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為什麼每個人都需要壽險?淺談家庭責任的重要!

這些年,面對許多的社會新聞案件,大家也開始重視壽險的重要,並開始規劃壽險保障,但很多人遇到的問題是:「應該規劃多少才夠?」、「規劃的對象是誰?」、「保障期間應該要多久?」

通常檢視保險時,我們會從四大帳戶的角度出發,而保險基石就是壽險,當一個家庭發生事情時,這筆保險金能支應我們多久?而你知道,國人投保數字是多少嗎?保發中心的資料,103年國人壽險保額是78.14萬元,這樣的數字真的足夠嗎?四大帳戶

你也常忽略壽險的重要性嗎?

如果是全家的保單規劃,醫療險、意外險很多人都知道是基本的,但最容易忽略的就是壽險,以爸爸的例子來說,優先規劃壽險的就是經濟來源者,但客戶常認為:「壽險在離開才領?應該先不用吧!」沒錯,正因為人離開才領,在其中一個經濟支柱垮下時,這筆錢不就顯得格外重要嗎?

通常25-35歲的新家庭階段,孩子多在3-6歲的學齡期間,另一半大多也是全職媽媽,經濟重擔就會落在爸爸身上,因此預算有限下,就該用定期將預算壓低,雖然這時間經濟壓力大,但只要有突發狀況,家庭也是難以承受的。💔

沒家庭的人,就不用買壽險嗎?

單身不需要壽險?這是很致命的觀念,試想今天我在路上發生車禍,送去醫院後,拖了1個月才離開,這段期間該由誰來照顧?很多時候死亡前,要花的費用才是最龐大的,而最後淪為照顧的,還是家人。因此,下面三種人都應該做好規劃:

✔主要收入來源的人(為自己保)

這裡分享一個小故事,主角是一位40歲的畫家,在漫畫界小有名氣,工作關係時常熬夜,就在一天晚上,加班完在家中閣樓,一個失足跌倒,造成嚴重的顱內出血,不到很快3天就離開了。

當時一對弟弟妹妹,大的才要上幼稚園,而媽媽是全職的家庭主婦,你說該怎麼辦?後來拿支票去給他們時,太太一直很感謝,但我想說的,應該謝謝自己,是你們願意為自己未來,做好準備。

✔影響收入來源的人(為家人保)

換個角度,如果家裡的人糖尿病,導致雙眼失明殘廢,甚至要長時間看護時,勢必會由你我來照顧,並放棄工作的收入,這時壽險就能彌補收入中斷的風險,因為壽險包含完全殘廢的保障,但真正殘廢風險,建議用殘扶險規劃更理想。(文章請點我:長看、殘扶險分不清,怎麼選才正確?

全殘

✔未來承擔家計的人(為自己的孩子保)

這裡指預計未來有收入的人,在孩子成長過程中,父母或許冀望孩子養育,又或是孩子想對父母盡孝。假設孩子長大後,每個月給父母2萬元的孝養金,結果一場車禍做兒子的離開了,原本每個月孝養金就此中斷,而年邁的父母也頓時失去依靠,這樣子的責任該由誰來承擔?

那壽險怎麼規劃,最理想?

壽險分成定期壽險、終身壽險和投資型保險,而定期壽險的好處是,能夠拆年期規劃,假設讓一個孩子順利長大,需要的金額是500萬,1張10年期定期壽險200萬、1張20年期定期壽險300萬,隨著孩子逐漸長大,保額也會自動調整,而且能夠真正的符合階段性規劃。

終身壽險比較特別,同樣100萬保障,定期3,000-3,700元(註1),終身可能要28,000-30,000元,就前面提到,如果孩子還小,每分錢都需要花在刀口上,終身壽險可能就不是首要考量。另外,投資型保險對於年輕人,也是理想的選擇(文章請點我:投資型保險不是投資,你要的是保障?)。

預算

註1:20年定期壽險、以28歲男性為例。

☀貼心小總結☀

1.壽險真正的意義「不是因為有人要走,而是有人還要活下去」。

2.搭配父母的「收入開銷」,去做到適合每個家庭的「保障額度」。


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別再把「投資型保險」當投資?先具備這「三個條件」,它才會適合你!

如果你也有「投資型保單」,那你一定要看今天的文章!

這些年保險越變越多元,從傳統壽險保單,到利變型商品,再到投資型保險,這幾年又推出全委型保單,但說到投資型保險,它是保障+投資基金的混血保險,在95-97年當時賣得非常好,但也因為97年的金融海嘯,讓投資型保險被汙名化,不過我想釐清,投資型保險的重點其實是保障。 

購買之前,先看有沒有這三個條件?

1.有高額壽險需求:對投資型保單有誤解,最大原因是「投資」,或許有業務員在銷售時,是以投資為訴求,但這是金管會禁止的,投資型保險的優點,是因為它有非常低的保險成本,所以規劃投資型保險時,可以把保額拉到最高,以26歲年輕人來說,每個月繳2,000元保費,最高保額就能規劃到350-400萬左右(2,000元並非都繳至保費,還有部分在投資帳戶)。

投資型保險成本圖

 

2.適合年輕人規劃:因為投資型保單,隨著年紀越大,保險成本就會增加,而這是自然費率的特色,當然相對的前面繳的保費就會比較少,另外年輕人規劃壽險,搭配投資型保單「月繳」的優點每個月存入,請款日也能選擇每月領薪日,選擇上比較彈性。💰

3.長期持有這張保單:投資型保險前五年,會有前置費用的問題,等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費),讓投資型保險變成只適合長期持有,如果剛結婚生小孩的朋友,可以最少可持有10-20年以上,在家庭責任重的時候,先擁有壽險保障,等到孩子出社會、退伍之後,再來調整這張保單。

投資型保險,前置費用真的高得嚇人?

有個問題要來釐清,很多人說投資型保單,前五年收的前置費用,高得離譜,事實上是計算概念不同,以20年終身壽險、或定期壽險為例,在計算上面,只是把保險公司的營業、人事費用等等,平均在20年的保費中,保險成本是相對的(第五回經驗生命表),而投資型保險則是在前面先收,概念就像這張圖:

投資型保險VS定期壽險-改圖圖

實際上,保費是定期險便宜還是投資型?來看實際保費狀況。

舉例小狐26歲男性,剛新婚生子為了負責,決定規劃投資型保險,每月繳2,000元,投保最高3,840,000元壽險額度,前五年「前置費用」是36,000元,假設小狐只想規劃壽險到孩子長大(51歲),用某間公司商品來試算:

🔵25年定期壽險:

每十萬保額39x元,假設投保38.4個單位,繳費25年

剛好到51歲結束,總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

🔵25年投資型保險:

每萬元保額1.0x元(月),假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束,總繳保費為 ≒ 33萬元

總之,就規劃角度定期壽險和投資型保險,各有其功能性,在此就不詳加贅述。

PS.詳細計算,請點擊下方試算表

最後,有投資型保險的朋友,果想著重在壽險保障,可以將投資部分配置在貨幣型基金,概念上和銀行活存比較像,能夠達到壽險的功能,也能保有現金在帳戶內。說真的,從今天開始,你還會認為「投資型保單就只有投資」嗎? v( ̄︶ ̄)y

更多基金介紹,可以參考這篇:你還定期定額買基金?


☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型,建議選擇乙型,身故才會包含投資及保額! 

2.還有一個小權益,投資型保險只要帳戶價值夠,可以選擇彈性繳費噢。

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