在開始閱讀下面的文章前，讓我先問你幾個問題：

一）你買過保險嗎？

二）還記得第一份保單是什麼嗎？

好的，接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要？你知道為何而買嗎？從「醫療前中後」談完整規劃！ →

最近，一個以前的同學，跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔，以前還會跟我們一起打麻將，一起說說笑笑，然而畢業之後因為甚少聯絡，也很久沒見面了，偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後，卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘…

他說：其實事情發生得很突然，爸爸身體也都還算硬朗，沒什麼慢性疾病，就在一天吃晚餐的時候，忽然說了一句『右手怎麼沒力氣了？』，隨即就倒下去了…還好當下趕緊送到醫院，不然可能連命都保不住…

他們原本就是單親家庭，身為長子的他負起白天上班，晚上照顧爸爸的責任，而他弟弟則負擔白天請外籍看護的費用，然而就這樣經過半年之後，弟弟覺得負擔有點大，而哥哥也覺得這樣工作真的很難兼顧，所以就決定辭職在家全職照顧爸爸。

事情發生至今已經一年多了，從他的話語當中，其實不難發現滿滿的厭倦以及無奈，甚至他也承認，他想過把老爸送去隨便一家機構讓他自生自滅，但是後來他還是沒辦法，畢竟是自己的老爸…

我相信同學這個案例，也是目前許多長照家庭的寫照，在長照體系不完善的情況之下，最後照顧的責任，還是落在這些失能者的家人身上。

這些事情，我們好像常常聽到或新聞也常常在報導，然而…你有沒有想過，我們現在的看似穩定的生活，其實都只是建立在一個平衡點上面，假設當有一個狀況，打破這個平衡的時候呢？

一、不得忽視的『警訊』

據統計資料指出，全台的家庭照顧者中，女性就佔了當中的75％，台灣傳統的教育觀念裡教導我們『吃苦當作吃補』，照顧家人時龐大的精神壓力，很多人習慣往肚子裡吞，這邊列出幾個訊號，當有這些狀況的時候，就是必須要尋求協助的時候了：

1. 脾氣暴躁
2. 失眠
3. 不再與親近的人聯繫
4. 經濟吃緊
5. 不從事原本喜愛的休閒活動
6. 情緒反復無常，常哭泣

其實，有個問題我們可以思考看看，照顧者的工作是非常繁雜且瑣碎的，一天24小時、一年365天完全沒有休息的空間，就連睡覺也是斷斷續續的，如果換作是你…你真的可以勝任嗎？

我們都知道，一個需要長期照顧的家庭，若是主要照顧者擁有健康的心裡，患者才會有更良好的照顧環境，不是嗎？

二、長期照護可怕的不是『照顧』，而是『長期』…

許多人都覺得，照顧家人，天經地義，沒什麼大不了的，當有狀況發生的時候，也表示自己可以擔起照顧的責任，然而，你知道嗎…？

當需要照顧的狀況出現時，以失智症為例，天主教失智老人基金會執行長鄧世雄指出：一般失智症患者從發病到死亡，平均約8～10年的時間，有的甚至超過15年，我相信，如果換作是我們，這麼長期的照護，不只失去了生活品質、失去了錢、失去了工作、甚至失去了『自由』，你會怎麼想…？

資料來源：蘋果日報

三、照顧人的不是『人』，而是『錢』

通常照顧病人時，常常需要幫病人翻身、拍背、擦澡，有的可能還要管灌食物以及處理排泄物，這些事如果沒有受過專業訓練，或是持續練習的話，其實真的很難不弄痛或弄傷病患，所以許多人為了有更好的照顧品質，選擇花錢聘請受過訓練的看護人員，來幫忙照顧家人，也不失為一個好方法，然而…你有算過嗎？

如果照顧個10年、20年，那會是一個多麽可怕的數字啊…？

這可能是很多人辛辛苦苦存一輩子才有辦法看到的數字吧…說真的，有個觀點大家可以一起來想看看，新政府上任之後，一直在推行長照制度的改革，也做了很多法令的制定，然而，今天問題並不單單只有編列預算而已。

有學者指出，台灣目前照護體系的人員，明顯不夠因應未來的老年化趨勢，簡單來說，就是目前台灣照服員的制度及薪資，都還不夠完善，以至於投入這個產業的人遠不及需要的人。假設當今天我們自身的商業保險可以幫我們轉嫁這類的風險，而讓政府預算可以讓照服員的體系更加成熟，讓我們未來可以有更多專業人士在整個照護體系裡，這樣，我們的生活，也會更加安心，不是嗎？

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文章更新日期：2018.05.11 (更新文章內容)

前陣子拜訪一位高中同學，聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術，我當下很驚訝因為記得去年看到她的時候，她還在和我說說笑笑..事實上乳癌年齡層快速下降的幅度，已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料，其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期？

