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「安胎住院」保險怎樣才能賠?你應該知道的「理賠眉角」!

因為近期我們沃客和媽咪平台合作,收到很多媽咪來信詢問,大家都在詢問一個問題,到底「安胎住院」要怎麼樣才能和保險公司申請理賠呢?

不知道各位媽咪知不知道,安胎隨便也可能動輒十萬、甚至上百萬,你們能相信嗎? 繼續閱讀 「安胎住院」保險怎樣才能賠?你應該知道的「理賠眉角」!

退伍後曾在銀行經歷一年,103年開始加入保險業擔任業務,個人專注在風險規劃。這網站是我們團隊共同經營的,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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新生兒保險》剛出生的小朋友怎麼規劃保險?你必須知道的三件事!

你也開始煩惱「孩子的保險」如何購買嗎?

別擔心!小朋友保險其實很Easy

開始之前爸爸媽媽可以想看看,會希望「保險」幫我們解決什麼問題?

有沒有曾經有過這樣的疑問..?

❓如果今天孩子住院,我會不會請假照顧他?那工作收入呢?

❓孩子生病,我會選擇給孩子什麼樣的醫療品質?

❓是選擇單人病房?還是和其他病人擠在同一間病房..甚至交叉感染?

❓如果今天這場疾病要重複住院..每次療程要7-80萬時,我拿得出來嗎?

❓孩子學走路後,我能24小時看著他嗎?如果不小心發生意外,又該怎麼辦?

我們必須釐清擔心的點是什麼?為孩子投保的第一張保險,我會不會想給孩子最好的?還是未來再階段性加強?這都是我們需要思考的。

這裡先給爸媽三個簡單的建議方向

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【第一步】爸媽保險「優先規劃」

孩子長大過程「爸媽的收入」是重要關鍵,如果我們大人出事後,收入中斷後孩子是否還能順利長大?我們曾經遇過一些案例,當孩子的保障做足了然而出事的卻是爸媽,那工作中斷該由誰來照顧?是由孩子來照顧你嗎?

因此我們應該思考,當今天我真的發生狀況時,我需要留下些什麼,讓太太和孩子可以繼續生活?如果這場嚴重的意外或生病需要大筆的費用,甚至出院後還要請人照顧..這些事情是我們能夠承受的風險嗎?(成人保險規劃四大訣竅私公開?請點我

分享一個實際案例:這位保戶是位畫家,家中有二個3、4歲的小朋友,當初請我們規劃保險,家人都做足了唯獨爸爸不願提高自己本身的保障,就在一天晚上從樓梯上摔下,加護病房三天後不治..留下二個孩子和妻子。我們要思考的是…如果這個案例發生在我身上,那我的孩子和太太呢..?

這篇是討論新生兒,如果想了解大人保單請點這篇文章

【第二步】新生兒留意「黃金投保期」

Q1.小朋友什麼時候投保最理想?

A:報完戶口有身分證號的當下。

一般來說剛出生的小孩因為抵抗力不穩,在新生兒階段會併發像腸胃道、呼吸道、泌尿道感染等疾病,如果發生後再來投保,保險公司都會有觀察期間,甚至嚴重可能拒絕承保。

最適當的投保時機在有身分證的當下盡早投保。

(新聞參考:5歲女兒失聰 洪百榕瞬間淚崩 2013/08/28)

Q2.為什麼聽說保險先天疾病不賠?

A.並非不賠,而是看發病時間。小朋友有二個時期是先天疾病發生的高峰期:

1.懷孕期間發病:先天併發育不全,若是在懷孕期間篩檢發現,嚴重的情況保險公司會拒絕承保。
2.成長期間發病:出生投保之後孩子成長過程才發生的疾病,舉例像兒童癌症,往往是3~5歲才是發生高峰期,而投保後才發病是可以理賠的。(保險法§127條)

另外出生後的健康檢查,優先選擇健保補助項目,自費項目可在投保後再做篩檢,例如像小朋友常篩出的卵圓孔未閉合,就可能造成後續投保上的困難。

針對新生兒投保後等待期間發現「先天性代謝異常疾病篩檢」異常,金管會曾在101.09發函說明,如果在投保之後做新生兒篩檢在醫療險等待期30天內發現異常,保險公司仍應理賠。(金管保壽字第10100062820號函

(新聞參考:新生兒不賠又退保 年輕媽氣到飆哭 2011/05/16)

【第三步】首重「意外險」、「醫療實支實付」

Q1.「終身險」還是「定期險」好呢?

相信很多父母會以「終身醫療險」來當作主約,因為出生小孩費率比較便宜,當然這是一個角度,父母希望送給孩子一個禮物,提早為孩子準備醫療帳戶無非不行。然而如果從保障角度出發,也可先以定期險規劃為孩子做足更多項目。

(延伸閱讀:「終身醫療」不是你想的那樣!?)

