標籤彙整:實支實付

買了保險之後,我們還可以做什麼?-保單檢視的重要性

嗨,大家好,不曉得大家最近有沒有看世界盃足球賽呀,小弟我其實還滿瘋運動的,世足賽這麼大的運動盛事,當然也要跟風一下呀!(我絕對不會告訴大家我有買運彩…) 繼續閱讀 買了保險之後,我們還可以做什麼?-保單檢視的重要性

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

二代健保到底在改什麼?為什麼我們需要自己準備醫療險?

健保改來改去,究竟改了什麼?我們可以從102年1月1號上路的「二代健保」開始談起,有沒有想過..為什麼健保好端端,卻突然要改制? 繼續閱讀 二代健保到底在改什麼?為什麼我們需要自己準備醫療險?

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com

醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

「安胎住院」保險怎樣才能賠?你應該知道的「理賠眉角」!

因為近期我們沃客和媽咪平台合作,收到很多媽咪來信詢問,大家都在詢問一個問題,到底「安胎住院」要怎麼樣才能和保險公司申請理賠呢?

不知道各位媽咪知不知道,安胎隨便也可能動輒十萬、甚至上百萬,你們能相信嗎? 繼續閱讀 「安胎住院」保險怎樣才能賠?你應該知道的「理賠眉角」!

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com

生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

我們大家都知道,懷孕生產是一件喜事,也期待能順利生下寶貝,而同時間也擔心醫療花費,而為了好的醫療品質,我們該如何把這筆費用轉嫁給保險公司呢? 繼續閱讀 生小孩剖腹保險怎麼賠?掌握「三大關鍵」搞懂理賠細節!

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com

一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..|淺談醫療險重要性

你知道「實支實付」的重要性嗎?你可以想像,它能讓一個家庭嚴重到崩潰、甚至瓦解

今天我來談談一段我自己的故事,三個月前的某天,就像一如往常的生活,75歲的阿公依舊「有活力」的在大聲罵人,就在那天凌晨2點,阿公從床上跌下來,家人緊急將他送往敏盛醫院,夜裡被手機聲吵起,衝進了醫院..看著躺在病床上的阿公,不省人事,那時的我很害怕阿公終究抵擋不了歲月,也還是倒下了…222

檢查發現,他「心肌梗塞」吸不到空氣而暈倒,緊急加裝「心臟支架」,醫生說再晚個10分鐘阿公就走了…一切都是幸好,但這幸好的背後,就是龐大的醫藥費,一根要價6萬的支架就裝了2支加上住院2個禮拜,前前後後的費用高達17萬,他當時沒有任何醫療保險,我心想著人活著比什麼都好,錢再賺就有了。

出院後的一個禮拜,阿公又緊急送往加護病房,原因又是吸不到空氣,做了很多「藥物治療」,終於有明顯改善了,但他卻已漸漸消瘦了,有天我得知這次住院費用又要7萬多,那時我就想為什麼當初沒有保險?2次的費用就高達24萬,這筆錢或許不會很多,但也不是一個小數目,當壓力扛在自己身上時,我已經不知道要用什麼表情去面對?

我看著醫療險上的實支實付,才真正知道它用意,一個人再厲害怎麼賺錢,終究還是「一個人」,當疾病來找你的時候,你真的準備好了嗎?醫藥費?真正用到的時候,「一輩子」要準備多少才夠?實支實付這個名詞你我都不陌生,但多少人知道它的「價值」,和背後的「意義」66666666666

24萬或許沒有讓整個家庭崩潰掉,但也影響了一個家庭往後的生活,如果當時有保險,生活壓力是不是可以比較小?是不是可以比較沒有負擔?我很慶幸阿公可以活著,沒有破百萬的醫療費出現,假設沒有保險,而阿公的治療費,卻又非常龐大,那我該如何抉擇?

今天,治療費用大到讓你無法過後面的生活,不治療阿公就會離開我們,真的遇到了,我……該怎麼選擇任何保險都是一種愛與責任,保險不是金錢的壓力,而是生活保障!

