寶心裡苦,但寶寶不說…)業務員無奈地跟客戶表示:「對不起,因為妳買的是終身醫療。」,試想一下,如果你每年花這麼多保費,卻換來這種狀況,你會做何感想?

不過還好,因為這位客戶當初有遇到好的業務員帶她上天堂,咳咳…是幫她規畫實支實付醫療還有手術險,所以這次總理賠金額為15萬。

這樣才是真正有用的保險,不是嗎?所以趕快把你家塵封已久的保單拿出來看一下吧,(延伸閱讀:完整醫療險該怎麼規劃?)保險不見得都是越買越多,有時候,穿不下的衣服,也該丟一丟囉。(延伸閱讀:一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..淺談醫療險)

☀溫馨小叮嚀☀

1.相對於住院日額給付,更重要保障是醫院所花費項目,也就是『實支實付醫療』

2.以及保障腦中風、車禍癱瘓等等,出院後在家療養所需要的『長期看護險』。

3.不同保險,有不同功能,請找規劃師討論後再做保單處置。

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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

新生兒保險》剛出生的小朋友怎麼規劃保險?你必須知道的三件事!(107年5月更新)

您也開始煩惱「孩子的保險」該如何購買嗎?

別擔心!小朋友保險其實很Easy

開始之前爸爸媽媽可以想看看,我們會希望「保險」幫我們解決什麼樣的問題?

你有沒有曾經有過這樣的疑問呢..?

❓如果今天孩子住院,我會不會請假照顧他?那工作收入呢?

❓孩子生病,我會選擇給孩子什麼樣的醫療品質?

❓是選擇單人病房?還是和其他病人擠在同一間病房..甚至交叉感染?

❓如果今天這場疾病要重複住院..每次療程要7-80萬時,我拿得出來嗎?

❓孩子學走路後,我能24小時看著他嗎?如果不小心發生意外,又該怎麼辦?

這些問題很重要,因為我們必須釐清擔心的點是什麼?為孩子投保的第一張保險,我會不會想給孩子最好的?還是未來再階段性加強?這都是我們需要思考的。

這裡先送給爸媽三個簡單的建議方向

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【第一步】爸媽保險「優先規劃」

孩子長大過程「爸媽的收入」是重要關鍵,如果我們大人出事後,收入中斷後孩子是否還能順利長大?我們曾經遇過一些案例,當孩子的保障做足了,然而出事的卻是爸媽,那工作中斷該由誰來照顧?是由孩子來照顧你嗎?

因此我們應該思考,當今天我真的發生狀況時,我需要留下些什麼,讓太太和孩子可以繼續生活?如果這場嚴重的意外或生病需要大筆的費用,甚至出院後還要請人照顧..這些事情是我們能夠承受的風險嗎?(成人保險規劃四大訣竅私公開?請點我

去年遇到一個案例,爸爸是位畫家,家中有二個3-4歲的小朋友,於是請我們規劃保險,唯獨爸爸不願意做高保障,就在一天晚上不小心從樓梯上摔下,後來不治留下二個孩子和妻子。如果到了這個時候,我們還會認為孩子保障比父母重要嗎?

因為文章主題關係,如想了解大人保單規劃請點我這篇文章

【第二步】新生兒留意「黃金投保期」

Q1.小朋友什麼時候投保最理想?

A:報完戶口有身分證號的當下。

一般來說,剛出生的小孩因為抵抗力不穩定,常常在新生兒階段會併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病,如果發生後再來投保,保險公司都會有觀察期間,甚至嚴重可能拒絕承保。

最適當時機是在出生後10日內完成投保,在篩檢結果出來之前投保。(健保給付的11項先天代謝篩檢檢查)

(新聞參考:5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩 2013/08/28)

Q2.那為什麼聽說保險先天疾病不賠?