不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠，當初他在報告中HER-2呈現陽性反應，而這陽性反應代表是最容易移轉的因子，也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中，腫瘤居然從1.2長到1.8公分，就要達到二期乳癌的標準，還好她已經有請醫生盡早動手術。

當時治療時醫生給他二個選擇，第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇，健保有給付但副作用很嚇人，除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等，小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生最後提醒，這個方法復發機率是10-20%，不過如果今天我們選擇標靶藥物的復發機率就只有5-9%。

客戶和我一樣心裡都在想：「再傻..也當然要選擇標靶藥物阿。」

而這項標靶藥物91年標靶就已納入健保(賀癌平)，但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付，如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬，依照她的狀況三個禮拜打一次，就總共要8針半年下來就是50-60萬的花費..

還好當初她有保「實支實付」醫療險，在這次治療初期的花費就申請了快10萬元，不過她實支實付是87年以前規劃的，要出院90天額度才會重新計算，但是賀癌平1針就把額度用完了，也就是整個療程下來只能賠到2劑，還有將近40萬要自己自付，這邊真的要請保戶們多留意過去舊型的醫療險權益。

另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款，將癌症分為輕度和重度，就以這個1期乳癌的例子來說，假設是100萬的保障是會先賠5萬，因為1期乳癌是輕症，若持續惡化才會再給付剩下的95萬。（相關文章：2016重大疾病 7大項全改版！）

1.擔心癌症的話，該怎麼投保？

✔一筆給付的癌症險：

105年之後重大疾病險要留意，像常見的第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症，理賠時就要留意保額，因此規劃時要留意這些險種是否有分輕重症。

✔實支實付醫療險（補貼高額藥費）：

規劃實支實付時要留意額度計算，請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起，如果是的話額度就可能縮水，選擇分開計算保額的上限才能更高。

✔療程型癌症險（彌補收入中斷）：

婦女癌症多發生在30-45歲，這個時候家庭狀況為何？或許孩子年紀還小，另一半也在衝刺事業，如果收入中斷了，會對家裡造成什麼影響？因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一個方式，為了癌症漫長的治療，這項保障是必須的。

要留意條款中化學治療的定義，每間保險公司對化學治療定義不同，有些規定要以血管注射才算為化學治療。（例：賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服）

2.擔心癌症造成殘廢，該怎麼加強？

你知道癌症其實也可能造成殘廢嗎？其實是會的，而且通常發生在癌症末期的病患，像前陣子也協助一位肝癌末期的客戶申請理賠，因為癌細胞嚴重的擴散，因此治療過程中他就切除一半的肝臟，像這樣就已經達到9級殘廢(20%)，幫他申請了20萬的保險金，目前還在爭取7級殘廢中(40%)。

因此建議以殘扶險來加強這塊保障，因為殘廢包含癌症之外，像是重大疾病的腦中風、腎病變、癱瘓等疾病，也都包含在殘扶險保障範圍中，照目前政府長照補助，最嚴重的殘廢，每月補助不到1萬，然而光外勞看護一個月就要3萬以上，不足只能自己準備。（延伸閱讀：點我下載長照電子書）

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這陣子打開電視，常看到長期照護的話題，然而長期照護的保險又有那些呢？現在的長期看護險，就像2-30年前癌症險剛推出時，因為理賠案例不多，因此在過去癌症險保費相對便宜，然而，回過頭來看現在的長期看護險呢？有沒有可能，在未來的某天，也會是一樣的感受呢？

首先，保險公司對於長期看護險的設計多有不同，種類也近百種，然而大致可分為「長看險」、「類長看險」和「殘扶險」三種，而身為保戶的我們，又該選哪一種？就現在的狀況來說，絕對首推「殘扶險」！為何這樣說，我們看下面的這張圖，就會明白保障範圍的差異。

一、長看險（巴氏量表）

過去就有的長期看護險，理賠要達到「生活無法自理」或「認知障礙」，舉例中風造成的神經機能障礙，要別人照顧生活起居，或者認知障礙的情況，像之前一部很紅的韓劇「來自xx的你」，裡面的男主角可以比喻為認知障礙，時間無法分辨（跑錯時空）、場所無法分辨（來錯星球）和人物無法分辨（忘記女主角）。

不過保險實務上是用「巴氏量表」來做為依據，巴氏量表就是一般請外勞，用來判斷患者失能嚴重程度的表格。

【長看險｜條款參照】

(一)生理功能障礙：被保險人經專科醫師依「巴氏量表」(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下：
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅…（略）
(二) 認知功能障礙：被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態並有分辨上的障礙，且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即2 分以上)或簡易智能測驗達中度(含)以上(即總分低於18 分)者。前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：
1.時間分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在…（略）

