還記得104年有個很熱的議題「孝子意外摔死，三X美邦人壽拒賠？」，最後保險公司決定不上訴，理賠家屬200萬的意外險。然而，到底為何保險公司當初說不賠呢？
如果今天，事情發生在我們身上？我們遇到這樣的狀況，又該如何自保？ 繼續閱讀 意外死亡》孝子意外摔死，保險公司卻不賠？淺談「意外事故」及「主力近因」
嗨！我是Ian，退伍後曾在銀行工作，保險是我第二份工作，個人專注在風險規劃，文章都是我們夥伴自行撰寫，有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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這是一個真實的故事，我希望用文章訴說，讓大家知道意外無所不在。首先，請大家關上所有的音樂，好好體會這一篇文章，看這篇文章可以帶給你什麼感覺。
還記得這是1年前發生的事情，當時我一樣每天早上看著名單，打電話約訪客戶，有一位陳太太，我與她重複約了好多次，其實她一直不願意跟我見面，終於到第三次約訪時，她答應跟我見面了，或許在電話裡有稍微跟她說出我這次拜訪的原因，這次約訪主要是她老公的意外險要幫他延長到７５歲就這樣而已，單純是出自於服務。
那天早上我到她們家，開門後就看到兩個很可愛的小朋友（分別是4歲和5歲），當天陳太太的媽媽也在，奶奶正在和小孩朋友玩耍，老公則因為工作因素還在睡覺，我跟陳太太討論老公的保單內容，談到延長意外險這個部分，奶奶也在旁靜靜地傾聽。語畢，陳太太認為意外險很重要一定要加強，畢竟經濟來源在老公身上，而在我們聊天過程中老公下樓了，老公一副睡眼惺忪的樣子，在過程中我跟老公談意外險的重要性，１００萬您認為真的夠嗎？然而老公說就做個基本調整就好，簽名後就上樓繼續睡了，我當下並沒多說什麼，只跟陳太太說等批註書下來我再去拜訪妳。
批註書下來的那天，我再去拜訪那位陳太太，這次我跟她提到長期照護這部分，而這也是政府一直在提醒的，老公畢竟是經濟支柱，我有義務告知客戶風險的重要性，意外跟明天不知道哪個會先到，陳太太後來是規劃了，但她卻說不動她先生，不過我也告知我該說的事情。
半年後的假日我在台北街頭逛街，突然電話響起，電話那頭我知道她是陳太太，因為我習慣把客戶電話存在手機裡，電話裡陳太太聲音在顫抖，她講得很慢很慢，她這麼說：「是簡先生嗎？我老公……昨天從樓梯上摔下來……送到醫院時……傷重不治了……我需要準備什麼東西做理賠？」我跟陳太太說禮拜一幫妳確定要什麼資料馬上跟妳連絡，掛了電話我心情不能平復，前後半年的時間為什麼？為什麼會這樣？我首先想到的是，他們小孩怎麼辦？
理賠時我手裡拿著２００萬的支票，我交到陳太太手上卻不敢多看她一眼，但陳太太哭著握我的手，說簡先生謝謝你真的謝謝，如果沒有你我不會有這筆錢，我也哭了……我哭一方面是傷心，一方面是恨我當初為什麼不強硬，我明明知道她們家經濟來源是老公，而且小孩還小我卻沒有強烈要求老公意外險一定要加強，我是業務員守護家庭責任與風險的人，這次……我卻沒有完全守住這個家。
這是沃客夥伴的真實故事，我們團隊用心告知客戶每件事，也努力讓客戶的風險可以得到轉移，我們一直不稱呼自己為業務員，我們稱自己為家庭守護者，我們不希望你花高額的錢那裡買這裡也買，我們只在你需要的時候幫你補強，我們永遠都是你們背後的靠山。
☀貼心小總結☀
1.談論家庭風險，最重要的規劃對象就是「家庭經濟來源者」！
2.用「小小的錢」去轉移可能遇到的重大衝擊，就是保險的意義。
家裡長輩過世，留下來的經濟壓力很大，我們本該可以預防的……卻什麼都沒做，我不願看到其它家庭也跟我一樣，所以我選擇進入保險業，我守護的不是你們的財富，而是守護一個家庭。
最近身邊的一些客戶，因為車禍的牙齒理賠，和保險公司鬧得沸沸揚揚，也不斷的找我們詢問。
說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶，而車禍意外造成的斷牙，有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠？今天就花3分鐘，帶你一起來瞭解！
我們今天榮幸，請來三位專業人士分別是「Mr.意外險」、「Mr.醫療險」和「Ms.強制險」，來聽看看他們三位對於「牙齒理賠」有什麼樣的見解！
