在開始閱讀下面的文章前，讓我先問你幾個問題：
一）你買過保險嗎？
二）還記得第一份保單是什麼嗎？
好的，接下來讓我們進入今天的主題。 繼續閱讀 醫療保險很重要？你知道為何而買嗎？從「醫療前中後」談完整規劃！
原本不認同保險的我，在親身經歷家人的理賠之後，才真正了解保險的價值，而踏入這個產業，希望用自己的專業，幫助身邊更多的人，也利用網路的方式，分享保險知識給更多的朋友們。
醫療保險很重要？你知道為何而買嗎？從「醫療前中後」談完整規劃！
標籤彙整：殘扶險
當今天角色對換後，「長期照護」的壓力，你有辦法承受嗎？
最近，一個以前的同學，跟我分享他爸爸發生的事情。
這個說話非常幽默的叔叔，以前還會跟我們一起打麻將，一起說說笑笑，然而畢業之後因為甚少聯絡，也很久沒見面了，偶然機緣下與同學重新聯絡上了之後，卻聽到他爸爸中風的事情…當下腦袋真的立馬當機了兩三分鐘… 繼續閱讀 當今天角色對換後，「長期照護」的壓力，你有辦法承受嗎？
原本不認同保險的我，在親身經歷家人的理賠之後，才真正了解保險的價值，而踏入這個產業，希望用自己的專業，幫助身邊更多的人，也利用網路的方式，分享保險知識給更多的朋友們。
關於長期照護，你不願面對的三個真相？新政策即將上路，每月補助不到萬元！
最近這陣子，團隊夥伴經歷了一些生離死別的事情，請容許我在文章一開始，先為這位長輩默哀…也希望這位夥伴節哀順變…R.I.P
這位長輩曾帶著我們，到很多地方吃喝玩樂，我們也常聽他分享，當兵的有趣的故事，他是位榮譽退休的老兵喔，因為經濟上面還OK，所以我們也常常給他請客XDD。(在這邊我們不討論退伍軍人俸，請大家保持中立~) 繼續閱讀 關於長期照護，你不願面對的三個真相？新政策即將上路，每月補助不到萬元！
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你說癌症險怎麼規劃？「三個重點」一次做好事先預防！ ｜乳癌理賠案例
前陣子拜訪一位高中同學，聊天中才知道他女朋友剛動完乳房切除手術，我當下很驚訝因為她女友才28歲而已..事實上乳癌年齡層下降已經不是什麼新聞了。這張是全民健康基金會的資料，其中就有提到31-50歲是乳癌發生的高峰期？
不久前也協助一位媽媽申請乳癌理賠，當初他在報告中HER-2呈現陽性反應，而這陽性反應是最容易移轉的因子也是最糟的情況。當時陪她等待進開刀的3個禮拜當中，腫瘤從1.2長到1.8公分就快達到二期乳癌的標準，還好她請醫生盡早動手術。
當時治療時醫生給他二個選擇，第一是用重化療施打小紅莓和紫杉醇，健保有給付但副作用很嚇人，除了掉髮包含食慾不振、嘔吐、頭暈等，小紅莓可以說是乳癌患者的惡夢..而且醫生提醒這個方法復發機率是10-20%，不過如果今天我們選擇標靶藥物復發機率就只有5-9%。
客戶和我一樣心裡都在想：「再傻..也要選擇標靶藥物阿。」
而這項標靶藥物91年就納入健保(賀癌平)，但正常是要到乳癌三、四期健保才能給付，如果是初期乳癌自費一劑就要6-7萬，依照她的狀況三個禮拜打一次，半年下來八針就要50-60萬的花費..
