還記得104年有個很熱的議題「孝子意外摔死，三X美邦人壽拒賠？」，最後保險公司決定不上訴，理賠家屬200萬的意外險。然而，到底為何保險公司當初說不賠呢？
如果今天，事情發生在我們身上？我們遇到這樣的狀況，又該如何自保？ 繼續閱讀 意外死亡》孝子意外摔死，保險公司卻不賠？淺談「意外事故」及「主力近因」
嗨！我是Ian，退伍後曾在銀行工作，保險是我第二份工作，個人專注在風險規劃，文章都是我們夥伴自行撰寫，有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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這是一個真實的故事，我希望用文章訴說，讓大家知道意外無所不在。首先，請大家關上所有的音樂，好好體會這一篇文章，看這篇文章可以帶給你什麼感覺。 繼續閱讀 意外總是來的突然，發生時你真的承受的了嗎？－淺談意外險
家裡長輩過世，留下來的經濟壓力很大，我們本該可以預防的……卻什麼都沒做，我不願看到其它家庭也跟我一樣，所以我選擇進入保險業，我守護的不是你們的財富，而是守護一個家庭。
最近身邊的一些客戶，因為車禍的牙齒理賠，和保險公司鬧得沸沸揚揚，也不斷的找我們詢問。
說到底「牙齒理賠」一直是保險的灰色地帶，而車禍意外造成的斷牙，有用到牙套、植牙治療又倒底賠不賠？今天就花3分鐘，帶你一起來瞭解！ 繼續閱讀 意外造成「牙齒斷掉」怎麼賠？保險公司說不賠就不賠，合理嗎？
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提到意外險，你可能知道工作受傷、走路跌倒、車禍骨折等等都有賠‥但像最近聽到火燒事件，意外險又是怎麼賠的呢？平常意外受傷，只要醫院開診斷證明、把收據留下來，就可以領到保險金，但燒燙傷卻沒這麼單純！ 繼續閱讀 被火燒傷，你的意外險也有賠嗎！？淺談「燒燙傷意外」
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你的意外險真的什麼都有賠嗎？如果不清楚保障內容，理賠可就差了上百萬..
各位看倌別忽略自己權益，從104年開始意外險的條款就有部分更新，然而很多保戶可能還是維持舊的保障。
尤其是你的保險已經停售的，除非保險公司有特別提醒，否則你可能需要自己提出申請！
這次更新最大差異就是「殘廢等級」，在於「意外理賠範圍」擴大。不過其實意外險已經是「第三次」更新了。來看這張表 ↓
如果你是95年以前最舊的保單，其中保障項目很可能只有28項。
也就是今天如果發生意外，在舊的保單當中是可能完全無法獲得理賠的！
我們先來看這次104年更新後又有哪些差異，到底新增了哪些「保障項目」？另外關於條款的「用字」又做了那些調整？
下圖是95年到104年的意外險條款用字（11級75項），其中可以看到在中樞神經障害中，是採用比較模糊的定義。
再來看104年之後更新的意外險條款（11級79項）
新的條款新增「植物人狀態或氣切呼吸器輔助…」，也就是今天要符合全殘，在依循上面又多了這兩項。
用字明確對於保險的理賠上，更能準確判定保戶是否符合理賠條件，當然對於保戶也可以減少不必要的紛爭，如果為了理賠而需要去評議中心甚至上了法院，我想是沒有人願意的。
其中這次104年之後新增，影響最大的是第6-2-2的「脾臟切除」，以及第1-1-5的中樞神經部分新增「頑固神經、無礙勞動」，這二放寬我們分開說明：
✔ 「脾臟摘除」意外中常見
為什麼脾臟這麼容易被切除？因為脾臟不是主要臟器，如果今天因為車禍造成臟器出血，在可以降低手術風險前提下，醫生大多會建議摘除脾臟。
然而在保險的殘廢等級當中，脾臟摘除如果維持過去舊的意外險，是一毛都沒有辦法申請到的，因此在這次意外險104年更新後，就規定新增了「脾臟摘除」該項。
✔ 神經系統「無礙勞動」
過去神經系統的理賠項目中，必須要符合「生活不能自理」，或者「需要他人扶助」才能符合理賠
也就是真正只能躺在床上，而這次新增了無礙勞動，表示即使「可以正常工作」在中樞神經有障害下，依然有機會能夠申請殘廢理賠。
說到這裡，趕緊去看看自己保單中的「意外險」到底是哪一種？別讓自己繳同樣的保費，卻買到相對低的保障。
☀溫馨小總結☀
1.95年-104年期間投保的意外險，通常屬於殘廢等級「11級75項」
2.95年10月以前的舊保單意外險，則是屬於最舊的「6級28項」
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發生事情需要理賠，你一個會想到什麼..