依照金管會的人身保險商品審查應注意事項§55條，因為意外造成牙齒需要理賠，可依據每家保險公司給個限額去理賠，但是有個前提是「必須寫明於條款」中，但大部分保險公司卻都未將牙齒限額清清楚楚、明明白白地寫在條款內。
也就是說，未明定的保險公司就必須「全額理賠」！
然而隨著醫療不斷進步，過去牙齒斷裂「牙套」是基本的治療方式，甚至有些狀況需要做到「牙橋」，也就是一次要套三顆牙齒。
這些倒還好，最有爭議就在於「植牙」，因為植牙費用亂象一顆牙5-12萬都有，雖然如此保險公司卻仍應依條款行事，不得自行以內部規定等等理由而拒賠。
Q1：當今天意外牙齒斷裂，其中醫療險該如何理賠？
A：「示範條款」就寫的非常清楚，意外還是「必須理賠」，但就以一次為限，因此意外造成的醫療險也必須理賠。
Q2：但今天如果是疾病造成而不是意外的話呢？
A：有些保險公司是可以申請，但也是有將牙齒排除在外的保險公司，所以還是得視狀況而定。例如：牙周病的必要治療，像是所謂的牙周翻瓣手術，其中的治療費用合理是可以申請的，但植牙、牙套義齒的費用不在理賠範圍中。
不過也有公司針對意外造成以「限額理賠」，也就是說好一個牙齒5000元等等…超過的部分就要保戶自己吸收了。
Q1：車禍意外就會遇到強制險理賠，然而強制險是如何賠？
A：強制險在醫療給付，有個上限額度是20萬，而在牙齒規定上一顆牙就是「限額賠一萬」，缺損五顆以上就是「最多賠到五萬」，在不超過20萬的額度之內，自然可以和強制險申請理賠。
最後，這邊Ian貼心提醒強制險斷牙五顆以上，其實就符合十三級殘廢！
符合缺損定義斷牙超過一半以上，同時符合五顆以上的顆數，就可以和強制險再申請一筆「殘廢保險金10萬元」。
☀貼心小總結☀
1.只要意外造成牙斷，條款沒額外明定，意外、醫療險就一定要賠！
2.別再以為「商業保險」或「強制險」不賠意外牙斷囉。
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提到意外險，你可能知道工作受傷、走路跌倒、車禍骨折等等都有賠‥但像最近聽到火燒事件，意外險又是怎麼賠的呢？平常意外受傷，只要醫院開診斷證明、把收據留下來，就可以領到保險金，但燒燙傷卻沒這麼單純！
再說，燒燙傷要嚴重到什麼程度，保險才會賠呢？投保前，我們民眾只要知道這三件事，就可以選對意外險，馬上帶你一起來關心。
以深度來看，假設今天我去西X牛排吃飯，打翻湯去燙到大腿，皮膚有點紅腫，就是輕微的一度燒燙傷，接著牛排主餐上菜，服務生去弄翻熱的鐵板，直接蓋到我的手臂，出現明顯大水泡，就已符合二度燒燙傷，三度就不描述，基本上全層皮膚都燒壞了，而且會合併功能障礙，甚至到四度傷到骨頭、肌肉，都已經需要截肢。
去年八仙新聞，現在都還心有餘悸，當時火勢不能撲滅，傷患基本都是二度以上燒燙傷，也有達到三度，甚至是四級的病患，後續治療都相當辛苦。
單單就起水泡，並不算重大燒燙傷，面積要達到20%以上，但20%是什麼樣的概念呢？
大人和小朋友比例不一樣，所以面積的算法也不同，但最簡單的方式，伸出你的手掌正面包含手指，整個大小就是身體面積1%，可以想像20%以上的病患，就已達到兩隻手或單腳全燒傷。但今天如果是燒到臉部，就會以功能障礙來分，不是用面積認定，例如眼睛看不到、嘴巴沒辦法進食等等。
知道燒燙傷什麼程度會賠後，接著關心就是會賠多少？要注意每張意外險，對燒燙傷規定不一樣，因此理賠的金額也會不同，下面舉例說明讓大家更清楚。
今天小明發生燒燙傷意外，造成80%的二度燒燙傷，以100萬意外險來說，這三張的理賠就不同
✔主約意外險，理賠20萬元
✔附約意外險，理賠40萬元
✔產險意外險，理賠100萬元
最後一張特定燒燙傷*，將程度分為更細的十一項，包含只要「眼部及附屬器官」燒燙傷有賠，相對放寬許多條件。
最後，眼尖的朋友會發現黃色框框的字，這是所謂燒燙傷的等待期，有些只要醫院診斷燒燙傷馬上就賠，但也有必須存活半個月才會賠的條件。
☀貼心小總結☀
1.燒燙傷等級看什麼？「面積」以及「深度」！
2.對於孩童來說，較成人更需要「燒燙傷保障」。
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你的意外險真的什麼都有賠嗎？如果不清楚保障內容，理賠可就差了上百萬..
