標籤彙整:殘扶險

醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

在開始閱讀下面的文章前,讓我先問你幾個問題:

一)你買過保險嗎?

二)還記得第一份保單是什麼嗎?

好的,接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要?你知道為何而買嗎?從「醫療前中後」談完整規劃!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

最近,一個以前的同學,跟我分享他爸爸發生的事情。

這個說話非常幽默的叔叔,以前還會跟我們一起打麻將,一起說說笑笑,然而畢業之後因為甚少聯絡,也很久沒見面了,偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後,卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘… 繼續閱讀 當今天角色對換後,「長期照護」的壓力,你有辦法承受嗎?

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

最近這陣子,團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情,請容許我在文章一開始,先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P

這位長輩曾帶著我們,到很多地方吃喝玩樂,我們也常聽他分享,當兵的有趣的故事,他是位榮譽退休的老兵喔,因為經濟上面還OK,所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸,請大家保持中立~) 繼續閱讀 關於長期照護,你不願面對的三個真相?新政策即將上路,每月補助不到萬元!

原本不認同保險的我,在親身經歷家人的理賠之後,才真正了解保險的價值,而踏入這個產業,希望用自己的專業,幫助身邊更多的人,也利用網路的方式,分享保險知識給更多的朋友們。

你說癌症險怎麼規劃?「三個重點」一次做好事先預防! |乳癌理賠案例

前陣子拜訪一位高中同學,聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術,我當下很驚訝因為她女友才28歲而已..事實上乳癌年齡層下降已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料,其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期?
乳癌年輕化01

不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠,當初他在報告中HER-2呈現陽性反應,而這陽性反應是最容易移轉的因子也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中,腫瘤從1.2長到1.8公分就快達到二期乳癌的標準,還好她請醫生盡早動手術。

當時治療時醫生給他二個選擇,第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇,健保有給付但副作用很嚇人,除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等,小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生提醒這個方法復發機率是10-20%,不過如果今天我們選擇標靶藥物復發機率就只有5-9%。

客戶和我一樣心裡都在想:「再傻..也要選擇標靶藥物阿。」

而這項標靶藥物91年就納入健保(賀癌平),但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付,如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬,依照她的狀況三個禮拜打一次,半年下來八針就要50-60萬的花費..

還好當初她有保「實支實付」醫療險,在這次治療初期的花費就申請10萬元,不過她實支實付是87年以前規劃要出院90天額度才會重新計算,但賀癌平1針就把額度用完了,也就是整個療程下來只能賠到2劑,還有將近40萬要自己自付。

這邊真的要提醒保戶「定期檢視」保單真的很重要,維持舊型的醫療險對於自己的權益很大。

另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款,將癌症分為輕度和重度,以這個1期乳癌的例子來說:假設是當初投保100萬的癌症險,理賠時是先賠5萬,因為1期乳癌是歸類為輕症,若持續惡化至二期以上才會再給付剩下的95萬。

(相關文章:2016重大疾病 7大項全改版!)

癌症保險

1.擔心癌症的話,該怎麼投保?

✔一筆給付的癌症險:

利用癌症險一次給付的特性去避免掉高額的治療花費,而如果是105年之後才投保重大疾病的保戶要留意,像第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症,規劃前就要留意保額,別在發生事情時才知道原來李金額不足。

✔實支實付醫療險(補貼高額藥費):

規劃實支實付時也要留意額度,請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起,如果是的話額度就可能縮水,選擇分開計算的實支實付險會較為單純

✔療程型癌症險(彌補收入中斷):

婦女癌症多發在30-45歲,這個時候家庭狀況為何?或許孩子年紀還小另一半也在衝刺事業,如果收入中斷會對家庭造成什麼影響?因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一種方式,為了癌症漫長的治療這項保障是必須的。

提醒留意條款中化學治療的定義,每間保險公司對化學治療定義不同,有些規定要以血管注射才算為化學治療。(例:賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服就不屬於化學治療的定義)

2.癌症也會導致殘廢?該如何規劃?

你知道癌症也可能造成殘廢嗎?其實是會的,通常癌症末期的病患很可能造成失能,像前陣子協助一位肝癌末期的客戶申請理賠,因為癌細胞嚴重擴散,因此治療過程中就切除一半的肝臟,像這樣已經達到9級殘廢(20%)申請了20萬的保險金,目前還再協助爭取7級失能(40%)。

擷取

因此建議以殘扶險來加強這塊保障,因為殘廢除了癌症,像是腦中風、腎病變、癱瘓等疾病,也都包含在殘扶險保障範圍,照目前政府長照補助,最嚴重的殘廢每月補助不到1萬,然而外勞看護一個月就要3萬以上(同時長照2.0不給付外勞費用),不足只能自己準備。

(延伸閱讀:點我下載長照電子書)


☀貼心小提醒☀

1.規劃癌症保障時,請優先規劃好「實支實付」醫療險。

2.除了持續性治療外,預防癌症衍生的失能問題,建議做好殘扶保障。

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退伍後曾在銀行經歷一年,103年開始加入保險業擔任業務,個人專注在風險規劃。這網站是我們團隊共同經營的,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
保險規劃請來信: risk543.li@gmail.com

長期照護險很重要?投保前,你必須知道的三件事!挑選攻略大公開!

