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你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

這陣子在服務客戶,很常被問到這個問題:「當初保險是業務員幫我簽的,這樣到時候發生事情,會不會影響到我們阿..?」

通常因為服務久了信任關係,遇到家人要簽名時不在,會請業務員或家人代簽,然而這樣的保險契約,小心從你簽約下去那刻起就「自始無效」? 繼續閱讀 你以為保險不用「親自簽名」,小心契約自始無效?|淺談保險簽名

嗨!我是Ian,退伍後曾在銀行工作,保險是我第二份工作,個人專注在風險規劃,文章都是我們夥伴自行撰寫,有任何保險問題也歡迎來信詢問。
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保單受益人不會填,小心出事後保險金被分走?

關於之前一篇文章「保單受益人,沒寫法定繼承人?你可能一毛也領不到!」,收到許多朋友來信詢問,其中有位彰化的楊小姐,在五年前幫老公保了一張壽險(保額150萬),結果先生不幸今年1月車禍離開了,楊小姐依約和保險公司提出申請,卻收到這筆保險金要和公婆均分?楊小姐感到不解,保費是我們繳的,為什麼會被公婆分走呢?*部落格表格-PPT

了解之後才發現,原來楊小姐當時在投保的時候,照當時業務員的建議,只有寫法定繼承人,但照法律來說(民法§1138條),老婆(當然繼承人)必須和其他順位的繼承人均分,簡單說只有法定繼承人,就要照下面的順位辦理:

✔第一順位:就是家裡的小孩(均分)
✔第二順位:父母親(配偶1/2)
✔第三順位:兄弟姊妹(配偶1/2)
✔第四順位:祖父母(配偶2/3)擷取

而剛好楊小姐家裡並沒有小孩,因此遞補之後就會由父母親(第二順位)和楊小姐去均分,但如果依照遺產分配的話,楊小姐是可以領到75萬,剩下75萬由公婆平分,但保險公司分配下來時,卻只有50萬是楊小姐的,為什麼會這樣?

原因保險金只要指定受益人之後,就保險法§112條來說,就不能當作遺產了,因此如何分配,必須要看保險契約當時怎麼訂立的,而當時候他們投保的要保書上,受益人欄位有註明「受益人超過一個人以上,除非有指定比例或順位,不然該筆保險金將由受益人平均分配」,因此楊小姐必須和公公、婆婆均分這筆150萬的保險金。

後來到彰化去拜訪楊小姐時,發現他們住在一間小公寓裡,生活不特別好過,後來公公婆婆疼惜媳婦,把這筆錢退給楊小姐,讓她可以好好生活,但也造成不小的困擾。所以,家裡沒有小朋友,就更要留意保單受益人喔,以免遇到同樣的事情,最正確的寫法是,先寫順位受益人,再補上法定繼承人,寫法可以參考這篇文章

☀溫馨小叮嚀☀

1.如果家裡沒小朋友,受益人不能只寫「法定繼承人」

2.最正確是先寫順位受益人,才補上法定繼承人。(寫法請參考這篇

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保單受益人,沒寫「法定繼承人」?你可能一毛也領不到!

你知道嗎?關於保單一個小小的動作,居然可以關係到「保險理賠」的幾百萬元..根據統計,實際上保單受益人欄位

每10位民眾裡,只有3.8個人有填法定繼承人

大家不知是否還記得2014年的復興空難..當時,飛機上有12個家庭,許多家庭是全家罹難的..😥像這類的重大意外事件,有沒有填寫法定繼承人,影響保單權益就差很多!


重點一:沒寫法定繼承人的影響?

大部分的人,保單內都只會填寫1~2位的「指名受益人」,但請一定要加「法定繼承人」五個字,如果沒寫就會讓保險金變成遺產,可能面臨要「繳交遺產稅」保險法§113條

就像前面提到的空難,假如今天全家三口發生空難,保單上的順位受益人也罹難,在沒寫法定繼承人情況下,認定為遺產,超過一定標準,就會被課10%的遺產稅。💦

⬆ 正確範例

二、「法定繼承人」是指那些人?

依照民法規定,除了你的配偶以外,順位如下:(民法§1138條

①第一順位:親生孩子,含孫子女、養子女,但親生孩子為優先。(民法§1139條

②第二順位:父母親,不含配偶父母。

③第三順位:兄弟姊妹,不含配偶兄弟姊妹。

④第四順位:祖父母,不含配偶祖父母。

如果同樣的順位剛好有多人時,就會以均分的方式分配喔,實際怎麼分配請看第三項。

三、真的沒填法定繼承人,政府怎麼幫你分?

C-SimpFamily

假如今天辛爸爸,有張高額6,000萬的壽險保單,家庭成員就像上圖,五位成員一條狗、一隻貓,今天辛爸爸不幸遇到飛機失事,但因為保單太久沒更新,受益人只有填寫「已經過世的辛爺爺」,該筆保險金,就會被認定為遺產。(遺產總額×扣除額×免稅額×10%=剩餘遺產;遺產及贈與稅法§13條

假設扣了遺產稅之後,剩下1,000萬元,就會繼續分給辛爸爸的家人,這個例子,除了辛媽媽可以分到250萬,三個小朋友也都各拿250萬元,假如成員不只這些人,更多分配方式,可以參考民法§1144條。(延伸閱讀:新手爸媽看這裡,我家小孩怎麼買保險?)法定繼承人-用圖

💡那你知道該如何「變更受益人」嗎?

🔵提供給你兩個方法,第一個是請業務員幫你變更,就算原本業務員已經離職,也不用擔心,大部分保險公司還是會派服務人員,這方法可以省下,自己跑文件的時間。

🔵第二個打電話給保險公司客服,提供他身分證字號,查詢到你保單後,請他把「變更申請書」寄到家裡,填寫完,用附上的回郵寄回公司,也不需要花郵票錢,就可以完成變更,趕緊來試試吧。

☀溫馨小叮嚀☀

1.只要有身故金的保單,都建議再加上「法定繼承人」這五個字。

2.被保險人有負債,保險金認定為遺產,債務相抵後一毛錢也領不到。💔(民法§1148條

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