標籤彙整:投資型保險

理財五大習慣、三大法則!淺談新鮮人必知的「理財順序法」?

說真的,平時很少在網站上和大家談到理財觀念,今天呢?想和大家聊聊不一樣的話題,對於財富的累積,各位朋友是怎麼看待的呢? 繼續閱讀 理財五大習慣、三大法則!淺談新鮮人必知的「理財順序法」?

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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為什麼每個人都需要壽險?淺談家庭責任重要性!

這些年,面對許多的社會新聞案件,大家也開始重視壽險的重要,並開始規劃壽險保障,但很多人遇到的問題是:「應該規劃多少才夠?」、「規劃的對象是誰?」、「保障期間應該要多久?」 繼續閱讀 為什麼每個人都需要壽險?淺談家庭責任重要性!

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別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要了解今天的文章!

這些年保險越變越多元,從傳統壽險保單到利變型商品,再到投資型保險,這幾年又推出全委型保單,但說到投資型保險,它是保障+投資的混血保險,不過我想釐清投資型保險的重點其實是保障。 

購買之前,先看有沒有這三個條件?

1.有高額壽險需求:對投資型保單有誤解最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時是以投資為訴求,但這是金管會禁止的,投資型保險的優點,是因為它有非常低的保險成本,所以規劃投資型保險時,可以把保額拉到最高。

以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,最高保額就能規劃到350-400萬左右(2,000元部分放在保費、部分放在投資帳戶)。

投資型保險成本圖

2.適合年輕人規劃:因為投資型保單隨著年紀越大,保險成本就會增加,這是自然費率的特色,當然相對前面繳的保費會比較少,另外年輕人規劃壽險,搭配投資型保單「月繳」的優點每個月存入請款日也能選擇每月領薪後,選擇上比較彈性。

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年會有前置費用,等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險變成適合長期持有,如果剛結婚生小孩的朋友,可以最少持有10-20年以上,在家庭責任重的時候,先擁有壽險保障,等到孩子出社會、退伍之後,再來調整這張保單。

投資型保險,前置費用真的高得嚇人?

有個問題要釐清,很多人說投資型保單,前五年收的前置費用高得離譜,事實上是計算概念不同,以過去我們知道的傳統20年終身壽險在計算上面,是把保險公司的營業、人事費用等等,平均在20年的保費中,並沒有費用比較低(第五回經驗生命表),而投資型保險則是在前面先收,概念就像這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

實際上,保費是定期險便宜還是投資型?來看實際保費狀況。

舉例:小狐26歲男性剛新婚生子,為了家庭決定規劃投資型保險,每月繳2,000元、投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」加總起來是36,000元,假設小狐壽險只想規劃到孩子長大(51歲)來試算:

1.用定期壽險來規劃:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年

剛好到51歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

2.用投資型保險來規劃:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元

就規劃角度定期壽險和投資型保險,各有其功能性,但若以保費角度來看,並非投資型保險較不划算。

PS.詳細計算,請點擊下方試算表

最後,有投資型保險的朋友果想著重在壽險保障,投資想放在保守的比較安全地方,可以將投資部分配置在貨幣型基金,概念上和銀行活存比較像,達到壽險的功能也能保有現金帳戶。

說真的,別再以為「投資型保單就只有投資」囉?

更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?


☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.投資型保險只要帳戶價值夠,可以選擇彈性繳費噢。

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