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長期照護險你買對了嗎?投保前,你必須知道的三件事!挑選攻略大公開!

這陣子打開電視,常看到長期照護的話題,然而長期照護的保險又有那些呢?現在的長期看護險,就像2-30年前癌症險剛推出時,因為理賠案例不多,因此在過去癌症險保費相對便宜,然而,回過頭來看現在的長期看護險呢?有沒有可能,在未來的某天,也會是一樣的感受呢?

首先,保險公司對於長期看護險的設計多有不同,種類也近百種,然而大致可分為「長看險」、「類長看險」和「殘扶險」三種,而身為保戶的我們,又該選哪一種?就現在的狀況來說,絕對首推「殘扶險」!為何這樣說,我們看下面的這張圖,就會明白保障範圍的差異。

殘扶險比較圖

一、長看險(巴氏量表)

過去就有的長期看護險,理賠要達到「生活無法自理」或「認知障礙」,舉例中風造成的神經機能障礙,要別人照顧生活起居,或者認知障礙的情況,像之前一部很紅的韓劇「來自xx的你」,裡面的男主角可以比喻為認知障礙,時間無法分辨(跑錯時空)、場所無法分辨(來錯星球)和人物無法分辨(忘記女主角)。

不過保險實務上是用「巴氏量表」來做為依據,巴氏量表就是一般請外勞,用來判斷患者失能嚴重程度的表格。

【長看險|條款參照】

(一)生理功能障礙:被保險人經專科醫師依「巴氏量表」(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙。前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:
1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅…(略)
(二) 認知功能障礙:被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態並有分辨上的障礙,且依臨床失智量表評估達中度(含)以上(即2 分以上)或簡易智能測驗達中度(含)以上(即總分低於18 分)者。前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下,判定有下列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:
1.時間分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在…(略)

分析:就長看險標準,要達到ADLs三項以上障礙才符合,這種情況就已是所謂的「二級殘廢」,生活要其他人幫忙,已是蠻嚴重的狀況;另外認知障礙則要求CDR達中度以上,中度以上簡單生活可以自己來,然而也屬於殘廢等級「三級殘」,無論如何,認定上是相對嚴重才可以符合理賠。而理賠之後,多數仍要每年重新判定巴氏量表,也就是說,未來狀態好轉是可能停止給付的。

二、類長看險(特定疾病)

前面提到的長看險,比較像是「狀態」判定的保險,生活不能自己處理,或需要其他人幫忙才賠,然而你知道嗎?隨著長照保險越來越成熟,有保險公司直接以「疾病」來認定,這就是所謂的類長看險,這種商品就比較多樣,每一家保險公司,疾病項目都不太一樣,因此要看條款才能知道,這邊就針對幾項常見做介紹。

【類長看險|條款參照】

(一)腦中風後殘障:
腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後經神經科、神經外科或復健科專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者:
1、植物人狀態(1級殘)
2、一枝以上機能完全喪失者(6級殘)
3、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活…(略)(2級殘)
4、喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指…(略)(1級殘)

(二)主動脈外科置換術:
係指主動脈疾病而施行主動脈切除和置換手術,以矯正胸主動脈或腹主動脈的病變,但不包括主動脈之分枝血管手術。
(三)嚴重頭部創傷:(2級殘)
意外傷害事故引起的大腦損傷,導致永久性的腦神經功能障礙…(略)
(四)阿茲海默病:(2級殘)
慢性進行性腦病變所致的失智,並經臨床症狀評估確認,無法…(略)
(五)運動神經元疾病:(2級殘)
原因不明的運動神經元病變,在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性退化性變化導致脊柱肌肉萎縮…(略)
(六)多發性硬化症:
中樞神經系統內二個以上脫髓鞘病灶及至少有兩次以上神經缺損發作,如視力受損、構音障礙、眼球震顫、共濟失調、單肢或多肢體無力…(略)
(七)癱瘓:(3級殘)
肢體機能永久完全喪失,包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者…(略)
(八)帕金森氏症:(2級殘)
腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病,須經教學醫院神經科專科醫師的確診,其診斷須同時具有下列情況:
1、藥物治療一年以上無法控制病情…(略)
(九)再生不良性貧血:
慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而導致紅血球、白血球及血小板減少,經骨髓穿刺或切片…(略)
(十)重度類風濕性關節炎:
經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定罹患類風濕性關節炎且包含三個或三個以上之重要關節出現關節炎及關節的破壞及變形…(略)
1、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡小於或等於六十足歲,被保險人須達完全失能而無法從事任何之工作(3級殘)
2、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡大於六十足歲,則被保險人須達無法自理下列六項日常生活功能中三項…(略)(2級殘)

分析:類長看乍看之下,符合「疾病」就能提供幫助,然而仔細看內容,卻發現符合「疾病」條件後,卻又要求「殘廢」,也就某個角度來說,類長看比長看又多了一個條件;當然部分特定疾病,發生後就賠不要求殘廢條件,像再生不良性貧血。然而,整體而言類長看險還是相對嚴格,想規劃的保戶朋友,請先看看接下來要介紹的殘扶險。

三、殘扶險(殘廢等級表)

重頭戲都是在後面,像近年推出的「殘扶險」在判斷上依照「殘廢等級表」,判定相對單純當符合1-11級殘廢時,就開始擁有保險給付,之後不幸狀況持續嚴重,就會開始領每月給付的長照保險金。說真的,當我們發生狀況時,從剛開始病情比較輕微,到後續嚴重的情形,都在保障範圍內,是不是相對而言更加理想呢?舉例投保金額3萬元:

✔疾病、意外導致1級殘廢→3萬元/月
✔疾病、意外導致2級殘廢→2.7萬元/月
✔疾病、意外導致3級殘廢→2.4萬元/月
✔疾病、意外導致4級殘廢→2.1萬元/月
✔疾病、意外導致5級殘廢→1.8萬元/月
✔疾病、意外導致6級殘廢→1.5萬元/月

【殘扶險|條款參照】

殘廢等級表|壽險公會.傷害保險單示範條款

分析:三種長期照護的險種中,殘扶險涵蓋範圍最廣,從最嚴重到輕微的十一級殘,都有提供保障,當發生六級殘以上時,就啟動每月領取的保險金,六級殘部分生活還尚能自理,然而卻影響日常工作時,這時殘扶險每月給付的特色,就能填補收入中斷的缺口。

說真的,你可以不用規劃這保單,然而今天真的發生了,這龐大的壓力你願意讓身邊的人承擔嗎?因為這是一張「不為自己」的保險,而是為你身邊重要的人,我相信我們都不願意的。


☀貼心小提醒☀

1.長照保險有「長看」、「類長看」和「殘扶險」三種,依保障範圍「殘扶險」為優先考量。

2.殘扶險的保費計算方式,與健康險相同,越早規劃保費越低。

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我該買「重大傷病險」嗎?理賠範圍大,第一張活的保單!

這陣子收到很多朋友詢問「重大傷病險」和「重大疾病險」差異在哪裡?

如果考量心血管疾病或癌症,是不是規劃重大疾病險就足夠了呢?今天就讓我們一起來弄清這個迷思。

你知道「重大疾病」和「重大傷病」差異嗎?

至今,還是很少朋友聽過!重大傷病險是金管會在103年初的時候,開始開放保險公司銷售,初期只有三間保險公司在賣,所以民眾並不熟悉。而且老實說這和重大疾病險就差一個字,實在相當容易混淆。不過如果是說「重大傷病證明」,我相信大家就比較有聽過。

重大傷病卡模糊01

事實上,重大傷病險就是以這張證明為主要依據,我們先分成三個部分來說明

1. 保障範圍擴大:

「重大疾病險」:7+1項疾病

以前的重大疾病險,就只有包含七種疾病,分別是癌症、心肌梗塞、冠狀動脈、腦中風、腎衰竭、癱瘓、重大器官移植再加上「全殘給付」,每間保險公司都一樣是7+1項,這就是傳統重大疾病的範圍。

不過要留意,隨著現在疾病項目越來越多,保險公司在銷售的商品當中,也有所謂的「特定傷病險」,特定傷病險就依各家保險公司不同,所以千萬也別和重大疾病險混淆。

「重大傷病險」:共有22大類近250項疾病

最新的重大傷病險的範圍,則包含健保局「重大傷病證明」所有項目,但排除「先天性疾病」和「職業病」不過仍有250多項,其中很多項目是過去沒有的,像是「重大創傷」、「慢性精神疾病」等‥並依照健保署重大傷病定義為主,細節請看健保局全民健康保險重大傷病範圍

2. 給付認定更簡單:

「重大疾病險」:以「診斷證明書」為依據

重大疾病申請理賠需要診斷證明書,其中比較有爭議的,像腦中風、癱瘓等項目,這類屬於「機能喪失」的疾病,必須達到「一定程度」同時症狀「固定六個月以上」,最重要在理賠上必須跟醫生溝通,請醫生開具無法自理生活或喪失工作能力等字眼,才能符合理賠,因此申請上面的步驟較為繁瑣。

另外像心肌梗塞,也需要提出多項證明,像心絞痛、射出功率等等,所以事實上在理賠時除了診斷證明書之外,還需要其他文件來判定疾病嚴重程度,而這就考驗著業務人員的專業程度。

「重大傷病險」:依健保局核發的「重大傷病證明」

新型重大傷病險就比較簡單,只要取得健保局的「重大傷病證明」,保險公司就會以這張證明理賠,申請以「取照」為標準,判定更為單純,也就表示當我們生病時,更能即時拿到這筆急救金。甚至「二個小時以內」重大傷病證明就能請領下來。

其中過去我們常聽到的癌症,從2016年開始「重大疾病險」就不一定賠的到,因為其中很多第一期癌症被修改為輕症,但「重大傷病險」卻並不影響,只要是長期治療的惡性腫瘤就符合申請條件。

3. 第一張「活」的保險

「重大疾病險」:範圍依條款固定

保險是所謂的諾成契約,居然是契約就必須照「條款內容」而定,所以長年期的契約在簽約後,保障的內容就已經固定,最常見像是繳費20年保障終身的保險,簽訂後保障範圍就某個角度來說相對就少了彈性。

「重大傷病險」:範圍隨著「重大傷病證明」增加

重大傷病險則會調整,舉例今天買保單時,健保局的重大傷病是100項,2年後健保局又增加了3項,那保障範圍就會自動增加為103項,那有人會問:「如果2年後,健保局反而少了3項呢?」不用擔心,這時保險公司還是會以100項維持不變!也就是說,重大傷病險的「保障範圍」只會增加不會減少!

現在隨著文明病越來越多,而且105.01.01後重大疾病條款又修正,過去7+1的重大疾病相對範圍是較小,相信「重大傷病險」將會成為未來的主流,如果你要規劃保單時,不妨也可以把重大傷病險列入考量之一。(延伸閱讀:2016重大疾病7大項全改版!

☀溫馨小叮嚀☀

1.重大疾病、特定傷病、重大傷病是不同的三個險種噢。

2.一般來說,保障範圍以重大傷病>重大疾病>特定傷病。

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