還好當初她有保「實支實付」醫療險，在這次治療初期的花費就申請10萬元，不過她實支實付是87年以前規劃要出院90天額度才會重新計算，但賀癌平1針就把額度用完了，也就是整個療程下來只能賠到2劑，還有將近40萬要自己自付。
這邊真的要提醒保戶「定期檢視」保單真的很重要，維持舊型的醫療險對於自己的權益很大。
另外金管會在105年1月1號修改重大疾病條款，將癌症分為輕度和重度，以這個1期乳癌的例子來說：假設是當初投保100萬的癌症險，理賠時是先賠5萬，因為1期乳癌是歸類為輕症，若持續惡化至二期以上才會再給付剩下的95萬。
1.擔心癌症的話，該怎麼投保？
✔一筆給付的癌症險：
利用癌症險一次給付的特性去避免掉高額的治療花費，而如果是105年之後才投保重大疾病的保戶要留意，像第1期乳癌/子宮頸癌/大腸直腸癌等‥是屬於在輕症，規劃前就要留意保額，別在發生事情時才知道原來李金額不足。
✔實支實付醫療險(補貼高額藥費)：
規劃實支實付時也要留意額度，請仔細看「雜費」和「手術費」額度是不是加在一起，如果是的話額度就可能縮水，選擇分開計算的實支實付險會較為單純。
✔療程型癌症險(彌補收入中斷)：
婦女癌症多發在30-45歲，這個時候家庭狀況為何？或許孩子年紀還小另一半也在衝刺事業，如果收入中斷會對家庭造成什麼影響？因此著重癌症療程就是補貼工作收入中斷的一種方式，為了癌症漫長的治療這項保障是必須的。
提醒留意條款中化學治療的定義，每間保險公司對化學治療定義不同，有些規定要以血管注射才算為化學治療。（例：賀癌平是血管注射、泰嘉錠是口服就不屬於化學治療的定義）
2.癌症也會導致殘廢？該如何規劃？
你知道癌症也可能造成殘廢嗎？其實是會的，通常癌症末期的病患很可能造成失能，像前陣子協助一位肝癌末期的客戶申請理賠，因為癌細胞嚴重擴散，因此治療過程中就切除一半的肝臟，像這樣已經達到9級殘廢(20%)申請了20萬的保險金，目前還再協助爭取7級失能(40%)。
因此建議以殘扶險來加強這塊保障，因為殘廢除了癌症，像是腦中風、腎病變、癱瘓等疾病，也都包含在殘扶險保障範圍，照目前政府長照補助，最嚴重的殘廢每月補助不到1萬，然而外勞看護一個月就要3萬以上(同時長照2.0不給付外勞費用)，不足只能自己準備。
☀貼心小提醒☀
1.規劃癌症保障時，請優先規劃好「實支實付」醫療險。
2.除了持續性治療外，預防癌症衍生的失能問題，建議做好殘扶保障。
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長期照護險很重要？投保前，你必須知道的三件事！挑選攻略大公開！
這陣子常談到長期照護，很多保戶無法理解現在有政府的長照2.0，為什麼我們需要自己準備長期照護保險呢？而照護的保險各家又有為不同的類型，什麼樣的類型才適合我規劃？
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【社保小學堂】怎麼可能！連「拇指斷裂」都可以領失能給付？｜勞保系列-失能給付 #4
發生事情需要理賠，你一個會想到什麼..
很多人會說：我有哪些保險？
卻常忽略了，還有「勞保」可以申請！而這時候也沒人提醒你時，那就讓自己的權益睡著了！ 所以今天我們就帶你來揭開，勞保的神秘面紗。咳咳…其實勞保所保障的範圍很大，甚至比保險公司的「意外｣、「殘廢」判定還要廣泛，簡單舉個例子：
小明在修車廠工作，因為機具操作不慎，左手拇指被鍊條「削去一塊」醫生為了縫合傷口，必須截掉一小段的指骨…
我們從以上案例，比較「商業保險」跟「勞工保險」差異在哪：（註：商業保險指一般保險公司商品；社會保險泛指勞保、健保、農保等等‥）
1.商業保險：
上表顯示商業保險，拇指「關節」必需被切斷才能算失能
所以在商業保險，小明是沒辦法理賠的。好，那我們再來看看勞保（精彩回顧：你真的認識勞工保險嗎？｜勞保系列-淺談勞保 第1集）
2.勞工保險：
只要在X光下骨頭有缺損就賠，同樣狀況，在勞保卻是可以理賠的！
所以我們可以瞭解，勞保的「給付標準」比保險公司的「殘廢程度」還要寬鬆。
那有些朋友會問：我有「勞保」就好啦，為什麼還要「商業保險」？
我們想看看，在65歲之後，當你符合勞保退休標準時，你會選擇「退休」還是「繼續」工作？