謝謝你們看到最後,這故事不很生動,但卻真實,也是我對「實支實付」真正的了解和體會。最後,想問你們對自己的醫療險,真正了解了嗎?而你也開始準備了嗎?

(延伸閱讀:你說醫療險就該買終身?你必須懂的三件事!)

☀貼心小總結☀

1.實支實付最重要,就保障在醫院必須支付的龐大醫藥費!

2.醫院「新式手術」、或「自費醫材』(例:心臟支架),動輒就是20.30萬。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


家裡長輩過世,留下來的經濟壓力很大,我們本該可以預防的……卻什麼都沒做,我不願看到其它家庭也跟我一樣,所以我選擇進入保險業,我守護的不是你們的財富,而是守護一個家庭。

意外造成「牙齒斷掉」怎麼賠?保險公司說不賠就不賠,合理嗎?

最近身邊的一些客戶,因為車禍的牙齒理賠,和保險公司鬧得沸沸揚揚,也不斷的找我們詢問。

說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶,而車禍意外造成的斷牙,有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠?今天就花3分鐘,帶你一起來瞭解!

我們今天榮幸,請來三位專業人士分別是「Mr.意外險」、「Mr.醫療險」和「Ms.強制險」,來聽看看他們三位對於「牙齒理賠」有什麼樣的見解!

1.『Mr.意外險』:意外險牙齒理賠最寬鬆?

依照金管會的人身保險商品審查應注意事項§55條,因為意外造成牙齒需要理賠,可依據每家保險公司給個限額去理賠,但是有個前提是「必須寫明於條款」中,但大部分保險公司卻都未將牙齒限額清清楚楚、明明白白地寫在條款內。

也就是說,未明定的保險公司就必須「全額理賠」%e6%84%8f%e5%a4%96%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

然而隨著醫療不斷進步,過去牙齒斷裂「牙套」是基本的治療方式,甚至有些狀況需要做到「牙橋」,也就是一次要套三顆牙齒。

這些倒還好,最有爭議就在於「植牙」,因為植牙費用亂象一顆牙5-12萬都有,雖然如此保險公司卻仍應依條款行事,不得自行以內部規定等等理由而拒賠。

2.『Mr.醫療險』:醫療險就得視情況而定?

Q1:當今天意外牙齒斷裂,其中醫療險該如何理賠?

A:「示範條款」就寫的非常清楚,意外還是「必須理賠」,但就以一次為限,因此意外造成的醫療險也必須理賠。

Q2:但今天如果是疾病造成而不是意外的話呢?

 

A:有些保險公司是可以申請,但也是有將牙齒排除在外的保險公司,所以還是得視狀況而定。例如:牙周病的必要治療,像是所謂的牙周翻瓣手術,其中的治療費用合理是可以申請的,但植牙、牙套義齒的費用不在理賠範圍中。

%e4%bd%8f%e9%99%a2%e9%86%ab%e7%99%82%e7%a4%ba%e7%af%84%e6%a2%9d%e6%ac%be-%e9%99%a4%e5%a4%96%e8%b2%ac%e4%bb%bb

不過也有公司針對意外造成以「限額理賠」,也就是說好一個牙齒5000元等等…超過的部分就要保戶自己吸收了。

%e9%86%ab%e7%99%82%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

3.『Ms.強制險』:強制險最簡單,一顆一萬打死死?

Q1:車禍意外就會遇到強制險理賠,然而強制險是如何賠?

A:強制險在醫療給付,有個上限額度是20萬,而在牙齒規定上一顆牙就是「限額賠一萬」,缺損五顆以上就是「最多賠到五萬」,在不超過20萬的額度之內,自然可以和強制險申請理賠。

%e5%bc%b7%e5%88%b6%e9%9a%aa-%e7%89%99%e9%bd%92

最後,這邊Ian貼心提醒強制險斷牙五顆以上,其實就符合十三級殘廢

符合缺損定義斷牙超過一半以上,同時符合五顆以上的顆數,就可以和強制險再申請一筆「殘廢保險金10萬元」。

☀貼心小總結☀

1.只要意外造成牙斷,條款沒額外明定,意外、醫療險就一定要賠!