這陣子常談到長期照護,很多保戶無法理解現在有政府的長照2.0,為什麼我們需要自己準備長期照護保險呢?而照護的保險各家又有為不同的類型,什麼樣的類型才適合我規劃?

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【社保小學堂】怎麼可能!連「拇指斷裂」都可以領失能給付?|勞保系列-失能給付 #4

發生事情需要理賠,你一個會想到什麼..

很多人會說:我有哪些保險?

卻常忽略了,還有「勞保」可以申請!而這時候也沒人提醒你時,那就讓自己的權益睡著了! 所以今天我們就帶你來揭開,勞保的神秘面紗咳咳…其實勞保所保障的範圍很大,甚至比保險公司的「意外」、「殘廢」判定還要廣泛,簡單舉個例子:

小明在修車廠工作,因為機具操作不慎,左手拇指被鍊條「削去一塊」醫生為了縫合傷口,必須截掉一小段的指骨…

我們從以上案例,比較「商業保險」跟「勞工保險」差異在哪:(註:商業保險指一般保險公司商品;社會保險泛指勞保、健保、農保等等‥)

1.商業保險:

社保圖1社保圖2

上表顯示商業保險,拇指「關節」必需被切斷才能算失能

社保圖3

所以在商業保險,小明是沒辦法理賠的。好,那我們再來看看勞保(精彩回顧:你真的認識勞工保險嗎?|勞保系列-淺談勞保 第1集

2.勞工保險
社保圖5

只要在X光下骨頭有缺損就賠,同樣狀況,在勞保卻是可以理賠的!

所以我們可以瞭解,勞保的「給付標準」比保險公司的「殘廢程度」還要寬鬆。

社保圖6

那有些朋友會問:我有「勞保」就好啦,為什麼還要「商業保險」?

我們想看看,在65歲之後,當你符合勞保退休標準時,你會選擇「退休」還是「繼續」工作?

大部分人都會選擇退休,但是當申請退休金(老年給付)勞保就會被退保了,因此對於老年生活可能引發的疾病或意外失能,就完全沒有保障,此時就只能依靠商業保險,來保障老年的生活囉。(延伸閱讀:勞保不是工作受傷也有賠?|勞保系列-傷病給付 第3集

溫馨小提醒

1.勞保保障範圍大,所以當「意外疾病」發生時,別忘記申請勞保哦

2.商業保險的「意外險」跟「殘扶險」可以保障老年,但身體健康時就該準備了。


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保險規劃》不同的階段,怎麼做好保障規劃?四個步驟一次看懂!(107年5月更新)

大家都知道保險很重要,卻又不清楚怎麼開始規劃嗎?

當家庭狀況不同,每個階段都有相對的責任,保險也應該跟著調整,通常我們可以分成四個時間點來討論,對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同,也會影響你的規劃方向,而你有沒有想過這麼多要考慮的因素,那又該從什麼險開始規劃呢?

沒關係,一張各年齡層的投保重點,自己也能知道規劃的重點!

一秒搞懂圖06

綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障,建議可以先從該項開始規劃,而後再加入打圈的險種,紅色三角形的險種則是在該階段的年齡,可以做衡量斟酌的保障,相對不是該階段的重點規劃。然而,這只是一個大方向,保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後,透過溝通進一步量身訂做。

青少年時期可著重意外險,而當我們資產漸漸累積時,孩子年齡也漸長,這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠?提醒!重大疾病保險在105年初有做過修正,在規劃順序基本醫療規劃需先做足。

(延伸閱讀:重大疾病全新改版?請點這篇)

而中年時期家庭責任重,除了壽險保障以外,過了40歲就是重大疾病的高峰期,我們實際很多心血管或癌症理賠案例等,多是這個年齡層的客戶,而人都會老?隨著年紀越大,自然老化會遇到的就是眼睛退化(人工水晶體)、膝蓋關節骨刺退化(人工膝關節)和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。

下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高,到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來,到了年紀大器官自然退化等,又換做疾病死亡為最大因素。

1. 青少年時期(0-24歲):首重意外、醫療保障

小孩出生時,最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷:中華民國兒童燒燙傷基金會),因為這個階段的小朋友剛學會走路,容易父母親的疏忽,導致小寶貝受傷甚至燙傷。

(延伸閱讀:家裡小寶貝怎麼保險,看這篇就夠了!)

而高中畢業上了大學開始騎車,血氣方剛的階段,往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會,雖然預算很有限,不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。

重要的是,很多同學會忽略機車保險,以為只要強制險就夠,其實也因為學生騎車快,才更應該加保第三人責任險,真的撞到路上的車,額度內可以跟保險公司申請,別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。

(延伸閱讀:機車保險,不是只有強制險?)

