這陣子在服務客戶，很常被問到這個問題：「當初保險是業務員幫我簽的，這樣到時候發生事情，會不會影響到我們阿..？」

通常因為服務久了信任關係，遇到家人要簽名時不在，會請業務員或家人代簽，然而這樣的保險契約，小心從你簽約下去那刻起就「自始無效」？ 繼續閱讀 你以為保險不用「親自簽名」，小心契約自始無效？｜淺談保險簽名 →

關於之前一篇文章「保單受益人，沒寫法定繼承人？你可能一毛也領不到！」，收到許多朋友來信詢問，其中有位彰化的楊小姐，在五年前幫老公保了一張壽險(保額150萬)，結果先生不幸今年1月車禍離開了，楊小姐依約和保險公司提出申請，卻收到這筆保險金要和公婆均分？楊小姐感到不解，保費是我們繳的，為什麼會被公婆分走呢？

了解之後才發現，原來楊小姐當時在投保的時候，照當時業務員的建議，只有寫法定繼承人，但照法律來說(民法§1138條)，老婆(當然繼承人)必須和其他順位的繼承人均分，簡單說只有法定繼承人，就要照下面的順位辦理：

🔵第一順位：就是家裡的小孩(均分)
🔵第二順位：父母親(配偶1/2)
🔵第三順位：兄弟姊妹(配偶1/2)
🔵第四順位：祖父母(配偶2/3)

而剛好楊小姐家裡並沒有小孩，因此遞補之後就會由父母親(第二順位)和楊小姐去均分，但如果依照遺產分配的話，楊小姐是可以領到75萬，剩下75萬由公婆平分，但保險公司分配下來時，卻只有50萬是楊小姐的，為什麼會這樣？

原因保險金只要指定受益人之後，就保險法§112條來說，就不能當作遺產了，因此如何分配，必須要看保險契約當時怎麼訂立的，而當時候他們投保的要保書上，受益人欄位有註明「受益人超過一個人以上，除非有指定比例或順位，不然該筆保險金將由受益人平均分配」，因此楊小姐必須和公公、婆婆均分這筆150萬的保險金。

後來到彰化去拜訪楊小姐時，發現他們住在一間小公寓裡，生活不特別好過，後來公公婆婆疼惜媳婦，把這筆錢退給楊小姐，讓她可以好好生活，但也造成不小的困擾。所以，家裡沒有小朋友，就更要留意保單受益人喔，以免遇到同樣的事情，最正確的寫法是，先寫順位受益人，再補上法定繼承人，寫法可以參考這篇文章。

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你知道嗎？關於保單一個小小的動作，居然可以關係到「保險理賠」的幾百萬元..根據統計，實際上保單受益人欄位

每10位民眾裡，只有3.8個人有填法定繼承人

大家不知是否還記得2014年的復興空難..當時，飛機上有12個家庭，許多家庭是全家罹難的..😥像這類的重大意外事件，有沒有填寫法定繼承人，影響保單權益就差很多！

重點一：沒寫法定繼承人的影響？

大部分的人，保單內都只會填寫1~2位的「指名受益人」，但請一定要加「法定繼承人」五個字，如果沒寫就會讓保險金變成遺產，可能面臨要「繳交遺產稅」（保險法§113條）

就像前面提到的空難，假如今天全家三口發生空難，保單上的順位受益人也罹難，在沒寫法定繼承人情況下，認定為遺產，超過一定標準，就會被課10%的遺產稅。💦

⬆ 正確範例

二、「法定繼承人」是指那些人？

依照民法規定，除了你的配偶以外，順位如下：（民法§1138條）

①第一順位：親生孩子，含孫子女、養子女，但親生孩子為優先。（民法§1139條）

②第二順位：父母親，不含配偶父母。

③第三順位：兄弟姊妹，不含配偶兄弟姊妹。

④第四順位：祖父母，不含配偶祖父母。

如果同樣的順位剛好有多人時，就會以均分的方式分配喔，實際怎麼分配請看第三項。

三、真的沒填法定繼承人，政府怎麼幫你分？

假如今天辛爸爸，有張高額6,000萬的壽險保單，家庭成員就像上圖，五位成員一條狗、一隻貓，今天辛爸爸不幸遇到飛機失事，但因為保單太久沒更新，受益人只有填寫「已經過世的辛爺爺」，該筆保險金，就會被認定為遺產。（遺產總額×扣除額×免稅額×10%=剩餘遺產；遺產及贈與稅法§13條）

假設扣了遺產稅之後，剩下1,000萬元，就會繼續分給辛爸爸的家人，這個例子，除了辛媽媽可以分到250萬，三個小朋友也都各拿250萬元，假如成員不只這些人，更多分配方式，可以參考民法§1144條。(延伸閱讀：新手爸媽看這裡，我家小孩怎麼買保險？)

💡那你知道該如何「變更受益人」嗎？

🔵提供給你兩個方法，第一個是請業務員幫你變更，就算原本業務員已經離職，也不用擔心，大部分保險公司還是會派服務人員，這方法可以省下，自己跑文件的時間。

🔵第二個打電話給保險公司客服，提供他身分證字號，查詢到你保單後，請他把「變更申請書」寄到家裡，填寫完，用附上的回郵寄回公司，也不需要花郵票錢，就可以完成變更，趕緊來試試吧。

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