2.別再以為「商業保險」或「強制險」不賠意外牙斷囉。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com

沒用健保看醫生,保險不會賠?符合這三個原則,保險公司乖乖賠!

台北陳先生因為癌症就診,醫生建議他,使用標靶可以改善病況,但病情還不到健保支付,醫生提議用自費的方式住院施打,業務員卻跟他說:「陳先生,很抱歉,因為你不是健保身分,所以我們保險不能賠給你,不好意思!」,難道沒用健保看醫生,保險就不會賠嗎?

%e4%bf%9d%e9%9a%aa%e5%81%a5%e4%bf%9d%e8%ba%ab%e5%88%86%e6%89%93%e6%8a%98%e8%b3%a0

通常實支實付保險,就會有這樣的問題,沒用健保看醫生,保險就不該賠嗎?答案是會賠!但是你必須知道這三個原則。

1.你是不是「必要」看醫生?

也就是所謂「必要性醫療」,如果醫生專業判斷,你只要三天就可以出院,但你卻硬要多住二天,那怎麼辦?醫生莫可奈何,就會請你用自費身分重新就醫,而這樣的行為,就是非必要性醫療,當然保險也合理拒賠。

不過定義就存在模糊空間,難道醫生覺得有必要,就真的算數嗎?所以實際上做法是,了實際治療的醫師認為有「入住醫院之必要」外,同時應以有相同專業醫師於相同情形,通常會診斷具有住院之必要性者認定之,簡單說,有爭議的時候,並非以單一醫生說的為主。

(資料來源:財團法人金融評議中心)

2.你有沒有「住院」?

實支實付理賠要有二個因素,其一就是「住院」,其二就是「手術」,最少符合其中一項,才能夠啟動這項保障,有保實支實付,住院花的醫療費用,就交給保險公司賠,可以放心申請;但如果這次只有門診手術,沒有住院也可以申請,但前提是你的醫療險,要有包含門診手術理賠。(注意:部分保險公司醫療險,是不賠門診手術的。)

除了必須住院以外,住院住對間也很重要?因為醫療險都會提到,本契約所稱「醫院」係指依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病 人之公、私立及醫療法人醫院,簡單講,就是你住的醫院,必須是合法有領證照的。那我怎麼知道合不合法?我們可以在衛服部醫事查詢系統,打入你目前住的醫院,就能知道是否領有合法執照了。

(資料來源:壽險公會住院醫療示範條款)

3.理賠金會不會「被打折」?

好的,如果你已符合「必要性醫療」、「有住院 (門診手術)」也選對「合法醫院」,基本上不管你是健保,或是非健保身分就醫,保險公司都必須理賠,現在問題是,保險公司應該「全額賠」還是「打折賠」?先來看這二個不同保險公司的醫療險。

%e6%96%b0x%e6%b3%b0%e5%af%a6%e6%94%af%e5%af%a6%e4%bb%98

%e6%96%b0%e9%86%ab%e7%99%82%e5%af%a6%e6%94%af%e5%af%a6%e4%bb%98

如果以非健保身分就醫,實支實付醫療都會理賠,但最大的差異就是「打折的比例」,不過打折比例也不是保險公司說了算,金管會有規定最低不得低於65%(住院醫療示範條款§8條),也就是說,即使我今天用非健保身分就醫,保險公司最少也應該以65折賠給我

就以前面陳先生的例子來說,假設這次看醫生花了100,000元,如果他有投保實支實付,額度上限是15萬元,那麼最少也可以賠到:100,000*65% = 65,000元,所以下次業務員再和你說不賠時,就要記得這三個重要原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」,別再聽業務員胡說囉!

(延伸閱讀:社保及非社保型保險,有什麼不同?)

☀貼心小總結☀

1.以非健保身分就醫,保險公司最少應以65折理賠!