A.並非不賠,而是得看發病時間。小朋友有二個時期是先天疾病發生的高峰期:

1.懷孕期間發病:這裡指先天併發育不全,若是在懷孕期間篩檢發現,嚴重的情況保險公司會拒絕承保。
2.成長期間發病:若是在投保之後,孩子成長過程中才逐漸發生的疾病,舉例像兒童癌症,往往是小朋友3~5歲才是發生高峰期,而投保後才發病是可以理賠的。(保險法§127條

因此報戶口後就應盡早投保,另外出生後的健康檢查,優先選擇健保補助項目即可,自費項目可於投保後再做篩檢,例如像小朋友常篩出的卵圓孔未閉合,就可能造成後續投保上的困難。

這邊小提醒,金管會101.09曾發函告示,如果是在投保之後做新生兒代謝篩檢,在醫療險等待期30天內發現異常,保險公司仍應做理賠。(金管保壽字第10100062820號函

(新聞參考:新生兒不賠又退保 年輕媽氣到飆哭 2011/05/16)

【第三步】首重「意外險」、「醫療險」實支實付

Q1.「終身險」還是「定期險」好呢?

相信很多父母會以「終身醫療險」來當作主約,可能聽過剛出生小孩費率比較便宜,當然這是一個角度,父母希望送給孩子一個禮物,提早為孩子準備醫療帳戶,這無非不行。然而如果從保障角度出發,建議先以定期險規劃,能為孩子做足更多項目。

(延伸閱讀:「終身醫療」不是你想的那樣!?)

終身醫療保障是「住院天數補貼」,然而在二代健保的環境下,住院天數下降,反倒許多醫療費用需要自費;有沒有過這樣的經驗..當我們到醫院開刀之前,醫生都會問要選擇「自費」還是「健保』?而這些花費金額都相當龐大,所以為了提升醫療品質,應將實支實付先做足

(延伸閱讀:二代健保的醫療生態?請點我看文章)

Q2.為什麼醫療保險費用,是每年會調整的?

保險費用分為「固定費率」和「自然費率」,固定費率就是當我們購買保險之後,保費就不再調整,而自然費率在剛開始能付較少保費,換到相對較高保障,然而未來保費就會隨著年齡增加。二種無關好壞,只是當你今天發覺保費很便宜時,多留意一下你的保險是不是屬於保費會調整的!?

Q3.該如何規劃保單?先簡單來認識主附約!

✔ 主約:【壽險】、【殘扶險】和【手術險】

因為保險要有主約,才能在下面附加醫療附約,主約通常可以搭配壽險,當然壽險重點是規劃在父母身上不是孩子,因此以孩子的主約來說,也能以殘扶險或是手術的主險來規劃,相對於壽險當主約保障部分能更加全面。

附約:【醫療險】、【意外險】首重實支實付

我們也曾經遇過微創手術理賠(微創手術有多貴?看這篇),動不動就是10-15萬的理賠金額,當然我們也可以選擇健保,就不用自己花費,但就必須以傳統的外科手術開刀,相信大部分的人不會希望讓孩子被開腸剖肚。因此在醫院的高額花費,我們就應用實支實付險來轉嫁給這個費用。

當然我們實際案例當中,在新生兒也常會遇到感冒肺炎住院,或是皮膚長癤之類的住院狀況,然而當這樣的情形發生,父母親往往需要請假照顧小朋友,因此在新生兒的病房費用規劃,除了補足單人病房費用,也能作為父母收入補貼,建議定期醫療病房費能規劃在4,000-6,000的病房額度

另外當孩子學走路,或上了幼兒園之後,伴隨而來是小朋友跌倒受傷,因此意外也應著重在門診醫療方面,可用意外雙實支實付規劃。當然相對嚴重的情況時,就必須仰賴高額的殘廢保險金,才有足夠的急救金,以三百萬為例子,理賠方式如下表:

殘廢等級表

一年定期險:【意外加強】、【燒燙傷保障】

可以選擇搭配產險公司的意外險,幾千元就有非常完整的保障內容,燒燙傷也有300萬的急救金,當然規劃上產險是自動續保,如果保戶有惡意理賠情況,保險公司是可以不續保,因此產險商品以加強的角度搭配

(新聞參考:婦產科出包 新生兒慘遭二度灼傷 2014/07/16)

依上面規劃意外、醫療、癌症、燒燙傷和實支實付等..每年保費大約能控制在1.2-2.1萬元之間

番外篇:新生兒保險,三大問題整理

Q1.小孩在15歲以前身故保險不賠?