各位看倌別忽略自己權益，從104年開始意外險的條款就有部分更新，然而很多保戶可能還是維持舊的保障。
尤其是你的保險已經停售的，除非保險公司有特別提醒，否則你可能需要自己提出申請！
這次更新最大差異就是「殘廢等級」，在於「意外理賠範圍」擴大。不過其實意外險已經是「第三次」更新了。來看這張表 ↓
如果你是95年以前最舊的保單，其中保障項目很可能只有28項。
也就是今天如果發生意外，在舊的保單當中是可能完全無法獲得理賠的！
我們先來看這次104年更新後又有哪些差異，到底新增了哪些「保障項目」？另外關於條款的「用字」又做了那些調整？
下圖是95年到104年的意外險條款用字（11級75項），其中可以看到在中樞神經障害中，是採用比較模糊的定義。
再來看104年之後更新的意外險條款（11級79項）
新的條款新增「植物人狀態或氣切呼吸器輔助…」，也就是今天要符合全殘，在依循上面又多了這兩項。
用字明確對於保險的理賠上，更能準確判定保戶是否符合理賠條件，當然對於保戶也可以減少不必要的紛爭，如果為了理賠而需要去評議中心甚至上了法院，我想是沒有人願意的。
其中這次104年之後新增，影響最大的是第6-2-2的「脾臟切除」，以及第1-1-5的中樞神經部分新增「頑固神經、無礙勞動」，這二放寬我們分開說明：
✔ 「脾臟摘除」意外中常見
為什麼脾臟這麼容易被切除？因為脾臟不是主要臟器，如果今天因為車禍造成臟器出血，在可以降低手術風險前提下，醫生大多會建議摘除脾臟。
然而在保險的殘廢等級當中，脾臟摘除如果維持過去舊的意外險，是一毛都沒有辦法申請到的，因此在這次意外險104年更新後，就規定新增了「脾臟摘除」該項。
✔ 神經系統「無礙勞動」
過去神經系統的理賠項目中，必須要符合「生活不能自理」，或者「需要他人扶助」才能符合理賠
也就是真正只能躺在床上，而這次新增了無礙勞動，表示即使「可以正常工作」在中樞神經有障害下，依然有機會能夠申請殘廢理賠。
說到這裡，趕緊去看看自己保單中的「意外險」到底是哪一種？別讓自己繳同樣的保費，卻買到相對低的保障。
☀溫馨小總結☀
1.95年-104年期間投保的意外險，通常屬於殘廢等級「11級75項」
2.95年10月以前的舊保單意外險，則是屬於最舊的「6級28項」
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發生事情需要理賠，你一個會想到什麼..