大部分人都會選擇退休，但是當申請退休金（老年給付）勞保就會被退保了，因此對於老年生活可能引發的疾病或意外失能，就完全沒有保障，此時就只能依靠商業保險，來保障老年的生活囉。（延伸閱讀：勞保不是工作受傷也有賠？｜勞保系列-傷病給付 第3集）
☀溫馨小提醒☀
1.勞保保障範圍大，所以當「意外疾病」發生時，別忘記申請勞保哦。
2.商業保險的「意外險」跟「殘扶險」可以保障老年，但身體健康時就該準備了。
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保險規劃》不同的階段，怎麼做好保障規劃？四個步驟一次看懂！(107年5月更新)
大家都知道保險很重要，卻又不清楚怎麼開始規劃嗎？
當家庭狀況不同，每個階段都有相對的責任，保險也應該跟著調整，通常我們可以分成四個時間點來討論，對於家裡成員人數、工作性質、家庭收入/花費狀況不同，也會影響你的規劃方向，而你有沒有想過這麼多要考慮的因素，那又該從什麼險開始規劃呢？
沒關係，一張各年齡層的投保重點，自己也能知道規劃的重點！
綠色打勾的險種是在該年齡層相對重要的保障，建議可以先從該項開始規劃，而後再加入打圈的險種，紅色三角形的險種則是在該階段的年齡，可以做衡量斟酌的保障，相對不是該階段的重點規劃。然而，這只是一個大方向，保險規劃事實上還是得和服務人員碰面後，透過溝通進一步量身訂做。
青少年時期可著重意外險，而當我們資產漸漸累積時，孩子年齡也漸長，這時就該回來審視自己的疾病保障是否足夠？提醒！重大疾病保險在105年初有做過修正，在規劃順序基本醫療規劃需先做足。
而中年時期家庭責任重，除了壽險保障以外，過了40歲就是重大疾病的高峰期，我們實際很多心血管或癌症理賠案例等，多是這個年齡層的客戶，而人都會老？隨著年紀越大，自然老化會遇到的就是眼睛退化（人工水晶體）、膝蓋關節骨刺退化（人工膝關節）和器官功能放緩等等‥而這些疾病都是一筆支出。
下圖是「各年齡層死亡因素」你會發現年輕意外發生的比例最高，到了中年因為工作、生活壓力重大的疾病、癌症伴隨而來，到了年紀大器官自然退化等，又換做疾病死亡為最大因素。
１. 青少年時期（0-24歲）：首重意外、醫療保障
小孩出生時，最常發生的就是燙傷 (認識燒燙傷：中華民國兒童燒燙傷基金會），因為這個階段的小朋友剛學會走路，容易父母親的疏忽，導致小寶貝受傷甚至燙傷。
而高中畢業上了大學開始騎車，血氣方剛的階段，往往是另個危險的開始。這時候年輕人開始打工接觸社會，雖然預算很有限，不過最簡單的意外險每月100-200元就可以擁有基本保障。
重要的是，很多同學會忽略機車保險，以為只要強制險就夠，其實也因為學生騎車快，才更應該加保第三人責任險，真的撞到路上的車，額度內可以跟保險公司申請，別讓打工存的錢因為一場車禍就燒光甚至不夠。
2.打拼事業階段（25-44歲）：著重定期壽險保障
這個階段升格爸爸媽媽，邁入婚姻也有了小朋友，有新的家庭生活圈，隨著小孩出生或是房屋貸款等等，爸媽的家庭責任越來越重，此時應該把重心放在壽險保障。
可考量用「定期壽險」和「投資型保險」規劃，這邊先釐清投資型保險不是投資，而是為了壽險保障，一般建議30歲上下的男性可以考慮投資型保險，並把壽險額度做到最高。
以30歲男性來說，300萬的壽險額度，定期壽險投保20年，每年保費約10,000-15,000元，但選擇投資型保險，每年保費僅3,000-3,500元(自然費率)，預算有限之下可以將壽險的保障做足。
而如果有房屋貸款的父母們，可選擇遞減型的定期壽險，保費是一般定期壽險的6-7折左右。壽險額度以年收入8-10倍為基準，當然視家庭狀況不同調整，確保事情發生後能讓家裡的人繼續生活，減少失去家人造成的家庭衝擊。
3.事業高原期（45-65歲）：著重退休規劃以及殘扶險、重大疾病險
到了這個時期，孩子已經長大出社會，在不用擔心孩子的生活下，應開始規劃自己和另一半的退休生活，此時就可以利用「儲蓄險」(增額壽險)或「投資型保險」累積財富，原本的投資型保險可開始「降低壽險保額、提高投資帳戶」。
而疾病開始著重重大傷病險，預防癌症或心肌梗塞等年老疾病，保額為年收入的3~5倍，真正發生事情時，可以3~5年在家休養，或由殘扶險來做到基本的替代，照顧老年生活不要拖累孩子以及家人。開始著重長期照護保險的規劃。
4.退休享樂期（65歲以上）：著重還本壽險
