您也開始煩惱「孩子的保險」該如何購買嗎？
別擔心！小朋友保險其實很Easy
開始之前爸爸媽媽可以想看看，我們會希望「保險」幫我們解決什麼樣的問題？
你有沒有曾經有過這樣的疑問呢..？
❓如果今天孩子住院，我會不會請假照顧他？那工作收入呢？
❓孩子生病，我會選擇給孩子什麼樣的醫療品質？
❓是選擇單人病房？還是和其他病人擠在同一間病房..甚至交叉感染？
❓如果今天這場疾病要重複住院..每次療程要7-80萬時，我拿得出來嗎？
❓孩子學走路後，我能24小時看著他嗎？如果不小心發生意外，又該怎麼辦？
這些問題很重要，因為我們必須釐清擔心的點是什麼？為孩子投保的第一張保險，我會不會想給孩子最好的？還是未來再階段性加強？這都是我們需要思考的。
這裡先送給爸媽三個簡單的建議方向。
【第一步】爸媽保險「優先規劃」
孩子長大過程「爸媽的收入」是重要關鍵，如果我們大人出事後，收入中斷後孩子是否還能順利長大？我們曾經遇過一些案例，當孩子的保障做足了，然而出事的卻是爸媽，那工作中斷該由誰來照顧？是由孩子來照顧你嗎？
因此我們應該思考，當今天我真的發生狀況時，我需要留下些什麼，讓太太和孩子可以繼續生活？如果這場嚴重的意外或生病需要大筆的費用，甚至出院後還要請人照顧..這些事情是我們能夠承受的風險嗎？（成人保險規劃四大訣竅私公開？請點我）
去年遇到一個案例，爸爸是位畫家，家中有二個3-4歲的小朋友，於是請我們規劃保險，唯獨爸爸不願意做高保障，就在一天晚上不小心從樓梯上摔下，後來不治留下二個孩子和妻子。如果到了這個時候，我們還會認為孩子保障比父母重要嗎？
因為文章主題關係，如想了解大人保單規劃請點我這篇文章。
【第二步】新生兒留意「黃金投保期」
Q1.小朋友什麼時候投保最理想？
A：報完戶口有身分證號的當下。
一般來說，剛出生的小孩因為抵抗力不穩定，常常在新生兒階段會併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病，如果發生後再來投保，保險公司都會有觀察期間，甚至嚴重可能拒絕承保。
最適當時機是在出生後10日內完成投保，在篩檢結果出來之前投保。(健保給付的11項先天代謝篩檢檢查)
(新聞參考：5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩 2013/08/28)
Q2.那為什麼聽說保險先天疾病不賠？
A.並非不賠，而是得看發病時間。小朋友有二個時期是先天疾病發生的高峰期：
1.懷孕期間發病：這裡指先天併發育不全，若是在懷孕期間篩檢發現，嚴重的情況保險公司會拒絕承保。
2.成長期間發病：若是在投保之後，孩子成長過程中才逐漸發生的疾病，舉例像兒童癌症，往往是小朋友3~5歲才是發生高峰期，而投保後才發病是可以理賠的。（保險法§127條）
因此報戶口後就應盡早投保，另外出生後的健康檢查，優先選擇健保補助項目即可，自費項目可於投保後再做篩檢，例如像小朋友常篩出的卵圓孔未閉合，就可能造成後續投保上的困難。
這邊小提醒，金管會101.09曾發函告示，如果是在投保之後做新生兒代謝篩檢，在醫療險等待期30天內發現異常，保險公司仍應做理賠。（金管保壽字第10100062820號函）
(新聞參考：新生兒不賠又退保 年輕媽氣到飆哭 2011/05/16)
【第三步】首重「意外險」、「醫療險」實支實付
Q1.「終身險」還是「定期險」好呢？
相信很多父母會以「終身醫療險」來當作主約，可能聽過剛出生小孩費率比較便宜，當然這是一個角度，父母希望送給孩子一個禮物，提早為孩子準備醫療帳戶，這無非不行。然而如果從保障角度出發，建議先以定期險規劃，能為孩子做足更多項目。
(延伸閱讀：「終身醫療」不是你想的那樣！？)
終身醫療保障是「住院天數補貼」，然而在二代健保的環境下，住院天數下降，反倒許多醫療費用需要自費；有沒有過這樣的經驗..當我們到醫院開刀之前，醫生都會問要選擇「自費」還是「健保』？而這些花費金額都相當龐大，所以為了提升醫療品質，應將實支實付先做足。
(延伸閱讀：二代健保的醫療生態？請點我看文章)
Q2.為什麼醫療保險費用，是每年會調整的？
保險費用分為「固定費率」和「自然費率」，固定費率就是當我們購買保險之後，保費就不再調整，而自然費率在剛開始能付較少保費，換到相對較高保障，然而未來保費就會隨著年齡增加。二種無關好壞，只是當你今天發覺保費很便宜時，多留意一下你的保險是不是屬於保費會調整的！？