分析：就長看險標準，要達到ADLs三項以上障礙才符合，這種情況就已是所謂的「二級殘廢」，生活要其他人幫忙，已是蠻嚴重的狀況；另外認知障礙則要求CDR達中度以上，中度以上簡單生活可以自己來，然而也屬於殘廢等級「三級殘」，無論如何，認定上是相對嚴重才可以符合理賠。而理賠之後，多數仍要每年重新判定巴氏量表，也就是說，未來狀態好轉是可能停止給付的。

二、類長看險（特定疾病）

前面提到的長看險，比較像是「狀態」判定的保險，生活不能自己處理，或需要其他人幫忙才賠，然而你知道嗎？隨著長照保險越來越成熟，有保險公司直接以「疾病」來認定，這就是所謂的類長看險，這種商品就比較多樣，每一家保險公司，疾病項目都不太一樣，因此要看條款才能知道，這邊就針對幾項常見做介紹。

【類長看險｜條款參照】

(一)腦中風後殘障：
腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後經神經科、神經外科或復健科專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者：
1、植物人狀態（1級殘）
2、一枝以上機能完全喪失者（6級殘）
3、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活…（略）（2級殘）
4、喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指…（略）（1級殘）
(二)主動脈外科置換術：
係指主動脈疾病而施行主動脈切除和置換手術，以矯正胸主動脈或腹主動脈的病變，但不包括主動脈之分枝血管手術。
(三)嚴重頭部創傷：（2級殘）
意外傷害事故引起的大腦損傷，導致永久性的腦神經功能障礙…（略）
(四)阿茲海默病：（2級殘）
慢性進行性腦病變所致的失智，並經臨床症狀評估確認，無法…（略）
(五)運動神經元疾病：（2級殘）
原因不明的運動神經元病變，在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性退化性變化導致脊柱肌肉萎縮…（略）
(六)多發性硬化症：
中樞神經系統內二個以上脫髓鞘病灶及至少有兩次以上神經缺損發作，如視力受損、構音障礙、眼球震顫、共濟失調、單肢或多肢體無力…（略）
(七)癱瘓：（3級殘）
肢體機能永久完全喪失，包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者…（略）
(八)帕金森氏症：（2級殘）
腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病，須經教學醫院神經科專科醫師的確診，其診斷須同時具有下列情況：
1、藥物治療一年以上無法控制病情…（略）
(九)再生不良性貧血：
慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而導致紅血球、白血球及血小板減少，經骨髓穿刺或切片…（略）
(十)重度類風濕性關節炎：
經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定罹患類風濕性關節炎且包含三個或三個以上之重要關節出現關節炎及關節的破壞及變形…（略）
1、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡小於或等於六十足歲，被保險人須達完全失能而無法從事任何之工作（3級殘）
2、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡大於六十足歲，則被保險人須達無法自理下列六項日常生活功能中三項…（略）（2級殘）

分析：類長看乍看之下，符合「疾病」就能提供幫助，然而仔細看內容，卻發現符合「疾病」條件後，卻又要求「殘廢」，也就某個角度來說，類長看比長看又多了一個條件；當然部分特定疾病，發生後就賠不要求殘廢條件，像再生不良性貧血。然而，整體而言類長看險還是相對嚴格，想規劃的保戶朋友，請先看看接下來要介紹的殘扶險。

三、殘扶險（殘廢等級表）

重頭戲都是在後面，像近年推出的「殘扶險」在判斷上依照「殘廢等級表」，判定相對單純當符合1-11級殘廢時，就開始擁有保險給付，之後不幸狀況持續嚴重，就會開始領每月給付的長照保險金。說真的，當我們發生狀況時，從剛開始病情比較輕微，到後續嚴重的情形，都在保障範圍內，是不是相對而言更加理想呢？舉例投保金額3萬元：

🔵疾病、意外導致1級殘廢→3萬元/月
🔵疾病、意外導致2級殘廢→2.7萬元/月
🔵疾病、意外導致3級殘廢→2.4萬元/月
🔵疾病、意外導致4級殘廢→2.1萬元/月
🔵疾病、意外導致5級殘廢→1.8萬元/月
🔵疾病、意外導致6級殘廢→1.5萬元/月

【殘扶險｜條款參照】

殘廢等級表｜壽險公會．傷害保險單示範條款

分析：三種長期照護的險種中，殘扶險涵蓋範圍最廣，從最嚴重到輕微的十一級殘，都有提供保障，當發生六級殘以上時，就啟動每月領取的保險金，六級殘部分生活還尚能自理，然而卻影響日常工作時，這時殘扶險每月給付的特色，就能填補收入中斷的缺口。