卻常忽略了，還有「勞保」可以申請！而這時候也沒人提醒你時，那就讓自己的權益睡著了！ 所以今天我們就帶你來揭開，勞保的神秘面紗。咳咳…其實勞保所保障的範圍很大，甚至比保險公司的「意外｣、「殘廢」判定還要廣泛，簡單舉個例子：
小明在修車廠工作，因為機具操作不慎，左手拇指被鍊條「削去一塊」醫生為了縫合傷口，必須截掉一小段的指骨…
我們從以上案例，比較「商業保險」跟「勞工保險」差異在哪：（註：商業保險指一般保險公司商品；社會保險泛指勞保、健保、農保等等‥）
上表顯示商業保險，拇指「關節」必需被切斷才能算失能
所以在商業保險，小明是沒辦法理賠的。好，那我們再來看看勞保（精彩回顧：你真的認識勞工保險嗎？｜勞保系列-淺談勞保 第1集）
只要在X光下骨頭有缺損就賠，同樣狀況，在勞保卻是可以理賠的！
所以我們可以瞭解，勞保的「給付標準」比保險公司的「殘廢程度」還要寬鬆。
我們想看看，在65歲之後，當你符合勞保退休標準時，你會選擇「退休」還是「繼續」工作？
大部分人都會選擇退休，但是當申請退休金（老年給付）勞保就會被退保了，因此對於老年生活可能引發的疾病或意外失能，就完全沒有保障，此時就只能依靠商業保險，來保障老年的生活囉。（延伸閱讀：勞保不是工作受傷也有賠？｜勞保系列-傷病給付 第3集）
☀溫馨小提醒☀
1.勞保保障範圍大，所以當「意外疾病」發生時，別忘記申請勞保哦。
2.商業保險的「意外險」跟「殘扶險」可以保障老年，但身體健康時就該準備了。
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原本不認同保險的我，在親身經歷家人的理賠之後，才真正了解保險的價值，而踏入這個產業，希望用自己的專業，幫助身邊更多的人，也利用網路的方式，分享保險知識給更多的朋友們。
每次去逛街的時候都記得要換季..該買些新衣服來穿穿，太小太舊就要換，那保單呢？
有需要的時候才發現這個沒有買、那個沒有賠…而保險每年都要繳費，千萬不要讓自己的權益睡著，不妨趁這個時候把保單拿出來看看。📖但為何要定期檢視呢？
我常問身邊朋友一句話「你買的保險有哪些保障？」，大多數回答：就…買了醫療險、意外險之類的吧！像保險這種東西，大部份都是買了就忘記內容（我連昨天吃了什麼也不太記得..何況保單），接著我就問：那你知道你的醫療險住院一天多少錢？開刀動手術賠多少？
如果你不知道的話，很正常，不過，就表示你該把保單拿出來複習了。
二代健保上路後，整個醫療生態改變，關於二代健保可以看這篇。住院天數下降、自費項目越來越多的情況下，應該調整住院日額的額度，用來規劃實支實付，這樣才可以更符合現在的醫療環境。💉
大家應該有被推銷人情保單的經驗，但基於朋友一場，也應該給朋友捧場，不過，相信你出門也不會穿兩條褲子吧？就像保險，在缺口還沒有補齊的情況下，應該盡量避免保險內容重複購買，所以人情保單也不該讓保障重複出現。💡
成家立業，養兒育女之後，不再是一個人過日子，得兼顧如果哪天我沒有回家的時候，最親愛的家人、小孩是否有足夠的錢可以度過這個難關。如果這個時候沒有把保單拿出來做調整，也是變相拿家人的幸福來當賭局上的籌碼，不是嗎？
假設換工作，職業等級變了，卻沒有通知保險公司，如果這時候要申請理賠，就會產生理賠糾紛。相信你也不會希望遇到這種事情，理賠已經很辛苦了，還得跟保險公司爭吵，我想你也不想這麼累。看完以上幾點，你還記得你的保障內容嗎？
看不懂也沒關係，我們也有提供服務，可以給你完整的建議。👏
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原本不認同保險的我，在親身經歷家人的理賠之後，才真正了解保險的價值，而踏入這個產業，希望用自己的專業，幫助身邊更多的人，也利用網路的方式，分享保險知識給更多的朋友們。
大家都知道保險很重要，卻又不清楚怎麼開始規劃嗎？
當家庭狀況不同，每個階段都有相對的責任，保險也應該跟著調整，通常我們可以分成四個時間點來討論，對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同，也會影響你的規劃方向，而你有沒有想過這麼多要考慮的因素，那又該從什麼險開始規劃呢？
沒關係，一張各年齡層的投保重點，自己也能知道規劃的重點！
綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障，建議可以先從該項開始規劃，而後再加入打圈的險種，紅色三角形的險種則是在該階段的年齡，可以做衡量斟酌的保障，相對不是該階段的重點規劃。然而，這只是一個大方向，保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後，透過溝通進一步量身訂做。
青少年時期可著重意外險，而當我們資產漸漸累積時，孩子年齡也漸長，這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠？提醒！重大疾病保險在105年初有做過修正，在規劃順序基本醫療規劃需先做足。
而中年時期家庭責任重，除了壽險保障以外，過了40歲就是重大疾病的高峰期，我們實際很多心血管或癌症理賠案例等，多是這個年齡層的客戶，而人都會老？隨著年紀越大，自然老化會遇到的就是眼睛退化（人工水晶體）、膝蓋關節骨刺退化（人工膝關節）和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。
下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高，到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來，到了年紀大器官自然退化等，又換做疾病死亡為最大因素。
