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「蝶戀花之亂」拒絕理賠,到底是不是保險公司在放屁?|新聞時事#2

這二天在媒體大幅報導之下,保險業掀起了一個大風波,而一切的糾紛就從這個新聞標題開始「一家4口3死保險公司竟拒絕理賠?」

這短短的新聞標題就吸引了60萬的瀏覽人次

成功營造了民眾的憤怒情緒,這二天也不時收到朋友的詢問,我們今天就來看看,到底是不是拒賠無理呢?

蝶戀花旅行社到底買什麼保險?

首先,要釐清的是,這次「蝶戀花旅行社」所投保是所謂的「乘客責任險」以及「旅行社責任險」,責任保險所保障的對象是旅行社,並不是針對乘客提供保障,和我們一般買的人壽保險不同,因此我們必須釐清保險的被保險人,其實是蝶戀花旅行社。

那麼責任險是什麼?也就是說,發生事故後,蝶戀花旅行社「依法應負賠償責任時」,保險公司應依照契約保險金額,理賠給蝶戀花旅行社,或直接賠給發生事情李姓夫婦與女兒的家屬。

然而,責任險開始理賠必須是「依法須負賠償責任而受賠償請求時」,也就是擁有「請求權利」才能夠申請,並不是認定「乘客死亡」就可以理賠。(再提醒一次,被保險人不是乘客而是旅行社)

旺X產物「旅行社責任險」條款

富X產物「產客責任險」條款

為什麼哥哥不能和保險公司求償?和民法又有什麼關係?

接續剛剛上面提到的,責任險是所謂的「依法應負陪償責任時」,其中民法§194條提到有權能夠申請理賠的,必須是被害人的配偶、兒女和父母,而這次新聞當中的妹妹,沒有結婚也沒有小孩,而父母也不幸在這次事件中過世,而哥哥不在民法規定中可以請領的對象。

民法§194:不法侵害他人致死者,被害人之父、母、子、女及配偶,雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。

事實上父母的理賠沒有問題,哥哥還是能領到保險金,而在妹妹的部分,哥哥仍可以依法(民法§192條;損害賠償責任)向旅行社負責人求償,只是保險公司僅理賠喪葬費用費,因為蝶戀花旅行社還是有損害賠償責任。

民法§192:不法侵害他人致死者,對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人,亦應負損害賠償責任。

新聞上的律師說,依照法定繼承人規定可以啊?

我想這位律師可能把壽險和產險搞混了,在人壽保險當中,如果理賠的對象是我們一般民眾,理賠下來的保險金(例如死亡保險金),法定繼承人依法是可以代為申請。但僅限人壽保險適用。

然而今天「責任險是產險不是壽險」,被保險的對象完全不一樣,理賠條件是應負賠責任時,所依循的民法§195條自然和法定繼承人也並無關聯。

民法§195:不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操,或不法侵害其他人格法益而情節重大者,被害人雖非財產上之損害,亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者,並得請求回復名譽之適當處分。
前項請求權,不得讓與或繼承。但以金額賠償之請求權已依契約承諾,或已起訴者,不在此限。

(延伸閱讀:保單沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!)

說真的,我一直都相信,不是有媒體才有閱聽者,所以大家在擷取新聞媒體的資訊時,應有判斷能力。然而在新聞的渲染下,一篇文章鼓動民眾的情緒,再找一位律師來背書,二天吸引了近百萬觀看者,然後呢?我想我們需要的是真正的事實吧!

☀貼心小總結☀

1. 這次的事件圍繞在二個字「責任」,責任險和平常我們買的保險並不一樣。

2. 責任險限定求償對象(民法§194條),人身保險則是看法定繼承人(民法§1138條)。

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文章更新日期:2018.06.25 (更新文章排版)

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「法定傳染病」有哪些項目?小心發生後,你的保險沒有理賠!

(圖片來源:中時電子報|資料日期:106.02.07)

在台灣不時會聽到禽流感疫情爆發,又或者是登革熱疫情爆發的新聞,然而今天,如果我們不小心感染,保險又會怎麼判定呢?為什麼有的保單就是不賠法定傳染病?

(新聞參考:法定傳染病 9成舊保單不賠!?)

到底哪些屬於「法定傳染病」?

保險公司指的法定傳染病,就是依據衛生署所公布的法定傳染病五大類,因此我們可以先來看看,其中包含之前我們曾聽過的SARS、伊波拉病毒等等…皆屬於法定傳染病。

法定傳染病依照「致死率」和「傳染速度」來分成五個等級(疾病防治法§3條),像是禽流感就屬於第一類,其中像2003年爆發的SARS也是被歸類為第一類,24小時之內就必須盡快通報。

我有保險,但法定傳染病卻有可能不賠?

因為在87年以前,當時金管會並沒有所謂的醫療險示範條款,因此當初的保單很可能將法定傳染病列為除外不保項目,也就是保險公司是可以拒絕理賠的。

而自從87年之後醫療險示範條款,就把法定傳染包含在理賠範圍內,金管會102年也曾發文「鼓勵」保險公司自主放寬,建議適用從新從優原則(中央標準法§18條),當然保險公司還是能自行決定是否理賠。

中央標準法§18:各機關受理人民聲請許可案件適用法規時,除依其性質應適用行為時之法規外,如在處理程序終結前,據以准許之法規有變更者,適用新法規。但舊法規有利於當事人而新法規未廢除或禁止所聲請之事項者,適用舊法規。

例如像這間保險公司就依循金管會建議,將87年以前的保單放寬理賠,並同時公布在人壽的官方網站上。

平常就該做好保單「定期檢視」?

像過去這樣的舊保單所衍生的問題,當然還是建議保戶定期做好保單檢視,最好的時間點就是結婚、生子、購屋或定期每年檢視保單,因為保險是會跟著環境而更新,然而說真的..很多人不願意給業務人員檢視保單,我想是出發在要有「信任」的業務人員,如果每次檢視保單被推銷產品,那就失去保單檢視的原意了。保單檢視三大重點:

✔過去舊有保單是否有「條款缺陷」?(延伸閱讀:舊意外險的魔鬼小細節?)

✔目前「家庭責任」是否已不同過往?成立家庭、房屋貸款或有中長期計畫等等..

✔自己對於「保障內容」是否了解?

再者業務人員的責任,就是提醒客戶可能面臨的問題,今天重點不是買不買保險,而是保險是不是真的能解決你在意或擔憂的。

舉例像過去舊的意外險,針對前二年發生的「八仙燒燙傷」事件是無法理賠的,而這樣的資訊你也清楚或了解嗎?(延伸閱讀:被火燒燙傷,保險卻不理賠?)

☀貼心小總結☀

1.新的保單法定傳染病會賠,不影響理賠權益!

2.如果你是87年以前買的醫療險,請個別和保險公司確認。

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