Q3.該如何規劃保單？先簡單來認識主附約！
✔ 主約：【壽險】、【殘扶險】和【手術險】
因為保險要有主約，才能在下面附加醫療附約，主約通常可以搭配壽險，當然壽險重點是規劃在父母身上不是孩子，因此以孩子的主約來說，也能以殘扶險或是手術的主險來規劃，相對於壽險當主約保障部分能更加全面。
✔ 附約：【醫療險】、【意外險】首重實支實付
我們也曾經遇過微創手術理賠（微創手術有多貴？看這篇），動不動就是10-15萬的理賠金額，當然我們也可以選擇健保，就不用自己花費，但就必須以傳統的外科手術開刀，相信大部分的人不會希望讓孩子被開腸剖肚。因此在醫院的高額花費，我們就應用實支實付險來轉嫁給這個費用。
當然我們實際案例當中，在新生兒也常會遇到感冒肺炎住院，或是皮膚長癤之類的住院狀況，然而當這樣的情形發生，父母親往往需要請假照顧小朋友，因此在新生兒的病房費用規劃，除了補足單人病房費用，也能作為父母收入補貼，建議定期醫療病房費能規劃在4,000-6,000的病房額度。
另外當孩子學走路，或上了幼兒園之後，伴隨而來是小朋友跌倒受傷，因此意外也應著重在門診醫療方面，可用意外雙實支實付規劃。當然相對嚴重的情況時，就必須仰賴高額的殘廢保險金，才有足夠的急救金，以三百萬為例子，理賠方式如下表：
✔ 一年定期險：【意外加強】、【燒燙傷保障】
可以選擇搭配產險公司的意外險，幾千元就有非常完整的保障內容，燒燙傷也有300萬的急救金，當然規劃上產險是自動續保，如果保戶有惡意理賠情況，保險公司是可以不續保，因此產險商品以加強的角度搭配。
(新聞參考：婦產科出包 新生兒慘遭二度灼傷 2014/07/16)
依上面規劃意外、醫療、癌症、燒燙傷和實支實付等..每年保費大約能控制在1.2-2.1萬元之間。
番外篇：新生兒保險，三大問題整理
Q1.小孩在15歲以前身故保險不賠？
A：政府為了避免父母詐領保險金，規定15歲前小朋友身故，身故保險金是不能領的，這點父母要留意。（保險法§107條）
Q2.多的錢想幫小朋友買儲蓄險，該怎麼做呢？
A：先有保障優於儲蓄的概念，我們才來談關於理財部分。而還本險規劃在小朋友身上，保費確實相對便宜，除了每年領錢之外，也能規劃未來的子女教育基金。（儲蓄險的五大迷思？購買前必看！）
Q3.殘扶險是長照險嗎？小朋友需要買嗎？
A：很多人認為長期看護就是失智、中風、心血管疾病等，這些是老人的疾病，然而當今天70歲的人和7歲的小朋友失能..誰會被照顧比較久？前陣子就有藝人孩子出生聽力喪失的案例（聽力也是身心障礙）。
(新聞參考：出生不停抽蓄 嬰兒驚傳腦中風 2018/04/29)
(新聞參考：另一個珣珣 女童車禍意外攤 2014/04/15)
☀貼心小總結☀
規劃方向著重意外燒燙傷以及實支實付，搭配一次領及療程型癌症險，主約以每月領失能險為主。方案內容如下：
✔生病住院病房費：6,000元/天
✔意外住院病房費：9,250元/天
✔癌症住院病房費：9,600元/天
✔每月失能生活補助(最高600萬)：1萬元/月
✔住院醫療雜費限額(雙實支)：10+10萬/次
✔住院手術費用限額：18+10萬/次
✔意外門診實支實付(雙實支)：5+3萬/次
✔初次罹患癌症一筆：130萬/次
✔燒燙傷最高理賠金：440萬/次
✔意外殘廢一次最高：275萬/次
以上內容0歲寶寶的保費約在1.9-2.1萬元之間，30歲以前微調幅度不超過2.3萬元，另外預算有限也有基本版每年約在1.2萬元左右。
重點回歸到保障面，如果今天寶寶真的有狀況發生，基本的保障或許就足夠，讓我們回到家庭的風險規劃來說，爸爸媽媽才是家庭重要的支柱，不是嗎？所以趁這個機會爸媽們的保單或許也該做個檢視囉。
我們將盡快與你聯絡！！
文章更新日期：2018.05.02 (更新保障項目)
嗨！我是Ian，退伍後曾在銀行工作，保險是我第二份工作，個人專注在風險規劃，文章都是我們夥伴自行撰寫，有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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