說真的，你可以不用規劃這保單，然而今天真的發生了，這龐大的壓力你願意讓身邊的人承擔嗎？因為這是一張「不為自己」的保險，而是為你身邊重要的人，我相信我們都不願意的。

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大家都知道保險很重要，卻又不清楚怎麼開始規劃嗎？

當家庭狀況不同，每個階段都有相對的責任，保險也應該跟著調整，通常我們可以分成四個時間點來討論，對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同，也會影響你的規劃方向，而你有沒有想過這麼多要考慮的因素，那又該從什麼險開始規劃呢？

沒關係，一張各年齡層的投保重點，自己也能知道規劃的重點！

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障，建議可以先從該項開始規劃，而後再加入打圈的險種，紅色三角形的險種則是在該階段的年齡，可以做衡量斟酌的保障，相對不是該階段的重點規劃。然而，這只是一個大方向，保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後，透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險，而當我們資產漸漸累積時，孩子年齡也漸長，這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠？提醒！重大疾病保險在105年初有做過修正，在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀：重大疾病全新改版？請點這篇)

而中年時期家庭責任重，除了壽險保障以外，過了40歲就是重大疾病的高峰期，我們實際很多心血管或癌症理賠案例等，多是這個年齡層的客戶，而人都會老？隨著年紀越大，自然老化會遇到的就是眼睛退化（人工水晶體）、膝蓋關節骨刺退化（人工膝關節）和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高，到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來，到了年紀大器官自然退化等，又換做疾病死亡為最大因素。

１. 青少年時期（0-24歲）：首重意外、醫療保障

小孩出生時，最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷：中華民國兒童燒燙傷基金會），因為這個階段的小朋友剛學會走路，容易父母親的疏忽，導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀：家裡小寶貝怎麼保險，看這篇就夠了！)

而高中畢業上了大學開始騎車，血氣方剛的階段，往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會，雖然預算很有限，不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是，很多同學會忽略機車保險，以為只要強制險就夠，其實也因為學生騎車快，才更應該加保第三人責任險，真的撞到路上的車，額度內可以跟保險公司申請，別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀：機車保險，不是只有強制險？)

2.打拼事業階段（25-44歲）：著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽，邁入婚姻也有了小朋友，有新的家庭生活圈，隨著小孩出生或是房屋貸款等等，爸媽的家庭責任越來越重，此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃，這邊先釐清投資型保險不是投資，而是為了壽險保障，一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險，並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀：投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說，300萬的壽險額度，定期壽險投保20年，每年保費約10,000-15,000元，但選擇投資型保險，每年保費僅3,000-3,500元(自然費率)，預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們，可選擇遞減型的定期壽險，保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準，當然視家庭狀況不同調整，確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活，減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期（45-65歲）：著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期，孩子已經長大出社會，在不用擔心孩子的生活下，應開始規劃自己和另一半的退休生活，此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富，原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險，預防癌症或心肌梗塞等年老疾病，保額為年收入的3~5倍，真正發生事情時，可以3~5年在家休養，或由殘扶險來做到基本的替代，照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌：郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期（65歲以上）：著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休，很多保障型已經沒辦法規劃，這時候用過去累積的財富，配合還本的方式打造自己退休俸，而真的生病或意外發生時，儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承，因為保險不屬於遺產的特性（保險法§112條），在合法前提下除了保障，也能有財富傳承的價值，而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估，所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄，有興趣的朋友可以點我)

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文章更新日期：2018.05.07 (更新文章內容)

你身邊一定有朋友這樣問過，我有意外險，就有殘廢保障？為什麼還要買殘扶(廢)險？

到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣？

一般來說，意外險的範圍不僅只有意外身故，包含意外造成的殘廢，也會按比例做理賠給付，參考下圖：

等等…是不是看到了什麼亮點

前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼？

如果不是外力造成的殘廢，意外險不會理賠。或許有人會認為，殘廢不就是外力造成的嗎？當然，意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。（天佑法國…）

但是還有一種情況：「疾病造成的殘廢」

舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢，而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友，小時候生病脾臟摘除，這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級，而且疾病導致殘廢的比率超過50%！

2014年身心障礙致殘原因表：

殘扶險和意外險差異，可以簡單分為二點：

🔵【保障範圍】：殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢

意外險的殘廢保險金只針對「意外」，而殘扶險殘廢保險金，不論「疾病」或「意外」都賠，因此針對殘廢項目，殘扶險所涵蓋的範圍較廣。

🔵【給付方式】：殘扶險為每月(年)給付，較符合照顧需求

意外險給付殘廢保險金，為一次性給付，舉例保額100萬，發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點，殘扶險每月給付更能安心養病，並將錢用在更好的照顧品質上，比一次領回大筆錢安心，就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..

所以，以後不要再把「殘扶險」、「意外險」搞混了喔～

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