卻常忽略了，還有「勞保」可以申請！而這時候也沒人提醒你時，那就讓自己的權益睡著了！ 所以今天我們就帶你來揭開，勞保的神秘面紗。咳咳…其實勞保所保障的範圍很大，甚至比保險公司的「意外｣、「殘廢」判定還要廣泛，簡單舉個例子：
小明在修車廠工作，因為機具操作不慎，左手拇指被鍊條「削去一塊」醫生為了縫合傷口，必須截掉一小段的指骨…
我們從以上案例，比較「商業保險」跟「勞工保險」差異在哪：（註：商業保險指一般保險公司商品；社會保險泛指勞保、健保、農保等等‥）
上表顯示商業保險，拇指「關節」必需被切斷才能算失能
所以在商業保險，小明是沒辦法理賠的。好，那我們再來看看勞保（精彩回顧：你真的認識勞工保險嗎？｜勞保系列-淺談勞保 第1集）
只要在X光下骨頭有缺損就賠，同樣狀況，在勞保卻是可以理賠的！
所以我們可以瞭解，勞保的「給付標準」比保險公司的「殘廢程度」還要寬鬆。
我們想看看，在65歲之後，當你符合勞保退休標準時，你會選擇「退休」還是「繼續」工作？
大部分人都會選擇退休，但是當申請退休金（老年給付）勞保就會被退保了，因此對於老年生活可能引發的疾病或意外失能，就完全沒有保障，此時就只能依靠商業保險，來保障老年的生活囉。（延伸閱讀：勞保不是工作受傷也有賠？｜勞保系列-傷病給付 第3集）
☀溫馨小提醒☀
1.勞保保障範圍大，所以當「意外疾病」發生時，別忘記申請勞保哦。
2.商業保險的「意外險」跟「殘扶險」可以保障老年，但身體健康時就該準備了。
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原本不認同保險的我，在親身經歷家人的理賠之後，才真正了解保險的價值，而踏入這個產業，希望用自己的專業，幫助身邊更多的人，也利用網路的方式，分享保險知識給更多的朋友們。
每次去逛街的時候都記得要換季..該買些新衣服來穿穿，太小太舊就要換，那保單呢？
有需要的時候才發現這個沒有買、那個沒有賠…而保險每年都要繳費，千萬不要讓自己的權益睡著，不妨趁這個時候把保單拿出來看看。📖但為何要定期檢視呢？
我常問身邊朋友一句話「你買的保險有哪些保障？」，大多數回答：就…買了醫療險、意外險之類的吧！像保險這種東西，大部份都是買了就忘記內容（我連昨天吃了什麼也不太記得..何況保單），接著我就問：那你知道你的醫療險住院一天多少錢？開刀動手術賠多少？
如果你不知道的話，很正常，不過，就表示你該把保單拿出來複習了。
二代健保上路後，整個醫療生態改變，關於二代健保可以看這篇。住院天數下降、自費項目越來越多的情況下，應該調整住院日額的額度，用來規劃實支實付，這樣才可以更符合現在的醫療環境。💉
大家應該有被推銷人情保單的經驗，但基於朋友一場，也應該給朋友捧場，不過，相信你出門也不會穿兩條褲子吧？就像保險，在缺口還沒有補齊的情況下，應該盡量避免保險內容重複購買，所以人情保單也不該讓保障重複出現。💡
成家立業，養兒育女之後，不再是一個人過日子，得兼顧如果哪天我沒有回家的時候，最親愛的家人、小孩是否有足夠的錢可以度過這個難關。如果這個時候沒有把保單拿出來做調整，也是變相拿家人的幸福來當賭局上的籌碼，不是嗎？
假設換工作，職業等級變了，卻沒有通知保險公司，如果這時候要申請理賠，就會產生理賠糾紛。相信你也不會希望遇到這種事情，理賠已經很辛苦了，還得跟保險公司爭吵，我想你也不想這麼累。看完以上幾點，你還記得你的保障內容嗎？
看不懂也沒關係，我們也有提供服務，可以給你完整的建議。👏
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原本不認同保險的我，在親身經歷家人的理賠之後，才真正了解保險的價值，而踏入這個產業，希望用自己的專業，幫助身邊更多的人，也利用網路的方式，分享保險知識給更多的朋友們。
大家都知道保險很重要，卻又不清楚怎麼開始規劃嗎？
當家庭狀況不同，每個階段都有相對的責任，保險也應該跟著調整，通常我們可以分成四個時間點來討論，對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同，也會影響你的規劃方向，而你有沒有想過這麼多要考慮的因素，那又該從什麼險開始規劃呢？
沒關係，一張各年齡層的投保重點，自己也能知道規劃的重點！
綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障，建議可以先從該項開始規劃，而後再加入打圈的險種，紅色三角形的險種則是在該階段的年齡，可以做衡量斟酌的保障，相對不是該階段的重點規劃。然而，這只是一個大方向，保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後，透過溝通進一步量身訂做。
青少年時期可著重意外險，而當我們資產漸漸累積時，孩子年齡也漸長，這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠？提醒！重大疾病保險在105年初有做過修正，在規劃順序基本醫療規劃需先做足。
而中年時期家庭責任重，除了壽險保障以外，過了40歲就是重大疾病的高峰期，我們實際很多心血管或癌症理賠案例等，多是這個年齡層的客戶，而人都會老？隨著年紀越大，自然老化會遇到的就是眼睛退化（人工水晶體）、膝蓋關節骨刺退化（人工膝關節）和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。
下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高，到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來，到了年紀大器官自然退化等，又換做疾病死亡為最大因素。