終身醫療保障是「住院天數補貼」而在二代健保環境下,住院天數下降反倒許多醫療費用需要自費。或許你曾在醫院聽過開刀之前,醫生會問要選擇「自費」還是「健保」醫材?而這些花費金額都相當龐大。所以為了接受好的醫療品質應將實支實付做足

(延伸閱讀:二代健保的醫療生態?請點我看文章)

Q2.為什麼保險費用會每年會增加呢?

保費分為「固定費率」和「自然費率」固定費率就是當我們購買保險之後,保費就不再調整,而自然費率則是會隨著年齡增加,當然在剛開始能付較少保費,換到相對較高保障。二種沒分好壞,只是當你今天發現新生兒罐頭保單的保費很便宜時,多留意一下你的保險是不是屬於會每年調漲的!?

Q3.該如何規劃保單?先簡單來認識主附約!

✔ 主約:【壽險】、【殘扶險】和【手術險】

因為保險要有主約才能在下面附加醫療附約,網路上有些罐頭保單為了附約主約會選擇10萬塊的壽險,當然壽險規劃在父母和小孩身上意義不同,如果規劃在小朋友身上比較像父母送給孩子的禮物,然而真正和上帝泡咖啡了,壽險要規劃的對象應該是父母才是。

因此以孩子的主約來說,如果以殘扶險、手術險或醫療的主險來規劃,相對於壽險當主約會較有實質的意義。

附約:【醫療險】、【意外險】首重實支實付

我們曾經遇過微創手術理賠(微創手術有多貴?看這篇),動不動就是10-30萬的理賠金額,當然也可以選擇健保不用自己花費,但就必以傳統的外科手術開刀,相信大部分的人不會希望孩子被開腸剖肚

因此為了避免在醫院的高額花費,我們應以實支實付來轉嫁給這個費用。

實際案例當中,新生兒也常會遇到肺炎住院或是皮膚長癤住院的狀況,因此父母親往往需要請假照顧小朋友,在寶貝的規劃上病房費用除了補足單人病房費用,也能作為父母收入補貼,建議病房費規劃在4,000-6,000的額度

最後當孩子學走路或上了幼兒園之後,伴隨而來是跌倒受傷或交叉感染的可能性,因此意外和醫療險的實支實付都需做足,當然意外嚴重失能就必須仰賴意外失能保險,才有足夠的照護金。

以三百萬為例子,理賠方式如下表:

殘廢等級表

一年定期險:【意外加強】、【燒燙傷保障】

可選擇產險公司的意外險,千元就有完整的保障內容,燒燙傷也有300萬的急救金,規劃上產險是自動續保,如果保戶有惡意理賠情況,保險公司可以不續保,因此產險商品以加強的角度搭配

(新聞參考:婦產科出包 新生兒慘遭二度灼傷 2014/07/16)

依上面規劃意外、醫療、癌症、燒燙傷和實支實付等..每年保費大約能控制在2-2.1萬元之間

這邊要重申一下,我們知道網路上很多一萬元就可以做滿滿的規劃,但我要說的是保險商品都是經過金管會審查,第一年保費看起來便宜一定需要從其他地方去做調整(例如:理賠條款細節、自然保費調帳、續保年齡、不保證續保等等..)

然而我們提供是完整顧問規劃和網路上搭配的罐頭保單不同,碰面之後討論項目都應該再依照需求去做調整。孩子一輩子的規劃不該像去麥當勞點餐的感覺…老闆我要A套餐便宜、B套餐有送玩具…

番外篇:新生兒保險,三大問題整理

Q1.小孩15歲以前身故保險不賠?

A:為了避免詐領保險金,15歲前小朋友身故保險金是不能領的。(保險法§107條

Q2.多的錢想幫小朋友買儲蓄險,該怎麼做呢?

A:先有保障再談儲蓄,一般可以選擇增額型的儲蓄險,也就是時間到後持續滾利去做為未來孩子的教育基金準備,保險不能賺大錢,但是可以確保未來孩子出國念書無慮。(儲蓄險的五大迷思?購買前必看!

Q3.殘扶險是長照險嗎?小朋友需要買嗎?

A:很多人認為長期看護失智、中風、心血管疾病這些都是老人專利,然而當今天70歲的人和7歲的小朋友失能..誰會被照顧比較久?前曾有藝人孩子出生聽力喪失的案例(失聰屬於身心障礙)。

(新聞參考:出生不停抽蓄 嬰兒驚傳腦中風 2018/04/29)

(新聞參考:另一個珣珣 女童車禍意外攤 2014/04/15)

☀貼心小總結☀

1.規劃方向著重意外以及醫療實支實付,可以搭配一次給付和療程型的癌症/重大疾病險。

2.新生兒較完整規劃保費約在2萬元上下,當然都還有討論空間。

3.回歸到保障面,如果寶寶有狀況發生基本保障或許足夠,然而爸爸媽媽才是家庭重要支柱,趁這個機會也該把保單一起做個檢視囉。

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更新日期:2018.05.02 (更新保障項目)

更新日期:2018.11.30 (更新文章內容)

退伍後曾在銀行經歷一年,103年開始加入保險業擔任業務,個人專注在風險規劃。這網站是我們團隊共同經營的,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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