2.請把握醫療險三大原則「必要性醫療」、「住院/門診手術」、「合法醫院」。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com

你說保險就該買終身?立刻停止這危險的迷思!|終身醫療篇

從104年10月份開始,我們推出LINE@的生活圈之後,什麼!?你還沒加入生活圈,快點擊網站最下方的『加入好友』,咳咳…工商服務一下,話說我們在網路上,幫許多捧油解決關於保險的問題,也有人來這請我們協助檢視、調整保單,在這邊先跟所有信任我們的捧油們說聲感謝。💞

而我們在過程當中發現到,詢問度最高的就是,G客戶:「每年繳的保費好多,結果發生事情這個沒賠、那個也沒賠,該怎麼做調整?」,經過詢問之後才知道,原來規劃的幾乎都是終身醫療,光這個主約就佔大部分的保費了,也難怪保單的功能性變得這麼低…

『蝦米啊?買了保險,只賠我十分之一?』

『保險都騙人的啦!!!』

終身醫療圖例

上面個案一年保費就高達35,219,而保障內容有什麼呢?

  1. 住院一天給你1,500元。(對,沒錯,主要就這樣…=.=)
  2. 發生特定傷病(中風、癱瘓、心肌梗塞等等…),一次給付30萬元,而光這項附約,20年總繳保費竟高達20萬…?(坑爹啊這是!?)
  3. 住院一天3,000元。(這才是真正的保障型商品啊…給100個讚👍)

好,我先針對主約的部分來分析:終身醫療年繳保費22,665元,繳20年保費約為45萬,住院一天賠給我1,500元,等於我住院300天可以把保費領回來,這輩子住院超過300天,之後再領就是賺到了唷,啾咪。😘

等等!大家有沒有發現一個問題?

假設我住院300天,我只是把我存進去的錢拿回來而已,這跟我把錢放銀行,存起來當作醫藥費有什麼差別?事實上,放在銀行還會生利息欸(翻桌💢),看到終身的醫療保障,很多人就覺得可以保障一輩子欸,好棒棒。但…真的是這樣嗎?

新聞

為什麼住院天數會減少?現在醫學科技越來越進步,病人術後復原狀況良好,再加上二代健保的關係,採用同病同酬,讓病人住越久、醫院虧越多的狀況,所以住院天數才會越來越少,也就是說,現在要住到300天的機會越來越低。

再來,繳費期滿之後會發生什麼事?

本來預計繳完20年之後,可以不用擔心以後的醫療問題,結果物價上漲,自費住院一天從原本的3,000元漲到5,000元,甚至更高,這種時候保險業務員就開心了XDD。因為業務員會跟你說:「現在平均的住院日額調高了,您原本的保單內容住院一天只有給您1,500元的保障,我們現在剛好有推出一個新的終身醫療險,建議您可以再做一些加強喔(燦爛笑)。」

這個時候你會怎麼想?『X!又是一個20年…』

003

到底,終身醫療能幫助你什麼?

這邊舉一個我們團隊實際服務的案例說明,大家會更清楚知道,為什麼終身醫療不適合現在的醫療環境?

004

這是我們團隊實際服務的案例,當事人這次所開的是「子宮肌瘤手術」,在醫生的手術費就花了2萬4,還有防沾黏貼片等等,高單價的醫療自費材料,總材料費花了2萬2,零零總總加一加花了將近7萬5。好,假設她只有規劃終身醫療保險,會遇到什麼樣的狀況?

✔住院一天1,500元
患者這次住院5天,總花費7萬5
保險理賠金額=1,500*5天=7,500元

蝦米!?我花了7萬5,只賠我十分之一!?(寶寶心裡苦,但寶寶不說…)業務員無奈地跟客戶表示:「對不起,因為妳買的是終身醫療。」,試想一下,如果你每年花這麼多保費,卻換來這種狀況,你會做何感想?

不過還好,因為這位客戶當初有遇到好的業務員帶她上天堂,咳咳…是幫她規畫實支實付醫療還有手術險,所以這次總理賠金額為15萬。

這樣才是真正有用的保險,不是嗎?所以趕快把你家塵封已久的保單拿出來看一下吧,(延伸閱讀:完整醫療險該怎麼規劃?)保險不見得都是越買越多,有時候,穿不下的衣服,也該丟一丟囉。(延伸閱讀:一位爺爺心肌梗塞後,教懂孩子的那些事..淺談醫療險)