小孩出生時，最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷：中華民國兒童燒燙傷基金會），因為這個階段的小朋友剛學會走路，容易父母親的疏忽，導致小寶貝受傷甚至燙傷。
而高中畢業上了大學開始騎車，血氣方剛的階段，往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會，雖然預算很有限，不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。
重要的是，很多同學會忽略機車保險，以為只要強制險就夠，其實也因為學生騎車快，才更應該加保第三人責任險，真的撞到路上的車，額度內可以跟保險公司申請，別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。
這個階段升格爸爸媽媽，邁入婚姻也有了小朋友，有新的家庭生活圈，隨著小孩出生或是房屋貸款等等，爸媽的家庭責任越來越重，此時應該把重心放在壽險保障。
可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃，這邊先釐清投資型保險不是投資，而是為了壽險保障，一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險，並把壽險額度做到最高。
以30歲男性來說，300萬的壽險額度，定期壽險投保20年，每年保費約10,000-15,000元，但選擇投資型保險，每年保費僅3,000-3,500元(自然費率)，預算有限之下可以將壽險的保障做足。
而如果有房屋貸款的父母們，可選擇遞減型的定期壽險，保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準，當然視家庭狀況不同調整，確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活，減少失去家人造成的家庭衝擊。
到了這個時期，孩子已經長大出社會，在不用擔心孩子的生活下，應開始規劃自己和另一半的退休生活，此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富，原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。
而疾病開始著重重大傷病險，預防癌症或心肌梗塞等年老疾病，保額為年收入的3~5倍，真正發生事情時，可以3~5年在家休養，或由殘扶險來做到基本的替代，照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。
超過65歲的屆齡退休，很多保障型已經沒辦法規劃，這時候用過去累積的財富，配合還本的方式打造自己退休俸，而真的生病或意外發生時，儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。
最後是財富傳承，因為保險不屬於遺產的特性（保險法§112條），在合法前提下除了保障，也能有財富傳承的價值，而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估，所以這點是保戶們要留意的噢。
☀貼心小提醒☀
(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶，年老後則為財富傳承。
(2)事實上保險還是需要透過溝通，才能規劃出最合適的保障，而這裡提供是一個大方向。
文章更新日期：2018.05.07 (更新文章內容)
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你身邊一定有朋友這樣問過，我有意外險，就有殘廢保障？為什麼還要買殘扶(廢)險？
一般來說，意外險的範圍不僅只有意外身故，包含意外造成的殘廢，也會按比例做理賠給付，參考下圖：
等等…是不是看到了什麼亮點
如果不是外力造成的殘廢，意外險不會理賠。或許有人會認為，殘廢不就是外力造成的嗎？當然，意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。（天佑法國…）
舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢，而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友，小時候生病脾臟摘除，這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級，而且疾病導致殘廢的比率超過50%！
2014年身心障礙致殘原因表：
🔵【保障範圍】：殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢
意外險的殘廢保險金只針對「意外」，而殘扶險殘廢保險金，不論「疾病」或「意外」都賠，因此針對殘廢項目，殘扶險所涵蓋的範圍較廣。
🔵【給付方式】：殘扶險為每月(年)給付，較符合照顧需求
意外險給付殘廢保險金，為一次性給付，舉例保額100萬，發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點，殘扶險每月給付更能安心養病，並將錢用在更好的照顧品質上，比一次領回大筆錢安心，就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..
所以，以後不要再把「殘扶險」、「意外險」搞混了喔～
★溫馨小總結★
殘扶險：從長期照護角度出發，月(年)給付方式，關愛自己。
意外險：從家庭責任角度出發，一次性給付，把愛留給家人。
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