投資型保險 Archives – 保險沃客

如果你也有「投資型保單」，那你一定要了解今天的文章！

這些年保險越變越多元，從傳統壽險保單到利變型商品，再到投資型保險，這幾年又推出全委型保單，但說到投資型保險，它是保障+投資的混血保險，不過我想釐清投資型保險的重點其實是保障。

購買之前，先看有沒有這三個條件？

1.有高額壽險需求：對投資型保單有誤解最大原因是「投資」，或許有業務員在銷售時是以投資為訴求，但這是金管會禁止的，投資型保險的優點，是因為它有非常低的保險成本，所以規劃投資型保險時，可以把保額拉到最高。

以26歲年輕人來說，每個月繳2,000元保費，最高保額就能規劃到350-400萬左右（2,000元部分放在保費、部分放在投資帳戶）。

2.適合年輕人規劃：因為投資型保單隨著年紀越大，保險成本就會增加，這是自然費率的特色，當然相對前面繳的保費會比較少，另外年輕人規劃壽險，搭配投資型保單「月繳」的優點，每個月存入請款日也能選擇每月領薪後，選擇上比較彈性。

3.長期持有這張保單：投資型保險前五年會有前置費用，等於第六年開始才沒有費用(只剩下行政管理費)，讓投資型保險變成適合長期持有，如果剛結婚生小孩的朋友，可以最少持有10-20年以上，在家庭責任重的時候，先擁有壽險保障，等到孩子出社會、退伍之後，再來調整這張保單。

有個問題要釐清，很多人說投資型保單，前五年收的前置費用高得離譜，事實上是計算概念不同，以過去我們知道的傳統20年終身壽險在計算上面，是把保險公司的營業、人事費用等等，平均在20年的保費中，並沒有費用比較低(第五回經驗生命表)，而投資型保險則是在前面先收，概念就像這張圖：

實際上，保費是定期險便宜還是投資型？來看實際保費狀況。

舉例：小狐26歲男性剛新婚生子，為了家庭決定規劃投資型保險，每月繳2,000元、投保最高3,840,000元壽險額度，前五年「前置費用」加總起來是36,000元，假設小狐壽險只想規劃到孩子長大(51歲)來試算：

1.用定期壽險來規劃：

每十萬保額39x元，假設投保38.4個單位，繳費25年

剛好到51歲結束，總繳保費為 39x× 38.4 × 25 ≒ 38萬元

2.用投資型保險來規劃：

每萬元保額1.0x元(月)，假設投保最高384個單位

一樣計算到51歲結束，總繳保費為 ≒ 33萬元

就規劃角度定期壽險和投資型保險，各有其功能性，但若以保費角度來看，並非投資型保險較不划算。

PS.詳細計算，請點擊下方試算表

最後，有投資型保險的朋友如果想著重在壽險保障，投資想放在保守的比較安全地方，可以將投資部分配置在貨幣型基金，概念上和銀行活存比較像，達到壽險的功能也能保有現金帳戶。

說真的，別再以為「投資型保單就只有投資」囉？

☀貼心小提醒☀

1.投資型保險分為甲、乙型，建議選擇乙型，身故才會包含投資及保額！

2.投資型保險只要帳戶價值夠，可以選擇彈性繳費噢。

嗨！我是Ian，退伍後曾在銀行工作，保險是我第二份工作，個人專注在風險規劃，文章都是我們夥伴自行撰寫，有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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