☀溫馨小叮嚀☀

1.相對於住院日額給付,更重要保障是醫院所花費項目,也就是『實支實付醫療』

2.以及保障腦中風、車禍癱瘓等等,出院後在家療養所需要的『長期看護險』。

3.不同保險,有不同功能,請找規劃師討論後再做保單處置。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

你說癌症險怎麼規劃?「三個重點」一次做好事先預防! |乳癌理賠案例

前陣子拜訪一位高中同學,聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術,我當下很驚訝因為記得去年看到她的時候,她還在和我說說笑笑..事實上乳癌年齡層快速下降的幅度,已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料,其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期?
乳癌年輕化01

不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠,當初他在報告中HER-2呈現陽性反應,而這陽性反應代表是最容易移轉的因子,也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中,腫瘤居然從1.2長到1.8公分,就要達到二期乳癌的標準,還好她已經有請醫生盡早動手術。

當時治療時醫生給他二個選擇,第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇,健保有給付但副作用很嚇人,除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等,小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生最後提醒,這個方法復發機率是10-20%,不過如果今天我們選擇標靶藥物的復發機率就只有5-9%。

客戶和我一樣心裡都在想:「再傻..也當然要選擇標靶藥物阿。」

而這項標靶藥物91年標靶就已納入健保(賀癌平),但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付,如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬,依照她的狀況三個禮拜打一次,就總共要8針半年下來就是50-60萬的花費..

還好當初她有保「實支實付」醫療險,在這次治療初期的花費就申請了快10萬元,不過她實支實付是87年以前規劃的,要出院90天額度才會重新計算,但是賀癌平1針就把額度用完了,也就是整個療程下來只能賠到2劑,還有將近40萬要自己自付,這邊真的要請保戶們多留意過去舊型的醫療險權益。

另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款,將癌症分為輕度和重度,就以這個1期乳癌的例子來說,假設是100萬的保障是會先賠5萬,因為1期乳癌是輕症,若持續惡化才會再給付剩下的95萬。

(相關文章:2016重大疾病 7大項全改版!)

癌症保險

1.擔心癌症的話,該怎麼投保?

✔一筆給付的癌症險:

105年之後重大疾病險要留意,像常見的第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症,理賠時就要留意保額,因此規劃時要留意這些險種是否有分輕重症。

✔實支實付醫療險(補貼高額藥費):

規劃實支實付時要留意額度計算,請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起,如果是的話額度就可能縮水,選擇分開計算保額的上限才能更高

✔療程型癌症險(彌補收入中斷):

婦女癌症多發生在30-45歲,這個時候家庭狀況為何?或許孩子年紀還小,另一半也在衝刺事業,如果收入中斷了,會對家裡造成什麼影響?因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一個方式,為了癌症漫長的治療,這項保障是必須的。

要留意條款中化學治療的定義,每間保險公司對化學治療定義不同,有些規定要以血管注射才算為化學治療。(例:賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服)

2.擔心癌症造成殘廢,該怎麼加強?

你知道癌症其實也可能造成殘廢嗎?其實是會的,而且通常發生在癌症末期的病患,像前陣子也協助一位肝癌末期的客戶申請理賠,因為癌細胞嚴重的擴散,因此治療過程中他就切除一半的肝臟,像這樣就已經達到9級殘廢(20%),幫他申請了20萬的保險金,目前還在爭取7級殘廢中(40%)。

擷取

因此建議以殘扶險來加強這塊保障,因為殘廢包含癌症之外,像是重大疾病的腦中風、腎病變、癱瘓等疾病,也都包含在殘扶險保障範圍中,照目前政府長照補助,最嚴重的殘廢,每月補助不到1萬,然而光外勞看護一個月就要3萬以上,不足只能自己準備。

(延伸閱讀:點我下載長照電子書)


☀貼心小提醒☀

1.規劃癌症保障時,請優先規劃好「實支實付」醫療險。

2.除了持續性治療外,預防癌症衍生的失能問題,建議做好殘扶保障。

►需要保險規劃嗎?請點我留下規劃表單!

我們將盡快與你聯絡!!

好友人數

►►想了解我們更多?

請點我觀看團隊介紹,提供全省服務!


嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com