小孩出生時，最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷：中華民國兒童燒燙傷基金會），因為這個階段的小朋友剛學會走路，容易父母親的疏忽，導致小寶貝受傷甚至燙傷。
而高中畢業上了大學開始騎車，血氣方剛的階段，往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會，雖然預算很有限，不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。
重要的是，很多同學會忽略機車保險，以為只要強制險就夠，其實也因為學生騎車快，才更應該加保第三人責任險，真的撞到路上的車，額度內可以跟保險公司申請，別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。
這個階段升格爸爸媽媽，邁入婚姻也有了小朋友，有新的家庭生活圈，隨著小孩出生或是房屋貸款等等，爸媽的家庭責任越來越重，此時應該把重心放在壽險保障。
可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃，這邊先釐清投資型保險不是投資，而是為了壽險保障，一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險，並把壽險額度做到最高。
以30歲男性來說，300萬的壽險額度，定期壽險投保20年，每年保費約10,000-15,000元，但選擇投資型保險，每年保費僅3,000-3,500元(自然費率)，預算有限之下可以將壽險的保障做足。
而如果有房屋貸款的父母們，可選擇遞減型的定期壽險，保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準，當然視家庭狀況不同調整，確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活，減少失去家人造成的家庭衝擊。
到了這個時期，孩子已經長大出社會，在不用擔心孩子的生活下，應開始規劃自己和另一半的退休生活，此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富，原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。
而疾病開始著重重大傷病險，預防癌症或心肌梗塞等年老疾病，保額為年收入的3~5倍，真正發生事情時，可以3~5年在家休養，或由殘扶險來做到基本的替代，照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。
超過65歲的屆齡退休，很多保障型已經沒辦法規劃，這時候用過去累積的財富，配合還本的方式打造自己退休俸，而真的生病或意外發生時，儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。
最後是財富傳承，因為保險不屬於遺產的特性（保險法§112條），在合法前提下除了保障，也能有財富傳承的價值，而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估，所以這點是保戶們要留意的噢。
☀貼心小提醒☀
(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶，年老後則為財富傳承。
(2)事實上保險還是需要透過溝通，才能規劃出最合適的保障，而這裡提供是一個大方向。
文章更新日期：2018.05.07 (更新文章內容)
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你身邊一定有朋友這樣問過，我有意外險，就有殘廢保障？為什麼還要買殘扶(廢)險？
一般來說，意外險的範圍不僅只有意外身故，包含意外造成的殘廢，也會按比例做理賠給付，參考下圖：
等等…是不是看到了什麼亮點
如果不是外力造成的殘廢，意外險不會理賠。或許有人會認為，殘廢不就是外力造成的嗎？當然，意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。（天佑法國…）
舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢，而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友，小時候生病脾臟摘除，這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級，而且疾病導致殘廢的比率超過50%！
2014年身心障礙致殘原因表：
🔵【保障範圍】：殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢
意外險的殘廢保險金只針對「意外」，而殘扶險殘廢保險金，不論「疾病」或「意外」都賠，因此針對殘廢項目，殘扶險所涵蓋的範圍較廣。
🔵【給付方式】：殘扶險為每月(年)給付，較符合照顧需求
意外險給付殘廢保險金，為一次性給付，舉例保額100萬，發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點，殘扶險每月給付更能安心養病，並將錢用在更好的照顧品質上，比一次領回大筆錢安心，就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..
所以，以後不要再把「殘扶險」、「意外險」搞混了喔～
★溫馨小總結★
殘扶險：從長期照護角度出發，月(年)給付方式，關愛自己。
意外險：從家庭責任角度出發，一次性給付，把愛留給家人。
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