2.打拼事業階段(25-44歲):著重定期壽險保障

這個階段升格爸爸媽媽,邁入婚姻也有了小朋友,有新的家庭生活圈,隨著小孩出生或是房屋貸款等等,爸媽的家庭責任越來越重,此時應該把重心放在壽險保障。

可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃,這邊先釐清投資型保險不是投資,而是為了壽險保障,一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險,並把壽險額度做到最高。

(延伸閱讀:投資型保險規劃請點我看這篇)

以30歲男性來說,300萬的壽險額度,定期壽險投保20年,每年保費約10,000-15,000元,但選擇投資型保險,每年保費僅3,000-3,500元(自然費率),預算有限之下可以將壽險的保障做足。

而如果有房屋貸款的父母們,可選擇遞減型的定期壽險,保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準,當然視家庭狀況不同調整,確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活,減少失去家人造成的家庭衝擊。

3.事業高原期(45-65歲):著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險

到了這個時期,孩子已經長大出社會,在不用擔心孩子的生活下,應開始規劃自己和另一半的退休生活,此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富,原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。

而疾病開始著重重大傷病險,預防癌症或心肌梗塞等年老疾病,保額為年收入的3~5倍,真正發生事情時,可以3~5年在家休養,或由殘扶險來做到基本的替代,照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。

(康健雜誌:郎祖筠淚崩 就怕失智爸忘了她)

4.退休享樂期(65歲以上):著重還本壽險

超過65歲的屆齡退休,很多保障型已經沒辦法規劃,這時候用過去累積的財富,配合還本的方式打造自己退休俸,而真的生病或意外發生時,儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。

最後是財富傳承,因為保險不屬於遺產的特性(保險法§112條),在合法前提下除了保障,也能有財富傳承的價值,而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估,所以這點是保戶們要留意的噢。

(稅務規劃目前已開立專欄,有興趣的朋友可以點我)

☀貼心小提醒☀

(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶,年老後則為財富傳承。

(2)事實上保險還是需要透過溝通,才能規劃出最合適的保障,而這裡提供是一個大方向。

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文章更新日期:2018.05.07 (更新文章內容)

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你知道「殘扶險」和「意外險」的差別嗎?

你身邊一定有朋友這樣問過,我有意外險,就有殘廢保障?為什麼還要買殘扶(廢)險?

到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣?

一般來說,意外險的範圍不僅只有意外身故,包含意外造成的殘廢,也會按比例做理賠給付,參考下圖:

殘廢給付比例

等等…是不是看到了什麼亮點

前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼?

如果不是外力造成的殘廢,意外險不會理賠。或許有人會認為,殘廢不就是外力造成的嗎?當然,意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。(天佑法國…)

但是還有一種情況:「疾病造成的殘廢」

舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢,而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友,小時候生病脾臟摘除,這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級,而且疾病導致殘廢的比率超過50%!

2014年身心障礙致殘原因表:2014年-身心障礙者致殘原因

殘扶險和意外險差異,可以簡單分為二點:

🔵【保障範圍】:殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢

意外險的殘廢保險金只針對「意外」,而殘扶險殘廢保險金,不論「疾病」「意外」都賠,因此針對殘廢項目,殘扶險所涵蓋的範圍較廣。

🔵【給付方式】:殘扶險為每月(年)給付,較符合照顧需求

意外險給付殘廢保險金,為一次性給付,舉例保額100萬,發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點,殘扶險每月給付更能安心養病,並將錢用在更好的照顧品質上,比一次領回大筆錢安心,就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..

所以,以後不要再把「殘扶險」「意外險」搞混了喔~

★溫馨小總結★

殘扶險:從長期照護角度出發,月(年)給付方式,關愛自己。

意外險:從家庭責任角度出發,一次性給付,把愛留給家人。


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快速老化的台灣社會?10年後的大災難-銀色海嘯

如果你去過日本,你一定看過日本街道上

4、5個路人就有1位是老人的情況,回頭看看台灣,其實我們也漸漸跟上..💦

即將面臨的大災難..銀色海嘯..?


退休前有三個帳戶一定要準備!

第一個退休金帳戶用來吃喝玩樂、享受生活專用;第二是看醫生的時候,需要醫療帳戶,現在因為老年少子化,國人又多了一個長照帳戶

這三個帳戶你也開始準備了嗎?

政府(衛服部)統計過2025年,我們家中每3個人就要負責照顧1位老人,平均每家只有0.4個照顧人力,所以年老的時候,要靠誰來照顧呢?

這是台灣目前的情況:

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✓ 民眾60歲以後,有一半以上時間,身體是不健康的情況。

✓ 65歲以上的老人當中,每6個人就有1人因為年紀大或疾病、意外等等...失去照顧自己的能力。

✓ 70歲以上的醫療費用是30歲的5倍之多,而需要長期照護的費用比一般人多出8.6倍,必須準備的總共費用是600萬元以上。

長期照護已經慢慢靠近,而需要照顧的不是只有老人

根據衛服部調查:

5個需要長期照護的人,就有1個人是44歲以下的年輕族群,越年輕被照顧,照顧時間越長,平均時數7.3年以上!


有個好消息是,台灣的『長照雙法』即將啟動(正在立法院審議中)

但我們可以享有哪些保障權益呢?

現在確定的是,政府的長照不會是吃到飽,而是滿足基本需求

長期照護仍會是國人風險規劃中的最後一塊拼圖。


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