A:政府為了避免父母詐領保險金,規定15歲前小朋友身故,身故保險金是不能領的,這點父母要留意。(保險法§107條

Q2.多的錢想幫小朋友買儲蓄險,該怎麼做呢?

A:先有保障優於儲蓄的概念,我們才來談關於理財部分。而還本險規劃在小朋友身上,保費確實相對便宜,除了每年領錢之外,也能規劃未來的子女教育基金。(儲蓄險的五大迷思?購買前必看!

Q3.殘扶險是長照險嗎?小朋友需要買嗎?

A:很多人認為長期看護就是失智、中風、心血管疾病等,這些是老人的疾病,然而當今天70歲的人和7歲的小朋友失能..誰會被照顧比較久?前陣子就有藝人孩子出生聽力喪失的案例(聽力也是身心障礙)。

(新聞參考:出生不停抽蓄 嬰兒驚傳腦中風 2018/04/29)

(新聞參考:另一個珣珣 女童車禍意外攤 2014/04/15)

☀貼心小總結☀

規劃方向著重意外燒燙傷以及實支實付,搭配一次領及療程型癌症險,主約以每月領失能險為主。方案內容如下:

生病住院病房費:6,000元/天
意外住院病房費:9,250元/天
癌症住院病房費:9,600元/天
每月失能生活補助(最高600萬):1萬元/月
住院醫療雜費限額(雙實支):10+10萬/次
住院手術費用限額:18+10萬/次
意外門診實支實付(雙實支):5+3萬/次
初次罹患癌症一筆:130萬/次
燒燙傷最高理賠金:440萬/次
意外殘廢一次最高:275萬/次

以上內容0歲寶寶的保費約在1.9-2.1萬元之間,30歲以前微調幅度不超過2.3萬元,另外預算有限也有基本版每年約在1.2萬元左右。

重點回歸到保障面,如果今天寶寶真的有狀況發生,基本的保障或許就足夠,讓我們回到家庭的風險規劃來說,爸爸媽媽才是家庭重要的支柱,不是嗎?所以趁這個機會爸媽們的保單或許也該做個檢視囉。

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文章更新日期:2018.05.02 (更新保障項目)

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【業務大小事】實支實付「社保型」是什麼,為什麼千萬別買?

「實支實付」重要性大家都很清楚..(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?

但你買的如果是「社保型」,那你就買錯了!

你曾經在「條款」或是「保單首頁」看過社保型這三個字嗎?

一個小小的地方,影響理賠大不同!!💡

健保身分

在醫療險「實支實付」裡面,一般分成「社保型」以及「非社保型」(名詞解釋:像我們常聽到的健保、勞保等,就屬於(社保)社會保險。)

1.『社保型』實支實付:

過去的醫療險,包含意外和疾病,常會看到社保型,但我們時常會忽略,即使我們有看到也並不瞭解

最大差異在,今天以「非健保身分」看醫生,理賠時就會被「打折」

非健保身分就是自費的意思,而且每間保險公司「打折幅度」也不盡相同,不過依照金管會的示範條款,最低「不得低於65%」的折扣幅度!示範條款

2.『非社保型』實支實付:

依保費來看,費用比「社保型」高一些(1年多出300-500左右),但理賠卻差很多,因為現在去看醫生,多了很多「自費項目」,甚至高級醫療器材,都必須以「非健保身分」負擔,因此在現在醫療環境下,「非社保型」就更加重要!(延伸閱讀:二代健保讓看醫生越來越貴?

當然,保險公司也有推出「正面條款」,投保非社保型,而且以「健保身分」就醫,額度會在提高上去!

☆溫馨小提醒☆

趕快去看看自己的實支實付,是屬於哪一種吧~

1.主要看附約實支實付「醫療險」和「意外險」,「社保型」會寫在保單首頁或條款內!

2.看醫生盡量用「健保身分」就醫,當然私立醫院比較會有「自費身分」的狀況。


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定期險?終身險?哪種保險適合我呢?