超過65歲的屆齡退休，很多保障型已經沒辦法規劃，這時候用過去累積的財富，配合還本的方式打造自己退休俸，而真的生病或意外發生時，儲蓄的部分也能夠當作醫療準備金。
最後是財富傳承，因為保險不屬於遺產的特性（保險法§112條），在合法前提下除了保障，也能有財富傳承的價值，而另外國稅局又有「實質課稅」原則評估，所以這點是保戶們要留意的噢。
☀貼心小提醒☀
(1)年輕族群意外險重要、家庭成立後為壽險重要、成熟期後同步著重醫療及退休帳戶，年老後則為財富傳承。
(2)事實上保險還是需要透過溝通，才能規劃出最合適的保障，而這裡提供是一個大方向。
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文章更新日期：2018.05.07 (更新文章內容)
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你知道「殘扶險」和「意外險」的差別嗎？
你身邊一定有朋友這樣問過，我有意外險，就有殘廢保障？為什麼還要買殘扶(廢)險？
到底「 殘扶險 」和「意外險」有什麼不一樣？
一般來說，意外險的範圍不僅只有意外身故，包含意外造成的殘廢，也會按比例做理賠給付，參考下圖：
等等…是不是看到了什麼亮點
前面剛提到「意外造成的殘廢」這代表什麼？
如果不是外力造成的殘廢，意外險不會理賠。或許有人會認為，殘廢不就是外力造成的嗎？當然，意外造成殘廢有車禍、天災甚至是恐怖攻擊。（天佑法國…）
但是還有一種情況：「疾病造成的殘廢」
舉凡中風、失智症、糖尿病、洗腎患者等等…都是因為疾病造成的殘廢，而且涵蓋更廣。記得..我有一位朋友，小時候生病脾臟摘除，這種狀況就符合殘廢等級裡的第11級，而且疾病導致殘廢的比率超過50%！
2014年身心障礙致殘原因表：
殘扶險和意外險差異，可以簡單分為二點：
🔵【保障範圍】：殘扶險包含「疾病」、「意外」造成的殘廢
意外險的殘廢保險金只針對「意外」，而殘扶險殘廢保險金，不論「疾病」或「意外」都賠，因此針對殘廢項目，殘扶險所涵蓋的範圍較廣。
🔵【給付方式】：殘扶險為每月(年)給付，較符合照顧需求
意外險給付殘廢保險金，為一次性給付，舉例保額100萬，發生全殘就一次領回100萬。但從照顧需求為出發點，殘扶險每月給付更能安心養病，並將錢用在更好的照顧品質上，比一次領回大筆錢安心，就像新聞常有因為鉅額保險金而「家庭失和」的案例..
所以，以後不要再把「殘扶險」、「意外險」搞混了喔～
★溫馨小總結★
殘扶險：從長期照護角度出發，月(年)給付方式，關愛自己。
意外險：從家庭責任角度出發，一次性給付，把愛留給家人。
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快速老化的台灣社會？10年後的大災難－銀色海嘯
如果你去過日本，你一定看過日本街道上
4、5個路人就有1位是老人的情況，回頭看看台灣，其實我們也漸漸跟上..💦
即將面臨的大災難..銀色海嘯..？
退休前有三個帳戶一定要準備！
第一個退休金帳戶用來吃喝玩樂、享受生活專用；第二是看醫生的時候，需要的醫療帳戶，現在因為老年少子化，國人又多了一個長照帳戶。
這三個帳戶你也開始準備了嗎？
政府（衛服部）統計過2025年，我們家中每3個人就要負責照顧1位老人，平均每家只有0.4個照顧人力，所以年老的時候，要靠誰來照顧呢？
這是台灣目前的情況：
✓ 民眾60歲以後，有一半以上時間，身體是不健康的情況。
✓ 65歲以上的老人當中，每6個人就有1人因為年紀大或疾病、意外等等...失去照顧自己的能力。
✓ 70歲以上的醫療費用是30歲的5倍之多，而需要長期照護的費用比一般人多出8.6倍，必須準備的總共費用是600萬元以上。
長期照護已經慢慢靠近，而需要照顧的不是只有老人
根據衛服部調查：
5個需要長期照護的人，就有1個人是44歲以下的年輕族群，越年輕被照顧，照顧時間越長，平均時數7.3年以上！
有個好消息是，台灣的『長照雙法』即將啟動（正在立法院審議中）
但我們可以享有哪些保障權益呢？
現在確定的是，政府的長照不會是吃到飽，而是滿足基本需求
長期照護仍會是國人風險規劃中的最後一塊拼圖。
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