小編最近幫朋友規畫一張保單,朋友一直強調,他要「繳費20年、保障終身」的終身醫療..?

相信,很多人都有「終身險」比較好的迷思..

所以這裡釐清一下,關於「終身」和「定期」的差別:

1.「保費」差很大

終身險因為要保障你一輩子,所以在計算保費上面,危險保費成本會比定期險要來的高很多。因此終身險在設計上,總繳保費,會比定期險還要來的高。

2.「保障範圍」也差很大

相信很多人買保險只有比較價錢,卻沒有注意到保障內容是什麼,只知道買了醫療險、意外險等等‥但是真正的保障範圍卻不清楚(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?),就拿醫療險來比較,終身醫療險很多只有保障住院的日額給付,但是定期醫療險卻涵蓋了醫療雜費實支實付、手術後的療養金等等重要的風險轉嫁。

3.「階段性」的需求

每個人不同階段,背負的責任不一樣,結婚前你可能想,如果自己先走了,該留多少錢給父母才夠?不過等到我們結婚生子之後(延伸閱讀:一次看懂,不同年齡買不同保險!),你可能會想:如果我走了,小孩有足夠的錢可以長大嗎?

這種時候就適合用保費便宜,保障高的定期險來做補強

綜合以上3點,並不是說終身險不好,而是我們應該評估一下,我們現在最需要的保障是什麼?

有沒有足夠的能力來規劃?畢竟保險買對很重要,買的有壓力就沒有必要了!


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原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

「二代健保」看醫生越來越貴?你不得不知的醫療黑幕!

就像以前去看醫生的時候,常常有人會說:

「保險住院一天可以賠多少錢?」,不過現在也是嗎..?

先帶你重新來認識「二代健保」?

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現在是不是比較常聽到:「我這次開刀住院,花了多少錢(雜費),保險幫我賠出來欸!」

「雜費」其實就是醫療險「實支實付」的保障範圍。過去規劃醫療險都是著重住院天數的保障日額拉高,可以住比較高級的單人病房,可以舒服的養病,然而二代健保之後,醫療生態大洗牌以前把住院日額拉高方式已經不太可行取而代之是實支實付的規劃。(延伸閱讀:你還在買終身醫療嗎?about_04_c

你清楚一代和二代健保的差別嗎?

為什麼醫療生態會改變?自從DRGs上路以後就依「病名」給醫院補助,同樣病健保給的錢都一樣,而如果病人因為疾病衍生其他併發症呢?健保還是給一樣的錢…那難道醫院自己虧錢吸收嗎?這邊簡單跟大家做個說明。

在一代健保的時候,醫院會讓病人在醫院多住幾天舉例以前車禍打鋼釘,可以在醫院住一個月,而住院越多天,醫院跟健保局請的錢也會越多,所以過去才會著重「住院日額保障」,但…二代健保上路後,採用同病同酬(包裹式給付),變成一個固定的數字。

打個比方,一個20歲的年輕人和80歲的老人,都做割盲腸的手術,你覺得誰會花比較多錢?答對了!!年紀比較大的老人,因為對健保來說都叫「割盲腸」,不管老人還是年輕人,醫院拿到的錢就是一樣!導致年紀大的人醫院沒有意願去接受病人,演變成新聞常看到的醫療人球

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醫院也畢竟也是營利事業,因此就想到一個方法,引進先進的醫療設備和高級耗材,讓病人採用自費的方式,當然對我們而言,有錢就可以享受更好的醫療品質。像心肌梗塞常用的血管支架,很多人會選擇自費,因為再阻塞的機率較低,然而一支就要自費7~9萬,扣除健保後,民眾還要花5~7萬元..

不換可以,但醫生跟你說:「健保的也可以..但是很容易塞住..到時胸前要再剖一刀..你會願意嗎..?」。因此不要再一昧拉高自己的住院日額了喔,以免權益受損。(延伸閱讀:一位爺爺教會孫子醫療險的重要性..

☀貼心小總結☀

1.二代健保導致自費項目變多、住院天數減少。

2.個人優先規劃實支實付醫療險。

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